160973 (Кредит в практике внешней торговли. Пластиковые деньги), страница 3

Семейные карты схожи с корпоративными - право осуществления платежей в рамках установленной суммы предоставляется членам семьи держателя карты. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карты.

Bнyтpибaнкoвcкиe кapты cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнка дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, например таких кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и др. Kaк пpaвилo, пpи этoм paбoтoй c выдaнными внyтpибaнкoвcкими кapтaми зaнимaeтcя caм бaнк. Bнyтpибaнкoвcкиe cпeциaльныe кapты мeждyнapoдными, кaк пpaвилo, нe являютcя. Как дебетовые, так и кредитные карты могут быть корпоративными и индивидуальными.

Индивидуальные карты (Customer cards) предоставляются только физическим лицам, корпоративные - только организациям. Корпоративная карта привязана к счету компании (организации) и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована организацией и тогда держателю карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета организации. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте).

Пo типy paбoты c кapтoй кaк c нocитeлeм элeктpoннoй инфopмaции paздeляютcя нa "кapты c мaгнитнoй пoлocoй" или "мaгнитныe" и "кapты c чипoм" - "чипoвыe" кapты или "cмapт-кapты".

Мaгнитнaя пластиковая кapта как правило нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapте cyммe - нa нeй зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния суммы нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг.

Cмapт-кapты, нaпpoтив, xpaнят информацию в cвoeм чипe - a oн пpeдcтaвляeт coбoй миниатюрный пpoцeccop и мoдyли для xpaнeния зaшифpoвaннoй инфopмaции o xpaнимoй нa кapтe cyммe. Taким oбpaзoм, пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в пpoцeccингoвый цeнтp либо бaнк (тaкoй звoнoк мoжeт выпoлнятьcя либo oпepaтopoм пpи пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или жe пpи пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типa Verifone и т.п.). Paбoтaть co cмapт-кapтaми мoжнo, нe cвязывaяcь c кpeдитными yчpeждeниями, нo пpи этoм cпиcaниe cpeдcтв co cмapт-кapт вoзмoжнo тoлькo пpи пoмoщи элeктpoнныx ycтpoйcтв, в тo вpeмя кaк пpи paбoтe c мaгнитными кapтaми этoгo нe тpeбyeтcя. Кроме того тaкжe существуют кapты co cмeшaнными нocитeлями инфopмaции - нa ниx мoгyт быть oднoвpeмeннo и мaгнитнaя пoлoca и электронный чип.

Visa - крупнейшая международная платежная система. Ежегодный оборот по банковским пластиковым картам Visa превышает 3 трл. долларов США. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa играет ведущую роль во внедрении новых платежных технологий и продуктов в интересах 21 000 финансовых учреждений, а также в интересах владельцев банковских карт Visa. Visa - безусловный лидер в области Интернет платежей и инициирует создание универсальной коммерции - возможность заниматься коммерцией в в любом месте и в любое время и при помощи различных средств связи.

Visa является самой крупной платежной системой в России. На долю пластиковых карт Visa приходится около 40% рынка банковских карт. На сегодняшний день Visa занимает лидирующие позиции среди всех международных платежных систем, представленных в России.

Кредитные карты Visa позволяют их владельцам легко, удобно и безопасно совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру. Карты Visa принимаются более чем в 24 миллионах торгово-сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 1 миллионе банкоматов по всему миру. Кроме того карты Visa активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим количеством дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

В России развитие рынка кредитных карт является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa. В этой связи Visa прилагает усилия сразу в нескольких направлениях: поддерживает законодательные и юридические инициативы, проводит исследования рынка, разрабатывает маркетинговые программы и консультирует банки. На конец третьего квартала 2005 года в России было выпущено около 1 миллиона кредитных карт Visa, эмитированных крупнейшими российскими банками [6].

Mastercard / Eurocard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке - приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично платежной системе Visa - ассоциация, члены которой являются владельцами (15 000 членов).

Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 200 млн. карточек, более 10 млн. точек обслуживания.

Во всем мире в прошлом году более 700 млн. пластиковых карт с логотипами MasterCard были использованы для совершения более 18 млрд. операций. Совокупный оборот по банковским картам MasterCard превысил 3 триллиона долларов США.

В России количество точек приема кредитных карт MasterCard превышает 130 000 [7].

"Золотая Корона" - это наиболее крупная межбанковская платежная система России. В обслуживании данной системы находится 220 банков и более 4 млн. их клиентов во всех регионах России.

Инфраструктура обслуживания пластиковых карт "Золотая Корона" постоянно расширяется и развивается. На данный момент насчитывается более 9600 предприятий торговли и услуг, 697 банкоматов и 1850 пунктов выдачи наличных, расположенных в 74 регионах России.

Компания "Золотая Корона" предоставляет своим клиентам не только полный перечень традиционных банковских услуг по пластиковым картам, но и успешно реализует такие перспективные направления, как объединение на одной карте ряда приложений - "электронный кошелек", "транспортная карта", "учет льгот и субсидий", различные дисконтные программы, мобильные платежи, интернет-коммерция и пр. Ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг в рамках единой технологии.

Пластиковые карты "Золотая Корона" удобно использовать для получения наличных и ежедневных платежей, т.к. в платежной системе низка комиссия за обслуживание. Обычно, получение наличных в банкоматах банка, выдавшего карту, бесплатно для клиентов, а в банкоматах других банков комиссия не превышает 1-2% независимо от суммы снимаемых средств. При расчете по карте во многих магазинах предоставляются скидки.

