3104 (Исследование политики Центрального банка России), страница 4

Вторая половина 2007 года характеризовалась некоторым ухудшением условий привлечения заемных средств в результате повышения процентных ставок как на внутреннем, так и на внешнем кредитном рынке, который оставался одним из основных источников финансирования российских компаний. Однако эти изменения не оказали заметного воздействия на динамику кредитования нефинансовых организаций в целом во втором полугодии отчетного года.

В 2007 году темпы прироста кредитов, выданных физическим лицам, так же как и в предшествующие годы, были более высокими по сравнению с темпами прироста кредитов нефинансовым организациям. В течение последних четырех лет кредиты населению в рублях и иностранной валюте увеличивались в среднем за год на 81,5%. Однако начиная со второй половины 2006 года темпы прироста кредитов физическим лицам замедлялись и за 2007 год составили 57,0% против 75,1%годом ранее.

3. Проблемы и пути совершенствования ЦБ России

3.1.Интеграция банковской системы России в мировое банковское сообщество.

Необходимость интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество обусловлена целым рядом причин. Одной из основных следует выделить задачу привлечения финансовых ресурсов с международных рынков. Стоит отметить, что решение данной проблемы невозможно без кардинального преобразования современной банковской системы России, т.е. разработки концепции и модели национальной банковской системы, адекватной рыночным отношениям. Вхождение национальной банковской системы в мировое банковское сообщество не является самоцелью, но служит важнейшим фактором усиления геополитических позиций России. Поставленные перед банковской системой страны задачи решаются на государственном уровне. В этом процессе участвует Банк России, Национальный банковский совет при Банке России и некоторые другие государственные органы. В этой области впервые за годы преобразований в России (с 1992 г.) были достигнуты значительные результаты, о чем свидетельствуют такие факты, как активизация деятельности российских банков за рубежом, повышения доверия к российским банкам со стороны западных партнеров. Это доверие нашло выражение, в частности, в соответствующих кредитных рейтингах ведущих мировых агентств, в предоставлении ресурсов российским банкам, открытии (либо выражении намерения об открытии) представительств, филиалов, дочерних банков на территории Российской Федерации. Однако этот этап развития интеграционных процессов был прерван в 1997 г. Преодоление кризисных явлений 1997 и 1998 гг. требует новых и, вероятно, еще более значительных усилий для восстановления доверия западных партнеров и мирового банковского сообщества.

Вступление в новое тысячелетие поставило перед банкирами сложные, но решаемые вопросы. Работа над целым рядом проблем должна вестись на мировом и национальных уровнях в условиях глобализации экономических, социальных и экологических процессов, формирования единого информационно-телекоммуникационного пространства, изменения геополитических позиций целого ряда стран. Значительная часть этих проблем связана с формированием и развитием национальных банковских систем и их взаимодействия между собой: банковские системы различных государств не функционируют изолированно друг от друга, а, наоборот, находятся в постоянной взаимозависимости, взаимовлиянии и взаимодействии. Развитие мировой экономики и международных экономических отношений с неизбежностью приводит к появлению “иностранного элемента” в национальных банковских системах в форме проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики того или иного государства, развития международного и регионального сотрудничества по формулированию общих стандартов банковского регулирования, формирования трансграничного рынка банковских услуг и т.д., что требует адекватного налогообложения. Все вышеупомянутое закономерно приводит к возникновению специфической правовой системы, объектом регулирования которой выступает банковская деятельность, “осложненная” иностранным элементом.

Одним из ключевых вопросов интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество является вопрос о том, на каких условиях происходит вхождение, как наиболее достоверно могут быть оценены ее последствия. В этом смысле крайне важно решить двустороннюю задачу: во-первых, реально оценить возможности национальной банковской системы; во-вторых, оценить современный уровень и перспективы развития мирового сообщества. Решение второй части указанной двуединой задачи возможно посредством анализа основных количественных и качественных характеристик мирового банковского сообщества, форм и методов интеграции банковских систем экономически развитых и развивающихся стран, взаимосвязи развития мирового банковского сообщества и мировых финансовых рынков. Наряду с этим требуется глубокий анализ современного состояния (с учетом эволюции) международных рынков банковских услуг, инфраструктуры этих рынков, а также основных факторов долгосрочного решения проблем стабильности банков и их подверженности риску в мировом масштабе.

Выявление основных текущих и долгосрочных тенденций в указанных областях будет способствовать решению указанной выше задачи. Стоит учитывать, что комплексное решение задачи интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество возможно не за счет спонтанных мер, а посредством разработки стратегии интеграции банковской системы России в мировое банковское сообщество. Причем важно подчеркнуть, что эта стратегия должна постоянно координироваться со стратегией экономического и социального развития России (которую также предстоит разработать), корректироваться с учетом текущего состояния мировых финансов и мирового банковского сообщества.

