2535 (Аналіз споживчого кредитування в банку ВАТ "Кредитпромбанк"), страница 2

Завдяки набутому досвіду співпраці з підприємствами різних галузей банк має унікальні можливості надавати фінансові та консалтингові послуги для диверсифікованого кола корпоративних клієнтів.

Підтвердженням вищенаведеного є довіра до банку багатьох відомих підприємств, що працюють у таких галузях, як:

металургія і металообробка (ВАТ "Запорізький алюмінієвий комбінат", ВАТ "Донецький металургійний завод", ДАК "Титан", ЗАТ "Донецьксталь", ЗАТ ММЗ "Істіл-Україна");

вугільна і коксохімічна промисловість (ВАТ "Вугільна компанія "Шахта "Красноармійська-Західна №1", ВАТ "Ясинівський коксохімічний завод");

авіа - і машинобудування (Харківське Державне Авіаційне Виробниче Підприємство, ВАТ "Мотор Січ", ЗАТ "Єврокар", ТОВ "Херсонський автоскладальний завод "Анто-Рус", ВАТ "Дрогобицький машинобудівний завод", ТОВ "Укрпром-інвест");

нафтопереробка (ВАТ "Концерн Галнафтогаз", "Євротрансгаз", НК "Альянс" компанія ТОВ, "Укрнафтопродукт" ТД ЗАТ, "Укрнафтопродукти" корпорація, "Укрнафтопродукт" акціонерна холдингова компанія, ДП ТОВ "Альянс - Україна" "Херсон-Петроліум", ТОВ "Львів-Петроліум" ТзОВ СП, ВАТ "Херсоннафтопереробка", ВАТ "Північ"), ТОВ "Блек Ойл";

хімічна промисловість (ВАТ "Дніпропетровський лакофарбний завод", ЗАТ "Дніпропластмас", ДАК "Титан", група компаній "Південь України");

картонно-паперова промисловість (ВАТ "Київський картонно-паперовий комбінат", "Торговий дім Київського КПК" ТОВ);

харчова промисловість (ЗАТ "Комплекс Агромарс", ЗАТ "А.В. К", ТОВ "Олімп 2001", АТЗТ "Харківський жировий комбінат", ТОВ "Троянда", АТЗТ "Миронівський хлібопродукт", ЗАТ "Екотехніка", ВАТ "Львівська макаронна фабрика", Донецька та Луганська кондитерські фабрики, Дніпровський холодокомбінат, підприємства групи "Рейнфорд", Харківський лікеро-горілчаний завод);

сільське господарство (ТОВ "Дніпропетровська агропромислова компанія", ТОВ "Дніпро-Промцентр" ТОВ, "Інвест-Капітал-Дніпро" ТОВ, ДП "Фрідом Фарм ІНТ. ІНК", Агропромислове приватне підприємство "Агроконтракт");

торгівля та посередницькі послуги (ЗАТ "Гефест", ПП "Гефест", ТОВ "Мережа-трейд" ("Фуршет"), ДП "Еврогурт" ТзОВ, ТзОВ "Тема", ТМ "Побуттехніка", ТМ "Амстор") та інші.

Найважливішим завданням подальшого розвитку корпоративного бізнесу Кредитпромбанку є реалізація принципу управління клієнтськими відносинами для глибокого розуміння потреб клієнтів та своєчасного їх задоволення на високому професійному рівні.

1.4 Організація кредитування

Упродовж 2004 року обсяг операцій банку з кредитування суб'єктів господарської діяльності постійно зростав. Залишки заборгованості за наданими банком кредитами станом на 31.12.04 склали 779,6 млн. грн. і зросли порівняно з початком 2004 року на 240,4 млн. грн. (на 44,2%).

Обсяг кредитного портфеля банку на квартальні дати:

31.12.03-540,5 млн. грн.;

31.04.04-649,0 млн. грн.;

30.06.04 - 704,5 млн. грн.;

30.09.04 - 761,3 млн. грн.;

31.12.04-779,6 млн. грн.

Кредитна політика банку була спрямована на кредитування підприємств із задовільним фінансовим станом незалежно від форм власності за умови наявності належного забезпечення. Кредитування виробників залишалося для банку пріоритетним при здійсненні кредитних вкладень, основна частка яких сконцентрована у промисловості - 51,9%, у сфері торгівлі - 26,4%, у сільському господарстві - 5,3%.

