Федеральный закон "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». «Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика — физического лица в порядке, установленном Банком России».

При обсуждении проблем создания кредитного бюро в Российской Федерации потенциальные участники часто ссылаются на законодательные ограничения в сборе и распространении информации, которые вытекают из статьи 857 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гарантирующей тайну сведений о клиенте и статью 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах.

В большинстве стран мира кредиторы (банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Необходимость этого доказана в многочисленных работах экономистов, исследовавших проблему асимметричности информации в сфере финансового посредничества.

Асимметричность информации (asymmetric information) определяется в экономической литературе как недостаточность сведений о партнере, доступных при заключении сделки, что ведет к неэффективности распределения кредитных ресурсов. Так, кредитор обычно не в состоянии оценить будущие доходы и риски, связанные с инвестиционными проектами, для осуществления которых заемщик берет ссуду, поэтому банк устанавливает одинаковые процентные ставки по кредитам для всех, что порождает проблему "неблагоприятного выбора" (adverse selection).

Кроме того, кредиторы могут быть неспособными контролировать действия заемщиков после получения сcуды. Заемщик может заняться видами деятельности, увеличивающими риск неплатежеспособности или стремиться укрыть доходы от своих инвестиций, чтобы не платить по долгам. Следствием этого становится снижение объемов и установление высоких процентных ставок кредитования. Это явление в научной литературе получило название "недобросовестного поведения" (moral hazard).

Мировой опыт показывает, что решить эти проблемы возможно только с помощью кредитных бюро, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. При этом достигается троякого рода результат.

Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд. Это позволяет кредиторам эффективно определять направление и цену ссуды, уменьшая риск возникновения проблемы неблагоприятного выбора.

Во-вторых, кредитные бюро позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки со своих клиентов. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Более низкие процентные ставки увеличивают чистый доход заемщиков и стимулируют их деятельность.

В-третьих, кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заемщиков. Каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов рухнет, отрезая его от заемных средств или делая их намного дороже. Этот механизм также повышает стимул заемщика к возвращению кредита, уменьшая риск недобросовестного поведения.

Таким образом, в российском законодательстве уже разработаны договорно-правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, что создает достаточные предпосылки для организационных решений. К этому можно добавить, что в современной мировой практике преобладает тенденция к ограничению института банковской тайны. Предъявляются все более жесткие требования к раскрытию информации. Россия не может оставаться в стороне от этого процесса.

Обеспечение экономической безопасности России в связи с включением страны в активное международное сотрудничество и ускорением процесса международной интеграции требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в кредитной сфере. От эффективного использования финансовых ресурсов на кредитном рынке зависит состояние экономики, которое в свою очередь оказывает прямое влияние на качество жизни населения страны. Решение острейших экономических проблем, таких как: обновление устаревших производственных фондов и коммуникаций, внедрение новых технологий, ускорение темпов жилищного строительства и т.д. невозможно без наличия эффективного механизма перераспределения финансовых ресурсов, т.е. при условии развития кредитного рынка и кредитной системы.

Национальные интересы как совокупность сбалансированных интересов личности, общества и государства в кредитной сфере заключаются в обеспечении устойчивого развития кредитного рынка и кредитной системы в целом. Необходимо, чтобы в условиях глобализации и либерализации кредитных рынков российская кредитная система была достаточно развитой и конкурентоспособной.

Как показал финансовый кризис 2009 года, финансово-кредитная система, будучи одним из ключевых звеньев рыночной экономики, уязвима и подвержена различным негативным влияниям извне. Сегодня должно быть ясно, как дорого могут стоить структурно-функциональное несовершенство кредитной системы и недостатки ее правового регулирования.

Таким образом, кредитный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает учетный рынок и рынок ссудных капиталов. При помощи инструментов, такие как различные векселя, коммерческие бумаги, расчетные документы и т.д., кредитный рынок осуществляет операции. Контролирует эту деятельность законодательство, в частности ФЗ « О банках и банковской деятельности» от 28.04.2009 года.

2. Современный кредитный рынок Российской Федерации

2.1 Состояние современного кредитного рынка Российской Федерации

Ипотечный кризис, разразившийся в июле-августе 2007 года в США, оказал влияние на экономики всех развивающихся и даже развитых стран. Ситуация на мировых рынках отразилась и на кредитном рынке Российской Федерации. Подверженность фондового рынка Российской Федерации политическим рискам привела к массовому оттоку капитала со стороны иностранных инвесторов. Рынок захлестнул кризис ликвидности, в условиях которого Федеральная служба по финансовым рынкам была вынуждена приостановить торги на биржах РТС и ММВБ до специального распоряжения [14].

Одновременно с выводом активов из Российской Федерации, нерезиденты сократили объемы кредитования российских компаний. Учитывая, что многие компании брали более дешевые, чем в России, кредиты за рубежом, пускали их в оборот, а когда приходило время расплачиваться, вновь брали кредиты, с помощью которых гасили старые, становится ясно, что закрытие иностранными компаниями лимитов по кредитам привело к коллапсу системы кредитования в РФ. Банки были вынуждены поднять ставки или полностью отказаться от выдачи кредитов.

Кроме того, резко снизились объемы кредитования по сделкам РЕПО. Рынок РЕПО – это рынок коротких недорогих денег, которые банки предоставляют остальным участникам рынка под процент, не намного превышающий уровень ставок по межбанковскому кредиту. Ставки по РЕПО исторически находились на уровне 4-5% годовых, высокими являлись ставки 6-7% годовых, очень высокими 8-9%, экстремально высокими 10-11% [14].

