3518 (Управление кредитным портфелем и пути его совершенствования в банках Республики Беларусь), страница 6

В приоритетном порядке банк оказывал кредитную поддержку проектам, направленным на снижение энерго- и материалоемкости производства, а также импортозамещение и увеличение экспортного потенциала отечественных предприятий.

Предоставление банком кредитов на финансирование поставок импортного оборудования в 2010 году должно было осуществляться, как правило, при условии привлечения связанных долгосрочных ресурсов иностранных банков.

Основными кредитополучателями банка выступают коммерческие организации, получающие кредиты единовременно, в рамах кредитной линии (в том числе возобновляемой), предоставления овердрафта, долгосрочных и краткосрочных кредитов.

Кредитополучателями могут выступать кредитоспособные и правоспособные юридические лица, осуществляющие непрерывную деятельность на протяжении не менее двух отчетных (квартальных) периодов.

Кредит предоставляется юридическим лицам после заключения в письменной форме кредитного договора и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитному договору. Банк вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии сведений о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок; при непредставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; при принятии хозяйственным судом решения о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя; при наличии иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору, или предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

В рассмотрении документов заявителя на получение кредита участвуют: кредитная служба, служба безопасности, юридическая служба и, при необходимости, иные службы банка.

Кредитная служба:

- проверяет полноту формирования пакета документов, полученных от заявителя, и заполнение в них всех необходимых реквизитов;

- проверяет кредитную дисциплину заявителя по ранее заключенным договорам на проведение операций кредитного характера в банке;

- оценивает кредитоспособность заявителя;

- анализирует показатели деятельности заявителя, имеющуюся в подразделении Банка негативную информацию и классифицирует испрашиваемый кредит по соответствующей группе риска в порядке, определенном Положением о порядке формирования и использования ОАО "БПС-Банк" специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе, от 29.12.2009 № 01-04/382;

- рассматривает представленные документы по обеспечению и анализирует его качество и достаточность, проверяет фактическое наличие залогового обеспечения и участвует в его оценке;

- изучает документы, представленные заявителем в обоснование кредитуемой сделки (в случае предоставления кредита для расчетов за конкретные товарно-материальные ценности, работы, услуги);

- согласовывает с заявителем способ, сроки и порядок предоставления, погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением, погашением кредита и уплатой процентов.

Юридическая служба: проверяет правоспособность заявителя (поручителя), правомочность руководителя заявителя (поручителя) или иного должностного лица, уполномоченного соответствующим документом на заключение им договоров (наличие ограничений в полномочиях), наличие лицензий на осуществляемые виды деятельности (при необходимости) и соответствие предлагаемых для кредитования договоров (контрактов) нормам законодательства Республики Беларусь (при предоставлении кредита на конкретные цели), документальное подтверждение права собственности (хозяйственного ведения) на предлагаемое в залог имущество (при необходимости), условия (пределы) распоряжения имуществом заявителя (иного юридического лица), юридическую возможность и порядок оформления залога, поручительства и иного вида обеспечения. Для рассмотрения указанных вопросов используются: учредительные документы заявителя (поручителя) (включая документы о государственной регистрации), договоры на кредитуемое мероприятие (при предоставлении кредита для расчетов за конкретные товарно-материальные ценности, работы, услуги), документы, относящиеся к предлагаемому обеспечению, информация кредитной службы о совокупной сумме обязательств заявителя перед банком и другими банками (с учетом запрашиваемого кредита), о балансовой стоимости имущества, переданного заявителем ранее в залог (с учетом предлагаемой суммы залога по запрашиваемому кредиту).

Служба безопасности: уточняет юридический адрес, фактическое место нахождения заявителя (поручителя), проверяет его деловую репутацию, в том числе руководителя (иного должностного лица, уполномоченного совершать сделки) заявителя (поручителя), кредитную дисциплину по исполнению заявителем своих обязательств перед другими банками (при наличии информации).

Оценка текущего финансового состояния заявителя осуществляется кредитной службой подразделения банка с учетом кредитного рейтинга заявителя, присвоенного заявителю в соответствии с Методикой определения ОАО "БПС-Банк" кредитного рейтинга клиентов от 25.08.2006 № 01-05/164 (далее - Методика).

