30337 (Особенности расчетов платежными поручениями по ГК РФ), страница 3

С момента акцепта поручения перевододателя банком перевододателя поручения считается принятым банком перевододателя.

Акцептом банка платежного поручения на осуществление международных расчетов в соответствии со ст. 7 Типового закона считается:

- получение банком перевододателя платежного поручения при условии, что перевододатель и банк договорились, что банк будет исполнять платежные поручения перевододателя по их получении;

- направление банком перевододателю уведомления об акцепте платежного поручения;

- выдача банком перевододателя своему банку-корреспонденту (банку-посреднику или банку бенефициара) платежного поручения, предназначенного для исполнения полученного платежного поручения;

- дебетование счета перевододателя в этом же банке в качестве платежа по платежному поручению;

- истечение срока для направления уведомления об отклонении акцепта платежного поручения, если такое уведомление не направлено (обычно банк должен направить уведомление об отказе от акцепта платежного поручения не позднее следующего рабочего дня банка после истечения срока исполнения).

По общему правилу, платежное поручение перевододателя принимается его банком к исполнению только при наличии средств на счету перевододателя, если договором между перевододателем и банком-отправителем не предусмотрено кредитование счета перевододателя (овердрафт, контокоррентный счет).

При отсутствии достаточных средств на счете перевододателя в случае, если исполнение платежного поручения должно осуществляться путем дебетования имеющихся средств на счете перевододателя, банк вправе отказаться от акцепта платежного поручения. Банк также вправе отказаться от акцепта платежного поручения в случае, если платеж осуществлялся иным образом, однако он не был получен, или имеющаяся информация недостаточна для идентификации перевододателя.

В случае, если платежное поручение не было исполнено банком перевододателя в срок либо банк не заявил об отказе от акцепта, перевододатель имеет право отказаться от исполнения поручения и потребовать от банка перевододателя возмещения убытков.

Данный этап международного кредитового перевода считается завершенным с момента выдачи банком перевододателя банку-посреднику или банку бенефициара платежного поручения соответствующего поручению, полученному от перевододателя⁰.

Далее банк перевододателя после получения поручения перевододателя при отсутствии прямых корреспондентских отношений между банком перевододателя и банком бенефициара исполняет поручение через банк-посредник (или несколько банков-посредников), имеющих корреспондентские отношения с банком перевододателя и банком бенефициара.

С момента акцепта поручения банка перевододателя банком-посредником поручение считается принятым банком-посредником.

В соответствии со ст. 7 Типового закона ЮНСИТРАЛ «О международных кредитовых переводах» платежное поручение считается принятым к исполнению (акцептованным) банком-посредником в следующих случаях:

- банк-посредник получает платежное поручение при условии имеющейся договоренности между банком перевододателя и банком-посредником о том. Что банк-посредник будет исполнять платежные поручения банка перевододателя по их получении;

- банк-посредник направляет банку перевододателя уведомление об акцепте платежного поручения;

- банк-посредник выдает платежное поручение, предназначенное для исполнения полученного платежного поручения;

- банк-посредник дебетует счет банка перевододателя в этом же банке в качестве платежа по платежному поручению;

- истек срок направления уведомления об отклонении от акцепта платежного поручения, однако уведомление не направлено.

Банк-посредник вправе отказаться от акцепта платежного поручения банка перевододателя в следующих случаях:

• При отсутствии достаточных средств на счете банка перевододателя в случае, если исполнение платежного поручения должно осуществляться путем дебетования имеющихся средств на счете банка перевододателя;

• При осуществлении платежа иным образом платеж не был получен;

• Имеющаяся информация недостаточна для идентификации банка перевододателя.

Уведомление об отказе от акцепта платежного поручения должно быть направлено не позднее следующего рабочего дня банка после истечения срока исполнения платежного поручения.

В случае, если исполнение платежного поручения осуществляется через несколько банков, применяются аналогичные правила, а банк-посредник рассматривается как банк перевододателя.

После получения поручения от банка перевододателя банк-посредник должен выдать поручение банку бенефициара или другому банку-посреднику при соблюдении соответствующих условий со стороны банка перевододателя.

