3116 (История возникновения и развития банковского дела, его особенности в ряде стран), страница 2

Количественную среднюю норму прибыли, которую способен получить промышленный капиталист, следует рассматривать как конечный максимальный предел нормы ссудного процента. Ростовщический капитал предоставляется под более высокий процент, чем ссудный капитал. Первоначально ссудный капитал развивается как реакция товаропроизводителей на ростовщичество.

Развитие банков в качестве реакции против ростовщичества означает, что процент за кредит понижается, и валовая прибыль, поучаемая предпринимателем, распадается на две части: процент по кредиту и предпринимательский доход. В результате ростовщик и банкир выступают как антагонисты. В процессе функционирования банковский капитал, понижая процент по ссуде, сокращает поле для ростовщической деятельности и изживает ее. Образование банковского капитала – это форма коллективной защиты всех субъектов товарного хозяйства от ростовщичества.

Качественные и количественные отличия показывают, что по времени ростовщический капитал существует в течение более длительного периода по сравнению с банковским. Ростовщический и ссудный капиталы различаются и с содержательной стороны. В отличие от ростовщиков, которые давали в рост собственные накопленные деньги, уже первые банки оперировали чужими деньгами – государственными средствами или средствами своих клиентов.

Ростовщическая и банковская ссуды предоставляются под разное обеспечение. Величина дохода, приносимого ростовщическим и ссудным капиталом, непосредственно увязаны с величиной залога по предоставляемому кредиту.

Залог у ростовщика – исключительно высокий. Неуплата ростовщического процента подчас грозила утратой личной независимости, обращением в рабство.

При получении ростовщических и банковских ссуд преследуются разные индивидуальные цели. Цель промышленного капиталиста – присвоение прибыли не ниже средней с таким расчетом, чтобы получить предпринимательский доход. Индивидуальной целью получения ссуды у ростовщика часто является выживание, в лучшем случае – приобщение к рыночным отношениям.

Ростовщический и банковский капиталы преследуют разные общественные цели. Ростовщичество вело к капиталистическим отношениям за счет накопления крупных денежных сумм в руках отдельных лиц и лишения собственности у других. Ссудный капитал способствует распространению товарно-денежных отношений в их развитой, капиталистической форме. Поэтому нарождающийся промышленный капитал создает свои кредитные институты – банки – для ускорения кругооборота общественного капитала и повышения совокупной массы прибыли в общественном хозяйстве.

Мировая банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков. Первые банки возникли на рубеже XVI-XVII вв. Первый Английский акционерный банк был учрежден в 1694 г. и получил от правительства права выпуска банкнот.

1.2 Общая характеристика банковской системы Великобритании

Банковская система Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения. Рассмотрим банковскую систему Великобритании (прил.А).

В современных экономических условиях, в рамках которых развиваются многие государства в мире, дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность финансовой политики, которую осуществляет центральный банк, многие банковские специалисты связывают с его полномочиями и степень независимости от правительственных органов.

Остановимся на сердце британской банковской системы – Банке Англии (прил.Б). Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии, можно разделить на две группы: прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса; контрольные функции, с помощью которых государство вмешивается в работу денежно-кредитной системы, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

Существует множество функций, но все они ориентированы на достижение трех главных целей. В их числе: поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, иными словами, реализация денежной политики; обеспечение стабильности финансовой системы как через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити, так и путем обеспечения устойчивой и эффективной системы платежей; обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет своим клиентам ряд услуг. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить три наиболее важные группы клиентов: коммерческие клиринговые банки; центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии; правительство Великобритании держит счета в Банке Англии. Таким образом, платежи, налоги в бюджет и платеж из бюджета на социальные нужды проводятся через счета Банка Англии.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Минфина.

