35597 (Договорные отношения при обязательном страховании), страница 3

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 937

1. Обязательное страхование признается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договор страхования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте, или на более благоприятных для выгодоприобретателя условиях.

Если страхователь заключил договор страхования на требуемых условиях и договор вступил в силу, но страхователь не исполняет своих обязанностей по этому договору, такое поведение не может квалифицироваться как неосуществление или ненадлежащее осуществление обязательного страхования и не влечет последствий, предусмотренных в комментируемой статье.

Для применения данной статьи важно также, чтобы была возможность определения периода времени, в течение которого интерес конкретного лица, подлежащий обязательному страхованию, должен быть надлежащим образом защищен. Отсутствие такой возможности не позволяет установить, выполнена ли в данный момент обязанность застраховать данный интерес.

Указание на период, в течение которого интерес подлежит защите, должно содержаться в нормативном акте, установившим обязательное страхование, или этот период должен явствовать из обстановки. Если этого нет, комментируемая статья не может быть эффективно применена.

2. Норма п.1 комментируемой статьи подлежит применению только в том случае, если в момент предъявления требования о ее применении страховая защита должна действовать, но договор обязательного страхования не заключен. Например, не подлежит применению п.1 этой статьи, если договор заключен, но страховая защита не действует (см. коммент. к ст.957).

3. Норма п.2 комментируемой статьи подлежит применению, если страховой случай наступил в момент, когда страховая защита должна была действовать, но не действовала или действовала ненадлежащим образом. На лице, предъявившем требование, лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая, а это может оказаться сложным, так как характер страхового случая не обязательно должен быть полностью описан в нормативном акте, установившем обязательное страхование (п.3 ст.936 ГК).

Доказав факт наступления страхового случая, лицо, в пользу которого должен был быть заключен договор, может предъявить лицу, обязанному страховать, требование о выплате на тех же условиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, т.е. в той же сумме, с соответствующими процентами и в пределах соответствующей исковой давности (ст.966 ГК).

При обязательном страховании ответственности за причинение вреда можно по выбору предъявлять либо требование о выплате, либо непосредственное требование о возмещении вреда (п.4 ст.931 ГК).

4. Норма п.3 комментируемой статьи подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.

Предъявляя требование о применении этой нормы, орган страхового надзора должен доказать:

тот факт, что договор не был заключен или был заключен ненадлежащим образом;

факт сбережения определенных денежных сумм;

причинную связь между первым и вторым.

Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не исполнил содержащегося в договоре обязательства по уплате премии, норма п.3 комментируемой статьи не подлежит применению. В этом случае не орган страхового надзора, а страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявить страхователю требование о ее уплате с начислением процентов по ст.395 ГК.

Комментарий к статье 939

1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п.2 ст.941 ГК);

б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п.1 ст.944 ГК);

в) уплатить страховую премию (п.1 ст.954 ГК);

г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п.1 ст.959 ГК);

д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п.1 ст.961 ГК);

е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п.1 ст.962 ГК);

ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п.3 ст.965 ГК).

Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя ("а", "б", "е"), а другие ("в", "г", "д", "ж") - и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей ("а" и "в") правовые последствия вообще не установлены.

2. По общему правилу п.3 ст.308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

Однако п.1 ст.939 ГК позволяет страхователю по соглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст.313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст.313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст.403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст.939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п.2 ст.939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

Выгодоприобретатель не может быть принужден к исполнению обязанностей страхователя. Это следует из того, что на него возлагаются не обязанности страхователя, а лишь их исполнение без ответственности за неисполнение и, следовательно, праву требовать, установленному п.2 ст.939 ГК, не сопутствует право на предъявление иска.

Поскольку комментируемая статья допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

3. Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в комментируемой статье, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст.313 ГК без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

4. Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см. коммент. к ст.957). Следовательно, к этому условию договора правила комментируемой статьи не могут применяться.

5. Законодатель не перечислил позитивно неблагоприятные последствия (риск), которые возможны при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанностей страхователя, однако, по существу, такое последствие одно - выгодоприобретатель в установленный срок не получит ту сумму денег, которую он получил бы, если бы эти обязанности были своевременно исполнены.

Статья 968. Взаимное страхование:

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

Комментарий к статье 968:

1. Общества взаимного страхования своих членов на некоммерческой (бесприбыльной) основе исторически возникли гораздо раньше коммерческих страховых организаций, и эта форма страхования была широко развита в России в начале XX в. и в настоящее время используется во многих странах.

Однако в отечественной системе хозяйствования в отношении обществ взаимного страхования практически не создано нормативной базы и отсутствует судебная практика. Практика создания и деятельности подобных обществ незначительна, так как сама возможность их эффективной работы основана на взаимном доверии, которое испытывают по отношению друг к другу члены такого общества и которое в отечественном гражданском обороте по большей части отсутствует.

Развитие обществ взаимного страхования - будущее отечественного страхового рынка, и комментируемая статья закладывает для этого правовые основы.

2. Между обществом взаимного страхования и его членом, как в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или правил страхования.

Правила, регулирующие взаимоотношения по этому обязательству, могут отличаться от правил гл.48 ГК и устанавливаться специализированным законом. Пока такого закона не принято, соответствующее регулирование может производиться учредительными документами общества или правилами страхования.

ГК применяется субсидиарно по отношению к специализированному закону, учредительным документам и правилам страхования только при регулировании страховых отношений между обществом и его членами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК.

3. В комментируемой статье содержится неопределенность в регулировании организационно-правовой формы обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование как своих членов, так и иных лиц, существенно затрудняющих ее применение.

С одной стороны, в п.2 комментируемой статьи для всех без исключения обществ взаимного страхования императивно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, в п.5 данной статьи для обществ, страхующих интересы не только своих членов, столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Воля законодателя здесь совершенно не ясна.

В отношении коммерческих обществ взаимного страхования имеется еще одна не настолько очевидная неопределенность. Общество взаимного страхования должно быть основано на членстве. Единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, - производственный кооператив (ст.107 - 112 ГК). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам (п.2 ст.107 ГК), что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому (см. коммент. к ст.929).

Статья 969. Обязательное государственное страхование