1557 (Организация расчетов с использованием банковских платежных карт), страница 6

1 – ввод PIN – кода и суммы покупки; 2 – идентификация и проверка платежеспособности карточки; 3 - списание суммы покупки с карточки; 4 - информация о проведенных операциях; 5 – обновление «черного списка»; 6 – передача реестра операций; 7 – расчеты между банками; 8 – расчеты банка – эмитента с предприятием торговли; 9 – расчеты банка – эмитента с клиентом.

3. Особенности развития банковских платежных карт

1. Преимущество банковских платежных карт

Развитие цивилизации неумолимо идет вперед – кроме привычной для всех нас наличности, в обиход стремительно вошли новые «электронные деньги». И конечно, любого человека который собирается ехать в путешествие, волнует вопросы: каким платежным средством воспользоваться – наличными, чеком или платежной картой?

В первую очередь, банковская пластиковая платежная карта – это универсальное платежное средство. С помощью карты можно совершать безналичные расчеты за товары или услуги, хранить или перевозить денежные средства, а также получать наличные денежные средства в банках Украины и в любой точке мира.

Преимуществ много, во – первых, банковская платежная карта обеспечивает безопасность сбережений – при краже или утере карточки деньги на счете остаются в сохранности, если заблокировать свой счет, позвонив по телефону специальной службы; во – вторых, имеется возможность получив дополнительный доход в виде процентов начисляемых на остаток по карточному счету, поэтому деньги не только не пропадут, но и приумножаться; в – третьих, при выезде за рубеж можно не беспокоиться о перемещении валюты через границу, берется только карта, деньги остаются на счете в банке, в Украине; нет необходимости в декларировании карточного счета; в какой бы стране не находиться – всегда имеется доступ к счету и к валюте той страны, в которой находится, платежи, которые осуществлены за границей, будут конвертированы в необходимую валюту, по выгодному курсу.

Также, если не хватает денег, и вы находитесь за границей, ваши друзья или родственники могут перевести безналичным путем или зачислить на карточный счет наличные денежные средства не зависимо от того в каком городе Украины или за ее пределами вы находитесь, при этом заплатив за услуги банка всего 1 гривню не зависимо от суммы. С картой удобно, комфортно, надежно и безопасно.

2. Перспективы развития карточных продуктов

На сегодня членами внутренней и международной платежной системы являются 87 украинских банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карточек. При этом около 30 банков выпускают карты МПС.

Приват Банк является лидером отечественного рынка платежных карт. На сегодняшний день баком выпущено более 4.7 миллиона пластиковых карт. В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1315 банкоматов, 13675 POS – терминалов и более 3450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет Приват Банку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.

Сегодня преимущество предоставляется максимально удобным для клиентов банковскими продуктами. Одним из таких продуктов является карта мгновенного выпуска. Благодаря простоте, минимальным затратам времени (10 – 15 минут) и средств, мгновенные карты стают привлекательнее для клиентов. В 2003 году Приват Банк первым предложил уникальную технологию мгновенного выпуска пластиковых карт – карту «Миттева», которая вызвала заинтересованность со стороны клиентов. Но, одним из актуальных и важных заданий является борьба с карточным мошенничеством, ежегодно убытки от которого, по оценкам Association of Certifield Fraund, увеличиваются во всем мире в среднем на 20%. Одним из направлений борьбы с мошенничеством является переход с выпуска карточек с магнитной полосой к чиповым картам (банки – члены МПС VISA и MasterCard планируют осуществить переход на чиповые карты до 2005 года). Миграция безналичных платежей на EMV – технологии, т.е. переход на чиповые (микропроцессорные) карты, дают возможность повысить безопасность транзакций, внедрить программы лояльности для разнообразных сегментов клиентов. Чиповые карты удобно также использовать в виде электронного кошелька и воплотить в совместных продуктах в необычных сферах: использование пластиковых карт для оплаты таксофонов, парковка автомобилей. Приват Банк один из первых в Украине инициировал внедрение микропроцессорных технологий и начинает эмиссию чиповых карт.[17]

Продолжают активно развиваться интернет – технологии. В 2003 году Приват Банк предложил уникальный для украинского и мирового рынка проект, в рамках которого собственники международных карт VISA и MasterCard, эмитированных Приват Банком, могут подключаться к системе интернет – банкинг «Приват – 24» через сеть банкоматов по всей Украине.

Перспективным направлением является также новая технология, запущенная в пилотном режиме платежной системой VISA вместе с Приват Банком. У собственников платежных карточек появилась новая возможность переводить средства непосредственно с карты на карту как в безналичной форме, так и в наличной. Интерес для клиентов заключается в том, что перевод может осуществляться:

• наличностью;

• в любую страну мира;

• в любой валюте;

• по минимальным тарифам терминалом не больше трех дней.

Необходимо также обратить внимание на начало реализации украинскими банками технологии пополнение средств на карточные счета через банкоматы. Кроме того, в США сегодня популярной является технология cash – back, т.е. выдача небольших сумм наличностью собственнику карты в магазинах. Показатели технологии достаточно интересны, они упрощают обслуживание карточного счета и являются перспективными для развития на украинском рынке.

