35608 (Договоры, содействующие торговле), страница 4

Товар, принятый на хранение по двойному или простому складскому свидетельству, может быть в течение его хранения предметом залога путем залога соответствующего свидетельства.

Двойное складское свидетельство, выдаваемое на имя конкретного лица, относится к категории ордерных ценных бумаг и соответственно передается на основе передаточной надписи, а простое складское свидетельство представляет собой ценную бумагу на предъявителя, передаваемую простым вручением.

Двойное складское свидетельство состоит из двух частей — складского свидетельства (рецепта) и залогового свидетельства (варранта), которые могут быть отделены одно от другого. Каждая из его частей признается ордерной ценной бумагой. Складское свидетельство доказывает принадлежность товара конкретному лицу, определяет основные признаки товара и обязательства поклажедателя, удостоверяет принятие товара на хранение. Залоговое свидетельство удостоверяет право залога и вручается залогодержателю, который может самостоятельно передавать его другим лицам по индоссаменту. В складском свидетельстве делается запись о сумме и сроке залога. Складское свидетельство и залоговое свидетельство могут передаваться вместе или порознь по передаточным надписям.

Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжаться хранящимся на складе товаром в полном объеме (ст. 914 ГК). Предъявителю обеих частей двойного свидетельства хранитель обязан выдать товар.

Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового свидетельства, вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству. Держатель залогового свидетельства имеет право залога на товар в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему. Держателю складского свидетельства, который не имеет залогового свидетельства, но внес сумму долга по нему, товар выдается складом не иначе как в обмен на складское свидетельство и при условии представления вместе с ним квитанции об уплате всей суммы долга по залоговому свидетельству.

Товарный склад, выдавший товар держателю складского свидетельства, не имеющему залогового свидетельства и не внесшему сумму долга по нему, несет ответственность перед держателем залогового свидетельства за платеж всей обеспеченной по нему суммы.

Держатель складского и залогового свидетельств вправе требовать выдачи товара по частям. В обмен на первоначальные свидетельства ему выдаются новые свидетельства на товар, оставшийся на складе.

Статья 918 ГК допускает хранение вещей с правом распоряжения ими. Этот способ хранения товаров имеет признаки договора займа. Вещи, передаваемые на такое хранение, по существу, берутся складом у поклажедателя взаймы. Склад должен вернуть товаровладельцу равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

6. Договор страхования

Базовыми нормативными правовыми актами, регулирующими отношения, связанные со страхованием в Российской Федерации, являются ГК РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

По договору страхования страховщик уплачивает страхователю обусловленную сумму в связи с наступлением определенных обстоятельств (страхового случая).

Стороны договора страхования — страхователь и страховщик.

Страхователями выступают юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица. Страховщиками могут быть только юридические лица, получившие лицензию на данный вид деятельности.

Участниками страхового правоотношения могут быть также застрахованный и выгодоприобретатель, т.е. лицо, назначаемое страхователем для получения страховой суммы в случае смерти.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Он обычно оформляется подписанием сторонами составленного страховщиком документа. В заключаемом договоре страхования может иметься ссылка на дополняющие его страховой полис и правила страхования. Вместе с тем договор страхования в виде отдельного документа, подписываемого сторонами, может не составляться. В этом случае подписанный страховщиком страховой полис с приложением или без приложения к нему правил страхования составляют договор страхования. Правила страхования представляют собой внутренний документ страховщика, в который могут вноситься изменения. Поэтому страховщик обязан удостоверить факт передачи страхователю правил страхования, которые применяются в редакции, действовавшей на день их передачи страхователю.

Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие виды страхования:

• личное;

• имущественное;

• страхование риска ответственности;

• страхование предпринимательского риска.

В торговом обороте наиболее актуально имущественное страхование, защищающее интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

Согласно ст. 929 ГК, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При заключении договора страхования стороны обязаны согласовать в нем все существенные условия. Согласно ст. 942 ГК, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

• о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Плата, которую страхователь обязуется заплатить за страхование, , f называется страховой премией. В договоре определяются размеры, порядок и сроки внесения платы.

Общие положения страхования имущества определены ст. 930 ГК.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Если ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Статья 932 ГК предусматривает возможность страхования риска ответственности за нарушение договора. Подобные договоры страхования заключаются только в предусмотренных законом случаях. Кроме того, по данному договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска — разновидность имущественного страхования. Статья 933 ГК позволяет страховать предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. В частности, предпринимательский риск может включать риск перерыва в коммерческой и производственной деятельности, задержки в доставке товаров, риск неплатежей и т.д.

Страховая сумма по договору имущественного страхования. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе провести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью в соответствии со ст. 947 ГК, считается:

• для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность неполного имущественного страхования. Согласно ст. 949 ГК, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В соответствии со ст. 950 ГК страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, в том числе у другого страховщика, но с тем чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Однако если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, то в силу норм ст. 951 ГК договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях ст. 952 ГК допускает превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.