2593 (Банковская система в Республике Беларусь. Виды и функции банков), страница 3

Основными целями деятельности Национального банка являются:

• защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

• развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

• обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Национальный банк выполняет следующие функции:

• разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную политику Республики Беларусь в порядке, установленном Конституцией Республики Беларусь, настоящим Кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

• осуществляет эмиссию денег;

• регулирует денежное обращение;

• регулирует кредитные отношения;

• является для банков кредитором последней инстанции, осуществляет их рефинансирование;

• осуществляет валютное регулирование;

• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Республики Беларусь; [10, с. 29]

Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, которые специализируются на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 7 банков: открытые акционерные общества «Беларусбанк», «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Белбизнесбанк» и «Белорусский банк развития», доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики в 2008 году составила 90%.

По состоянию на 1 января 2009 г. размер совокупного собственного капитала банков Беларуси составил 349 млн. евро или около 4% ВВП. В банковскую систему Беларуси входят 27 работающих банков. Из них 20 – с участием иностранного капитала, в том числе 2 банка со 100 процентным иностранным капиталом, 7 банков с долей иностранного капитала свыше 20% и 11 банков с долей иностранного каптала менее 20%. В общей сложности в банковскую систему Беларуси вложили средства юридические и физические лица из 16 стран, большинство из которых входят в состав Европейского союза. [14]

Доминирующее место на рынке частных вкладов занимает АСБ «Беларусбанк», в котором сконцентрировано 38,1% активов всей банковской системы.

Вторым по значимости источником расширения ресурсной базы являются остатки средств предприятий и организаций, размещенные на текущих и расчётных счетах. Доля остатков на текущих и расчётных счетах в совокупных пассивах банковского сектора составила 12,8%. По состоянию на 1 сентября 2009 г. банками привлечено ресурсов в объеме 75,8 трлн. руб.

Основным фактором роста активов банковского сектора является увеличение объемов кредитных операций банков. Рост кредитного портфеля банков по кредитам населению в национальной валюте на период с 01.01.2009 г. по 01.09.2009 г. увеличился примерно на 2 трлн. рублей, а в иностранной валюте этот показатель составил лишь 200 млрд. рублей – сказывается падение интереса населения к валютным кредитам. Удельный вес кредитных вложений в совокупных активах действующих банков увеличился до 67,8%. В общем объеме кредитов, выданных различным секторам экономики в марте 2009 г., доля краткосрочных кредитов составила 27,1% (13 619,1 млрд. рублей), доля долгосрочных кредитов составила 72,9% (36621,1 млрд. рублей). Наблюдается рост объемов кредитования реального сектора экономики, что обусловлено, с одной стороны, увеличением спроса предприятий на кредиты с целью финансирования развития производства, а также снижением стоимости банковских кредитов. С другой стороны, рост предложения кредитов банками обусловлен снижением доходности других сегментов финансового рынка и увеличением объемов ресурсной базы банков.

На начало апреля 2009 г. белорусскими коммерческими банками было выдано различным секторам экономики кредитов на сумму более 50 240,2 млрд. рублей. По сравнению с началом года объем кредитования увеличился на 5 474,3 млрд. рублей (12,2%). При этом 66,1% всех кредитов было выдано в национальной валюте, 33,9% – в иностранной валюте.

Объем выпущенных банками ценных бумаг в иностранной валюте увеличился за январь – сентябрь 2009 года в 3,7 раза и достиг 785,5 млрд руб.

В марте 2009 г. банками страны была получена прибыль в размере 244,2 млрд. рублей, что почти в 2 раза больше, за аналогичный период прошлого года. Суммарная прибыль белорусских банков с начала года превысила 1 136,9 млрд. рублей.

По итогам работы за январь-июль 2009 года рентабельность активов банковской системы Беларуси составила 0,92%, как и за аналогичный период 2008 года, рентабельность собственного капитала – 5,65% (6,36%). Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год предусмотрено обеспечение рентабельности капитала банковской системы на уровне не менее 10%. [12]

Доходы банков Беларуси в январе – октябре 2009 года составили 66,3%. В том числе, процентные доходы банков увеличились в 1,8 раза до 6,939 трлн. бел. руб. Расходы также в январе-октябре 2009 г. возросли в 1,8 раза по сравнению с январем-октябрем 2008 г. до 9,508 трлн. бел. руб. В частности, процентные расходы банков увеличились в 1,9 раза до 4,801 трлн. бел. руб. [12]

В результате в январе-октябре 2009 г. доходы белорусских банков превысили их расходы на 951,8 млрд. бел. руб. Общий размер прибыли, полученной банками составил 764,4 млрд. бел. руб. по состоянию на 1 октября 2009 г., что на 20,4% больше, чем год назад. [12]

В целом для банковской системы Беларуси за прошедший год характерно отсутствие резких колебаний в структуре доходов и расходов.

2.2 Основные проблемы развития банковской системы Республики Беларусь

В банковской системе Беларуси существуют некоторые структурные проблемы, обусловленные общей направленностью политики в отношении финансового сектора. Как отмечают эксперты МВФ, кроме того, что время от времени ощущается нехватка ликвидности в банковской системе, временами резервы нескольких банков оказываются ниже требуемого уровня, прибыльность банков является низкой, а межбанковский рынок недостаточно развит. Поэтому вопросы стабильности банков могут быстро стать причиной для беспокойства.

