Быстрыми темпами растет интерес к работе с инвестиционными инструментами через Интернет в Европе, что подтверждают известные исследовательские компании. Так, по оценкам Forrester Research, в 2003 г. услугами виртуальных брокеров будут пользоваться 8,3 млн. европейцев. Прогнозы IDC выглядят еще более оптимистично — 16,8 млн. к тому же сроку. В настоящее время приток новых клиентов виртуальных брокерских компаний обеспечивается в основном за счет опытных инвесторов, постепенно отказывающихся от традиционного обслуживания. За последнее время доля новичков — лиц, никогда прежде не занимавшихся инвестициями, среди владельцев интерактивных счетов достигла 17%, и впредь будет расти быстрыми темпами. Более 45% действующих трейдеров, согласно опросу компании Allegra Strategies, имеют как минимум два инвестиционных счета, открытых у сетевых брокеров. Вместе с тем основной массе потенциальных инвесторов потребуется пройти основательный курс подготовки к работе на фондовом рынке. Многие начинающие виртуальные инвесторы, не постигшие азов торговли акциями традиционным способом, сталкиваются с неожиданными трудностями, связанными с огромным потоком рыночной информации, необходимой для принятия самостоятельного решения. Кроме того, рост популярности финансовых инструментов в Европе может сдерживаться различиями, которые обусловлены специфическими особенностями национальных законодательств, а также в немалой степени зависеть от общей инвестиционной культуры населения. Например, лишь 12% европейцев являются собственниками ценных бумаг, в то время как доля американцев, вкладывающих деньги в акции, составляет около 40%.

Рынок услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках в России в настоящий момент находится на начальном этапе, однако уже сегодня можно отметить много шагов, сделанных для его развития.

Работа над плотными проектами создания шлюзов, обеспечивающих программный доступ к торговым системам российских бирж из внешней среды, началась в середине 1999 г. Первой была «Московская межбанковская валютная биржа» («ММВБ»), разработавшая совместно с компанией CMA Small Systems прикладной программный интерфейс, позволяющий подключать к торгово-депозитарным комплексам «ММВБ» внешние системы распространения торговой информации, сбора клиентских заявок, ведения позиций, риск-менеджмента и т.д. Покупка данного шлюза — первое, что нужно сделать брокеру, собирающемуся установить или разработать систему интернет-трейдинга для работы на «ММВБ».

В июне 2000 г. оборот компаний, использующих шлюз, приблизился к 45% от общего оборота биржи. За «ММВБ» последовала «Российская торговая система» («РТС»), которая при разработке системы гарантированных котировок (СГК) изначально ориентировалась на доступ через Интернет. Следующие в этой очереди стали «Московская фондовая биржа» («МФБ»), биржи Санкт-Петербурга, Владивостока и Ростова-на-Дону.

Почти все российские электронные брокеры так или иначе используют специальное программное обеспечение. В табл. 5 перечислены некоторых из брокерских компаний и используемые ими программные продукты.

Таблица 5. Российские брокерские компании и используемые ими программные продукты

Несмотря на очевидный прогресс развития в России сектора услуг работы через Интернет на валютном и фондовом рынках, количество проблем остается достаточно большим, в частности, остаются проблемы, связанные с отсутствием надежных и дешевых каналов доступа в Интернет, с безопасностью соединения, юридическим сопровождением сделок, и многие другие. Но самое главное то, что до сих пор в России нет такого же массового спроса, как на Западе. Это объясняется экономическими факторами и неразвитостью законодательства, а также существующим менталитетом. Кроме того, в России до сих пор нет достаточного числа разнообразных фондовых инструментов, позволяющих использовать инвестиции на фондовом рынке как механизм накопления, минимизации налогов, как элемент пенсионных схем и т. д.

2.4 Страхование с помощью Интернет

Под страхованием обычно понимается процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика, является страховой полис.

Интернет-страхование — это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающий в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета.

