ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

ГОУ ВПО КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Кафедра финансов и кредитов

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Денежное обращение и кредит

Кемерово, 2006

Содержание

Введение

1. Роль денег в современном обществе

2. Виды банков, их отличие и особенности

3. Ссудный процент и его экономическая роль

Заключение

Список литературы

Введение

Такие понятия как «деньги, банки, ссудный процент» занимают очень важное место в курсе денежного обращения и кредита. Деньги это первооснова, начало возникновения вообще денежных отношений. Это очень интересное понятие, самый загадочный инструмент, опосредующий человеческие отношения. Оно дало толчок для образования самых разнообразных современных теорий денег.

В принципе тема денег достаточно изучена в литературе по денежному обращению и кредиту. Как об основополагающей, о ней уже очень много написано и раскрыто ее содержание, на мой взгляд, достаточно полно и образно. Хотя конечно, нет ни одной науки, которая ответила бы полностью на все вопросы и денежное обращение и кредит – не исключение.

Сколько существует людей, столько есть и мнений по поводу, что же такое деньги и зачем они вообще нужны.

С древних времен существовал товарообмен, когда денег, как таковых, в природе еще не существовало. Постепенно, как следствие развития обмена товара на товар, возникали выражения их форм стоимости. Таким образом, произошел переход от простой формы стоимости к развернутой. Существует относительная и эквивалентная форма стоимости. В современном мире эквивалентом служат деньги в разных формах их проявлений, это и векселя, и банкноты, и чеки, и электронные деньги, и кредитные, дебетовые карточки.

Сущность денег проявляется в том, что они всем нужны, их можно обменивать на какие-либо товары.

Денежное обращение – это движение денег в наличной или безналичной форме, оно обслуживает товарный оборот в стране.

Денежное обращение постоянно развивается, со временем стали появляться банки, сейчас их достаточно много видов, но обязательно в каждой стране ими руководит один центральный банк. Появились, так называемые мировые деньги, которые функционируют как всеобщее средство платежа и абстрактная материализация общественного блага. Появилось и такие понятия как «ссудный капитал», «ссудный процент».

Цель написания данной контрольной работы – это дать представление о роли денег, банков в современном мире.

Задачи:

1. Дать представление о роли денег в современном обществе.

2. Охарактеризовать виды банков, их отличие и особенности.

3. Рассказать о ссудном проценте и его экономической роли.

1. Роль денег в современном обществе

Деньги – это особый товар, стихийно выделившийся из товарного мира и выполняющий роль всеобщего эквивалента. Их сущность выражается в их функциях, которые рассмотрю ниже.

Можно еще сказать, что «деньги – это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости и средство сохранения (накопления) стоимости»

В современном обществе деньги занимают главенствующее положение. Но, как и раньше основная роль денег выражается в выполнении ими своих функций, которые почти не изменились за долгое время. Это пять основных функций, определение и систематизацию которым дал еще К. Маркс: 1) мера стоимости; 2) средство обращения; 3) средство накопления, образования сокровищ; 4) средство платежа; 5) мировые деньги².

Сейчас, как и раньше деньги являются таким материалом, через который остальные товары могли бы выразить свои стоимости как качественно одинаковые и количественно сравнимые величины. То есть, в современном мире они заменили обмен товара на товар или товары, выражая меньшую или большую стоимость товара через денежные знаки. Меру стоимости можно определить как общественное воплощение человеческих усилий, труда. Помимо этого, можно реально посмотрев на деньги представить сколько, например, грамм золота это будет. Это можно назвать ролью развития денежных, экономических отношений.

В современном обществе деньги из полноценных практически полностью перешли в неполноценные, то есть, в те, которые не обеспечиваются какими-то ресурсами, или у которых представительная часть не совпадает с номиналом. Если же полноценные деньги заменяются, например, кредитными, как это происходит в последнее время повсеместно, то их количество должно заменить необходимое для обращения количество полноценных денег, а это значит, что от стоимости полноценных денег будет зависеть количество денег в обращении.