В основе нынешней рыночной нестабильности лежат проблемы на мировых кредитных рынках. Финансовую систему лихорадит из-за сомнений в  жизнестойкости сектора субстандартного ипотечного кредитования, поэтому Центробанки вынуждены вливать миллиарды долларов для подержания работы кредитного механизма. Однако, по данным Международного Валютного Фонда (МВФ) мир характеризуется возрастающим числом финансовых кризисов.

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных российскими кредитными организациями различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам в рублях и иностранной валюте, включая кредиты иностранным государствам, за январь-сентябрь 2009 г возрос на 1,1 % и на 1 октября 2009 г составлял 19 трлн 574 млрд руб. При этом за сентябрь кредитные вложения сократились – также примерно на 1,1 % .

Из общей суммы кредитных вложений на начало октября 2009 г 13 трлн 047,1 млрд руб составляли кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные предприятиям и организациям (кроме кредитных организаций). И 2 трлн 907,7 млрд руб – кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям, А так же 3 трлн 618,6 млрд руб – кредиты физическим лицам [20].

Доля кредитов, предоставленных предприятиям и организациям на срок от одного года и свыше, в общем объеме выданных им кредитов, распределенных по срокам погашения, к 1 октября 2009 г увеличилась до 67,1 % против 66,8 % на 1 сентября 2009 г. Объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных российскими банками нефинансовым организациям, в октябре сократился на 0,5%. С начала года прирост составил 1,2% (против прироста за соответствующий период 2008 года в 31,7%).

Объем кредитов физическим лицам, предоставленных российскими банками, в октябре 2009 года сократился на 0,7%, с начала года — на 10,5% (против прироста за соответствующий период 2008 года в 37,4%). Задолженность по банковским кредитам физическим лицам на 1 октября 2009 г достигала 3 трлн 604,6 млрд руб, в том числе по жилищным кредитам – 1 трлн 178,4 млрд руб [20]. По сравнению с началом года эти показатели сократились на 9,9 % и 7,3 % соответственно.

Общий объем кредитного портфеля российских банков на 1 сентября текущего года составил около 20 триллионов рублей. Динамику кредитного портфеля российских банков можно охарактеризовать как "неустойчивое равновесие".

В августе был небольшой рост, в сентябре - небольшое снижение, сейчас - тоже небольшое снижение, если до конца сентября кредитный портфель нефинансовому сектору был чуть больше, чем в начале года, то сейчас - чуть меньше.

В начале сентября 2009 года кредитный портфель российских банков в августе текущего года вырос на 0,8 процента. В большей степени это произошло благодаря тому, что "Сбербанк" увеличил кредитование на 1,9 процента. Банковские кредиты реальному сектору, то есть компаниям и населению, практически не растут [21].

Причиной застоя на кредитном рынке, стало то, что банки опасаются кредитовать реальный сектор экономики, считая кредитные риски слишком высокими.

Банки продолжают сокращать кредитные портфели, при этом объем просроченных платежей растет. "Плохие" долги банков достигли уже триллиона рублей, или 5,1% от кредитного портфеля. Для банковской системы это совершенно не опасно, считает ЦБ [22].

Объем просроченных долгов банков по кредитам, выданным компаниям, населению и другим банкам, к 1 ноября достиг 1 трлн рублей, или 5,1% от кредитного портфеля, следует из обзора банковского сектора, опубликованного ЦБ РФ. За месяц просрочка выросла на 4,3%.

При этом за 10 месяцев 2009 года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 10,5%, или на 422,5 млрд рублей и на 1 ноября составил 3 трлн 583,3 млрд рублей. За октябрь 2009 года банки уменьшили выдачу кредитов на 0,7%, или на 25 млрд рублей. Кредиты, выданные гражданам в рублях, по-прежнему превышают кредиты в валюте - на 1 ноября в 8 раз (3188,2 млрд рублей и 395,1 млрд рублей) . Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше. Общий кредитный портфель банков в октябре сократился на 362 млрд рублей (1,8%) и составил 19,85 трлн рублей, а за 10 месяцев - на 88 млрд рублей. С начала года "плохих долгов" стало больше на 582 млрд рублей, или в 2,4 раза.

Значительная доля просрочки приходится на предприятия - 751,6 млрд рублей (+4,8% за месяц), в то время как физическим лица не выплатили вовремя 236,5 млрд рублей (+2,3%). Большая часть просрочки - 800 млрд рублей - образовалась по рублевым кредита.

Доля проблемных кредитов сейчас составляет около 10%, а к концу года может несколько увеличиться - до 11-12%, сообщил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян. Но это совершенно для банковской системы не опасно. По словам Меликьяна, просроченная задолженность перед банками особенно активно росла в начале года, иногда на 10-20%, однако уже в сентябре-октябре этот рост составлял лишь 3,3-3,4%.

В ноябре ЦБ снизил прогноз просроченных кредитов на конец года с 9-10% до 7%. В отчетности по МСФО, где банки, как правило, учитывают не только просроченные платежи, но и тело кредита, объем проблемной задолженности выше. У Сбербанка в первом полугодии доля "плохих долгов" составила 6,4% (351,6 млрд рублей), у ВТБ - 9,1% (включая вынужденную реструктуризацию), у МДМ-банка - 14,2%, у банка "Санкт-Петербург" - 7,5%, у "Возрождения" - 4,2% за девять месяцев.

Риски для банков за последние месяцы снизились, по мере того как экономика начала демонстрировать признаки стабилизации. При этом они ожидают, что максимальные объемы просрочки, с учетом реструктурированных ссуд, образуются в первой половине 2010 года.

"Проблема плохих кредитов не разрешена, и большая часть в мире и в России еще будет списана". В связи с этим в 2010 и 2011 годах могут повториться события, аналогичные техническому дефолту государственного инвестфонда Dubai World [23].