3013 (Современная кредитная система РФ), страница 3
Описание файла
Документ из архива "Современная кредитная система РФ", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "курсовые/домашние работы", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "3013"
Текст 3 страницы из документа "3013"
Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства0.
Формирование банковской системы, соответствующей развитой рыночной экономике, в РФ началось с 1987 г. и в дальнейшем сопровождалось ростом числа коммерческих банков.
Современная банковская система РФ функционирует в соответствии с Конституцией РФ, двумя специализированными федеральными законами: «О банках и банковской деятельности в РСФСР» № 396-1 1990 г. в редакции закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом и другими нормативными актами.
Российская банковская система – двухуровневая. На первом уровне находится Центральный банк (Банк России), который работает в основном с кредитными организациями (исключения составляют структурные единицы Федерального казначейства), на втором – коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии ЦБР имеет право осуществлять банковские операции.
Число кредитных организаций в России неуклонно изменяется. На 01.07.05 в РФ функционировала 1281 кредитная организация; на 01.07.06 – 1221; а по состоянию на 01.09.09 зарегистрировано 1228 кредитных организаций (действующих – 1080), из них 1172 банка, 56 НКО, филиалов – 3505.
Кредитные организации не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам кредитных организаций, кроме случаев, когда государство само приняло на себя такие обязатекльства.
В соответствии с законодательством банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.
К банковским операциям относятся:
-
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
-
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
-
открытие и ведение банковских счетов;
-
осуществление расчетов;
-
инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
-
купля-продажа иностранной валюты;
-
привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
-
выдача банковских гарантий.
Кроме того, банки вправе осуществлять следующие сделки:
-
выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-
приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
-
доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
-
осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
-
предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
-
лизинговые операции;
-
оказание консультационных и информационных услуг.
Банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.
По характеру проводимых операций небанковские кредитные организации (НКО) можно разделить на две группы.
1. Расчетные НКО, которые вправе:
-
открывать и вести банковские счета юридических лиц;
-
осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
-
осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
-
совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
-
переводить денежные средства по поручению физического лица без открытия банковского счета.
В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам.
2. НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции и имеющие право:
-
привлекать денежные средства юридических лиц во вклады;
-
размещать привлеченные во вклады денежные средства юридических лиц от своего имени и за свой счет;
-
совершать куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
-
выдавать банковские гарантии.
Примером небанковской кредитной организации является Московская расчетная палата. Палата осуществляет открытие счетов, прием и выдачу наличных средств, установку электронной системы управления счетом «банк – клиент», встречные платежи для всех клиентов, зачисление денежных средств клиента «день в день» независимо от сумм поступлений, инкассацию денежных средств и ценных бумаг, платежи физических лиц без открытия счета.
Центральный банк РФ
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Однако государство не отвечает по обязательствам ЦБР, как и обратное, если они не приняли на себя таких обязательств или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счёт собственных доходов.
Деятельность ЦБР подчинена следующим целям:
-
защите и обеспечению устойчивости рубля;
-
развитию и укреплению банковской системы России;
-
обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.
Функции ЦБР:
-
разработка и проведение денежно-кредитной политики;
-
управление золотовалютными резервами;
-
валютное регулирование и валютный контроль;
-
анализ и прогнозирование экономики;
-
участие в разработке прогноза платежного баланса России, составление платежного баланса РФ;
-
установление официальных курсов иностранных валют к рублю;
-
монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения;
-
установление правил проведения расчетов в РФ.
Получение прибыли не входит в цели деятельности ЦБР, хотя его весьма значительна. Прибыль Банка определяется как разница между суммой доходов от банковских операций и сделок и расходов, связанных с осуществлением Банком своих функций.
Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной по итогам года прибыли, оставшейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения.
Банк России подотчетен Государственной Думе РФ, которая:
-
назначает на должность и освобождает от должности Председателя ЦБР по представлению Президента РФ;
-
назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров ЦБР по представлению Председателя ЦБР, согласованному с Президентом РФ;
-
направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
-
рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
-
рассматривает годовой отчет Банка и принимает по нему решение;
-
принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности ЦБР, его структурных подразделений и учреждений. Такое решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;
-
поводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;
-
заслушивает доклады Председателя ЦБР о деятельности Банка (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).
В пределах, разрешенных Конституцией и законами, Банк России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов государственной власти.
Высшим органом ЦБ является совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В него входит председатель Банка России и 12 членов, которые должны работать в банке на постоянной основе.
Возглавляет совет директоров Председатель Банка России, который назначается Государственной Думой на четыре года по представлению Президента Российской Федерации0. Одно и тоже лицо не имеет права занимать эту должность более трёх сроков подряд.
Национальный банковский совет – коллегиальный орган Банка. В состав Совета входят 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации из числа его членов, трое – Государственной Думой из числа ее депутатов, трое – Президентом РФ, трое – Правительством РФ. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.
Члены Национального банковского совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в ЦБР на постоянной основе и не получают заработную плату за эту деятельность.
В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка0.
ЦБР имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:
-
предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете; с октября 2008г. без обеспечения;
-
покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
-
покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
-
покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
-
покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
-
проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
-
выдавать поручительства и банковские гарантии;
-
осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
-
открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях;
-
выставлять чеки и векселя в любой валюте;
-
осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.
В случаях, предусмотренных федеральными законами, ЦБР может осуществлять банковские операции по обслуживанию органов государственной власти и органов местного самоуправления, их организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц.
В регионах, где отсутствуют кредитные организации, ЦБР также вправе обслуживать клиентов, не являющихся кредитными организациями.
Банк России не имеет права:
-
осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и с физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных законом;
-
осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением своей деятельности;
-
заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных законом;
-
участвовать в капиталах кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных законом;
-
продлять возможные сроки возврата выдаваемых кредитов;
-
предоставлять кредиты правительству РФ для покрытия дефицита государственного бюджета, приобретать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Рефинансирование коммерческих банков – предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования – воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.
Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные – на 3–4 месяца и краткосрочные – на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).
Основным источником ресурсов Банка России является эмиссия банкнот, на втором по важности месте находятся средства коммерческих банков на корреспондентских счетах, на счете обязательных резервов, депозиты коммерческих банков и средства бюджета.
Основная масса средств Банка России вложена в ценные бумаги, на втором по объему месте находятся средства, вложенные в валютные ценности, размещенные у нерезидентов.