2100 (Страховой рынок Украины)
Описание файла
Документ из архива "Страховой рынок Украины", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "курсовые/домашние работы", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "2100"
Текст из документа "2100"
Содержание
Введение
I. Понятие страхового рынка
1.1. Понятие страхования и страхового рынка
1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка
1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе
II. Страховой рынок Украины
2.1. Развитие страхового рынка Украины
2.2. Конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе
Заключение
Список источников информации
Введение
Осуществление деятельности в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Неопределённость – одна из основных составляющих конъюнктурной ситуации на каждом рынке любого государства – развитого или развивающегося. Неопределённость включает в себя весь спектр возможных непредвиденных ситуаций и рисков. В тоже время любой экономический субъект идёт на риск уже в момент организации собственного дела. Поэтому, риски являются неотъемлемой составляющей деятельности любого предприятия.
В такой ситуации практически единственным способом защиты от рисков и минимизации их последствий является страхование. В связи с этим, принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынок страховых услуг – один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.
Страховые услуги занимают важные позиции в системе управления и минимизации рисков. При этом страховой рынок, обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможность выбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждого отдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.
В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, так как не было основы – частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.
Исследование основ формирования и действия страхового рынка для нашей страны крайне важно, так как именно сейчас отечественный рынок находится на этой стадии развития. Изучение мирового опыта в этом аспекте необходимо для предотвращения повторения ошибок, а также получения возможности создания более совершенной системы страхования в нашей стране.
Таким образом, целью данной курсовой работы является рассмотрение страхового рынка как такового, его становления и развития в Украине.
Задачами курсовой работы являются:
-
раскрытие понятия страхового рынка, его субъектов и инфраструктуры;
-
рассмотрение становления и развития страхового рынка Украины и его текущей конъюнктуры.
-
-
Понятие страхового рынка
-
Понятие страхования и страхового рынка
Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба[6].
Страховая деятельность или страховое дело – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.
Страховой рынок представляет собой определенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.
Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники [6].
Страховой рынок действует неразрывно в связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.
-
Субъекты и инфраструктура страхового рынка
Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:
-
страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
-
страховые организации;
-
общества взаимного страхования;
-
страховые агенты;
-
страховые брокеры;
-
страховые актуарии;
-
орган страхового надзора;
-
объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страхового рынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества) осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификации страховых компаний [8]
Признаки классификации | Группы страховых компаний |
Институциональное деление | -акционерные; -паевые; -государственные |
Территориальное деление | -местные; -национальные |
Отраслевое деление | - осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования |
Видовое деление | - осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования |
Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 2 – Основные характеристики страховых посредников [8]
Характеристики | Страховой агент | Страховой брокер |
От чьего имени осуществляет деятельность | От имени страховщика и по его поручению | От своего имени и по пору-чению страхователя либо страховщика |
Тип вознаграждения и его источник | Комиссионное вознаграждение платит страховщик | Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь |
Зависимость от конк-ретного страховщика | Работает, как правило, с одним страховщиком | Работает со многими страховщиками |
Характеристики | Страховой агент | Страховой брокер |
Необходимость лицензирования | Деятельность агентов не лицензируется | Деятельность страховых брокеров лицензируется |
Ограничения на предмет деятельности | Страхование не является исключительной деятельностью | Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. |
Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.
На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.