2190 (Финансовые услуги коммерческих банков), страница 3
Описание файла
Документ из архива "Финансовые услуги коммерческих банков", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "курсовые/домашние работы", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "2190"
Текст 3 страницы из документа "2190"
Кредитные операции. Банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудного капитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно. Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерные предприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели и т.д.), а также население.
Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) в масштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатом воспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую роль кредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли от кредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению, может погашаться за счет уменьшения накопления, и даже сокращения потребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитование населения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса на товары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит от уровня доходов населения, определяющих возможность получения банками прибыли от этих операций.
Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческих банков, использующих денежную наличность для размена денег, возврата вкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов, включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг. Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроков выдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнеса и т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорвать авторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Она увеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скорее пускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется все больше и больше наличных денег. Кассовые операции – операции, связанные с движением наличных денег, с формированием, размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах.
Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами, статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой.
Прочие операции. Прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В казахстанской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др.
Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему в управление; в-третьих (агентские операции) – банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.
Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумаги для поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также для использования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам перед федеральными и местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестиций приходится на государственные ценные бумаги . Инвестиции в краткосрочные ценные бумаги правительства обычно приносят меньший доход, но являются высоколиквидным видом активов с практически нулевым риском непогашения и незначительным риском изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумаги обычно приносят более высокий доход в течение длительного времени, поэтому их часто держат до или практически до истечения срока. Коммерческие банки охотно вкладывают деньги в ценные бумаги муниципалитетов, поскольку уплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (в США).
С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно небольшие суммы и в другие ценные бумаги.
2.2 Нетрадиционные операции коммерческого банка
Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.
По своему характеру банковские услуги делятся на кредитные, операционные, инвестиционные и прочие. Кроме того, казахстанские банки развивают и другие операции по поручению клиентов: факторинговые услуги, лизинговые, доверительные, консультационные, информационные и прочие.
Факторинг представляет собой особую форму деятельности на рынке, связанную с взысканием средств с предприятий-покупателей, являющихся клиентами учреждения. Эта деятельность особо популярна и прибыльна для банка в условиях неплатежей.
Лизинг представляет собой выступление банка в роли арендодателя или посредника между арендодателем и арендатором. При этом арендатор является клиентом банка. Лизинг отличается от обычной аренды тем, что арендатор в итоге выкупает арендуемое имущество. Получается, что лизинг – это покупка товара в рассрочку. Банк, таким образом, дает арендатору кредит на покупку товара, причем товар сразу переходит во владение покупателя.
Банки могут оказывать клиентам информационные и консультационные услуги. Многие банки уже сейчас создали мощные и хорошо оснащенные аналитические отделы. Эти отделы обслуживают в основном собственные нужды банка, так как в наше время при управлении большими суммами денег не обойтись без анализа рисков, доходностей финансовых инструментов, финансовой устойчивости кредитополучателей, будущего курса валют и ценных бумаг.
Как известно, наиболее распространенными источниками инвестирования экономики, как показывает опыт многих зарубежных стран, достигших бурного экономического развития, являются кредиты коммерческих банков.
3 СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН
3.1 Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков в РК
По данным АФН на 01.02.2008 на казахстанском финансовом рынке функционируют следующие банки второго уровня:
-
АО "Казахстанский инновационный коммерческий банк"
-
АО "Delta Bank"
-
АО "Альянс Банк"
-
АО "АТФБанк"
-
АО "БАНК "КАСПИЙСКИЙ"
-
АО "Банк ТуранАлем"
-
АО "Банк ЦентрКредит"
-
АО "ДАБ "ABN AMRO Банк Казахстан"
-
АО "ДАНАБАНК"
-
АО "ДБ "Национальный Банк Пакистана" в Казахстане
-
АО "ДОЧЕРНИЙ БАНК «КАЗАХСТАН-ЗИРААТ ИНТЕРНЕШНЛ БАНК"
-
АО "Евразийский банк"
-
АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана"
-
АО "Заман-Банк"
-
АО "Казинвестбанк"
-
АО "Казкоммерцбанк"
-
АО "Мастербанк"
-
АО "МБ "Алма-Ата"
-
АО "Народный сберегательный банк Казахстана"
-
АО "Нурбанк"
-
АО "СЕНИМ-БАНК"
-
АО "Ситибанк Казахстан"
-
АО "Торгово-промышленный Банк Китая в Алматы"
-
АО "Цеснабанк"
-
АО "Эксимбанк Казахстан"
-
АО "ЭКСПРЕСС БАНК"
-
АО «МЕТРОКОМБАНК»
-
АО ДБ "Альфа-Банк"
-
АО ДБ "Банк Китая в Казахстане"
-
АО ДБ "ТАИБ Казахский Банк"
-
АО СБ "ЛАРИБА-БАНК"
-
АО"ДЕМИР КАЗАХСТАН БАНК"
-
ДБ АО "HSBC Банк Казахстан"
-
ДБ АО "Сбербанк России"
-
ДО АО "Банк Туран Алем"-АО "Темiрбанк"
Таким образом, по состоянию на 1 февраля 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 34 банка, 34 филиала и 370 расчетно-кассовых отдела банков. Динамика развития банковского сектора РК за период 01.01.2007 по 01.01.2008 гг. представлена в таблице 1.