Выполняя свою роль на внутренних денежных рынках, Банк Англии влияет на процентные ставки в краткосрочном аспекте. Являясь банком правительства и банком банков, Банк Англии способен достаточно точно предсказать характер потоков платежей со счетов правительства на счета коммерческих банков и наоборот, и действовать в зависимости от обстоятельств. Когда поток платежей со счетов банков на счета правительства превышает обратный поток, возникает ситуация, при которой банковские запасы ликвидных активов снижаются, и начинает ощущаться нехватка средств на денежном рынке. В противном случае накапливается избыток ликвидности.

Еще более частая ситуация – появление дефицита, который устраняется Банком Англии, устанавливающим такую процентную ставку, при которой средства обеспечиваются на каждый день.

Чтобы не работать с каждым банком индивидуально, Банк Англии использует учетные дома в качестве посредника. Это специализированные дилеры, которые имеют запасы торговых векселей и куда главные банки помещают лишнюю наличность. Учетные дома пользуются услугами Банка Англии, который может обеспечить наличные средства, купив ценные бумаги учетных домов либо предоставив им ссуды. Когда Банк Англии изменяет эту ставку, коммерческие банки сразу же меняют свою базисную ставку, по которой определяется ставка по депозитам и ставка ссудного процента.

С 6.05.1997 г. Банк обладает оперативным правом регулирования процентных ставок. Цель данного регулирования – обеспечение ценовой стабильности и поддержка правительственной экономической политики, включая задачи по обеспечению экономического роста и занятости. Банк публикует ежеквартальный отчет об инфляции. Задача обеспечения ценовой стабильности в настоящее время считается достигнутой, если индекс розничных цен равен примерно 2,5%.

Решения по процентным ставкам принимаются банковским Комитетом по денежной политике. Комитет собирается ежемесячно. Голосование осуществляется по принципу «один человек – один голос». Решения о процентных ставках подлежат немедленной публикации.

В настоящее время банковский надзор и надзор за операторами денежного рынка включается в сферу ответственности Банка Англии.

Законодательно ответственность Банка Англии за банковский надзор была определена в 1979 г., но и до этого Банк осуществлял неформальный надзор за рядом кредитных организаций, оперирующих на лондонском рынке.

Первоочередная цель банковского надзора – защита вкладов клиентов банков, оперирующих на английском рынке.

В настоящее время функционируют более 500 банков, имеющих разрешение на прием депозитов. Банк Англии осуществляет надзор практически за каждым из них, действует специальная схема защиты депозитов. Обычно она покрывает 90% вклада.

Банкротства некоторых банков выявили слабые места в системе банковского надзора, за что лейбористы подвергли Банк Англии острой критике и предложили лишить банк контрольных функций и передать их банковскому Комитету. Надзорные органы в настоящее время систематически учитывают риски, с которыми сталкиваются банки. Одновременно Банк Англии осуществляет постоянный внутренний контроль над качеством выполнения надзорных функций [10, с.24].

1.3 Особенности банковской системы Китая

В Китае действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится центральный банк, а на втором – специализированные государственные банки и обширная сеть коммерческих банков. При этом отдельные депозитные, кредитные и расчетные операции могут осуществляться так называемыми городскими и сельскими кредитными кооперативами, а также городскими кредитными банками (прил.В).

Функциями центрального банка наделен Народный банк Китая, который был создан в 1948 г. на базе слияния Народного банка Северного Китая, Народного Бэйхайского банка и Северо-Западного крестьянского банка. Изначально на банк Китая были возложены следующие функции: выполнение операций государственного казначейства; контроль над частными кредитами; размещение государственных займов; контроль над операциями с иностранной валютой и драгоценными металлами. Эта система со временем претерпела ряд изменений. Наиболее существенным стало то, что с сентября 1983 г в соответствии с решением Центрального народного правительства Народный банк Китая выполняет функции центрального банка и не занимается промышленно-торговыми кредитами и сбережениями. Его капиталы полностью финансируются государством и являются государственной собственностью.

