35776 (Классификация источников финансового права), страница 2

Далее, рассматривая реальные линейки банковских вкладов, легко определиться к какому из критериев относится каждый из предлагаемых вкладов.

Под обозначенные выше три цели и строят свои вкладные линейки банки, хотя иногда присутствуют, и имеет право на жизнь подход "универсального вклада конструктора". Под данным вкладом подразумевается универсальный продукт, который можно настроить под нужды клиента, гибко варьируя сроками, условиями частичного снятия и пополнения, суммой и другими условиями от которых в конечном итоге будет зависеть процентная ставка. Такой подход встречается, но в большинстве случаев может быть использован в рамках небольших банков с небольшой по численностью, но солидной по объему привлеченных средств, базой вкладчиков. Вторым сегментом использования этого продукта выступают продукты для VIP - клиентуры, которые уже по своей сути не приемлют стандартизированного подхода. Обслуживание VIP клиентов - это отдельное направление банковской деятельности, которое не отражает черты традиционной розницы, имея с ней только общность в том, что услуги предлагаются физическому лицу. Аналогии можно провести не из банковской сферы, в которой розничный банк можно сравнить с Макдональдсом, предлагающим стандартный набор бутербродов и прочей еды: обслуживание происходит быстро, достаточно качественно, но изменить что-то в получаемом продукте покупатель не может. Попробуйте купить только котлету от гамбургера, вряд ли это получится, хотя все эти продукты есть в наличии и из их совокупности готовится продукт. В свою очередь обслуживание VIP - клиентуры можно сравнить с фешенебельным рестораном, в котором Вам приготовят обед или ужин так, как Вы попросите, прожарят мясо до той степени готовности, которая Вам нужна и во всем пойдут на встречу. Аналогии можно проводить и дальше между фабричным костюмом и костюмом на заказ у портного и так далее. Хотя понятно, что доходы Макдональдса или фабрики по пошиву недорогих костюмов во много раз превышают доходы самых элитных конкурентов, именно из-за их массовости. Возможно, что направление - работа с VIP клиентурой вскоре станет основным в деятельности небольших кредитных организаций, которые не имеют конкурентных преимуществ перед лидерами рынка, в особенности - перед транснациональными банками.

В своей основной массе банки все же разделяют вклады по потребительским свойствам и создают из них разнообразные "тарифные планы", состоящие из условий привлечения средств. Учитывая, что банки принимают средства от населения на условиях срочности, платности и возвратности, любую из указанных потребностей может удовлетворить практически каждый банк.

Трудно распределить по значимости, рассмотренные нами три предпосылки, приводящие клиентов в банк. Обращение к банковской статистике, конечно, предоставит некоторую информацию: какого вида и сколько вкладов открыто, но, по нашему мнению, подобная статистика не отражает нужных потребителю данных, так как в большинстве своем операционисты банков не стремятся узнать для каких именно целей клиенты размещают средства, а клиенты выбирают вклад по принципу "побольше процентов". В таком подходе кроется опасность, так как максимальные проценты предлагаются на максимально длинные срок вклада и если клиент, накапливая деньги на какую-либо не долгосрочную покупку, досрочно расторгает договор с банком, то не получает в полном объеме ожидаемого дохода. Иногда получает только проценты по ставкам "до востребования", т.е. самые низкие проценты, применимые к текущим бессрочным счетам. Первым вопросом, задаваемым себе при выборе вклада должен быть вопрос: "Цель размещения денег?", вторым, не менее важным: "На какой максимальный срок я готов разместить средства?". Исходя из первого вопроса, легко подобрать вклад с наиболее удобными условиями выплаты процентов, дополнительных взносов и дополнительных услуг. Ответ на второй вопрос позволит не потерять доход по вкладу, правильно выбрав срок размещения денежных средств.

Накопительные вклады.

