162675 (Финансовая система: составляющие и значения), страница 4

Вступая в кредитные отношения, государство вольно или не­вольно воздействует на состояние денежного обращения, уровень ставок на рынке денег и капиталов, на производство и занятость. Сознательно используя государственный кредит как инструмент регулирования экономики, государство может проводить ту или иную финансовую политику.

Государство регулирует денежное обращение, размещая займы среди различных групп инвесторов. В случае финансирова­ния затрат на оплату труда, например, преподавателей и врачей, количество наличной денежной массы в обращении останется без изменения.

Напротив, если государственный долг финансируется за счет (привлечения накоплений юридических лиц, а полученные сред­ства направляются на выплаты населению, количество денег в обращении возрастает).

Выступая на финансовом рынке в качестве заемщика, государ­ство увеличивает спрос на заемные средства и тем самым способ­ствует росту цены кредита. Чем выше спрос государства, тем выше при прочих равных условиях уровень ссудного процента, тем более дорогим кредит становится для предпринимателей. Дороговизна заемных средств вынуждает бизнесменов сокращать инвестиции в сферу производства, в то же время она стимулирует накопление в виде приобретения государственных ценных бумаг. До определенного момента этот процесс не оказывает существенного негативного влияния на производство. В том случае, е6сли в стране достаточно свободных капиталов, негативное воздействие будет равняться нулю до их полного поглощения. Только после этого активность государства на финансовом рынке выразится в росте ссудного процента, а отвлечение государством значительной доли денежных накоплений для непроизводительного использования существенно замедлит темпы экономического роста.

Положительное воздействие на производство и занятость государство оказывает, предъявляя спрос на товары национального производства за счет позаимствованных за рубежом средств, выступая в качестве кредитора и гаранта.

Поддержка малого бизнеса предполагает, что государство берет на себя погашение задолженности банкам по кредитам, предоставленным мелким предпринимателям, в случае их банкротства.

Большую роль в стимулировании развития производства и занятости играют кредиты, предоставляемые местными орган власти. С их помощью обеспечивается ускоренное развитие определенных районов или необходимых направлений экономики той или иной территории.

В процессе управления государственным кредитом решаются следующие задачи:

• минимизация стоимости долга для заемщика;

• недопущение переполнения рынка заемными обязатель­ствами государства и резкого колебания их курса. Государственные долговые обязательства, обращающиеся на фондовом рынке, подвержены тем же процессам, что и прочие ценные бумаги, и их курс не совпадает с их номинальной стоимостью;

• эффективное использование мобилизованных средств и контроль за целевым использованием выделенных кредитов;

• обеспечение своевременного возврата кредитов; оптимальное решение задач, определенных финансовой политикой.

Роль государственных финансов в современных условиях заключается, прежде всего, в том, что они выступают важнейшим инструментом воздействия не процесс общественного воспроизводства, поддержания темпов экономического роста, развития ключевых отраслей хозяйства, структурной перестройки, ускорения научно технического прогресса.

ГЛАВА IV. Страхование

Страхование – экономическая категория: система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. По формам проведения подразделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное. [13, c. 281]

В первые годы становления рыночных отношений в России, страхование находилось на периферии экономической деятельности. В соответствии с общими макроэкономи-ческими тенденциями страховой сектор в России демонстрирует положительную динамику на протяжении всего послекризисного периода. [1, c. 122]

Первые итоги проводимой стратегии Федеральной службой страхового надзора (ФССН) стали очевидны уже во второй половине 2006 г.: впервые за последние 10 лет численность страховщиков опустилась ниже порога в одну тысячу компаний (в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30.09.2006 зарегистрирована 921 страховая организация). Таким образом, в последние 2 года действия государственного регулирующего органа кардинально изменили показатели рынка, и в ближайшее время следует ожидать новых структурных качественных сдвигов.

Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2006 года составила 451,1 и 241,8 млрд. руб. или 117,8 и 105,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. По объему страховых премий на душу населения Россия занимает 70-е место из 78 учетных стран.

Согласно новой редакции закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», начиная с 2007 г. страховые компании будут разделены на 2 группы: занимающиеся исключительно страхованием жизни и осуществляющие иные виды страхования.

В России накопительное и пенсионное страхование пока крайне не развито. Фактически этот вид деятельности осуществляют лишь несколько компаний. Ведущие позиции занимают AIG Life (в Москве и некоторых других городах) и компании группы «Росгосстрах» (в регионах).

Личное страхование

Личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособности человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. [13, c.25]

Личное страхование по всей своей привлекательности в силу низкой убыточности занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важнейшим элементом «социального пакета». Это обусловливает довольно широкое покрытие страхового поля и, как следствие, низкую убыточность данного вида страхования.

По данным ВСС, около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) приходится на добровольное медицинское страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-105 выплат – на страхование от несчастного случая.

Основными потребителями услуг ДМС по затраченным средствам являются крупные российские предприятия и более 855 иностранных компаний, представленных в России. Около 2,4 млн. граждан РФ приобрели полис ДМС самостоятельно, в то время как не менее 10 млн. работников получают услуги ДМС в рамках «соц. пакета».

