162244 (Совершенствование действующей в РФ государственной ипотечной политики), страница 6

Обязательным условием функционирования системы ипотечного кредитования является обеспечение рефинансирования Первичных кредиторов, участвующих в запуске и реализации ипотечных программ. С помощью данного механизма Первичные кредиторы превращают «длинные» ипотечные деньги в «короткие» путем продажи Корпорации пулов закладных, что позволяет выдавать новые ипотечные кредиты не отвлекая серьезных денежных ресурсов.

Росту объемов и числа выдаваемых через Первичных кредиторов ипотечных кредитов способствует улучшение для потенциальных заемщиков условий ипотечного кредитования:

- снижение процентных ставок по кредитам с 15% в 2003 году до 10,75% в 2008 году;

- снижение первоначального взноса с 30% в 2003 г. до 10% в 2008 году.

Кроме того, компания обладает развитой филиальной сетью, включающей в себя офисы продаж в Калуге и Обнинске. Расширение этой сети планируется через открытие офиса в городах Таруса и Киров.

На сегодняшний день компанией выдано ипотечных займов/кредитов в 16 из 23 районах Калужской области.

«Калужская ипотечная корпорация» постоянно увеличивает количество предлагаемых ипотечных продуктов.

Так, в частности, на сегодняшний день компания работает по стандартам «АИЖК», правилам ООО «АТТА Ипотека». Ведутся переговоры о работе с ипотечными продуктами «Райффайзенбанк», «Русский ипотечный банк».

Отдельно выделим участие компании в реализации социальных проектов на территории Калужской области:

1. Областная целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей в Калужской области на 2003-2010 годы»

В целях оказания государственной поддержки молодым семьям был принят Закон Калужской области от 28.11.2003г. № 270-ОЗ «Об областной целевой программе «Обеспечение жильем молодых семей в Калужской области на 2003-2010 годы» (далее — Закон).

В соответствии с данной программой Правительство Калужской области 05 февраля 2004 года приняло Постановление № 34 «Об утверждении Положения о порядке предоставления молодым семьям льготных займов на приобретение жилья» (далее — Постановление).

Согласно условиям Государственного контракта с Правительством Калужской области Корпорация оказывает на безвозмездной основе Государственному заказчику услуги по предоставлению молодым семьям льготных займов (под 5% годовых на срок до 20 лет) за счет средств областного бюджета на приобретение жилья в соответствии с Законом, Постановлением.

За время выполнения Контракта Корпорацией выдано 24 льготных займа на сумму 9 665 494,00 рублей (в т.ч. за 2005 год — 19 льготных займов на сумму 7 065 494,00 рубля, за 2006 год — 5 льготных займов на сумму 2 600 000,00 рублей).

2. Областная целевая программа «Обеспечение жильем молодых семей в Калужской области на 2002-2010 годы» в части реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», входящей в состав федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы

В 2005 году Правительством Калужской области с Корпорацией был заключен Государственный контракт, согласно которому Корпорация предоставила Участникам Программы субсидии в размере и порядке, предусмотренном Правилами предоставления субсидий за счет средств федерального бюджета в случае рождения (усыновления) ребенка.

За период с июня 2005 по август 2008 года было была произведено проверка 29 комплектов документов и соответственно перечислено 29 субсидий на сумму 5000000 рублей (размер субсидий от 150 000 до 180 000 рублей), в т.ч. в 2005 году — 26 субсидий на сумму 4 460 000 рублей, в 2006 году — 3 субсидии на сумму 540 000 рублей.

3. Помощь в обналичивании сертификатов, по которым заемщикам предоставляются субсидии за счет средств бюджетов всех уровней.

При обращении граждан, имеющих на руках сертификаты (свидетельства) на получение субсидий, Корпорация при проведении андеррайтинга учитывает сумму субсидии как собственные средства потенциального заемщика.

По этой схеме Корпорация успешно работает в Обнинске и Калуге с участниками подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы, имеющими Свидетельства о праве на получение субсидии на приобретение (строительство) жилья.

Также у Корпорации имеется опыт работы с Сертификатами на право получения субсидии из федерального бюджета, выданными:

Главным финансово-экономическим управлением Министерства обороны РФ, МВД России, Министерством здравоохранения и социального развития Калужской области, Управлением по делам миграции УВД Калужской области.

Таким образом, на сегодняшний день ОАО «Калужская ипотечная корпорация» с поставленными в «Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования» Калужской области целями справилась полностью:

- создана необходимая инфраструктура рынка ипотечного кредитования, стали понятны взаимоотношения между субъектами, определились основные участники этого рынка — Первичные кредиторы, страховые компании, агентства недвижимости, оценочные компании;

- достигнуто эффективное использование бюджетных средств — с помощью вложенных в уставный капитал Корпорации 90 млн. рублей было выдано ипотечных займов и кредитов на сумму 1,33 млрд. рублей;

- привлечены внебюджетные источники финансирования — в систему ипотечного кредитования вовлечены 4 Первичных кредитора и 5 рефинансирующих организаций.