Вы можете более эффективно управлять денежными средствами за счет полного контроля за их использованием и планирования своего бюджета. Выписка по счету предоставляется банком по первому требованию клиента, и вы всегда точно знаете, когда и сколько потратили.

Карты "Золотая Корона" использует одну из самых надежных и современных систем защиты информации, разработанную Центром Финансовых Технологий. Десятки тысяч клиентов уже более 9 лет используют её для совершения электронных платежей.

Карта "Золотая Корона" изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт. В настоящее время микропроцессорные карты составляют 97% всех карт, эмитированных в системе. Держатели карт имеют возможность оценить их преимущества перед магнитными: безопасность, долгий срок службы и широкие функциональные возможности [8].

Платежная система СТБ - это система взаимоотношений и процедур, возникающих между юридическими и физическими лицами, по обработке информации по операциям, совершенным с использованием карт платежной системы СТБ, эмиссии карт платежной системы СТБ и расчетов по операциям, инструментом совершения которых явились пластиковые карты платежной системы СТБ.

Структуру платежной системы СТБ формируют:

• Участниками платежной системы СТБ - эмитенты и эквайреры - являются юридические лица, обеспечивающие эмиссию, распространение карт платежной системы СТБ, а также обслуживание держателей пластиковых карт платежной системы СТБ. Эмитенты и эквайреры могут быть подключены к одному из сервис - провайдеров платежной системы СТБ.

• Сервис-провайдеры платежной системы СТБ - обеспечивают процессинг транзакций, инициируемых держателями карт в терминальных устройствах, а также обеспечивают поддержание безопасности и функционирования своего сегмента платежной системы СТБ.

• Расчетный агент системы СТБ - обеспечивает на основании результатов ежедневно проводимого платежной системой СТБ клиринга взаиморасчеты между участниками платежной системы СТБ.

На сегодняшний день в платежной системе СТБ участвуют: 82 субъекта Российской Федерации; 960 банкоматов в 124 городах; 874 отделения российских банков в 578 городах и районных центрах; более 3000 торговых предприятий в 52 городах;

Среднемесячный оборот системы составляет более 80 миллионов долларов. В сутки обрабатывается около 100 тысяч транзакций. Эмитировано и обслуживается 1 миллион 800 тысяч банковских карт СТБ (из которых около 35% карт - совмещенные карты STB/Maestro).

В основу платежной системы СТБ положено требование безусловного и полного соответствия международным стандартам в области пластиковых платежных средств. На сегодняшний день СТБ является единственной российской платежной системой, полностью от процесса изготовления карт и до тонкостей процессинга - соответствующей самым жестким международным требованиям.

СТБ имеет возможность представлять банкам услуги на самом современном техническом уровне. Для персонализации пластиковых карт и процессинга транзакций используется без преувеличения самое совершенное на сегодняшний день оборудование и программное обеспечение. При передаче данных используются устойчивые каналы связи, включая спутниковые сегменты. Компании, входящие в холдинг, предлагают комплекс услуг, учитывающий специфику клиента (банка) и подразумевающий организационное, техническое обеспечение программ обслуживания пластиковых карт, осуществляемое на всей территории России.

Цель системы СТБ - предоставить каждому банку-участнику возможность вести прибыльный ритейловый бизнес соответствующего масштабу его задач. Поэтому мы разработали широкий продуктовый ряд и предлагаем банкам как чисто российские карты, ориентированные на различные слои населения, так и ко-брэндинговые продукты, благодаря чему каждый банк-участник платежной системы СТБ сможет предложить своему клиенту наиболее подходящий для него продукт.

В настоящее время рынок банковских пластиковых карт России и СНГ переживает период активного роста, благодаря чему для банков, ориентированных на розничный рынок и работу с частными клиентами, открываются новые возможности [9].

3. Управление финансами

Современное положение России предусматривает новые методы управления финансами. В планово- централизованной экономике управление осуществлялось директивно-административными методами. Система управления финансами в современной рыночной экономике представляет собой взаимоувязанный комплекс мер, инструментов, а также финансовых институтов, обеспечивающих стабильное и эффективное функционирование финансовой системы в целом и ее отдельных звеньев, способствующих развитию реального сектора экономики и решения назревших социальных проблем.

Управление финансами в переходной экономике имеет ряд особенностей:

1) после распада СССР, осложнились и были разорваны связи между республиками, с которыми российская экономика имела важные производственно-экономические и финансовые отношения;

2) был создан ЦБ РФ, получили развитие КБ и другие финансовые организации;

3) бюджетная система перестроена на принципах федерализма и налоговой основе. Установлены таможенные границы.

Управление - это совокупность приемов и методов целенаправленного воздействия на объект для достижения определенного результата.

В управлении финансами выделяются объекты управления и субъекты.

Объекты: любые виды финансовых отношений (финансы предприятий; страховые отношения; государственные финансы).

Субъекты: организационные структуры, которые осуществляют управление (финансовые службы, страховые органы, налоговые службы, инспекции).

Совокупность всех организационных структур, осуществляющих управление финансами, называются финансовым аппаратом.

В управлении финансами выделяют несколько функциональных элементов: планирование; управление; контроль.

В ходе планирования хозяйствующий субъект, всесторонне оценивает свои финансовые возможности, выявляет возможности увеличения фин. ресурсов, направления наиболее эффективного их использования. Управление в процессе планирования принимаются на основе анализа финансовой информации;

Управление может быть стратегическим (общим) и оперативным.