По оценкам ВСС, не более 8% населения нашей страны могут получать медицинскую помощь по программам ДМС, что, однако в 4 раза больше аналогичного показателя в 2000-2001 гг. При этом большая часть рынка ДМС сконцентрирована в Москве, Московской области, и Санкт-Петербурге, и примерно 95% компаний лидеров зарегистрированы в Москве.

Страхование имущества

Одним из самых быстродействующих видов страхования в России в последние годы стало страхование имущества. Объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица. Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Особым методом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархически не связанных между собой:

• страхование имущества от огня;

• страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.

Наиболее популярно у физических лиц – страхование автомобилей. Имущество же предприятий и организаций чаще всего страхуется от группы огневых рисков (пожар, взрыв), от краж, грабежей, умышленного повреждения третьими лицами. Защита от непредвидимых событий все больше охватывает косвенные убытки: затраты на восстановление поврежденного имущества, компенсацию потерь от незапланированной остановки производственной деятельности.

Более половины всех взносов юридических лиц приходится на страхование зданий и строений, - на страхование грузов. Это малоубыточные виды страхования, позволяющие российским страховщикам осуществлять выплаты ниже среднего уровня.

Бурный рост добровольного страхования автотранспорта граждан в последние годы связан с ростом реальных доходов населения и, как следствие, с достаточно быстрым обновление автопарка, в частности за счет растущего ввоза новых и подержанных иномарок. Прогнозы на 2007 год позволяют сделать вывод о продолжении роста рынка страхования каско автотранспорта. Известно, что новые автомобили владельцы страхуют более охотно, что и обеспечит прирост данного сегмента рынка. [1, c. 123-124]

Что касается страхования имущества юридических лиц, то, по мнению экспертов ВСС, основная проблема заключается в переходе от страхования по балансовой стоимости к страхованию имущества по рыночной цене. Таким образом, в области страхования имущества в среднесрочной перспективе следует ожидать уверенного роста на 10-30% ежегодно.

Страхование ответственности

Страхование ответственности призвано обеспечить гарантии возмещения причиненного ущерба третьим лицам. Как и в случае со страхованием имущества, подавляющая часть взносов поступает от юридических лиц. В то же время выплаты по страхованию ответственности, делятся примерно поровну. Таким образом, выплаты физическим лицам относительно взносов существенно превышают выплаты юридическим лицам. На основе анализа соответствующей статистики за последние годы можно сделать вывод о низкой убыточности страхования ответственности.

В результате развития российского страхового рынка за последние 3 года повысилась экономическая и институциональная значимость отрасли. Вместе с тем возникли серьезные вызовы и нерешенные проблемы, в числе которых можно назвать недостаточную капитализацию, невысокий уровень прозрачности и отсутствие сопоставимых международных рейтингов. Страховая отрасль нуждается в стимулировании со стороны и государства, и негосударственных профессиональных организаций.

Социальное страхование

Социальное страхование – объективная необходимость. На определенном этапе развития общество берет по свою защиту лиц, которые в силу некоторых причин не могут трудиться и получать оплату за труд.

Обоснованная система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости, создания и поддержания политической стабильности.

К задачам социального страхования относят: формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе; сокращение резерва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества.

Учитывая особую важность социального страхования, его влияние на общественные процессы, государство во многих странах создает системы обязательного государственного социального страхования, дающая возможность значительной концентрации ресурсов в единых фондах и тем самым обеспечивающие надежной социальной защитой население страны. В России обязательное государственное социальное страхование представлено четырьмя фондами:

• пенсионным;

• обязательного медицинского страхования;

• социального страхования;

• занятости.

В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Задуманные как страховые, они не всегда соответствуют принципам формирования и использования страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода: обязательность и нормативность отчислений, плановое расходование средств, отсутствие персонификации накоплений и др. По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, по форме они относятся к внебюджетным фондам.

Однако нельзя не отметить, что наряду с обязательным государственным социальным страхованием возникают и постепенно развиваются негосударственные пенсионные фонды; некоторые страховые компании заключают договоры медицинского страхования.

Президентом В.В.Путиным был утвержден бюджет Фонда социального страхования Российской Федерации (далее - Фонд) на 2007 год по доходам в сумме 258 806 047,5 тыс. руб., из них на обязательное социальное страхование 169 264 828,5 тыс. руб., и по расходам в сумме 287 493 479,5 тыс. руб., из них на обязательное социальное страхование 199 603 929,6 тыс. руб. Также он разрешил Фонду направить в 2007 году средства в сумме 669 600,0 тыс. рублей на капитальное строительство, в том числе средства в сумме до 70 000,0 тыс. рублей на социальное развитие системы Фонда и 3 676 192,5 тыс. рублей на оплату полной стоимости путевок, предоставляемых застрахованным гражданам для доле-чивания в санаторно-курортных учреждениях, расположенных на территории Российской Федерации, непосредственно после стационарного лечения в соответствии с перечнем заболеваний, утвержденным Правительством Российской Федерации.[10, c.73-74]

Страхование предпринимательских рисков