Подводя итоги, отметим следующие перспективы развития системы кредитования через «Калужскую ипотечную корпорацию»: расширение филиальной сети, включение в систему ипотечного кредитования новых Первичных кредиторов, расширение числа рефинансирующих организаций, внедрение новых ипотечных продуктов, продолжение участия в социальных программах.

Одну из лидирующих позиций в области ипотечного кредитования не только по Калужской области, но и по стране в целом занимает Сбербанк РФ. По словам управляющего филиалом Среднерусского банка Сбербанка России Олега Макарова, Калужское отделение № 8608 России в Калужской области в 2008 г. выдано 805 жилищных кредитов, из них «Молодая семья» — 154; в 2007 г. выдано 1487 жилищных кредитов, из них 213 «Молодая семья». В 2008 г. планируется выдать около 3000 жилищных кредитов.

Рассмотрев механизм реализации федеральной целевой программы «Жилище», проведем анализ ее эффективности за период 2007 – 2008 гг.

2.2 Анализ и оценка эффективности мероприятий федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 года

В соответствии с положениями подраздела VII «Оценка социально - экономической эффективности Программы» раздела «Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002-2010 годы» постановления Правительства Российской Федерации от 31.12.2005 № 865 «О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы» оценка социально - экономической эффективности федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы (далее – Программа) производится на основе системы индикаторов. Мониторинг реализации Программы осуществляется органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации ежегодно.

Для оценки эффективности Программы используются семнадцать целевых индикаторов, включающих в себя как комплексные индикаторы, так и индикаторы по следующим направлениям:

- развитие ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья;

- развитие жилищного строительства;

- совершенствование работы жилищно-коммунального комплекса;

- исполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством, и нормативное правовое обеспечение организации предоставления жилых помещений социального использования.

Таблица 1 Оценка эффективности Программы производится путем сравнения текущих значений целевых индикаторов с установленными Программой значениями на 2006 - 2010 годы.

На рис. 1 и 2 представлен графически уровень обеспеченности населения жильем в 2007 и 2008 гг. исходя из фактического значения индикатора и значения целевого индикатора, установленного Программой.

На рис. 3 и 4 представлен графически коэффициент доступности жилья в 2007 и 2008 гг. исходя из фактического значения индикатора и значения целевого индикатора, установленного Программой.

В 2007 году достигнут значительный прирост объемов жилищного строительства, которые составили более 116 % от уровня 2006 года. В 2007 году построено и введено в эксплуатацию 604,7 тыс. квартир общей площадью 50,55 млн. кв. м общей площади. Из этого объема населением за свой счет и с помощью кредитов построено 39,5% или 139,9 тысяч индивидуальных жилых домов общей площади 19,8 млн. кв. м.

Рис. 1 Уровень обеспеченности жильем в 2007 году

Рис. 2 Уровень обеспеченности жильем в 2008 году

В результате уровень обеспеченности населения жильем в среднем на одного россиянина в 2007 году составил 20,9 кв.метров (что на 2% превышает значение соответствующего установленного целевого индикатора), а ввод жилья на одного человека - 0,32 кв. м, что не может считаться удовлетворительным.

Рис. 3 Коэффициент доступности жилья в 2007 году

Рис. 4 Коэффициент доступности жилья в 2008 году

Всего с 2000 года объем ввода нового жилья вырос по состоянию на 01.01.2008 года почти в три раза. В 2008 году сохранилась положительная динамика увеличения данного показателя. При общем объеме ввода жилья на уровне 64,2 млн. кв. метров показатель – уровень обеспеченности населения жильем (из расчета на одного человека) на 01.01.2009 года составил 21,3 кв. метра (почти в два раза ниже аналогичного показателя, имеющего место в странах Европы), что на 2% больше значения соответствующего целевого индикатора, установленного постановлением правительства Российской Федерации от 31.12.2005 № 865 в рамках реализации Программы на 2007 год. Однако, при этом коэффициент доступности жилья, рассчитываемый исходя из средней рыночной стоимости стандартной квартиры общей площадью 54 кв.м. и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из 3 человек, в 2007 году составил 4,7 лет (в соответствии с контрольными показателями Программы «Жилище» этот коэффициент в 2007 году должен был составлять 3,5 года). В 2008 году значение коэффициента доступности жилья увеличилось до 5,1 года, в первую очередь за счет резкого увеличения стоимости жилья, имевшего место в указанный период на рынке недвижимости.

Индикаторы, характеризующие развитие ипотечного жилищного кредитования населения и рынка жилья, представлены в таблице 2.

Таблица 2

Рис. 5 Объем выдаваемых ипотечных кредитов и займов в 2007 году (млрд. руб.)