Почти половина всех активов банковской системы размещена в форме кредитов юридическим лицам, большинство из которых представляют собой низкорентабельные и убыточные предприятия государственного сектора.

Банковская система Беларуси располагает ресурсами, в том числе в неденежной форме, на сумму немногим более полутора триллионов новых (деноминированных) рублей, что составляет всего лишь около четверти ожидаемого годового объема ВВП в текущих ценах. Очевидно, что, располагая столь ограниченными средствами, банковская система практически не могла нормально обслуживать расчетно-кассовый и кредитный процесс в реальном секторе.

Под влиянием постоянного понижения обменного курса белорусского рубля устойчивую тенденцию к снижению в ресурсной базе банков имели в валютном исчислении и сбережения населения (на 27%), которые не были компенсированы приростом средств на счетах юридических лиц на 16%.

Аналогичная картина и с кредитами банков народному хозяйству. Номинально увеличившись за 4,5 года примерно в 51 раз, в валютном эквиваленте они сократились почти на 14%, хотя в рублевом выражении и с учетом инфляции имеется некоторый реальный прирост (48%). Вместе с тем, следует отметить, что при недостаточном приросте номинального объема кредитных вложений в экономику, сумма просроченных и сомнительных к погашению кредитов, особенно – валютных, выросла за анализируемый период по удельному весу в выданных кредитах почти в полтора раза и превышает все допустимые нормы. [13]

Также можно констатировать, что понижение обменного курса белорусского рубля и постоянный рост цен, привели к резкому ухудшению финансового состояния белорусских предприятий и населения.

Для Беларуси характерны высокая концентрация рынка финансовых услуг и доминирование государственного банковского капитала. Это обеспечивает крупнейшим банкам возможность отстаивать свои коммерческие интересы и устанавливать выгодные для себя цены, но дестабилизирует условия конкуренции и может привести к недооценке кредитного риска и неготовности повышать премию за риск. Влияние государства на принятие кредитных решений может оказывать пагубное воздействие на качество активов и эффективность банковской системы. Но улучшение динамики государственного платежного баланса и бюджета страны в определенной степени снижает давление на кредитную политику банков.

Сравнительно небольшие размеры банковской системы РБ и растущий спрос на кредитные ресурсы объясняют то, что банковская система по темпам роста опережает экономику. Банки остаются основными финансовыми посредниками из-за общей неразвитости рынков капитала. Однако, по сравнению с некоторыми другими странами с развивающейся экономикой, уровень финансового посредничества в Беларуси невелик. Это означает, что существует значительный потенциал роста, который может быть реализован в отсутствие каких-либо неблагоприятных политических или экономических препятствий.

Размер белорусской банковской системы указывают на то, что через нее проходят небольшие по объемам денежные потоки, что обусловлено культурой наличных расчетов и невысоким уровнем доверия населения. Не удается разорвать порочный круг: инвестиций не хватает, а возможности кредитования ограничены. Быстрый рост внутреннего кредитования может также угрожать стабильности банков, учитывая слабую эффективность систем кредитной защиты.

Относительная слабость экономики страны ограничивает возможности кредитования для национальных банков. Недостаточная диверсификация экономики становится причиной высокой концентрации бизнеса – это одна из серьезнейших проблем банков СНГ.

Таким образом, несмотря на определенные позитивные сдвиги, белорусские банки подвергаются серьезным потенциальным рискам. Существует необходимость в проведении структурных реформ и дальнейшем сокращении числа небольших, нежизнеспособных банков. Для укрепления доверия к банковской системе необходимо улучшить информационную открытость и качество корпоративного управления, продолжить приватизацию, обеспечить более надежную защиту прав инвесторов и кредиторов. Кроме того, необходимо поднять платежную дисциплину и повысить эффективность правовых систем.

3. Перспективные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Ключевая проблема развития банковской системы Республики Беларусь, которая должна найти свое отражение в обновленном банковском законодательстве страны – это упорядочение ее государственного регулирования на основе имеющегося опыта развитых стран.

В разные периоды экономического развития в каждой конкретной стране методы государственного регулирования деятельности банковских учреждений существенно различался. Тем не менее, их можно сгруппировать по следующим основным формам:

• прямое государственное управление, включающее национализацию части банковских учреждений, правительственные назначения на руководящие должности в коммерческих банках и государственную регламентацию деятельности финансово-кредитных учреждений;

• государственное участие в уставном капитале банков;

• государственное регулирование деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений;

• регулирование путем заключения специальных соглашений правительства с банками по поводу осуществления совместных экономических программ.

В настоящее время существует два основных направления государственного регулирования деятельности коммерческих и иных банков: сокращение прямого вмешательства и переход к регулированию деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений в соответствии с решениями Базельского комитета и международная унификация банковских стандартов, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

В рамках этих основных направлений развития банковской деятельности в последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

• концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;

• сохранение и развитие специализации банковской деятельности при одновременном повышении их универсальности

• расширение спектра парабанковских учреждений, оказывающих серьезную конкуренцию чисто банковским учреждениям;

• постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах коммерческих банков и переход преимущественно к экономическим методам регулирования банковской деятельности;

• повышение регулирующей роли центральных банков и их независимости от исполнительной власти.

В этой связи совершенствование банковской системы предполагает создание целенаправленной нормативной основы действий по трем главным направлениям: институциональному, финансовому и организационному.