Серед позичальників банку слід виокремити такі провідні у своїх галузях підприємства, як: ВАТ "Мотор Січ", ВАТ "Донецький металургійний завод", ВАТ "Запорізький виробничий алюмінієвий комбінат", ВАТ "Вугільна компанія "Шахта Красноармійська-Західна №1", ВАТ "Ясинівський коксохімічний завод", ВАТ "Херсоннафтопереробка", Харківське Державне Авіаційне Виробниче Підприємство, ЗАТ "А.В. К", АТЗТ "Миронівський хлібопродукт" ЗАТ "Комплекс Агромарс", ЗАТ "Дніпропетровський комбінат харчових концентратів", а також підприємства, бізнес яких динамічно розвивається і які

посідають тверді позиції у відповідних секторах економіки: ВАТ "Концерн Галнафтогаз", ЗАТ "Єврокар", Об'єднання "Донецькпродторг", ТОВ "Ефект", ЗАТ "Екотехніка" і ДП фірма "Екотехніка-М", ЗАТ "Троянда", ТОВ "Європродукт", ДП "Фрідом Фарм Інтернешнл".

Порівняно з минулими роками у 2004 році більше уваги приділялося кредитуванню підприємств малого і середнього бізнесу.

2. Аналіз роботи Сектора по комерційній діяльності (кредитний відділ)

Сектор по комерційній діяльності - це структурний підрозділ Дирекції, ціллю якого є отримання прибутку шляхом залучення тимчасово вільних грошових коштів у одних осіб та надання іншим особам, які мають потребу в позичкових коштах. В своїй діяльності сектор по комерційній діяльності взаємодіє з бухгалтерією Дирекції, контролює правильність відображення в обліку операцій відділу, з відділом кредитування та фінансування, з відділом безпеки, юридичним відділом, відділом координації діяльності банку.

Відповідальність за виконання операцій несе начальник сектору по комерційній діяльності.

ОСНОВНІ ЗАДАЧІ ВІДДІЛУ

залучення кредитних ресурсів для своєчасного виконання обов’язків перед клієнтами банку, виконуючи банківські операції;

ефективне та раціональне розміщення кредитних ресурсів з ціллю отримання прибутку банку, в умовах риночної економіки, забезпечення фінансової стабільності банку, його платоспроможності та ліквідності;

залучення коштів на вклади (депозитні операції) для збільшення банківських ресурсів;

кредитування юридичних та фізичних осіб;

організація готівкового обігу клієнтів банку, контроль за виконанням підприємствами та організаціями встановленого порядку ведення касових операцій;

ОСНОВНІ ФУНКЦІЇ ВІДДІЛУ

купівля та продаж кредитних ресурсів;

купівля грошових коштів у юридичних осіб шляхом заключення депозитних договорів;

аналіз документів позичальника на видачу кредиту, прийняття рішення про видачі кредиту на засіданні кредитного комітету Дирекції;

підготовка документів позичальника на видачу кредиту для кредитного комітету Головного банку, який приймає рішення про видачу кредиту в сумі, яка перевищує ліміт кредитування;

формування резерву (страхового фонду) на можливі збитки по всім виданим кредитам ОПЕРВ;

видача кредитів підприємствам та організаціям на основі заключених кредитних договорів (договорів про відкриття кредитної лінії);

контроль за виконанням клієнтами банку касової дисципліни та раціональна організація готівкового обороту підприємств та організацій - клієнтів Дирекції;

заключення з клієнтами договорів на розрахунково-касове обслуговування.

Основними підрозділами, які регламентують кредитну діяльність Дирекції, є:

відділ кредитування та фінансування Дирекції

відділ безпеки Дирекції

юридичний відділ Дирекції

відділ координації діяльності банку

комерційний (кредитний відділ) Дирекції

Кредитна діяльність здійснюється на підставі законодавчих та нормативних актів, основних напрямків кредитної політики банку “Кредитпромбанк”, економічних показників роботи Дирекції.

Відділ кредитування та фінансування Дирекції, комерційний (кредитний відділ) забезпечують оформлення кредитів, ведення статистичної звітності з питань кредитної діяльності у відповідності з вимогами НБУ, Правління банку “Кредитпромбанк" та керівництва Дирекції. За результатами аналізу спільно з відділом безпеки та юрвідділом опрацьовуються рекомендації з загальних питань кредитної діяльності, які після затвердження їх керівництвом Дирекції або кредитним комітетом є обов’язковими до виконання.

Відділ безпеки Дирекції здійснює накопичення, аналіз та використання інформації про загрози кредитній діяльності, репутацію позичальників, їх гарантів та поручителів, підтримує ділові контакти з структурами безпеки інших банків та клієнтів, правоохоронними органами.

Юридичний відділ забезпечує контроль за дотриманням законодавства, юридичне супроводження стосунків між банком і клієнтом на усіх стадіях здійснення кредитної діяльності, представляють інтереси банку при вирішенні спорів з позичальниками у судовому та позасудовому порядку. Узагальнюють юридичну практику кредитної діяльності та опрацьовують відповідні рекомендації.