Разработка и реализация стратегии вхождения банковской системы России в мировое банковское сообщество предполагает четкое формулирование соответствующих критериев, экономических инструментов и основных институтов интеграционных процессов с учетом современного состояния и перспектив развития банковской системы России. Очевидно, что интеграция национальной банковской системы в мировое банковское сообщество – процесс длительный, осложненный целым рядом внутренних и внешних факторов.

Проблемы формирования и развития национального государства, национальной экономики и банковской системы тесно взаимосвязаны между собой. Причем они актуальны как для развивающихся, так и для развитых стран. За последние годы организационная и денежно-кредитные сферы мировой экономики получили значительное развитие. Глубокие изменения затронули как структуру национальных банковских систем, так и валютные рынки. Было создано множество новых финансовых инструментов, произошли изменения и в финансовой деятельности предприятий. Рост процентных ставок и увеличение финансовых расходов заставили по-иному взглянуть на функцию управления денежными потоками. Безусловно, управление международными денежными средствами во многом схоже с управлением национальной наличностью: прогнозирование движения денежных потоков, создание системы информации, переговоры с банками.

Общие факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности. Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера. К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков. К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала. В период с 1 января 2000 г. по 1 января 2005 г. доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций Российской Федерации снизилась с 10,7 процента до 6,2 процента.

По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

3.2.Деятельность Банка России по совершенствованию банковского законодательства

В 2007 году был принят целый ряд актуальных законов, непосредственно направленных на совершенствование законодательства о банковской деятельности или связанных с банковской деятельностью. Так, в 2007 году в результате принятия Федерального закона от 17 мая 2007 года №82"ФЗ «О банке развития» был создан государственный финансовый институт развития ' государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Внешэкономбанк создан путем реорганизации в форме преобразования Банка внешнеэкономической деятельности СССР. Правовые основы создания Внешэкономбанка, его правовое положение, принципы организации, цели создания и деятельности, порядок реорганизации и ликвидации установлены в принятом законе. Тем самым был законодательно урегулирован правовой статус Внешэкономбанка. Принятие закона «О банке развития» потребовало внесения изменений в другие федеральные законы, и, в связи с этим был разработан и принят Федеральный закон от 17 мая 2007 года №83"ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О банке развития». Изменения были внесены, в частности, в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», который предоставил Внешэкономбанку право осуществлять банковские операции в соответствии с Федеральным законом «О банке развития», а также Банку России право устанавливать для Внешэкономбанка особенности ведения бухгалтерского учета. В соответствии с Федеральным законом от 2 ноября 2007 года№248"ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» теперь по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банк не может в одностороннем порядке изменить срок действия этого договора, уменьшить размер процентов, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Изменения в закон «О банках и банковской деятельности» были внесены Федеральным законом от 4 декабря 2007 года №325"ФЗ "О внесении изменений в статью 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В соответствии с внесенными изменениями вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, может быть предоставлено право на получение лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, если банк выполняет два обязательных условия:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. Статья 26 закона «О банках и банковской деятельности» в 2007 оду уточнялась два раза.

Так, Федеральным законом от 24 июля2007 года №214"ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О внесении изменений Уголовно» процессуальный кодекс Российской Федерации и Федеральный закон «О прокуратуре Российской Федерации» в статью 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения, в соответствии с которыми справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, с согласия руководителя следственного органа, а не с согласия прокурора, как это было до внесения изменений.

Кроме того, в соответствии с внесенными изменениями была скорректирована статья 27 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части наложения ареста на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации. Теперь арест на такое имущество может быть наложен по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения. Во второй раз статья 26 закона «О банках и банковской деятельности» была уточнена в связи с принятием Федерального закона от 2 октября 2007 года №225"ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который, в свою очередь, был принят в связи с принятием новой редакции Федерального закона «Об исполнительном производстве». Данным законом был дополнен перечень субъектов, которым кредитной организацией выдаются справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, а также справки по счетам и вкладам физических лиц.

Новая редакция Федерального закона от 2 октября 2007 года №229"ФЗ «Об исполнительном производстве» содержит новеллы, которые решают существующие проблемы исполнения банками исполнительных документов.

В 2007 году был увеличен размер совокупно гострахового возмещения по банковским вкладам граждан со 190 до 400 тыс. рублей.

Увеличение размера выплат физическим лицам касается не только вкладов в банках ' участниках системы обязательного страхования вкладов физических лиц, но и вкладов в банках, не входящих в эту систему. Такие изменения произошли благодаря принятию Федерального закона от 13 марта 2007 года №34"ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 6 Федерального закона

«О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».