Народный банк Китая управляет денежной политикой государства, применяя следующие регуляторы: формирование установленных пропорций требований отчислений в депозитный резервный фонд от кредитно-денежных организаций; определение базовой процентной ставки центрального банка; осуществление переучета векселей кредитно-денежных организаций, открывших счета в Народном банке Китая; предоставление кредитов коммерческим банкам; покупка и продажа на открытом рынке облигаций государственного займа, других правительственных облигаций и валюты.

Банк Китая управляет государственной казной и может по поручению финансовых ведомств Госсовета начать эмиссию и реализацию кредитно-денежным организациям облигаций государственного займа и других правительственных облигаций, а также при наличии потребности, он может открывать счета кредитно-денежным организациям, но не должен производить овердрафт по их счетам.

В числе многочисленных полномочий Народного банка Китая особого внимания заслуживает так называемое принятие управления коммерческими банками. Если коммерческий банк находится в кризисном состоянии или под угрозой кризиса доверия, серьезно влияющего на интересы вкладчиков, то Банк Китая может принять на себя управление данным банком.

В пределах территории Китая коммерческим банкам запрещается: заниматься поручительскими инвестициями и операциями с акциями; осуществлять инвестиции и в недвижимость, не предназначенную для собственных нужд; вкладывать средства в небанковские кредитно-денежные организации и предприятия.

Последняя мера призвана способствовать сосредоточению усилия коммерческого банка на улучшение качества традиционных для них операций.

В банковскую систему Китая также входят кредитные кооперативы и городские кооперативные банки.

Кредитные кооперативы – это финансовые организации, главными задачами которых являются прием депозитов и предоставление кредитов находящимся в городах и сельской местности мелким компаниям, ведение расчетов между ними, а также прием вкладов населения [10, с.32].

В зависимости от местонахождения кредитные кооперативы подразделяются на городские и сельские. Городские кооперативные банки учреждаются на долевой основе. Держателями их капитала является население, предприятия с капиталом менее 1 млн. юаней, а также государство в лице местных органов власти.

После образования Китайской народной республики первыми шагами новой власти стали национализация крупнейших банков и создание на их основе государственных банков. Банковская система строилась, исходя из задачи организации во главе пирамиды различных банков единого централизованного государственного банка с разветвленной сетью отделений, способного сосредоточить не только эмиссию денег, но и основную часть всех кредитных и расчетных операций в стране.

С трансформацией Народного банка Китая в центральный банк Китая функции кредитования народного хозяйства были переданы специализированным государственным банкам: Сельскохозяйственному банку, Народному строительному банку, Банку Китая и Торгово-промышленному банку.

В 1994 г. были созданы три специализированных государственных банка – Государственный банк развития, Банк развития деревни и Экспортно-импортный кредитный банк, основной задачей которых стало предоставление политических, льготных кредитов. Эти банки не конкурируют с коммерческими банками, поскольку их кредитные ресурсы формируются не за счет прямого привлечения сберегательных депозитов, а путем выделения им бюджетных средств, займов Народного банка Китая и эмиссии собственных облигаций.

Банковская система Китая – один из самых динамичных элементов экономики этого государства. При этом, несмотря на многочисленные нововведения, ее характерной особенностью является неизменно жесткий контроль над деятельностью коммерческих банков. Среди последних изменений в банковской системе Китая следует назвать превращение с целью активизации конкуренции государственных банков в банки коммерческие, а также увеличение количества городских кооперативных банков.

На территории Китая ведут активную деятельность и иностранные банки, а также их отделения. Традиционно они играют заметную роль в банковской системе Китая.

С 1979 г. иностранным банкам были разрешено создавать представительства в специальных экономических зонах: в Пекине и ряде других городов. Однако банковские представительства могли заниматься только рыночным исследованиями, консалтингом, экономически анализом, содействием в установлении контактов с китайскими властями, производителями и потребителями, но никак не банковской деятельностью.