1988 (Система страхования вкладов физических лиц в Российской Федерации), страница 4

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу Закона о страховании вкладов и не требует заключения договора страхования.

По моему мнению, объектом страхования банковских вкладов граждан является не владение, пользование и распоряжение имуществом, как в страховании имущества, а обязанность банка возместить причиненный другим лицам вред, вытекающая из ненадлежащего исполнения обязательства по договору. Именно с этим связан страховой интерес страхователя, и для этого он заключает договор. Страхование вклада осуществляется не в целях его сохранения в статическом состоянии имущества как такового, а в целях обеспечения реализации договорной обязанности банка по возвращению полученных денежных средств и уплаты необходимых процентов, вытекающей из договора банковского вклада или счета.

3. Правовой статус, цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

3.1 Правовой статус Агентства по страхованию вкладов

Ключевую роль в организации и функционировании системы страхования вкладов играет Агентство по страхованию вкладов (далее – Агентство). Основные элементы его правового статуса состоят в следующем.

На основании Закона о страховании вкладов создана государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов".

Предшественником Агентства по страхованию вкладов являлось Агентство по реструктуризации кредитных организаций, созданное на основании Федерального закона от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" в целях осуществления мероприятий по реструктуризации кредитных организаций.

С созданием Агентства по реструктуризации кредитных организаций появилась и такая организационно-правовая форма юридических лиц, как государственная корпорация:

в п. 1 ст. 28 Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" устанавливалось, что Агентство по реструктуризации кредитных организаций является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются названным Законом и Федеральным законом "О некоммерческих организациях";

одновременно с принятием Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" в соответствии с Федеральным законом от 8 июля 1999 г. N 140-ФЗ⁰ в Федеральный закон от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях"⁰ была введена статья 7.1 "Государственная корпорация", в п. 1 которой установлено, что государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Там же, в п. 1 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях", установлено, что государственная корпорация создается на основании федерального закона.

В первоначальной редакции законопроекта, который был принят в качестве Закона о страховании вкладов, в целях реализации государством законодательно закрепленных прав вкладчиков функции по страхованию вкладов предлагалось возложить на государственную корпорацию "Агентство по реструктуризации кредитных организаций".

Однако, как установлено ч. 1 ст. 14 Закона о страховании вкладов, создана новая государственная корпорация - "Агентство по страхованию вкладов". В качестве цели создания Агентства в ч. 1 названной статьи указано осуществление функций по обязательному страхованию вкладов. Целью же деятельности Агентства согласно ч. 1 ст. 15 названного Закона является обеспечение функционирования системы страхования вкладов.

Агентство по реструктуризации кредитных организаций ликвидируется: в соответствии с Федеральным законом от 28 июля 2004 г. N 87-ФЗ⁰ Федеральный закон "О реструктуризации кредитных организаций" признан утратившим силу и определен порядок ликвидации государственной корпорации "Агентство по реструктуризации кредитных организаций".

Агентство по страхованию вкладов является некоммерческой организацией. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческой организацией является организация, не имеющая извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяющая полученную прибыль между участниками.

Пунктом 2 ст. 2 Федерального закона "О некоммерческих организациях" установлено, что некоммерческие организации могут создаваться для достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных, научных и управленческих целей, в целях охраны здоровья граждан, развития физической культуры и спорта, удовлетворения духовных и иных нематериальных потребностей граждан, защиты прав, законных интересов граждан и организаций, разрешения споров и конфликтов, оказания юридической помощи, а также в иных целях, направленных на достижение общественных благ.

Выше говорилось, что в соответствии с п. 1 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" (в ред. Федерального закона от 8 июля 1999 г. N 140-ФЗ) государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих или иных общественно полезных функций. Государственная корпорация создается на основании федерального закона.

Статьей 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" также установлено следующее:

имущество, переданное государственной корпорации Российской Федерацией, является собственностью государственной корпорации;

государственная корпорация не отвечает по обязательствам Российской Федерации, а Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом, предусматривающим создание государственной корпорации, не предусмотрено иное (п. 1);

государственная корпорация использует имущество для целей, определенных законом, предусматривающим создание государственной корпорации. Государственная корпорация может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых она создана, и соответствующую этим целям;

государственная корпорация обязана ежегодно публиковать отчеты об использовании своего имущества в соответствии с законом, предусматривающим создание государственной корпорации (п. 2);

особенности правового положения государственной корпорации устанавливаются законом, предусматривающим создание государственной корпорации. Для создания государственной корпорации не требуется учредительных документов, предусмотренных ст. 52 Гражданского кодекса РФ;

в законе, предусматривающем создание государственной корпорации, должны определяться наименование государственной корпорации, цели ее деятельности, место ее нахождения, порядок управления ее деятельностью (в том числе органы управления государственной корпорации и порядок их формирования, порядок назначения должностных лиц государственной корпорации и их освобождения), порядок реорганизации и ликвидации государственной корпорации и порядок использования имущества государственной корпорации в случае ее ликвидации (п. 3);

положения Федерального закона "О некоммерческих организациях" применяются к государственным корпорациям, если иное не предусмотрено настоящей статьей или законом, предусматривающим создание государственной корпорации (п. 4).⁰

В соответствии с п. 4 ст. 3 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческая организация имеет печать с полным наименованием этой некоммерческой организации на русском языке.

