Содержание

Введение

1. Экономическая деятельность страховых посредников

1.1 Характеристика страховых посредников

1.2 Деятельность страховых агентов

1.3 Деятельность страховых брокеров

2. Методика расчета страховых тарифов агентами и брокерами

2.1 Методика расчета страховых тарифов по видам страхования, относящимся к страхованию жизни

2.2 Методы расчета ожидаемой стоимости страхового обеспечения, приведенной стоимости страхового обеспечения, приведенной на начало действия договора страхования

2.3 Методы расчета единовременных нетто-ставок

2.4 Методы расчета нетто - ставок при условии уплаты страховой премии в рассрочку

3. Примеры расчета нетто-ставок

3.1 Пожизненное страхование на случай смерти

3.2 Страхование на дожитие до окончания действия договора страхования сроком на 10 лет без возврата взносов при недожитии

3.3 Страхование на случай дожития до окончания действия договора страхования и смерти в течение действия договора страхования

Заключение

Список используемой литературы

Приложение

Введение

Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случая заболевания. Величина разового страхового взноса зависит от состояния здоровья человека, принимаемого на страхование, его возраста, определяющих вероятность наступления заболевания в тот или иной период жизни пациента. При этом также учитывают динамику и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственные и бытовые условия, экологическая обстановка и т.д.).

Все хозяйствующие субъекты, находящиеся на данной территории, непосредственно участвуют в формировании ресурсной базы территориального фонда медицинского страхования. Местные органы власти выступают в качестве страхователей для неработающей части населения, проживающего на этой территории. Финансирование медицинской помощи для неработающего населения осуществляется за счет средств местного бюджета.

Под страховым случаем в, медицинском страховании понимают не столько появление заболевания, сколько сам факт оказания медицинской помощи по поводу заболевания. Страховое возмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной медицинской помощи населению, состоящей из набора конкретных медицинских услуг (диагностика, лечение, профилактика). Медицинское страхование проводится за счет отчисления от прибыли предприятий или личных средств населения путем заключения соответствующих договоров. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинскую помощь определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования).

В РФ обязательное медицинское страхование носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму. Через добровольное медицинское страхование обеспечиваются дополнительные (сверх установленных) клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия.

Страхователями при обязательном медицинском страховании выступают органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий.

Взаимоотношения между страхователем и страховой медицинской организацией реализуются через страховые взносы. По обязательному медицинскому страхованию они устанавливаются как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ медицинского страхования и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации. Страховые взносы по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения вносят соответствующие органы управления. Добровольное страхование происходит за счет прибыли, доходов предприятий или личных средств граждан. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

Актуальность данной темы продиктована тем, что в последнее время возрастает роль медицинского страхования, а соответственно и роль страховых посредников, которые участвуют в оформлении страховых договоров.

В данной курсовой работе будут рассмотрены страховые посредники страхового рынка РФ, такие как брокеры и страховые агенты.

Для этого будут решены следующие задачи:

1. Описана экономическая деятельность страховых посредников.

2. Дана методика расчета страховых тарифов агентами и брокерами.

3. Произведены расчеты по этой методике.

2. Экономическая деятельность страховых посредников

1. Характеристика страховых посредников

Президент России Владимир Путин подписал федеральный закон «О внесении изменений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в статью 2 ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ», сообщает пресс-служба Кремля.

Документ регулирует деятельность страховых посредников, определяет порядок и последствия приостановления и отзыва лицензии у субъектов страхового дела.

Закон устанавливает понятия страхового агента и страхового брокера. Согласно закону, страховыми агентами могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юрлица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению.

Страховыми брокерами признаются физлица, индивидуальные предприниматели и российские юрлица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и оказывают услуги, связанные с заключением договоров страхования (перестрахования).

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории России не допускается. Однако для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

В законе прописаны основания прекращения страховой деятельности субъектов страхового дела. В частности, прекращение страховой деятельности может осуществляться на основании заявления самого субъекта страхового дела, по решению суда и решению органа страхового надзора об отзыве лицензии. Решение органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежит опубликованию в печатном органе, определенном органом страхового надзора, в течение 10 рабочих дней со дня принятия такого решения.

Согласно закону, обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органов страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. Передача страхового портфеля осуществляется с согласия органа страхового надзора. Орган страхового надзора не дает согласия на передачу обязательств по договорам страхования, если по итогам проверки платежеспособности страховщика, принимающего страховой портфель, установлено, что данный страховщик не располагает достаточными собственными средствами.

В документе также говорится, что общество взаимного страхования и страховые брокеры должны получить лицензии до 1 июля 2007 года. К этому же сроку страховые организации должны получить лицензию на осуществление перестрахования. [11]

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. [1]

Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. [1]

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами. В качестве примера можно привести Примерный Договор Управления здравоохранения администрации муниципального образования на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по обязательному медицинскому страхованию, представленный в приложении 1.

2. Деятельность страховых агентов

Деятельность страхового агента – посредническая деятельность, связанная с заключением и обслуживанием договоров страхования от имени и по поручению страховщика в рамках полномочий, предоставляемых ему страховщиком.

Если иное не оговорено сторонами в договоре поручения (агентском соглашении), деятельность страхового агента включает: поиск клиентуры для заключения договора страхования; предоставление страхователям информации о страховщике; консультирование страхователей по интересующим их видам страховых услуг, осуществляемых страховщиком, разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователя по восстановлению убытков и консультационные услуги в целом по страхованию; сбор предварительной информации о риске, о страхователе с целью предоставления страховщику более полной информации о принимаемых от страхователя рисках и обоснования страховых тарифов; подготовка или оформление необходимых документов для заключения договора страхования (страхового полиса), подписание договора страхования от имени страховщика; обеспечение своевременного получения страховщиком любой информации, касающейся существенных изменений условий риска в течение договора страхования; обеспечение своевременного и качественного обмена информацией между страховщиком и страхователем при возникновении и в процессе урегулирования страховых претензий; организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика при наличии соответствующего соглашения; в соответствии с предоставленными полномочиями инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования; другие услуги, связанные с посреднической деятельностью по страхованию.

Ни в коем случае не допускается: заключение договора страхования от имени страховщиков, не получивших соответствующих лицензий; посредническая деятельность по страхованию на территории Российской Федерации, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, не зарегистрированных в установленном порядке на территории России, если межгосударственными соглашениями с участием России не предусмотрено иное.

Страховые агенты – физические лица не вправе по договорам страхования выписывать документы на свое имя, а при наличной уплате платежей – на имя близких родственников (отца, матери, жены, мужа, сына, дочери, сестры и брата), а также заключать договоры страхования в свою пользу и при этом выступать страховым агентом по данному договору страхования.

Страховой агент имеет право осуществлять посредническую деятельность по любому виду страхования в пределах полномочий, предоставленных страховщиком, в том числе и по обязательным видам страхования, если иное не предусмотрено действующим законодательством.