Таблица 1 – Динамика развития банковского сектора РК за период с 01.01.2007 по 01.01.2008 гг.
Структура банковского сектора | 01.01.07 | 01.01.08 |
Количество банков второго уровня, в т.ч.: | 33 | 35 |
-банки со 100% участием государства в уставном капитале | 1 | 1 |
Количество филиалов банков второго уровня | 324 | 352 |
Количество расчетно-кассовых отделов банков второго уровня | 1 489 | 2 028 |
Количество представительств банков второго уровня за рубежом | 22 | 17 |
Количество представительств банков-нерезидентов в Республике Казахстан | 23 | 26 |
Количество банков-участников системы обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц | 32 | 33 |
Количество банков, имеющих лицензию на осуществление кастодиальной деятельности | 9 | 10 |
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций |
Как видно из таблицы 1 по сравнению с прошлым годом почти по всем показателям очевиден явный прогресс, увеличилось количество банков второго уровня с 33 до 35, количество филиалов банков второго уровня увеличилось на 28 единиц, а количество расчётно-кассовых отделов на 539 единиц. Увеличилось также количество представительств банков-нерезидентов – их стало на 3 больше.
Таблица 2 – Динамика капитала банков второго уровня РК (в млрд. тенге)
Наименование | 01.01.07 | 01.01.08 | Прирост, в % |
Капитал 1-го уровня | 816,5 | 1 283,7 | 57,2 |
Уставный капитал | 593,6 | 938,5 | 58,1 |
Дополнительный капитал | 4,0 | 3,8 | -5,0 |
Нераспределенный чистый доход прошлых лет | 131,6 | 204,7 | 55,5 |
Капитал 2-го уровня | 385,4 | 560,9 | 45,5 |
Нераспределенный чистый доход | 101,3 | 221,6 | в 2,2 раза |
Субординированный долг | 368,0 | 460,9 | 25,2 |
Капитал 3-го уровня | 1,5 | 1,5 | 0 |
Всего расчетный собственный капитал | 1 168,6 | 1 781,8 | 52,5 |
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций |
Размер совокупного расчетного собственного капитала банков второго уровня с начала 2007 года увеличился на 613,2 млрд. тенге (52,5%) и составил по состоянию на 1 января 2008 года 1 781,8 млрд. тенге. При этом, капитал первого уровня увеличился на 57,2% до 1 283,7 млрд. тенге, капитал второго уровня увеличился на 45,5% или до 560,9 млрд. тенге (таблица 2).
Как видно из таблицы 3, показатели адекватности собственного капитала банковского сектора по состоянию на 01 января 2008 года не изменились и составили k1 – 0,11 (при нормативе - 0,06) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив - 0,05), k2 – 0,14 (при нормативе -0,12) (для банка, участником которого является банковский холдинг норматив - 0,10).
Вместе с тем, с начала года собственный капитал по балансу банков второго уровня увеличился с 1 января 2007 года на 556,3 млрд. тенге (63,9%) и составил на отчетную дату 426,7 млрд. тенге.
Таблица 3 – Изменение показателей адекватности собственного капитала
Показатели адекватности собственного капитала | 01.01.07 | 01.01.08 |
к совокупным активам (k1) | 0,09 | 0,11 |
Отношение собственного капитала к активам и внебалансовым обязательствам, взвешенным по степени риска (k2) | 0,15 | 0,14 |
Отношение собственного капитала к ссудному портфелю | 0,20 | 0,20 |
Отношение собственного капитала к сформированным провизиям | 3,91 | 3,43 |
Отношение собственного капитала к сомнительным кредитам | 0,43 | 0,34 |
Отношение собственного капитала к безнадежным кредитам | 12,43 | 13,54 |
Примечание – Источник: Пресс-релиз о состоянии финансового рынка и финансовых организаций на 1 января 2008 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций |