35597 (Договорные отношения при обязательном страховании), страница 2

Описание файла

Документ из архива "Договорные отношения при обязательном страховании", который расположен в категории "контрольные работы". Всё это находится в предмете "государство и право" из раздела "Студенческие работы", которые можно найти в файловом архиве Студент. Не смотря на прямую связь этого архива с Студент, его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "контрольные работы и аттестации", в предмете "государство и право" в общих файлах.

Онлайн просмотр документа "35597"

Текст 2 страницы из документа "35597"

4. Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст.426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если соотношение между его собственными средствами и страховой суммой не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате страховой суммы (п.3.6 Условий лицензирования страхования).

Однако соблюдение этого соотношения можно обеспечить путем перестрахования. Следовательно, страховщик, отказывающийся заключить публичный договор из-за того, что указанное соотношение превышает допустимый уровень, должен доказать, что и договор перестрахования он не в состоянии заключить.

Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования (ст.943 ГК) и страховые тарифы (п.2 ст.954 ГК), то он обязан применять те же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п.2 ст.426 ГК), но это не означает, что данные правила и тарифы должны применяться ко всем страхователям вообще. Важно лишь, чтобы не оказывалось предпочтение одному страхователю перед другим, в частности, тарифы могут меняться в зависимости от объекта страхования и опасности, от которой страхование производится (п.2 ст.954 ГК).

5. Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст.157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события.

Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, - "платить при наступлении страхового случая". Во исполнение этой обязанности до наступления страхового случая он формирует и размещает страховые резервы, а после наступления страхового случая - платит. Иными словами, при наступлении страхового случая никакой новой обязанности у страховщика не возникает, он лишь должен продолжить исполнение уже существующей обязанности.

В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст.261 КТМ), но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

6. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст.935 ГК.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл.48 ГК.

Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам комментируемой главы. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственного страхования и, возможно, других случаев, установленных в ст.970 ГК.

Статья 935. Обязательное страхование:

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Комментарий к статье 935:

1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл.48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п.1 ст.936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования, - страхователя.

Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст.8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п.2 ст.3 ГК, п. "о" ст.71 Конституции).

Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст.4 Вводного закона).

В случаях, предусмотренных в п.3 комментируемой статьи, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст.8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнении этой обязанности не влечет последствий ст.937 ГК.

2. Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п.1 и 3 комментируемой статьи, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст.113 ГК) и учреждений (ст.120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

Обязательное страхование жизни и здоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по правилам ст.934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится по правилам ст.930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится по правилам ст.931 и 932 ГК.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены (п.4 ст.3 Закона об организации страхового дела):

субъекты страхования;

объекты, подлежащие страхованию;

перечень страховых случаев;

минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

срок действия договора страхования;

порядок определения размера страховой выплаты;

контроль за осуществлением страхования;

последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Существует много законов, в которых установлена обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, однако большинство из перечисленных выше условий в этих законах не определены. Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст.937 ГК. Однако для налоговых, например, целей суды признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность страховать (см., например, Постановление ФАС МО по делу от 31.08.98 N КА-А40/2002-98).

3. Норма п.2 комментируемой статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.

С одной стороны, из нормы п.1 комментируемой статьи определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. С другой стороны, норма п.2 этой статьи повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум ВС РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п.9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21.12.2000.

Статья 936. Осуществление обязательного страхования

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Комментарий к статье 936

1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст.940 либо ст.445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п.2 ст.940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п.2 ст.927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. п.4 коммент. к ст.927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п.1 ст.445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует, и страхователь для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст.937 ГК, должен применить процедуру п.2 ст.445 ГК.

Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п.2 ст.927 ГК).

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст.969 ГК).

Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:

а) в отношениях с контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов - банк должен уплачивать их из собственных средств;

б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;

в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст.939 ГК, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (см. п.1 коммент. к ст.939). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п.2 ст.939 ГК уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст.395 ГК. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст.937 ГК. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.

3. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 07.07.92 N 750 (в ред. от 22.07.98), т.е. в соответствии со ст.4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле гл.48 ГК. В ч.2 п.3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст.939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

4. Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила гл.48 ГК об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст.970 ГК).

Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.