По аналогии с приведенным положением и в его развитие в ч. 3 ст. 14 Закона о страховании вкладов закреплено, что Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.⁰

В пункте 4 ст. 3 Федерального закона "О некоммерческих организациях" также установлено, что некоммерческая организация вправе иметь штампы и бланки со своим наименованием, а также зарегистрированную в установленном порядке эмблему.

Согласно п. 3 ст. 3 Федерального закона "О некоммерческих организациях" некоммерческая организация вправе в установленном порядке открывать счета в банках на территории Российской Федерации и за пределами ее территории.

Частью 4 ст. 14 Закона о страховании вкладов приведенное положение уточнено в части того, что Агентство имеет счет только в Банке России.⁰

Согласно п. 3 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" место нахождения государственной корпорации должно быть определено в законе, предусматривающем ее создание.

По общему правилу, содержащемуся в п. 2 ст. 4 Федерального закона "О некоммерческих организациях" (в ред. Федерального закона от 21 марта 2002 г. N 31-ФЗ), место нахождения некоммерческой организации определяется местом ее государственной регистрации.

Часть же 5 ст. 14 Закона о страховании вкладов определяет местонахождение центральных органов Агентства - город Москва. Видимо, под центральными органами Агентства в ч. 5 ст. 14 Закона о страховании вкладов понимаются органы управления Агентства, которыми согласно ст. 17 того же Закона являются совет директоров Агентства, правление Агентства и генеральный директор Агентства. Правительство РФ распоряжением от 6 января 2004 г. N 6-р "О составе совета директоров государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"⁰ поручило Минимуществу России согласовать с Внешэкономбанком вопрос о размещении Агентства в здании, расположенном в г. Москве, просп. Академика Сахарова, д. 9.

3.2 Цель деятельности и полномочия Агентства по страхованию вкладов

Как говорилось выше, согласно п. 3 ст. 7.1 Федерального закона "О некоммерческих организациях" цели деятельности государственной корпорации должны быть определены в законе, предусматривающем ее создание.

В качестве цели деятельности Агентства в ч. 1 ст. 115 указано обеспечение в соответствии с Законом функционирования системы страхования вкладов.

Следует отметить, что в ч. 1 ст. 14 Закона о страховании вкладов указаны также цели создания Агентства: осуществление функций по обязательному страхованию вкладов.⁰

В части 2 ст.15 Закона о страховании вкладов определены полномочия Агентства при осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов. В отношении этих функций необходимо отметить следующее.

1) Организация учета банков (ведение реестра банков).

Как определено в п. 3 ст. 2 Закона, реестр банков - это формируемый в соответствии с названным Законом перечень банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов.

Порядок постановки банков на учет и снятия с учета в системе страхования вкладов установлен ст. 28 Закона, в которой, в частности, закреплено следующее:

постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством путем внесения его в реестр банков;

банк снимается Агентством с учета в системе страхования вкладов путем его исключения из реестра банков.

В ст. 43 Закона определены особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу Закона.

По этому поводу хотелось бы сделать некоторое отступление.

Закон о страховании вкладов (ч. 1 ст. 28) также определяет, что постановку банка на учет в системе страхования вкладов осуществляет государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" путем внесения его в реестр банков на основании уведомления о выдаче банку разрешения Банка России. С точки зрения конституционно-правового принципа равенства перед законом к тем банкам, которые имеют разрешение Банка России на день вступления в силу Закона о страховании вкладов и включаются в систему страхования вкладов, и к банкам, которые в последующем (после вступления в силу Закона о страховании вкладов) будут получать указанное разрешение, должны применяться равные требования. На момент вступления в силу Закона о страховании вкладов требования, связанные с получением лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, были установлены пунктом 13.1 Инструкции Банка России от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности". В их числе: финансовая устойчивость в течение шести месяцев до даты направления ходатайства; прозрачность структуры участников (акционеров) и их групп; выполнение обязательных резервных требований Банка России; отсутствие задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами; наличие соответствующей организационной структуры, включающей службу внутреннего контроля; выполнение квалификационных требований, установленных федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, предъявляемых к деловой репутации членов совета директоров (наблюдательного совета), и квалификационных требований Банка России к сотрудникам кредитной организации; выполнение технических требований, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Указанные требования Инструкции N 75-И отличны от тех, которые предъявляются к участникам системы страхования вкладов в силу ст. 44 Закона о страховании вкладов.

Банки могли подать ходатайство о выдаче им лицензии на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, ориентируясь на положения Инструкции N 75-И. Более того, процедура рассмотрения ходатайств о получении указанной лицензии такова, что на первом этапе их рассматривают территориальные учреждения Банка России, которые могут применить в этих целях положения Инструкции N 75-И.

Однако если банк не получил лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады к дате вступления в силу Закона о страховании вкладов, то к нему должны применяться положения указанного Закона, так как выдача ему данной лицензии автоматически означает вступление банка в систему страхования вкладов.