В банке был установлен следующий порядок оценки текущего финансового состояния заявителей:

• для заявителей, имеющих кредитный рейтинг, соответствующий 1-й группе риска данной методики (за исключением клиентов, которыми на последнюю отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг). В случае если на момент обращения за кредитом заявителю по результатам оценки его количественных и качественных показателей деятельности, подразделением Банка был впервые присвоен указанный кредитный рейтинг либо подтвержден с учетом выявленных тенденций развития финансово-хозяйственной деятельности ранее действующий рейтинг, текущее финансовое состояние данной категории заявителей на момент их обращения за кредитом не анализируется;

• для заявителей, имеющих кредитный рейтинг (вновь присвоенный либо подтвержденный), соответствующий 2-й группе риска данной методики (за исключением клиентов, которыми на последнюю отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг).

• для заявителей, имеющих кредитный рейтинг (вновь присвоенный либо подтвержденный), соответствующий 3-й группе риска данной методики, и заявителей с кредитным рейтингом, соответствующим 1 или 2 группе риска, которыми на отчетную дату текущего года получен чистый убыток и (или) убыток от реализации товаров, продукции, услуг.

• заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 4 группе риска данной методики, кредиты банком, как правило, не предоставляются.

• при отсутствии (не присвоении) у заявителя (заявителю) кредитного рейтинга анализ его текущего финансового состояния осуществляется в порядке, аналогичном анализу текущего финансового состояния заявителей, ранжированных по 3-й группе риска данной методики. При анализе показателей финансово - хозяйственной деятельности заявителя подразделениями Банка изучается динамика их изменения, а также выявляются причинно-следственные связи и взаимоотношения, повлекшие за собой ухудшение значений показателей (при их наличии), и степень влияния отрицательных тенденций на способность заявителя исполнить кредитные обязательства.

Рассмотрим порядок оформления результатов оценки кредитоспособности заявителя, применяющийся в анализируемом банке. Кредитной службой по заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 1 группе риска вышеуказанной методики, оформление оценки кредитоспособности ограничивается заполнением и оценкой показателей, предусмотренных разделом "Оценка кредитоспособности заявителя" Заключения о возможности предоставления кредита. Дополнительно в Заключении о возможности предоставления кредита дается оценка Расчета движения денежных средств на их достаточность для своевременного исполнения заявителем своих денежных обязательств (за исключением кредитов со сроком пользования до 3 месяцев включительно).

По заявителям, имеющим кредитный рейтинг, соответствующий 2, 3 группам риска методики, кредитная служба подразделения Банка готовит документ по анализу текущего финансового состояния указанной категории заявителей и достаточности денежных средств для обеспечения ими своевременного исполнения денежных обязательств с выводами о кредитоспособности (высокая, удовлетворительная, низкая кредитоспособность, некредитоспособен) заявителя. Документ по анализу кредитоспособности заявителя, подписанный лицом непосредственно его готовившим и начальником кредитной службы, прилагается к Заключению о возможности предоставления кредита.

По результатам изучения вопросов правоспособности, деловой репутации заявителя, оценки его кредитоспособности, проверки и оценки предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по запрашиваемому кредиту, кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности (по вопросам, входящим в компетенцию последних) готовится письменное Заключение о возможности предоставления кредита. При принятии кредитным комитетом в соответствии с установленными ему полномочиями решения о не предоставлении кредита заявителю кредитной службой в письменной форме за подписью руководителя (заместителя руководителя, курирующего вопросы кредитования) в сроки не позднее 5-ти рабочих дней после принятия решения сообщается заявителю об отказе в предоставлении кредита с указанием конкретных причин отказа. При принятии положительного решения о предоставлении кредита заявителю кредитная служба подразделения Банка совместно с юридической службой готовит кредитный договор и договоры обеспечения (договоры залога, поручительства и пр.). 39

