1337 (Кредитование малого бизнеса), страница 2

Данные механизмы взаимодействия кредитных организаций и местных властей позволили увеличить объемы кредитования МБ путем создания более благоприятных условий для деятельности банков. Опыт функционирования кредитных организаций в вышеназванных четырех регионах показывает, что есть два пути, которые могут выбрать банки, желающие расширить свою сферу деятельности путем кредитования МБ:

1. Подписание между банком и отдельными субъектами РФ соглашений, в соответствии с которыми власти региона вносят залог и субсидируют процентную ставку по кредитам банка. Именно такой вариант применен в Белгородской области. В этом случае банк получает практически монопольное право на выдачу кредитов малому бизнесу, так как его условия кредитования будут существенно отличаться от условий других банков.

2. Расширение деятельности банка в регионе, власти которого создали одинаковые условия для кредитной деятельности всех банков (например, Ленинградская область). При этом возникает конкуренция между банками, осуществляющими кредитование МБ.

В обоих случаях банки, имеющие развитую сеть филиалов и отделений, такие, как Сбербанк, Внешторгбанк, Альфа-Банк и другие, получают преимущества по сравнению с остальными.

2. Высокий уровень издержек

Трудозатраты, возникающие при работе с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов малому предприятию.

Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков.

Ведущие кредитные бюро США - Experian, Trans Union и Equifax - для определения кредитного рейтинга заемщика используют модель, разработанную компанией Fair Isaac & Co. Модель носит название Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитный рейтинг FICO составляется на основе ряда показателей, удельный вес каждого из которых в итоговом результате засекречен. К ним относятся:

задержка выплат по предыдущим банковским кредитам;

период времени, в течение которого существует кредитная история;

соотношение использованных средств к оставшейся кредитной линии;

продолжительность проживания по последнему адресу;

трудовой опыт, квалификация, уровень образования и др.

Страны Евросоюза применяют скоринговые системы, разработанные европейскими организациями. Российские банки либо используют собственные системы оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом.

Использование скоринга, в основе которого лежит анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без залога в течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 - 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.

Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке кредитования малого бизнеса.

Помимо экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 - 20 тыс. долл., евро, 30 - 600 тыс. руб.), малые кредиты (20 - 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. - 3 млн. руб.) и средние кредиты (100 - 500 тыс. долл., евро, 3 - 15 млн. руб.). С момента подачи заявки до выдачи кредита проходит не более 14 дней. Для каждого вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение должно быть принято за один день, по микрокредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней.

Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт обязательно выезжает на место бизнеса клиента и проводит анализ финансового состояния и уровня менеджмента компании. Таким образом, в представлении бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита принимается на основании анализа прошлого и настоящего, а не будущего.

Для заемщика вся предварительная процедура сводится к нескольким предельно простым действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону), затем присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное решение о выдаче ссуды.

Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.

Важным элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов равными долями ежемесячно или с иной установленной периодичностью (аннуитет). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.

Анализ опыта кредитования малого бизнеса российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов.

Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

1.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого бизнеса

С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий МБ:

1. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов.

Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования МБ. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов.

Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации. В России можно выделить несколько международных структур, активно работающих в сфере кредитования МБ: Агентство США по международному развитию, ЕБРР, МФК, МБРР, Министерство международного развития Правительства Великобритании, Фонд Евразия, Швейцарское Агентство развития и сотрудничества и др.

Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов (Белгородская обл., Краснодарский и Ставропольский края) по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам.

2. Увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам.

По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%.

Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП). Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое («точечное») финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество ФФПМП для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения (с возможной передачей части государственного имущества в собственность ФФПМП).

3. Всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования. Подобные организации успешно действуют в Испании и других странах Евросоюза.

4. Содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса (аналогичных банку КМБ). Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков.

5. Развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования МБ. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

Для улучшения условий банковского кредитования МБ необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

способствовать развитию сети кредитных бюро;

установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

признать обеспеченными кредиты, предоставленные МБ под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных компаний/банков.

Глава 2. Опыт финансовой поддержки МБ в экономически развитых странах

Важным условием становления развитого сектора МБ является наличие национальной программы, направленной на поддержку малого предпринимательства. Определенный интерес представляет опыт ряда зарубежных стран, добившихся наибольших успехов в этой области:

1. Испания.

В Испании действуют более ста различных программ поддержки МБ европейского, национального и регионального уровня. Региональные программы имеют наибольший удельный вес и предлагают в общей сложности 70 вариантов финансирования. Приоритет получают предприятия, которые способствуют повышению занятости и экономическому подъему слаборазвитых районов, а также стратегически важные для данного региона отрасли. Государственные программы направлены на поддержку районов с наметившимся спадом производства, на развитие новых технологий и содействие выходу испанских предприятий на международный рынок. В последнее время в сфере финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства в Испании увеличилась доля европейских программ. Евросоюз предлагает около 20 программ, делая акцент на крупные проекты, развитие высоких технологий, международное экономическое сотрудничество.

Весьма эффективным механизмом поддержки МБ являются общества взаимного гарантирования (ОВГ), которые широко развиты в Испании и других странах Евросоюза. В отличие от обществ взаимного финансирования (ОВФ) ОВГ не предоставляют кредиты, а только предлагают гарантии финансовым учреждениям при выдаче кредитов своим членам. При этом ОВГ проводят экспертную оценку окупаемости и рентабельности проектов. Таким образом, ОВГ не выполняют финансовых операций и поэтому не нуждаются в солидном стартовом капитале.

Государство всячески стимулирует развитие ОВГ. В частности, если им не хватает собственных средств для предоставления гарантии по кредиту для финансирования крупного проекта, государство само выдает гарантию на недостающую сумму.

2. США.

Наибольшую роль в поддержке американского предпринимательства играет Администрация малого бизнеса (АМБ), которая предоставляет малому бизнесу финансовую поддержку, содействие в получении государственных заказов, оказывает консультации по вопросам управления. АМБ осуществляет следующие виды финансовой поддержки МБ:

предоставляет гарантии по кредитам (АМБ может гарантировать коммерческим банкам до 90% кредита малым предприятиям, не превышающего 750 тыс. долл. США);

выделяет прямые и долевые ссуды малым предприятиям из собственного бюджета;