Комплекс интернет-страхования, как правило, включает:

• расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты;

• заполнение формы заявления на страхование;

• заказ и непосредственно оплату полиса страхования;

• осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии);

• обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем — формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);

• обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.

Процедура виртуальной покупки страхового полиса для рядового потребителя обычно выглядит следующим образом. После определения предмета страхования и задания его основных характеристик система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. Далее, следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляется курьером или по почте. Кроме того, современные системы виртуального страхования позволяют осуществлять весь последующий процесс обслуживания договора в течение периода его действия. Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. При этом большое значение принимает фактор доверия к страховой компании, поэтому ее известность и надежность являются одними из важных обстоятельств для успешного предоставления виртуальных страховых услуг.

Кроме рынка «бизнес-потребитель» (В2С), интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). В качестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистую схему» В2В — рынок перестрахования, то есть раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность.

По некоторым данным, ежегодный оборот мирового страхового рынка в Интернете достигает $250 млн., что составляет 2–2,5% от общего объема продаж в Сети. В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходится на электронную коммерцию. По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16%. Доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70%.

Одним из лидеров мирового рынка страховых услуг, предоставляемых через Интернет, являются США. На данный момент в США насчитывается около 4500 страховых компаний, которые имеют собственные web-сайты. Из них более 500 так или иначе оказывают виртуальные услуги. Наряду с web-сайтами отдельных компаний в США существуют страховые порталы. Примерами могут быть порталы www.insweb.com, Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др. На сайтах порталов собрана информация о крупнейших страховых компаниях, и пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии «географической разбивки». Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате.

Существуют также мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10-ти компаний, работающих в одной или в разных областях страхования. Они интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме подключения. Тем самым, на одном web-сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. Обычно потенциальному страхователю вначале предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию. К таким порталам относятся, например, универсальный портал QuickenInsurance (www.insuremarket.com), объединяющий компании Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct и Ohio Casualty Group, и портал медицинского страхования eHealthInsurance (www.ehealthinsurance.com), за которым стоят Kaiser Permanente, PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield и Health Net.

В качестве примера компаний, которые полностью осуществляют продажу полисов через Интернет, можно привести Electric Insurance Company (www.electricinsurance.com), American International Group (www.aigdirect.com), RelianceDirect Insurance Company (www.reliancedirect.com), Instant Auto Insurance (www.instantauto.com). Несмотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным web-сайтом, для предоставления своих услуг в Сети большинство из них предпочитают иметь дело со страховыми электронными брокерами — страховыми порталами.

Что касается Российского рынка интернет-страхования, то в настоящее время в Интернете представлено более 100 российских страховых компаний. При этом web-сайты большинства из них выполняют лишь информационные функции, размещая на своих страницах в основном общую информацию о компании и предлагаемых продуктах страхования, и иногда описание своей деятельности. Возможности Интернета для организации интерактивных продаж в полной мере используются пока только несколькими страховыми компаниями.

3. Использование интернет - технологий в социокультурной сфере

3.1 Применение информационных компьютерных технологий в управлении деятельностью туристской организации

Поставщиками туристических услуг используется ряд коммуникационных технологий, способных обеспечить прямое спутниковое освещение международных событий, ведение бизнеса посредством телеконференций с подвижных средств сообщения (например, возможность сделать звонок в любую часть мира с борта самолета). Для получения информации о месте пребывания, его привлекательных особенностях также необходимы различные видео средства. В результате применения информационных технологий возрастают безопасность и качество туристических услуг, а отнюдь не происходит изменение их явного человеческого содержания.

Информационные технологии обеспечивают деятельность авиакомпаний. В процессе организации, управления и контроля авиа операций огромную роль играют электронные системы, помогающие при планировании маршрутов и расписания, контроле и анализа прохождения полетов, управлении персоналом бухгалтерском учете и перспективном планировании. Они включают (например) систему передачи и направления сообщений, спутниковую систему сбора и передачи информации для воздушного транспорта, инерционные навигационные системы, систему контроля за воздушными перевозками, систему продажи авиационных билетов.