2113 (Страховые услуги в Российской Федерации), страница 3

Личное страхование⁰ предусматривает страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

Несмотря на то, что личное страхование возникло одним из первых, законодательство о договоре личного страхования находится в развитии. Сегодня личное страхование законодательно опирается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации⁰ и Закона "Об организации страхового дела в РФ"⁰.

Регулирование договора личного страхования весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии. Ниже приведена подробная статистика ФССН по итогам работы страховых компаний в I полугодии 2009 года. Приведены подробные сведения по добровольному личному страхованию.

Таблица 7. Рэнкинг по добровольному личному страхованию за 2009 год (Источник: данные ФССН) ⁰

Выделяют множество разновидностей страхования жизни. Рассмотрим некоторые из них.

3.1 Страхование жизни

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться сберегательная и рисковая функции. Распространенным видом страхования является популярное в зарубежных странах смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Страхование жизни служит дополнением к системе государственного социального обеспечения и направлено на защиту семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплату ритуальных услуг.

Договор смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя.

Договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предназначен для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной формах; в формах добровольного и обязательного страхования.

Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

Рассмотрим принципы, на которых базируется страхование от несчастных случаев.

Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай.

Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев приведена на рисунке 1.

Рисунок 1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательному государственному страхованию подлежат: сотрудники милиции, военнослужащие внутренних войск, военнослужащие и граждане, призванные на военные сборы, сотрудники Госналогслужбы, кадровый состав внешней разведки, сотрудники федеральных органов государственной безопасности, судьи.

3.3 Медицинское страхование

Медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

В Законе РФ "О медицинском страховании граждан в РФ" основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: "…гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия"⁰.

Различают обязательное и добровольное медицинское страхование.

Добровольное медицинское страхование направлено на предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Обязательное медицинское страхование преследует ту же цель, что и добровольное и является одним важных элементов системы социальной защиты населения в области охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания.

Однако эта общая цель достигается двумя системами разными средствами. Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхователями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов.

Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливаются правительством и утверждаются Федеральным собранием Российской Федерации, а по добровольному страхованию - страховыми медицинскими организациями (страховщиками).

4. Имущественное страхование

4.1 Общие основы имущественного страхования

В законодательстве Российской Федерации под имущественным страхованием понимается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя⁰.

Имущественное страхование является добровольным, за исключением случаев арендования государственного имущества.

Имущественное страхование является более широким понятием, чем страхование имущества.

Перечень интересов, которые могут быть защищены путем имущественного страхования, представлен в п.2. ст.929 ГК РФ и связан с такими рисками как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности⁰. Указанный перечень не является закрытым, что означает возможность страхования иных не указанных в данной норме рисков. Выбор способа страховой защиты от интересующих страхователя рисков приводит к необходимости правильного определения вида страхования.