27449 (Договор имущественного страхования), страница 5

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков – утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 по делу № А32-15423/2006-47/268). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Лицо, несущее перед собственником ответственность за сохранность имущества, также заинтересовано в сохранении имущества, но этот интерес иной, чем у собственника. Оно рискует лишь несением расходов, которые понесет в случае утраты или повреждения имущества.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 по делу № А44-808/2007, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 по делу № А21-6926/2006);

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Говоря о правах страховщика, можно выделить следующие права:

• проверять предоставленную страхователем информацию об объекте страхования и ее достоверность;

• проверять состояние объекта страхования в период действия договора страхования;

• самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

• требовать от страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая или размера предполагаемого страхового возмещения, включая сведения, составляющие коммерческую тайну;

• при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении документов и информации, подтверждающих факт и причину страхового случая.

Страховщик по договору имущественного страхования имеет право на суброгацию. Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Суброгация представляет собой частный случай перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона (ст. 387 ГК).

Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Страхователь, в свою очередь, обязан:

• оплатить страховую премию в размере и порядке, определенных в договоре;

• сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, при заключении договора страхования, а также обо всех изменениях степени риска в период действия договора (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 № Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу № А75-3382/2006;

• действовать с разумной осмотрительностью и осторожностью, как если бы договора страхования не существовало, предпринимать все меры, рекомендованные ему страховщиком;

• при наступлении страхового случая принять все меры по предотвращению или уменьшению размеров ущерба;

• незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу № А60-40182/05-С2 Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 № Ф08-3377/2007 по делу № А63-9011/2006-С2);

• предоставить страховщику всю доступную ему информацию и документацию, позволяющую судить о причинах и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба.

Среди прав страхователя можно выделить:

• право досрочно расторгнуть договор страхования;

• право получить дубликат договора страхования (полиса) в случае его утраты;

• в период действия договора изменить, по согласованию со страховщиком, страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Необходимо также отметить, что приведенный выше перечень обязанностей страховщика не является абсолютным, скорее его можно назвать идеальным.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным как для отечественной, так и зарубежной страховой практики, является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

2.2. Виды договора имущественного страхования

Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

• страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

• страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

• страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).

Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда законодатель устанавливает два правила:

• у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

• в отличие от договора страхования имущества застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты²⁷ (п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

Имеет смысл не согласиться с законодателем относительно справедливости указанной нормы. Логично было бы утверждать, что сама сущность правила о случайном характере события предполагает именно неумышленный характер причинения вреда.