160990 (Кредитный рынок Украины), страница 3

Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют 17%, пролонгированные – около 20%, кредиты без обеспечения не превышают отметки в 10%, безнадежные к возврату 1% (см. табл.1). Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

Таблица 1 – Кредит в активах предприятий [4]

Увеличение уставного фонда коммерческих банков до требуемой НБУ величины, также является серьезной проблемой, стоящей перед банковской системой, но такое увеличение уставного фонда банков будет способствовать росту надежности и стабильности банковской системы Украины в целом.

На современном этапе развития кредитной системы существуют определенные проблемы, которые мешают украинским банкам выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

Основной проблемой украинского кредитования на современном этапе – невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Правительство Украины и НБУ создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

На современном этапе в Украине особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита. Покупка в рассрочку не развита, хотя это достаточно удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Кредитные и расходные карточки только начинают появляться в нашей стране, и то оплатить покупку в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

В отличие от развитых стран, где существует автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в Украине он находится на стадии зарождения.

Что касается влияния на ликвидность и платежеспособность банков, то важной проблемой является несвоевременное возвращение кредита, рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д

2. Усовершенствование системы государственного регулирования кредитного рынка

С момента проведения экономических реформ в Украине трансформировались отношения собственности, кардинально были изменены организационные формы функционирования субъектов хозяйствования, была заново создана институциональная основа рыночной экономики. Это содействовало диверсификации финансовых источников обеспечения работы субъектов экономики, поиску новых механизмов и инструментов выявления и применения преимуществ рыночных методов ведения хозяйства, важное место среди которых принадлежит рынку кредитных услуг.

Развитие финансово-кредитного рынка в Украине происходило на фоне длительного кризиса, существенное увеличение в структуре кредитного портфеля банков потребительских кредитов и одновременное уменьшение в них части кредитов на обновление и развитие крайне негативно отразилось на финансовом состоянии предприятий и учреждений. Инвестиционная деятельность в производственных сферах из-за отсутствия надлежащих внутренних накоплений и долгосрочных банковских кредитов практически свелась на нет. Несовершенная работа финансовых институтов привела к еще большему ухудшению состояния национальных товаропроизводителей, снижению их кредитоспособности. В результате этих негативных процессов у экономических субъектов возник значительный дефицит собственных оборотных средств, что привело в них к невозможности наращивания объемов производства продукции и, как следствие, привело к замедлению развития экономики в целом.

Опыт многих стран мира доказал, что при условии нехватки достаточной ресурсной базы и источников развития производства, ограничения инновационной деятельности, отсутствия финансовых возможностей приобретения современной техники и технологий и внедрения их в практику производства, целесообразным является применение достаточно эффективного механизма формирования разнообразных форм диверсификации кредитных услуг на рынке, реализация которых позволит сформировать особенный механизм кредитного обслуживания, которое охватывает различные сроки, формы, методы кредитования, реализует различные способы развития кредитных отношений и содействует приобретению хозяйствующим субъектом стабильного конкурентоспособного состояния. Реализация этого механизма невозможна без разработки государственных мероприятий регулирования синтетического развития рынка кредитных услуг в Украине. Сегодня государственное регулирование этого рынка осуществляется через функционирование таких основных государственных регуляторов, как Национальный банк Украины (охватывает услуги финансовых учреждений банковского сектора), Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг Украины (охватывает услуги финансовых учреждений небанковского сектора), влияние которых реализуется исключительно на представителей своего сегмента контроля без учета взаимных интересов участников и в некоторых случаях с применением кардинальных мероприятий влияния на них под взаимным давлением или со взаимными уступками.

Таким образом, одним из основных заданий, которые стоят перед государственными органами относительно развития рынка кредитных услуг является уравновешивание интересов различных его участников, формирование законодательной базы с целью цивилизованного решения договорных отношений, выбор отраслей приоритетного развития, создание оптимальной региональной сети взаимодействий финансово-кредитных учреждений, содействия повышению конкурентоспособности отдельных экономических агентов, их групп и объединений, отраслей экономики, страны в целом.

Следует отметить, что значительный круг вопросов объективной необходимости и Экономической целесообразности государственной регуляции кредитных услуг остался вне поля зрения современной украинской научной литературы, В частности, не получило надлежащего уровня освещения и обоснование приоритетов государственной политики в отрасли регулирования кредитных услуг, критериев целесообразности и результативности, учета потребностей воспроизводительного цикла и засады обеспечения конкурентоспособности национальной экономики.

