МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ

КИЕВСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

КРЫМСКИЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

Контрольная работа

по дисциплине

"Деньги и кредит"

Выполнил студент ЗФО гр. УА-42

Сейтхалилов Энвер

Преподаватель: ______________

Симферополь, 2005

ПЛАН

Введение

Украина находится в процессе демократических и экономических изменений. В стране продолжается создание основ для дальнейшего развития основ рыночной экономики. Деньги составляют основу товарообменных и других операций в современном мире. Давно применяются различные формы денежных средств – наличные и безналичные, однако денежная форма расчетов пока не имеет альтернативы. Реально в условиях рынка денег для осуществления бизнес-операций всегда не хватает и роль кредита, которые предоставляют банковские учреждения растет. За сравнительно небольшой срок в Украине отработаны механизмы предоставления кредитов юридическим и физическим лицам.

Предметом исследования является дисциплина "деньги и кредит".

Объектом изучения служат теоретические аспекты данной дисциплины.

Цель работы – рассмотреть объект в соответствии с предметом на основе методической и учебной литературы.

Для достижения поставленной цели предполагается решить следующие задачи:

• рассмотреть понятия денег, раскрыть их функции и значение в рыночной экономике

• перечислить активные операции коммерческих банков, особое внимание уделить содержанию организации кредитной работы коммерческого банка

• обобщить проведенные в работе исследования в виде выводов.

Теоретическая часть

Функции денег. Роль денег в рыночной экономике

Ответ деньги часто называют одним из величайших изобретений человечества. Именно с ними издавна связывали могущество, власть, богатство.

Считают, что первые деньги в мире появились в связи с разделением труда и выделением торговли, а конкретнее - в 1 тыс. до н.э. в Китае, а затем Греции.

У древнейших народов денег не было. Тогда существовало натуральное хозяйство, - каждый должен был обеспечить себя всем необходимым сам, в деньгах потребности не возникало.

Однако постепенно, с течением времени, у кого-то лучше получалось выращивать хлеб, у другого - ловля рыбы, у третьего - производство кувшинов, а четвертый был хорошим охотником. Поэтому у разных производителей начинает накапливаться излишек продукта, в изготовлении которого они были более ловкими. Именно это обусловило возникновение обмена: гончар хотел обменять кувшины на мясо, рыбу и хлеб, а рыбак свою рыбу - на посуду, хлеб и т.п. Наиболее ранней формой обмена продуктами был, говоря современным языком, бартер. Бартер - это непосредственный обмен одних продуктов или услуг на другие.

С развитием общественных отношений стало очевидным, что непосредственный обмен неудобен, требует много времени, владельцы разных товаров должны найти друг друга, а их желания относительно обмена - совпасть. Поэтому появилась необходимость в общем эквиваленте (от лат. равнозначный, равноценный), которым можно было бы измерять стоимость любого товара. Им оказались деньги - особый, специфический товар, который начал выполнять роль такого эквивалента.

Древнейшими формами денег были такие ходовые товары, как скот, меха, табак, рыба, соль, ракушки и т.п. Со временем роль денег начали выполнять предметы роскоши, украшения и драгоценные металлы - золото и серебро. По своим свойствам они были лучше, чем предметы первой необходимости: долго сохранялись, были менее громоздки и достаточно редки. Роль денег как эталона в обмене всегда приходилась на тот товар, на который имелся наибольший спрос. У разных народов какой угодно товар мог служить в качестве денег, если он имел определенные свойства, а именно:

• стабильность - стоимость денег на протяжении определенного времени должна быть приблизительно одинаковой;

• портативность - удобство в пользовании;

• продолжительность (прочность) - материал не должен портиться при использовании;

• делимость - способность делиться на части;

• способность к распознаванию - но с признаками, которые сложно копировать либо подделывать.

С развитием рынка требования к деньгам усложняются. Соответственно изменяются и их формы (табл. 1).

В роли полноценных (товарных) денег продолжительное время использовали благородные металлы - золото и серебро, с которых начали чеканить монеты.

Следующим этапом в эволюции денег стал выпуск бумажных денег - банкнотов или банковских билетов разных номиналов, которые можно было бы обменять на определенное количество золота. Банкноты легче, чем золото, поэтому их удобнее было использовать в деловых операциях. Со временем металлические деньги постепенно вытеснялись бумажными. В современных развитых странах монеты составляют 2-10% национальных денег в обращении.

Таблица 1.

Со временем в странах появляются центральные банки. Их исключительным правом стал выпуск банкнот, то есть эмиссия денег, обеспеченных реальными ценностями. При этом надежность банкнот гарантировалась свободным их обменом на золото.

Эмиссия денег - это выпуск государством в обращение определенного количества денежных знаков. Количество денег, которое обращается в национальной экономике в определенный момент времени, называют предложением денег. В соответствии с Конституцией, в нашей стране количество денег регулируется государством, которое имеет монополию на эмиссию денег.

Бумажные деньги - неполноценные деньги, заменяющие в обращении полноценные (из драгоценных металлов). Сначала бумажные деньги обменивались на золото, а их выпуск был связан с величиной золотого запаса государства, но уже в начале XX ст. большинство стран мира прекращает их обмен на золото.