Рассмотрим порядок предоставления кредитов физическим лицам в анализируемом банке. Как и в предыдущие годы, одной из основных задач Кредитной политики банка на 2010 год являлось увеличение объема розничного кредитного портфеля, сохранение и улучшение его качества. Новые кредитные продукты, разработанные банком в 2010 году, были направлены на определенного потребителя с учетом сегментирования рынка розничного кредитования. Требования, предъявляемые к физическому лицу и предлагаемые свойства продукта, сформированы в зависимости от типового портрета кредитополучателя, привязанного к конкретному продукту. В целях дальнейшего развития розничного кредитования и повышения привлекательности предлагаемых продуктов кредитного характера, в 2010 году банк начал кредитование физических лиц с использованием кредитных карт путем открытия возобновляемой кредитной линии. В 2010 году банк продолжил работу по реализации программ сотрудничества с корпоративными клиентами, в первую очередь, находящимися на обслуживании в банке, и позволяющими осуществлять корпоративное кредитование работников организаций по индивидуальным условиям. Одним из направлений кредитной деятельности банка в отношении физических лиц в 2010 году была разработка и внедрение программ повышения лояльности клиентов: поощрение обращения "старых" клиентов, имеющих хорошую кредитную историю, снижение платы за кредит клиентам, поддерживающим дисциплину обслуживания долга в течение длительного периода. В целях обеспечения конкурентоспособности кредитных услуг банк продолжал предоставление населению кредитов с использованием банковских карточек. По состоянию на 01.07.2010 остаток задолженности по овердрафтным кредитам физическим лицам составил 37,1 млрд р.

Банком осуществлялось кредитование физических лиц: на финансирование недвижимости (строительство или покупка индивидуальных жилых домов (долей, частей), незавершенных законсервированных индивидуальных жилых домов, квартир (долей, частей) в многоквартирном жилом доме, в том числе по договорам участия в рамках местных жилищных займов, покупка земельных участков, в том числе с расположенными на них незавершенными строительством законсервированными капитальными строениями (далее - земельные участки)); на приобретение автотранспортных средств; потребительское кредитование и экспресс-кредитование.

В рассмотрении документов заявителя участвуют следующие службы подразделений Банка:

Кредитная служба:

- проверяет полноту формирования пакета документов, соответствие копий документов их оригиналам, данных паспорта или документов, удостоверяющих личность, данным, указанным в заявлении-анкете (анкете), кредитную дисциплину заявителя (поручителя) по ранее полученным кредитам в банке;

- согласовывает способ обеспечения исполнения кредитных обязательств и изучает документы, подтверждающие право собственности на предлагаемое в залог имущество;

- определяет кредитоспособность заявителя, поручителя;

- согласовывает с заявителем способ и порядок предоставления и погашения кредита, уплаты процентов по нему, а также другие вопросы, связанные с предоставлением, погашением кредита и уплатой процентов.

Осуществление оценки достоверности, полноты формирования документов, предоставляемых заявителем при выдаче кредита и определение кредитоспособности данного заявителя, поручителя, подготовка заключения о возможности выдачи кредита, последующий мониторинг финансового состояния кредитополучателя одним работником кредитной службы не допускается. Кредитный работник не вправе сам совершать операции по предоставлению себе кредитов, а также в свою пользу по кредитам иных лиц.

Служба безопасности с учетом соблюдения законодательства Республики Беларусь проверяет заявителя (залогодателя, поручителя) на предмет установления факторов, которые могут отрицательно повлиять на полноту и своевременность исполнения кредитных обязательств.

Юридическая служба изучает предоставленные заявителем договоры (купли - продажи и т.п.), документы по оформлению обеспечения на предмет их соответствия требованиям законодательства Республики Беларусь.

При наличии письменных заключений всех вышеперечисленных служб на заседании Кредитного комитета принимается решение о выдаче кредита, после чего заключается кредитный договор и договор по обеспечительным обязательствам. Формами обеспечения являются поручительства физических и/или юридических лиц, индивидуальных предпринимателей; залог имущества, приобретаемого (приобретенного) за счет кредита (за исключением залога долей, частей жилых домов, квартир, земельных участков); гарантийный депозит денег кредитополучателя или третьего лица; залог имущественных прав (залог прав на строящееся, приобретаемое за счет кредита жилье (индивидуальный жилой дом, квартира), залог имущественных прав на приобретаемое за счет кредита автотранспортное средство; неустойка (для экспресс-кредитов). 40

Таким образом, процедуры предшествующие выдаче кредита, четко разграничивают полномочия каждой из задействованных в процессе служб банка и описывают возложенные на них обязанности, что позволяет получить о кредитополучателе максимально полную информацию и своевременно минимизировать кредитный риск портфеля. Такие превентивные мероприятия, как правило, обходятся дешевле по сравнению с размерами возможных убытков.