Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).⁰

Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его интересах. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).

Таким образом, в Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

Заключение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Субъектами страхования являются страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.

Страховая деятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательными актами — Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: об объекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В российской правовой действительности договор имущественного страхования получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.

Правовое решение проблем имущественного страхования выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.

Чтобы избежать правовых конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования.

Библиография

1. Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

2. Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 01.12.2007 (в ред. от 16.05.2008 N73-ФЗ) // Справочная система «Гарант»

3. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N57-ФЗ) // Справочная система «Консультант Плюс»

4. Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 №263 «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.

5. Приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 №02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // «Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств РФ», № 11, 1994.

6. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: Норма, 2006.-358с.

7. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования // Страхование в России, 2006.- №15.с.37-40

8. Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-326с.

9. Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-489с.

10. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-477с.

11. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.-213с.

12. Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-366с.

0 Чернова Г.В. Страхование. М.: Проспект,2007.-с.201

0 Смирнова М.Б. Страховое право.- М.: Юстицинформ, 2007.-с.289

0 Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования// Страхование в России, 2006.- №15.с.37

0 Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-с.246

0 Протас Е.В. Страховое право.- М.: МГИУ. 2006.-с.123

0 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2006.- с.170

0 Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

0 Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»

0 Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007.-с.246