Рынок кредитных услуг все больше выделяется как отдельный элемент финансово-кредитного рынка. Он возникает на двух различных этапах экономического развития страны:

• на этапе полноценного функционирования финансового рынка, когда произошло определенное насыщение рынка кредитными операциями, а кредитные услуги дополняют его, диверсифицируют и расширяют круг участников;

• на этапе дефицита дешевых кредитных ресурсов и закладной, несовершенного развития кредитных отношений и системы их урегулирования, что при условиях противоречивости законодательства дает возможность различным участникам соглашения с предоставления кредитной услуги предотвратить ограничений кредитных операций и провести самые выгодные комбинации получения финансовых средств.

Первая форма связана с возникновением кредитных услуг в развитых странах мира. Формирование рынка кредитных услуг было ответом рынка на определенные ограничения (налоговые, имущественные, законодательные) [17]. В частности, лизинг возник как ответ рынка на усиления налогового давления на субъектов экономической деятельности, предотвращения жестких требований привлекательности баланса предприятия, которые выдвигает международная практика финансового менеджмента к должникам, а также требований и ограничений относительно самого кредитора и его кредитного портфеля. Факторинг является формой финансирования субъекта при дефиците оборотных средств и определенной изоляции государства от помощи малому и среднему бизнесу. Форфейтинг наибольшего распространения достиг в странах, где была ограничена государственная поддержка экспортеров. Вексельные схемы кредитования нашли распространение в связи с ограничениями наличного обращения и нехваткой достаточного объема денежной массы как в экономике в целом, так и в отдельного экономического агента. Вместе с тем, в развивающихся странах и странах с переходной экономикой распространение кредитных услуг происходит как потребность избежать нехватки финансовых ресурсов, осложнений с обновлением технической базы, других ограничений и трудностей формирования рыночных отношений.

При условиях недостаточного уровня правовой поддержки, противоречивость отдельных норм и положений, которые регулируют предоставление кредитных услуг, важным является закрепление общих принципов и предпосылок формирования этого рынка. Первая и важнейшая предпосылка заключается в том, что предоставление кредитных услуг содействует инновационной и инвестиционной деятельности субъектов ведения хозяйства. Следующая предпосылка определяется использованием всех возможных преимуществ кредитных услуг: гибкости, льготного налогообложения, облегчения залоговых отношений, улучшения баланса, высвободило ликвидности, предоставления комплексных услуг. Третьей предпосылкой обязательность платежей заемщика.

Реализуя свои функции, государство преследует в первую очередь общенациональный интерес, используя целостную систему рычагов, инструментов, форм, методов, факторов влияния на определенный объект регуляции. Функции государства на финансово-кредитном рынке реализуются через представительства различных органов или непосредственно через распределение бюджетных средств, функционируя как инвесторы тех отраслей экономики и производств, продукция которых имеет общенациональный характер и в соответствии с законодательством может производиться на государственных предприятиях или предприятиях, приватизация которых будет осуществляться в ближайшее время; финансирование тех отраслей и производств, где государство является заказчиком и потребителем продукции (оборонная промышленность, объекты государственной инфраструктуры, магистрали, терминалы); может инвестировать развитие производств, целесообразность которых обуславливается рыночной конъюнктурой (с целью получения прибыли). [9]

Органы государственной власти страны отвечают за макроэкономическое содействие инвестиционной деятельности субъектов ведения хозяйства через активизацию операций на финансово-кредитном рынке. В распоряжении государства – рычаги как прямого действия в виде централизованных государственных капитальных вложений в объекты общегосударственного значения, развитие государственного сектора экономики, так и косвенные средства регуляции за счет бюджетной и денежно-кредитной политики.

Бюджетные рычаги – это установленная государством система различных видов налогов, которые практически определяют такую систему перераспределения доходов предприятий и граждан страны, какую государство считает оптимальной для формирования доходной части бюджета и сохранения у предприятий и предпринимателей рыночных стимулов к работе и получению прибыли.

Денежно-кредитная политика государства влияет на инвестиционные условия, регулируя денежное обращение и работу банковской системы, которая, по существу, репродуцирует рост средств в экономической системе Через государственную комиссию по регуляции рынка финансовых услуг государство осуществляет влияние на участников небанковского сектора. Через Национальный банк государство осуществляет регуляцию спроса и предложения на привлеченные денежные ресурсы, кредитную экспансию (снижение учетной ставки), кредитную рестрикцию (сдерживание инвестиционной активности через мероприятия, которые приводят к подорожанию кредитных ресурсов), проведение операций на фондовом рынке с государственными ценными бумагами, регуляцию нормы обязательных резервов или минимальных резервов.

Обобщение рычагов государственной регуляции финансово-кредитного рынка приведен на рисунке 2.

Налоговая политика

Регулирование фондового, кредитного и финансового рынка

Денежно-кредитная политика