Данный этап международного кредитового перевода считается завершенным с момента выдачи банком-посредником банку бенефициара или иному банку-посреднику платежного поручения, соответствующего поручению перевододателя.

Затем банк перевододателя или банк-посредник после получения поручения перевододателя или соответственно его банка при наличии прямых корреспондентских отношений с банком бенефициара исполняет поручение перевододателя.

С момента акцепта поручения банком бенефициара поручения считается принятым банком бенефициара.

Ст. 9 Типового закона ЮНСИТРАЛ гласит, что банк бенефициара акцептует платежное поручение в ближайший из нижеуказанных моментов времени:

- когда банк получает платежное поручение при условии, что отправитель и банк договорились, что банк будет исполнять платежные поручения отправителя по их получении;

- когда банк направляет отправителю уведомление об акцепте;

- когда банк дебетует счет отправителя в этом банке в качестве платежа по платежному поручению;

- когда банк кредитует счет бенефициара или каким-либо иным образом передает средства в распоряжение бенефициара;

- когда банк направляет бенефициару уведомление о том, что тот имеет право снять средства или использовать кредитованные средства;

- когда банк использует кредитованные средства каким-либо иным образом в соответствии с инструкцией, содержащейся в платежном поручении;

- когда банк использует кредитованные средства для погашения долга бенефициара перед банком или использует их в соответствии с постановлением суда или иного компетентного органа; или

- когда истек срок направления уведомления об отклонении от акцепта платежного поручения, однако уведомление не направлено.

Банк бенефициара, который не акцептует платежного поручения, обязан направить уведомление об отклонении не позднее следующего рабочего дня банка после истечения срока исполнения, кроме случаев, когда:

• при осуществлении платежа путем дебетования счета отправителя в банке бенефициара, на счете не имеется достаточных средств для платежа по платежному поручению;

• при осуществлении платежа иным образом, платеж не был получен;

• имеющейся информации недостаточно для идентификации отправителя.

Уведомление об отказе от акцепта платежного поручения должно быть направлено не позднее следующего рабочего дня банка после истечения срока исполнения платежного поручения.

В соответствии со ст. 10 Типового закона «О международных кредитовых переводах» банк бенефициара обязан после акцепта платежного поручения передать средства в распоряжение бенефициара или иным образом использовать данные средства в соответствии с платежным поручением и соглашением между банком бенефициара и самим бенефициаром.

Однако ст. 19 этого же закона гласит: «Кредитовый перевод завершается акцептом платежного поручения банком бенефициара в интересах бенефициара. По завершении кредитового перевода банк бенефициара становится должником бенефициара в размере акцептованного им платежного поручения. Завершение кредитового перевода не оказывает никакого иного влияния на отношения между бенефициаром и банком бенефициара».

Таким образом, обязательства перевододателя по совершению платежа считаются исполненными с момента акцепта платежного поручения банком бенефициара. То есть в случае, если банка бенефициара акцептовал платежное поручение, однако бенефициар реально не смог воспользоваться данными средствами в связи, например, с банкротством банка бенефициара, то убытки ложатся на бенефициара.

Напротив, если перевододатель произвел платеж и деньги были списаны с его счета банком-отправителем, однако платежное поручение не было акцептовано банком бенефициара в силу, например, банкротства банка-посредника, платеж считается не совершенным и убытки в этом случае ложатся на перевододателя. Перевододатель, в свою очередь, может требовать возмещения убытков от своего банка, тот с банка-посредника и так далее, однако эти претензии уже не касаются взаимоотношений перевододателя и бенефициара.

Согласно ст. 11 Типового закона, банк-получатель, который обязан исполнить платежное поручение, обязан сделать это в рабочий день банка, когда оно получено. Если он не делает этого, он исполняет поручение в рабочий день банка после его получения. Однако если в платежном поручении указана более поздняя дата, то платежное поручение исполняется в эту дату, или если в поручении указывается дата, когда средства должны быть переданы в распоряжение бенефициара, и из этой даты следует, что исполнение целесообразно перенести на более поздний срок, с тем чтобы банк бенефициара акцептовал платежное поручение и исполнил его в эту дату, то платежное поручение исполняется в эту дату.