С недавних пор в мире, в том числе в нашей стране, в качестве денег используются пластиковые карточки и электронные деньги. С помощью кода владелец карточки может получить определенную сумму денег не только в самом банке, но в специальных автоматах.

Электронные деньги - это средства, которые проходят через электронную связь между банком и его клиентами и фиксируются на банковских счетах в безналичной форме.

Рассмотрим, какие конкретные функции выполняют деньги в рыночной экономике.

Функция денег - это их определенная "работа" по обслуживанию экономических процессов.

Мера стоимости. С помощью денег измеряется стоимость товаров и услуг. В то же время стоимость выражается через деньги в форме цены. Цена товара - количество денег, которое платят за него. Например, покупая мороженое за 2 грн., мы сопоставляем - это дорого или нет, захотим его покупать по такой цене или поищем более дешевое. Если бы цена выражалась в других единицах (количестве часов или сырья на производство одной порции мороженого), эта информация нам ни о чем конкретном не говорила бы.

Средство обращения. Деньги выступают посредником в обмене товаров и обеспечивают их обращение. В условиях товарно-денежных отношений люди могут продавать то, что они имеют, и за деньги покупать то, что они хотят, осуществляя расчеты в процессе заключения соглашения. Деньги служат тем универсальным языком, с помощью которого покупатели и продавцы договариваются между собой. При денежном обращении обмен товаров осуществляется по формуле:

Т (товар) - Д (деньги) - Т' (другой товар).

Средство платежа. Деньги обслуживают погашение разнообразных долговых обязательств между субъектами экономических отношений. С развитием товарного оборота (Т - Д - Т) время реализации товаров начало опережать время их оплаты: товар продавали в кредит, то есть с отсрочкой платежа. Продавец стал кредитором, а покупатель - должником. Например, если мы открываем лоток по продаже мороженого и нам нужно несколько ящиков товара, но имеющихся денег недостаточно, мы договариваемся с поставщиком об оплате с отсрочкой, которую погасим в процессе продажи.

Средство накопления. Деньги дают нам возможность использовать стоимость того, что мы продаем сегодня, для осуществления покупок в будущем. Например, карманные деньги на повседневные расходы мы можем отложить, чтобы в будущем заплатить за ценную и более желательную вещь. Это одна из удивительнейших функций денег - быть средством накопления или сбережения. Деньги являются наиболее ликвидным имуществом, а ликвидность - это уровень легкости, с которым любое имущество может быть превращено собственником в другое.

Мировые деньги обслуживают международные экономические отношения и обеспечивают торговые связи между странами. Например, украинская фирма решила заключить соглашение на поставку товара в Польшу. Деньги, которыми наши торговые партнеры будут рассчитываться за товар, будут играть роль мировых денег.

Роль денег как одного из факторов, воздействующих на экономику страны, была понята далеко не сразу. В конце XIX века преобладало мнение, что деньги, денежные механизмы не оказывают никакого воздействия на экономику. Считалось, что изменения в денежной сфере никак не влияют на производство материальных благ, на потребление и капиталовложения.

Сегодня уже никто не сомневается, что денежные факторы оказывают существенное влияние на функционирование экономики. Появилось и получило распространение множество различных теорий денежно-кредитного, или монетарного, регулирования.

Современные денежно-кредитные и валютно-финансовые отношения характеризуются серьезными структурными изменениями, обусловленными переменами, происходящими в банковской системе, появлением новых видов небанковских институтов, развитием целого ряда новых банковских продуктов и услуг. Все это является следствием политики, направленной на либерализацию и дерегулирование сферы денежно-кредитных отношений.

Активные операции коммерческих банков. Кредитные операции, основы их организации.

Ответ. Коммерческие банки - это организации, функциями, которых является кредитование субъектов предпринимательской деятельности и граждан за счет привлечении средств предприятий и организаций, населения, а также других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.

Банковские операции принято делить на активные и пассивные.

Активные операции - это операции банка по размещение денежных средств в виде кредитов, а также покупки акций и других ценных бумаг.

Пассивные операции - это операции банка по привлечению денежных средств путем депозитов, а также продажа акций и ценных бумаг.

Многообразие услуг, предоставляемых коммерческими банками, исчисляется в двух - трехзначных числах. Однако основной и первостепенной функцией коммерческого банка было и остается кредитование.

Между тем, основной важнейшей функцией коммерческого банка является предоставление кредитов для нужд народного хозяйства, развития экономики и нужд населения. Проводя кредитную политику каждый банк должен следовать определенным правилам с тем, чтобы предоставленный кредит был возвращен заемщику – банку. В случае физических лиц процедура предоставления кредита достаточно проста (справки о подтверждении финансового положения с места работы). Для юридических лиц эта процедура осуществляется поэтапно: рассмотрение заявки, оценка кредитоспособности клиента и соответствующего кредитного риска. Клиент строит свои планы из оптимистического сценария, а банк должен предполагать возможность развития более пессимистического процесса. При анализе возможностей клиента (юридического лица) используется целая система показателей, и это позволяет объективно оценить риск невозврата или наоборот. После поведения экспертной оценки (в случае положительного исхода) банк принимает решение о предоставление кредита. В настоящий момент коммерческие банки практикуют не только краткосрочное кредитование, но и среднесрочное, что является положительным фактором. На рынке услуг кредитование предпринимательства (юридических и физических лиц) является насущной необходимостью.