Відділ координації діяльності банку веде централізований облік заставленого майна та переданих банку матеріальних цінностей, вивчає ринок попиту, накопичує інформацію про ринкові ціни на майно, що реалізується банком, проводить пошук покупців та реалізацію їм майна.

Для одержання кредиту клієнт безпосередньо звертається у сектор по комерційній діяльності, де оформлює заяву встановленого зразку, з обов”язковою відміткою дати та розписом посадової особи банку, яка її отримала. Заява протягом робочого дня розглядається начальником комерційного відділу, повідомляється у відділ безпеки для попередньої перевірки та доповідається керівництву Дирекції. Попередня перевірка передбачає з”ясування наявності відомостей на клієнта у інформаційній системі відділу безпеки. При наявності негативних даних на клієнта вони негайно повідомляють керівництву Дирекції.

Керівництво Дирекції, виходячи з попередніх відомостей про клієнта, характеру міроприємства, яке планується до кредитування, а при необхідності, після особистої бесіди з клієнтом та уточнення наявних відомостей про його репутацію і кредитну історію, приймає рішення про можливість оформлення необхідних документів для отримання кредиту.

Особиста бесіда з клієнтом може проводитись також начальником відділу безпеки, або за його вказівкою працівниками відділу безпеки. Рішення по заяві керівник викладає письмово у вигляді резолюції на заяві з зазначенням доцільних умов кредитування (строку, відсоткової ставки та форми забезпечення), а в негативному випадку - причини відмови.

Заява з позитивним рішенням керівника повертається до комерційного відділу та передається для доповіді керівництву Дирекції та отримання дозволу на використання кредитних ресурсів.

Заяви, по яких Дирекцією прийняте негативне рішення у обов’язковому порядку залучається до кредитної справи клієнта або, якщо клієнт раніше не кредитувався у банку - до окремої номенклатурної справи кредитного відділу “Незадоволені кредитні заяви”.

На підставі кредитної заяви з позитивним рішенням про надання кредиту відповідальний виконавець (кредитний інспектор) знайомить клієнта з переліком документів, які потрібно надати в банк для оформлення кредиту, а по мірі надання таких документів здійснює відмітки у переліку про дату їх отримання з розписом клієнта. У залежності від репутації клієнта, його кредитної історії, економічного стану, характеру міроприємства, що кредитується, забезпечення кредиту та інших факторів ризиковості, перелік документів, які повинен надати клієнт, може бути розширеним або звуженим з дозволу начальника комерційного відділу або по рекомендації відділу безпеки.

Кредитна заява, перелік документів з відмітками про їх отримання, документи надані клієнтом, документи банку, що стосуються даного кредиту, формуються у кредитну справу, в якій накопичуються всі матеріали по кредитам, що надавались у поточному році. Матеріали у межах справи групуються по відношенню до конкретних кредитних заяв.

Кредитна справа, яка велась у поточному році припиняється і здається в архів тільки після погашення усіх кредитів, які надавались клієнту у поточному році. На кожен наступний рік заводиться окрема кредитна справа.

Кредитна справа є комерційною таємницею банку і зберігається відповідно з вимогами до таких матеріалів. Знайомити сторонніх осіб з матеріалами кредитної справи забороняється.

По мірі надання позичальником необхідних для видачі кредиту матеріалів комерційний відділ:

проводить аналіз економічного стану позичальника, його поручителів та гарантів у відповідності з методиками, прийнятими у банку “Кредитпромбанк”;

перевіряє техніко-економічне обґрунтування заходу, що кредитується, розрахунки ефективності використання кредиту, джерел та строків його погашення;

проводить експертизу заставленого майна, перевіряє місцезнаходження, право власності заставодавача або майнового поручителя на предмет застави, визначає його ліквідність, доцільні заходи щодо його збереження, з’ясовує чи не є майно предметом застави по іншим зобов’язанням;

готує проекти кредитного договору та інших документів, які визначають правові відносини між банком і позичальником.

вивчення установчих документів, що регламентують діяльність клієнта (установчий договір, склад засновників, їх репутацію та стабільність, строк функціонування підприємства та форму власності, ступінь відповідальності по зобов’язанням, наявність дозволу на діяльність, що кредитується);

За результатами розгляду кредитної справи комерційним, юридичним відділами, експертом (при видачі кредиту під заставу) та відділом безпеки надаються письмові заключення щодо можливості видачі кредиту та ступіні його ризиковості.

Після розгляду у відділах кредитна справа доповідається кредитному комітету, який у межах встановлених граничних розмірів приймає рішення про видачу кредиту.