31808 (Правовое регулирование банковских операций в РФ), страница 4

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций

2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет.

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Если страховой случай наступает в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Система страхования банковских вкладов еще не начала эффективно работать. Остается надеяться, что она оправдает ожидания и повысит надежность и привлекательность банковских вкладов для населения.

С институтом банковского вклада достаточно тесно связан институт банковского счета, что позволяет рассматривать их в рамках одного параграфа.

Институт банковского счета регламентируется нормативно-правовыми актами, принадлежащими к различным отраслям законодательства. Следовательно, институт банковского счета является комплексным по своей правовой природе.⁰

В то же время, банковский счет является формой предпринимательской деятельности банка и позволяет банку привлекать и использовать средства клиентов.

Институт банковского счета включает в себя не только совокупность правовых норм, регламентирующих содержание и цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности, но и договор банковского счета.

Договор банковского счета – это договор, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Договор банковского счета является публично-правовым договором. Поэтому существует обязанность банка открывать счета всем, кто обратится по поводу открытия счета на объявленных банком условиях.

Кроме того, у банков существует обязанность сообщать налоговым органам по месту регистрации владельцев счетов сведения об открытых счетах в течение пяти дней после открытия.

В сложившейся правовой практике открытие счета в банке является обязательным для получения свидетельства о государственной регистрации предприятия.

Именно обязанность предпринимателей и юридических лиц хранить свои денежные средства в банке способствовала значительному развитию института банковского счета в последнее время.

В настоящее время существует несколько видов счетов: расчетный счет (счет для осуществления предпринимательской деятельности); текущий счет (счет для финансирования некоммерческих юридических лиц и других структур, не занимающихся предпринимательской деятельностью); бюджетный счет (этот счет открывается предприятиям и организациям при выделении им денежных средств из федерального или местного бюджета для осуществления определенных видов деятельности) и т.д.

Для открытия банковского счета требуется предоставление следующих документов:

• заявление на открытие счета;

• документ о государственной регистрации предприятия;

• копия утвержденного устава;

• карточка с образцами подписей и оттиском печати.

Банковский счет является необходимой предпосылкой для осуществления безналичных расчетов и открывается для осуществления определенных операций. В соответствии со ст.845 и 854 ГК РФ, все операции по счету производятся по инициативе и на основании распоряжения клиента. Правила проведения этих операций регламентированы как на законодательном уровне, так и на уровне банковских обычаев и конкретных договоров (но в пределах действующего законодательства).

Операции по счету осуществляются в пределах денежных средств клиента, находящихся на счету, за исключением случаев кредитования счета.

Договор банковского счета является возмездным, если не предусматривает иного. Клиент оплачивает расходы банка по совершению операций по счету. В то же время, банк выплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Как правило, они равны процентам по депозитам до востребования, выплачиваемым этим банком, но в договоре может быть предусмотрено и иное.

Таким образом, операции по приему банковских вкладов и по открытию счетов занимают важное место в банковской деятельности и достаточно подробно регулируются законодательством. Вместе с тем, такое регулирование не всегда оказывается достаточно эффективно, особенно в таком вопросе, как выдача вкладов вкладчикам. Тем не менее, принятие закона о страховании вкладов дает надежду на повышение надежность банковских вкладов как одной из основных банковских операций, а также банковской системы, в целом, что должно положительно сказаться на развитии экономики страны.

2.2. Операции, связанные с институтом банковского кредитования

Кредитование, то есть выдача кредитов и ссуд под проценты, является основным средством получения прибыли для кредитных организаций. Будучи выгодной, данная операция, в то же время, является достаточно рискованной, так как существует определенный риск невозвращения взятого кредита. Все это учитывается при правовом регулировании данной операции.

Также следует учитывать, что кредитование отражает сущность банка, раскрывает механизм его деятельности. Как отмечает Д.Сапрыкин, «Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличие от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать круговращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости».⁰

Банковское кредитование также рассматривается законодательством как главная функция и один из квалифицирующих признаков банка, и потому предполагает обязательное лицензирование.⁰

Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Также нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в Законе о банках и банковской деятельности и Законе о Центральном банке РФ.

Несмотря на наличие соответствующих законодательных норм и большого количества подзаконных нормативных актов, посвященных вопросам банковского кредитования, процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка.⁰

При выдаче кредита заключается кредитный договор. В соответствии с ГК РФ (п.1. ст.819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора, отсутствие которой делает договор ничтожным.

Договор банковского кредита имеет некоторые существенные отличия по сравнению с договором займа. Так, договор кредита является консенсуальным, то есть права и обязанности по нему возникают с момента достижения соглашения, а не с момента предоставления денег. Это повышает степень планируемости и предсказуемости предпринимательской деятельности, поскольку предприниматель, подписав с банком соответствующий договор, вправе требовать предоставления надлежащих денежных средств.

Тем не менее, с. 821 ГК РФ дает банку право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредита полностью или частично при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной информации.

Важное значение имеет установление правового механизма возврата кредитов. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами вкладчиков.

Ст.33 Закона о банках и банковской деятельности посвящена способам обеспечения возврата кредитов. В соответствии с данной статьей, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с Законом о Центральном Банке РФ (ст.61), Банк России в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций может устанавливать им обязательные нормативы, в том числе максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимальный размер крупных кредитных рисков; максимальный размер риска на одного кредитора.

При этом максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними, устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации.

При определении размера риска, в соответствии с законом, учитываются вся сумма кредитов кредитной организации данному заемщику или группе связанных заемщиков, а также гарантии и поручительства, предоставленные кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

В соответствии со ст.64 Закона о Центральном Банке максимальный размер крупных кредитных рисков устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации.

Крупным кредитным риском считается объем кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента в размере свыше 5-процентов собственных средств кредитной организации.

Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 25 процентов собственных средств кредитной организации.

Статья 65 Закона говорит, что максимальный размер риска на одного кредитора кредитной организации устанавливается как процентное соотношение величины вклада или полученного кредита, полученных гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов и собственных средств кредитной организации.

Выдача кредитов за счет привлеченных средств является исключительной прерогативой кредитных организаций, осуществляемой на основании лицензии Центрального банка. Из этого следует, что юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, не вправе осуществлять кредитование за счет привлеченных средств.

В этой связи необходимо отличать банковское кредитование от коммерческого кредитования. Банковское кредитование находится в сфере преимущественно публично-правовых отношений, в то время, как коммерческое кредитование составляет предмет регулирования частно-правовых отношений. Банковское кредитование является систематически осуществляемой и возмездной деятельностью. Этих признаков может не иметь коммерческое кредитование.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банковское кредитование осуществляется путем передачи денежных средств. Обычно такая передача осуществляется в безналичной форме, но в некоторых случаях возможно и предоставление кредита наличными.

Основой для предоставления банковского кредита является кредитный договор, который заключается с соблюдением определенных требований в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется уплатить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Статья 821 ГК РФ предусматривает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В свою очередь, заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.