Когда была неустойчивость в развитии товарно-денежных отношений стран, то первой регулирующей валютой стали английские фунты стерлингов, так как Англия в тот момент занимала лидирующее положение среди других стран. Когда США «встали на ноги», они потеснили английскую валюту своими деньгами – долларом, при этом он был полноценным, обеспечивался золотым запасом страны, когда Франция сумела поменять у США очень много долларов на золото, то доллар перестал быть полноценным, так как США отказались от обеспечения его золотым запасом, этому способствовало еще и то, что доллар легко подделывался. В настоящее время доллар потеснили немецкое евро и японская йена.

Как средство обращения функция денег содержит возможность кризиса, по причине того, что разделяя процесс обмена товара на товар при участии денег на два этапа (товар в деньги и наоборот) может возникать ситуация, когда проданных товаров будет больше, чем купленных, а это основание для кризиса. Деньги выполняют регулирующую роль в экономике государств.

Средство обращения может превратиться в сокровища, если прервать процесс обращения на первом этапе (товар в деньги), тогда продавцы товара стараются удержать деньги у себя, отказывая себе в удовлетворении своих потребностей, даже самых насущных. Подобное можно увидеть и сейчас, золото или изделия из золота очаровывает людей. С развитием банковской системы функция образования сокровищ превращается в функцию накопления, так как деньги хранятся не дома у людей, а в недоступном, на какой-то конкретный момент, месте. Эта система позволяет накапливать не только полноценные деньги, но и бумажные или представительские деньги. Но и здесь возможен кризис, в связи с тем, что в период реформ возможен развал банковской системы и отсутствие индексации. Деньги играют роль распределения и перераспределения средств.

Следующая роль, которую играют деньги это функция мировые деньги, которые играют роль всеобщего средства платежа, всеобщего покупательного средства и абстрактной материализации общественного богатства. В первом случае мировые деньги выступают тогда, когда нарушается обычный ритм взаимоотношений и расчетов между странами, так как мировые деньги часто заменяет какая-либо устойчивая валюта, например доллар или, как сейчас, евро и йена. Как всеобщее средство платежа мировые деньги выступают при зачете клиринговых расчетов (расчеты, производящиеся путем зачисления взаимных требований и обязательств). Еще функция денег «мировые деньги» объединяет две функции денег – обращения и образования сокровищ. Например, для обращения на внутреннем и внешнем рынках каждая страна должна иметь золотовалютный резерв, как раз его накопление и происходит за счет функции образования сокровищ мировыми деньгами.

Изменение денежной массы, представляющей совокупность объема покупательных и платежных средств, в обороте зависит от изменения самой массы денег и скорости их обращения. Скорость обращения может поддаваться только косвенной оценке.

Например, в России скорость роста оборота денег определяется исходя из двух показателей: 1) скорости возврата денег в кассы учреждений Банка России, которая рассчитывается как отношение суммы поступлений денег в кассы банка к среднегодовой массе денег в обращении; 2) скорости обращения денег в налично-денежном обороте, которая рассчитывается путем деления суммы поступлений и выдачи наличных денег кассой Банка России, включая обороты почты, Сбербанка, на среднегодовую массу денег в обращении. При прочих равных условиях ускорение оборачиваемости денег равносильно выпуску в оборот дополнительной массы денег (эмиссии), что может способствовать росту инфляции, т. е. ухудшению жизни населения.

Конечно для обывателей, самая главная роль денег это функция платежа. Что первым придет в голову человека, если у него спросить что делают деньги. Конечно, он ответит, что деньгами он может расплачиваться за покупку каких-либо вещей. Можно еще сказать, что роль денег в современном мире заключается в урегулировании «обменных процессов», полноценном развитии общества и государства, в развитии уровня потребностей людей и общества, в мобилизации, распределении и использовании денежных ресурсов.

В рассмотрении роли денег необходимо рассмотреть, что же такое денежное обращение – это движение денег в наличной или безналичной форме, оно обслуживает товарный оборот в стране.

Сейчас все чаще возникают отношения, при которых время продажи товара не совпадает со временем его оплаты. При этом продавец товара становится кредитором, а покупатель – должником. Деньги же приобретают функцию средства платежа.

Так как денежный платеж осуществляется лишь при погашении обязательств, то из этого можно сделать вывод, что деньги не опосредуют акт купли-продажи, а лишь завершают его, погашая при этом обязательства.