Ныне рынок пластиковых карт развивается в основном за счет зарплатных проектов. Зато все больше банков оглашают о начале потребительского кредитования через пластиковые карты. При этом пластиковые карты стают качественно новым продуктом, который благодаря зарплатным проектам может приобрести быстрого распространения среди населения. Поэтому прорывным направлением развития рынка пластиковых карт может стать освоение банками кредитных карточек. Часть кредитных карточек сегодня на рынке нашей страны незначительна, тогда как в развитых странах кредитные карточки составляют достаточно значительную часть карточного бизнеса. Они фактически являются одним из вариантов потребительского кредитования. Очевидно, такие карточки будут пользуются повышенным спросом в нашей стране.

Множество банков выпускают кредитные карточки уже давно, но предлагают их только своим высокодолжностным сотрудникам или корпоративным клиентам. Такая позиция поясняется очень просто: в случаях не возврата суммы кредита гарантом. Система оценки рисков при кредитовании населения с помощью пластиковых карт могут только некоторые банки. Поэтому бурного роста этого рынка нет. Если не брать во внимание карты, по которым выдаются кредиты на приобретение техники, можно сказать, что сегмент реальных кредитных карточек развивается постепенно. Приват Банк определил для себя основные направления развития кредитования по пластиковым картам в Украине (кредитование под заработную плату, кредитование пенсионеров, кредитование физических лиц) по картам высокого класса (Classic и выше), что дало возможность охватить практически все сегменты клиентов – собственников пластиковых карт. Сейчас банк также работает над увеличением части кредитных карточек и повышение сервиса. Среди новых направлений развития кредитных карточек Приват Банка можно отметить привлечение к кредитным карточным продуктам клиентов, которые еще не стали собственниками карточек. В этом году разработано и внедрено интересный для клиентов продукт – депозитно – кредитная карта «Комби». Кредит устанавливается на карту в зависимости от размера депозита, и клиент может пользоваться средствами, не теряя при этом процента по депозиту.[17]

Следует указать также, что тенденции к увеличению количества эмитированных пластиковых карт в Украине говорит о том, что в конце 2003 года их количество составило 9 – 10 миллионов штук, в основном за счет внедрения зарплатных проектов. Поэтому большое внимание банки должны уделять:

• развитие инфраструктуры обслуживания карточек (банкоматной и POS – терминальной сети, процессинговым центром);

• расширение функциональных возможностей карточек, банкоматов и POS – терминалов;

• снижение ставок, которые дают возможность повысить привлекательность эквайринговой сети для торговых предприятий и соответственно увеличить безналичный оборот.

Заключение

Быстрое распространение банковских пластиковых карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов очень выгодна и удобна.

С развитием карточной системы появились разные виды пластиковых карт, которые отличаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

В данной курсовой работе изложена основная сущность безналичных расчетов, их принципы и основные виды, среди которых можно выделить мемориальные ордера, платежное поручение, платежное требование – поручение, расчетные чеки, аккредитив, платежное требование. Также еще одним видом безналичных расчетов является пластиковая карта, которая представляет собой специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором; предложена классификация пластиковых карт по различным признакам.

В 2003 году количество банков, которые являются членами внутригосударственных и международных платежных систем и осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карт, увеличилось с 77 до 87 (с 158 украинских банков, которые имеют банковскую лицензию).

С каждым годом банки Украины увеличивают эмиссию пластиковых карт.Общее количество платежных карт, эмитированных украинскими банками увеличилось почти вдвое – с 6150 тыс. до 11529 тыс. штук, из них на 1.01.2004 года количество пластиковых карт:

• Национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭМ) – на 263% (350 тыс.) и составляют порядка 483 тыс.

• Укркарт – на 257% (29 тыс.) - около 41 тыс.

• Одноэмитентных (внутрибанковских) платежных систем – на 24% (313 тыс.) - около 1624 тыс.

• MasterCard – на 136% (2765 тыс.) - больше 4793 тыс.

• VISA – на 73% (1898 тыс.) – около 4482 тыс.

• Другие платежные системы – больше на 28% (24 тыс.) – почти 107 тыс. штук

Данное увеличение объема эмиссии приводит к увеличению мошеннических операций, связанных с использованием пластиковых карт. Основными причинами являются невнимательность клиентов при снятии денежных средств в банкоматах, жадность банков и развитие интернет мошенничества.

На сегодня членами внутренней и международной платежной системы являются 87 украинских банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карточек. При этом около 30 банков выпускают карты МПС.

Приват Банк является лидером отечественного рынка платежных карт. На сегодняшний день баком выпущено более 4.7 миллиона пластиковых карт. В сети обслуживания пластиковых карт банка работает 1315 банкоматов, 13675 POS – терминалов и более 3450 пунктов выдачи наличных. Наличие широкой сети обслуживания карточных продуктов позволяет Приват Банку активно внедрять услуги по автоматизированной выдаче корпоративным клиентам заработной платы с использованием пластиковых карт.

Приложение 2

Рис. 2. Доля мошеннических операций с кредитными карточками в мире в 2003 г., %

Рис.3. Основные виды мошенничества с картами в 2003 г., %

Рис. 4. Суммы, которые воруют мошенники с пластиковых карт украинцев, млн. USD