3267 (Личное страхование), страница 3

При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК). Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам (ст. 970 ГК) и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме (ст. 940 ГК РФ).

Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (ст. 927 ГК), однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания (п. 1 ст. 162 ГК), но не влечет его недействительности.

В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК).

Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой (постановление Пленума ВАС РФ №5 от 28 февраля 1995 г., постановление Президиума ВАС РФ №6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм главы 48 ГК РФ.

Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подпункт 1 п. 2 ст. 942 ГК). Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Правило о необходимости письменного согласия застрахованного для назначения иного выгодоприобретателя действует только при заключении договора. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ и несоблюдение этих правил влечет иные последствия.

Важно отметить, что в личном страховании принципиально по-иному, чем в имущественном, решается вопрос о выплате в случаях, когда страховая сумма выражена в иностранной валюте.

Если в договоре предусмотрено условие производить выплату в рублях по курсу ЦБ РФ на день выплаты, то именно это обязательство и подлежит исполнению. При личном страховании страховщик принимает на себя не обязательство возместить убытки, как в имущественном страховании, а обязательство выплатить страховую сумму, которая по общим правилам ст. 317 ГК РФ может быть выражена и в иностранной валюте. Выплата при этом будет производиться в рублях по курсу ЦБ РФ на момент выплаты.

Законодатель дает общие определения субъектов личного страхования. Так, в соответствии со ст. 938 ГК РФ, в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В настоящее время требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в России» и к страховым медицинским организациям Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

В виду того, страхователем может выступать как юридические лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.

Также страхователями могут выступать и – физические лица, которые заключают договора о страховании и в пользу третьих лиц – застрахованных. В случае, если Страхователь – физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения (п. 3 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).

Кроме того, при страховании жизни в дополнение к страховой сумме может выплачиваться часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от размещения страховых резервов (абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Договор страхования заключается в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая,

о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя.

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения, которое может выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитетов.

Заключение

Итак, страхование – это защита от имущественных потерь участников гражданско-правовых отношений.

По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование.

По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ и ст. 3 Закона об организации страхового дела подразделяется на добровольное и обязательное.

По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное.

Личное страхование – это отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование.

Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования. Договор страхования заключается в письменной форме и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере страхового случая,

о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя

Исполнение страхового обязательства по договору личного страхования называется выплатой страхового обеспечения, которое может выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая или в форме регулярных платежей – аннуитетов.

Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015–1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела» // Справочная правовая система КонсультантПлюс.

4. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001.

5. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества (Книга 2). – М.: Статут, 2002.

6. Гаген А. Личное страхование. Особенности личного страхования // Финансовый Юрист. 2007. №4.

7. Гражданское право: в 2 Т. Том II: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

8. Гражданское право: в 3 Т. Том 1: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого и А.П. Сергеева. – М.: Юстицинформ, 2008.

9. Гражданское право. Часть вторая: учебник / Отв. ред. В.П. Мозолин, А.И. Масляев. – М.: Юристъ, 2005.

10. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт, 2004.

11. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юстицинформ, 2008.

12. Научно-практический комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. В.П. Мозолина, М.Н. Малеиной. – М.: НОРМА, 2004.

13. Сокол П.В. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2006.

14. Фогельсон Ю. Личное страхование // Введение в страховое право. – М., 2006.

15. Шалагина М. Комментарий к Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (постатейный). – М.: Спарк, 2008.