1289 (Кредит: его необходимость и сущность), страница 4

• Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

Категории потенциальных заемщиков.

• Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредита из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

• Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

• Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

• Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

• Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России.

5. Процесс слияния и поглощения

Благоприятное воздействие на рост слияния или поглощений в банковской сфере оказывают НИТ, создающие единое информационное пространство и оказывающие помощь в преодолении непонимания между объединяющимися банками. Кроме того, важной составляющей успеха при расширении организационно-пространственных границ является наличие потенциала делового развития, подкрепляемого любой формой органического роста, так как риск потерпеть неудачу при новых приобретениях резко возрастает в случаях, если собственный бизнес не развивается сам по себе.

Попробуем оценить кредитный потенциал банков участвующих в 2003-2006 гг., в этом процессе и смоделировать его влияние на финансовое состояние анализируемых банков

Если L=Lmin, а А=КР, то баланс банка можно представить в виде:

SK+PR= Lmin, +KP

Модель исходит из следующих положений:

• Средние минимальные ликвидные активы были рассчитаны как произведение минимального коэффициента ликвидности среди анализируемых банков на средние активы;

• Кредитный потенциал был рассчитан как разность между активами и минимальными ликвидными активами;

• Доходность ликвидных активов была рассчитана как отношение доходов от ликвидных активов к средним ликвидным активам;

• Доходность работающих активов была рассчитана как отношение дохода от работающих активов к средним работающим активам;

• Доход от минимальных ликвидных активов был рассчитан как произведение минимальных ликвидных активов на доходность ликвидных активов;

• Доход от кредитного потенциала был рассчитан как произведение кредитного потенциала на доходность работающих активов. См.табл

Показатели кредитного потенциала российских банков по состоянию на 01.01.2006

Из этой таблицы видно, что средний кредитный потенциал банков, соответствует ранжированию их по минимальному уровню ликвидных активов, поэтому уместно рассчитать показатели прибыльности кредитных организаций (см табл.)

Показатели доходности использования банковских ресурсов на 01.01.2006 млн руб.

Повышение финансово активности процессов слияния и поглощения в российской банковской системе будет способствовать ряд мер.

Во-первых, минимизация ликвидных активов банков с помощью укрепления ресурсной базы. Этому может способствовать упрощение процедуры выпуска банками долговых ценных бумаг введение безотзывных вкладов. Принятие закона о безотзывных вкладах и внесение поправок в граждански кодекс позволяет обеспечить срочность привлекаемых ресурсов банков. Так же снижение потребности в ликвидных активах может произойти благодаря развитию системы финансирования.

Показатели доходности крупнейших банков России на 01.01.2006год

Показатели крупнейших банков России на 01.01.2006год.

6. Ссуда денег и ссуда капитала

Деньги, полученные в ссуду, расходуются в периоды промышленного подъема, как правило, на покупку дополнительных средств производства и рабочей силы, а в периоды экономических кризисов — на погашение ранее выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства. В первом случае ссуда обслуживает увеличение действительного капитала, т.е. расширение производства, во - втором — она вызывает лишь движение денег как платежных средств, без всякого роста действительного капитала. Исходя из этого двойственного назначения банковского кредита, можно разграничить ссуду капитала и ссуду денег. Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.