Открывая вклад в банке для накопления необходимой суммы на какую-либо серьезную покупку, особое внимание стоит уделить сроку, в течение которого Вы планируете накапливать денежные средства. Именно данный параметр является наиболее значимым, так как в погоне за высоким процентом можно потерять значительную долю предполагаемого дохода. В зависимости от будущей покупки и сроков ее приобретения можно выбрать наиболее подходящий вклад. Для относительно небольших покупок, которые Вы собираетесь совершить в ближайшее время, был бы идеальным бессрочный вклад, не накладывающий никаких ограничений на сроки снятия или дополнительных взносов. Но такие вклады обычно бывают текущими и предполагают начисление минимальным процентов на остаток или вообще не предполагающее начисления процентов. Похожими условиями обладают и дебетные банковские карты, но их как раз не стоит использовать для целей накопления, почему мы расскажем далее. Давайте попробуем выделить основные особенности, выделяющие накопительные вклады из общей линейки вкладов и которые потом можно будет проверить на реальных банковских предложениях:

1) Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада;

2) Широкий набор сроков размещения вклада, начиная от 1-3 месяцев;

3) Не высокая сумма первоначального взноса;

4) Ограниченное количество пролонгаций;

5) Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат;

6) Отсутствие возможности частичного снятия;

7) Фиксация процентной ставки на время действия договора.

Экономический смысл вклада часто содержится в его названии, а за понятиями "Накопительный", "Ипотечный", "Пополняемый" или более экзотическими "Накопи на машину" или "Накопительный - туристический" скрывается именно накопительный вклад. Более того, Банки постепенно начинаю стимулировать клиентов к процедуре накопления, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления на определенную покупку. Так обычно владельцам ипотечных вкладов после окончания срока действия договора предлагается ипотечный кредит на льготных условиях и/или возможность аренды ячейки со скидкой для проведения ипотечной сделки. Владельцам вкладов, накапливающим деньги на машину, предлагаются льготные автокредиты, клиентам, откладывающим средства на отдых бесплатные международные платежные карты и скидки в турагенствах партнерах банка, а также многие другие преференции. Как вы обратили внимание, для накопительных вкладов не является критичным возможности частичного снятия, ежемесячного (ежеквартального) получения процентов и неограниченное количество пролонгаций. Действительно, зачем снимать часть вклада или накопленные проценты во время периода накопления, тогда как более необходимым является возможность до внесения дополнительных сумм. Все специфика вклада направлена на планомерное увеличение остатка по вкладу с момента его открытия до момента окончания срока действия. Именно поэтому мы не рекомендуем использовать для накопления текущие счета и особенно платежные карты. Карта слишком удобный источник доступа к счету, которым можно воспользоваться 24 часа в сутки, 365 дней в году и из любой части мира, именно поэтому в какой то ситуации, имея возможность потратить, клиент тратит эти деньги, а не накапливает. Не даром существует пословица: "Подальше положишь, поближе возьмешь", чем "труднее" и менее выгодно снимать деньги с накопительного вклада ранее окончания срока его действия, тем больше вероятность накопления нужной суммы. А для форс-мажорных затрат лучше открыть кредитную карту, которая также позволит выйти из затруднительной финансовой ситуации, но при этом не позволит израсходовать отложенные средства, так как использовать заемные средства более дорого, как с точки зрения выплаты процентов за пользование кредитов, так и с точки зрения дополнительных комиссий за использование. Используя кредитную карту, клиент чаще задумается, а так ли нужно тратить свои средства сейчас. Срок накопления ограничен во времени и не является необходимым пролонгация его неограниченное количество раз, потому что клиент в обозримом будущем снимет эти деньги, какие бы привлекательные условия не предлагал Банк. Вклад открыт с конкретной целью и по ее достижению заканчивает свое существование, но это не значит, что заканчивается сотрудничество с вкладчиком. Обычно клиент возвращается в тот банк, с которым привык работать для получения других услуг или нового накопления.

При этом нельзя сказать, что описанные особенности будут одинаковы для всех банков и всех вкладов, относимых к накопительным. Условия по вкладам значительно разнятся от банка к банку и ограничены только фантазией разработчиков и действующим законодательством. Остановимся более подробно на каждой из особенностей накопительных вкладов:

1) Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада является, наверное, наиболее важной особенностью накопительного вклада. Процесс накопления состоит из постепенного внесения небольших сумм, позволяющих в будущем накопить необходимую для покупки сумму. Именно данная особенность и отличает накопительный вклад от всех остальных, хотя сейчас и в других категориях вкладов появляется возможность дополнительных взносов, хотя обычно с рядом ограничений. Желательно, наличие минимальных ограничений по срокам и суммам дополнительных взносов, при этом важно подчеркнуть, что очень многие банки ограничивают нижнюю границу минимального взноса для повышения рентабельности банковского обслуживания.

