Договор страхования, страница 4

Согласно ст. 851 ГК, обязанность страхователя на втором этапе, прежде всего, состоит в том, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.

При нарушении страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения.

Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков (ст.852 ГК). Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, иного, чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствии страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:

а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;

б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;

в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;

г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;

д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информацией.

Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права, законодатель счёл необходимым, прежде всего, признать недопустимой выплату страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка. По этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя исключить превращение страхования в источник наживы.

Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму.

Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 853 ГК, допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.

Существуют два традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе, две системы страхового возмещения. Одна из них именуется пропорциональной системой. Другая носит название «система первого риска».

При страховании имущественного интереса размер страхового возмещения зависит от того, было ли застраховано имущество на полную стоимость или на ее часть, и от того, погибло ли оно полностью или частично.

При частичной гибели имущества, застрахованного на неполную стоимость, размер страхового возмещения зависит от того, какую систему стороны избрали при заключении договора.

Пропорциональная система установлена ст. 839 ГК на случай неполного страхования, и является основной в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхователей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, равные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем.

При пропорциональной системе страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, т.е. страховое возмещение так относится к убытку, как страховая сумма к страховой оценке.

Например: гражданин застраховал имущество стоимостью 240 000 руб. на сумму 180 000 руб. Погибло его на 60 000 руб., т.е. на 25%. Чему равна страховая выплата?

Х – страховая выплата.

Х : 60 000 = 180 000 : 240 000

Следовательно, страховая выплата составляет 45 000 руб.

Если страхование производится по системе первого риска, то возмещение ущерба осуществляется в размере полной стоимости погибшего имущества, но не выше страховой суммы. Отношение страховой оценки во внимание не принимается. В приведенном примере страховое возмещение было бы равно 60 000 руб.

Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе, ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена, либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 838 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания соответствующего условия. Из этого правила указанная статья предусмотрела только одно исключение и только для одной из сторон – страховщика: ему предоставлена возможность оспаривания, но только при условии, если он сумеет доказать, что своим правом на оценку страхового риска он не воспользовался, так как был умышленно введён в заблуждение страхователем относительно стоимости имущества.

Страхователь после наступления страхового случая может, если это предусмотрено законодательством или договором, заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения.

При личном страховании страховая сумма подлежит выплате в полном объеме лицу, управомоченному на ее получение, в случае смерти застрахованного лица.

Согласно ст.836 ГК РБ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья и имущественном положении. В случае разглашения данных сведений страховщик несет ответственность в соответствии со ст. 140 или 151 ГК. В частности, он обязан возместить пострадавшему лицу причиненные убытки.

Если законодательством или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения, когда страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения;

2. военных действий;

3. гражданской войны (п. 1 ст. 854 ГК);

4. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

5. наступления страхового случая при наличии умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ч. 2 п. 1 ст. 853 ГК).

Если договором имущественного страхования и страхования имущественной ответственности не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 855ГК). Этот переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику, выплатившему страховое возмещение, именуется суброгацией.

Специфика страхования заключается в том, что оно предполагает безусловный интерес страхователя к сбережению застрахованного имущества, притом более высокий по сравнению с интересом к страховому возмещению. С этим связана возложенная на страхователя обязанность, после наступления страхового случая, принимать разумные и доступные меры, направленные не уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него весьма ощутимые последствия. Если будет установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, для уменьшения возможных убытков, это служит достаточным основанием для освобождения страховщика от возмещения возникших по указанной причине убытков.

Объект страхования - это страховой интерес. Предметом же договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют "страховым", так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

Предметом страхового обязательства, т.е. действием, которое обязуется совершить страховщик, является не "уплата денег", а "уплата денег при наступлении страхового случая". Таким образом, предмет страхового обязательства зависит от события, которое может наступить, а может и не наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является не возникновение обязательства - оно возникает при начале действия страховой защиты - а условным является предмет этого обязательства.

Может ли страховщик сам застраховать собственное имущество? Если бы такая возможность имелась, страховщик мог бы уменьшить свою налогооблагаемую прибыль. Однако это невозможно, поскольку при таком страховании в страховом обязательстве совпадут кредитор и должник, и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 383 ГК.

Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 822 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 823, 824 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 821 ГК).

Существуют правовые средства для фактической замены страховщика в страховом обязательстве. Для этого сторонам договора следует подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по которому, во-первых, договор становится договором сострахования. Во-вторых, обязательство первого страховщика заменяется на обязательство выплатить возмещение при наступлении страхового случая в период от начала действия договора до начала действия дополнительного соглашения, и появляется обязательство нового страховщика, которое состоит в выплате возмещения при наступлении страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения до окончания действия договора.

В-третьих, страховщики урегулируют между собой вопрос о распределении между ними премии, уже полученной первым страховщиком (о возможности заключения таких договоров сострахования см. комментарий