В результате этого, долговые обязательства, при этом образующиеся, начинают обращаться как деньги, перенося долговые требования с одного лица на другое. Из-за этого образуются кредитные деньги, которые при развитии кредитной системы начинают вытеснять другие виды денег. Как раз в современном обществе это происходит все чаще. И как следствие этого, все большую роль начинают играть банки в плане обращения денег.

Во втором вопросе я рассмотрю виды банков, их особенности, отличие.

2. Виды банков, их отличие и особенности

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции. Проще говоря, банки – это посредники на финансовых рынках.

Но так вопрос заключает в видах банков, рассмотрим, какие вообще существуют виды банков.

Современную кредитную систему стран с развитой рыночной экономикой можно представить в виде следующих делений кредитных организаций: 1) центральные (национальные), эмиссионные, резервные, государственные, полугосударственные банки; 2) коммерческие, сберегательные, ипотечные, инвестиционные, специализированные банки;3) страховые компании, пенсионные фонды; 4) инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, трастовые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы. Первые два пункта образуют институциональную форму банковской системы (от слова институт).

Я буду рассматривать только эти две категории банков. Сами их названия говорят сами за себя, даже если не знать, какую роль какой банк выполняет это понятно уже из названия. Например, эмиссионный банк – по созвучию слова эмиссия (дополнительный выпуск денежных знаков) понятно, что каким-либо образом он связан с эмиссией денег в стране. Самые распространенные в количественном отношении это коммерческие банки.

Рассмотрим по порядку весь вышеназванный перечень видов банков, их отличие друг от друга и особенности. Даже говоря название, некоторые банки произносятся в единственном лице, а некоторые во множественном. В принципе, с какой-то стороны это тоже их отличительная особенность друг от друга.

Банки делятся по многим признакам: по организационной структуре, степени контроля со стороны государства, степени вхождения в мировую банковскую систему, составу банковских операций и по целому ряду других признаков.

Банки делятся на: государственные и коммерческие банки. Государственные банки в большей степени подчиняется государству, чем коммерческие. В настоящее время в каждой стране надо всеми банками выступает один единственный банк – центральный. Каждый банк подчиняется Центральному банку и помогает тому выполнять какую-либо функцию.

По составу банковских операций государственные и полугосударственные банки очень сильно отличаются от коммерческих. Эмиссионный и инвестиционные банки осуществляют эмиссионную и инвестиционную политику денежного обращения – выпуск дополнительных собственных акций и инвестиций в ценные бумаги других участников денежного обращения. Инвестиционный банк функционирует на основе лицензии и не вправе осуществлять иные виды предпринимательской деятельности. Полугосударственные банки по статусу практически принадлежат государству, имеющему их контрольный пакет акций, а значит возможность контроля в большей степени. Резервный банк выполняет нормативы резервных требований, депонируемых в Центробанке. Осуществляет резервные требования. Сберегательные банки осуществляет сберегательную функцию. Ипотечные банки контролируют выдачу ипотек. Специализированные банки занимаются узко специализированными операциями.

Если взять, к примеру, Россию, то у нас функционирует двухуровневая банковская система. Первый уровень – Банк России. Второй уровень состоит из трех звеньев. К первому звену относятся Сбербанк и Внешэкономбанк, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству, т. е. они по статусу являются полугосударственными. В связи с этим деятельность этих банков теснее связана с деятельностью Банка России. Во второе звено входят разного рода коммерческие банки, а в третье звено – прочие кредитные учреждения.

Делаем вывод: главным банком является – Центральный (национальный) банк. На примере Банка России, его права и обязанности определены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», который был принят Государственной Думой 12 апреля 1995 года. Этот банк признается единственным на территории страны органом денежно-кредитного и валютного регулирования экономики. Важнейшими инструментами реализации денежно-кредитной политики Банка России являются: 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России кредитными учреждениями и коммерческими банками (резервные требования); 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование банков; 5) валютное регулирование; 6) прямые количественные ограничения. Одной из главных функций Банка России является функция банкира правительства, там хранятся средства федерального бюджета и государственных внебюджетных фондов, обладает исключительным правом на выпуск наличных денег, эмиссионный центр страны.