2) Широкий набор сроков размещения вклада, начиная от 1-3 месяцев. Как мы уже упоминали, для накопительного вклада очень важным обстоятельством является правильный выбор срока, в течение которого вкладчик рассчитывает накопить необходимую сумму. Нужды клиентов разнятся, и сроки накопления имеют огромный разброс, т.е. клиент может копить на летний отдых в течение 3-4 месяцев, либо - на новую квартиру, которую купит через 3-4 года. Особенно важно выбрать нужный период, на который необходимо положить денежные средства для накопления. Вы же не отмените поездку из-за того, что вклад заканчивается на неделю позже срока оплаты путевки. Естественно, договор будет расторгнут досрочно и вкладчик не получит процентов, на которые рассчитывал изначально. В такой ситуации в проигрыше окажутся оба участника и банк и вкладчик. Вкладчик недополучит доход по вкладу, испортит себе настроение и мнение о банке. Банк, возможно, потеряет клиента или, по крайней мере, лояльность такого вкладчика. Для любого банка более выгодно, чтобы вкладчик четко следовал условиям договора и денежные средства лежали тот срок, который указан в договоре. Таким образом, банку легче планировать свою кредитную политику и поддерживать ликвидность, балансируя активы и пассивы по срокам и суммам.

3) Небольшая сумма первоначального взноса. Как мы уже упоминали, главная функция накопительных вкладов - это накопление небольших сумм для последующей крупной покупки. Данный вклад можно сравнить со своеобразной копилкой, в которую регулярно добавляются суммы и при накоплении определенной суммы ее можно использовать. Именно эта особенность и требует наличие невысокого входного порога. Таким образом клиент, имея небольшую сумму денег может начинать копить средства. Действительно логически поразмыслив, можно предположить, что накопительный вклад с первоначальным взносом 5000 долларов может быть интересен только клиентам накапливающим деньги на квартиру и дорогую машину. При этом клиентский сегмент имеющих необходимость в накопление значительно шире и более того именно люди с доходами ниже среднего и средними имеют наибольшую потребность в накоплении. При этом нельзя не отметить, что этот клиентский сегмент имеет не меньшую потребность в кредитовании, которое мы рассмотри далее. И наличие двух потребностей приводит к возможности кросс-продаж услуг, выгодных обоим участникам.

4) Ограниченное количество пролонгаций. Эта особенность не всегда присутствует в составе накопительных вкладов и ее необходимость очень спорна. Стоит отметить, что процесс накопления конечен, т.е. после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент выбрал для себя. В этом случае, конечно, удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вряд ли, если клиент рассчитывал накопить достаточную сумму за один год, то он будет копить ее два года. Скорее всего, вкладчику выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на 3 месяца и заработать процентный доход еще и за этот период.

5) Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат. В отличие от рентных вкладов клиенты, накапливающие денежные средства не нуждаются в регулярном получении процентного дохода по размещенным ими денежным средствам. Более важным является их накопление в составе самого вклада, чтобы при закрытии вклада клиент имел возможность получить не только накопленную им самим сумму, но и доход по вкладу. В этом случае получение процентов важно в конце срока действия договора, в противном случае есть опасность их траты не на цель накопления, а на сторонние покупки. У накопительных вкладов проценты чаще всего прибавляются к сумме вклада, а не выплачиваются клиенту в течение срока действия договора вклада. При этом в случае ежемесячной (ежеквартальной или иной) капитализации клиент имеет возможность получить проценты на проценты, тем самым, увеличивая свой доход.

6) Отсутствие возможности частичного снятия. На первый взгляд данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, мы относим его к положительной стороне. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств, и тем самым к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае, такой вид вклада можно сравнить с кошельком, из которого всегда можно потратить средства на сиюминутные нужды.

7) Фиксация процентной ставки на время действия договора. Данный пункт будет присутствовать при описании всех видов вкладов, хотя он и является положительным моментом в текущей экономической ситуации. В ситуации снижения ставок привлечения ресурсов важным является иметь возможность зафиксировать ставку по депозиту на срок действия договора для того, чтобы получить повышенный доход. Также это удобно в виде планирования получения процентного дохода, чтобы после окончания срока действия договора клиент имел возможность получить ожидаемую сумму денег. Конечно, в обратной ситуации, например, высокой инфляции, для клиента более удобным является коррекция ставок по вкладу.

Сберегательные вклады.