Платежное поручение может быть изменено или отозвано перевододателем или банком-отправителем лишь в том случае, если соответственно банк-отправитель или банк-получатель (за исключением банка бенефициара) получает поручение об изменении или отзыве платежного поручения до момента фактического исполнения этого платежного поручения.

Банк-отправитель или банк-получатель, не исполнивший платежное поручение, в отношении которого получено поручение об изменении или отзыве платежного поручения, не имеет права на осуществление платежа по этому платежному поручению. При получении поручения об изменении платежного поручения банк-отправитель или банк-получатель исполняет платежное поручение в соответствии с данными изменениями; при получении поручения об отзыве банк-отправитель или банк-получатель обязан возвратить полученные средства перевододателю или банку-отправителю. Вместе с тем перевододатель или банк-отправитель а также банк-отправитель и банк-получатель могут договориться. Что платежное поручение, передаваемое банку-отправителю или банку-получателю, является безотзывным (то есть не подлежит изменению или отзыву).

Итак, рассмотрев основные тезисы международных безналичных расчетов и проанализировав Типовой закон «ЮНСИТРАЛ», можно сделать вывод о том, что существует не только схожесть, но и различия между безналичными расчетами в России и за рубежом. Система безналичных расчетов, представленная в данной главе, является более универсальной, поэтому очевидно, что российским юристам необходимо перенимать опыт у своих зарубежных коллег и совершенствовать институт безналичных расчетов в России.

ГЛАВА 2. ПОНЯТИЕ И СОДЕРЖАНИЕ РАСЧЕТОВ ПЛАТЕЖНЫМИ ПОРУЧЕНИЯМИ

§ 1 Общие положения о расчетах платежными поручениями

Параграф 2 главы 46 ГК РФ определяет основные правила осуществления расчетов на основании поручения клиента о перечислении средств (банковский перевод)⁰. Отношения, связанные с использованием данной формы расчетов, были урегулированы правилами Банка России. Расчеты платежными поручениями - наиболее часто применяемая в имущественном обороте форма расчетов. В некоторых правоотношениях использование такой формы расчетов носит приоритетный характер. К примеру, в правилах ГК о поставке товаров установлено: покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчетов, предусмотренных в договоре. Если же соглашением сторон порядок и форма расчетов не урегулированы, то расчеты осуществляются платежными поручениями⁰.

При расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК).

Рассматривая данное определение, можно выделить следующие признаки банковского перевода:

- Перевод осуществляется за счет средств плательщика. Перевод средств при их отсутствии на счете плательщика может быть исполнен банком только в порядке кредитования счета (ст. 850 ГК).

- Перевод осуществляется банком на тот счет, который указан плательщиком в этом же банке или ином банке.

- Перевод осуществляется в срок, установленный законом или в соответствии с ним. Однако стороны договора банковского счета вправе установить более короткий срок исполнения перевода.

При расчетах платежными поручениями по общему правилу возникают обязательства:

• во-первых, между плательщиком-владельцем счета (кредитор) и обслуживающим его банком (должник);

• во-вторых, между банком, принявшим платежное поручение клиента, и иными банками, привлеченными указанным банком для осуществления банковского перевода;

• в-третьих, следует учитывать, что последний привлеченный банк в правоотношениях по банковскому переводу имеет самостоятельное обязательство перед получателем денежных средств, вытекающее из договора банковского счета, по зачислению всех поступивших в его адрес денежных средств на банковский счет получателя (владельца).

Однако возможна и иная структура правовых связей при осуществлении расчетов платежными поручениями. Во-первых, как следует из определения понятия расчетов платежными поручениями, использование банковского перевода возможно не только при межбанковских расчетах, но и в системе одного банка. Во-вторых, не исключается возможность осуществления перевода денежных средств на счет самого плательщика, открытый как в банке, начавшем перевод, так и в ином банке, по его платежному поручению.