174338 (Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов), страница 2
Описание файла
Документ из архива "Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "экономика" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "остальное", в предмете "экономика" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "174338"
Текст 2 страницы из документа "174338"
Использование банком финансовых коэффициентов и метода анализа денежного потока затруднено из-за состояния учета и отчетности у этих клиентов банка. У предприятий малого бизнеса, как правило, нет лицензированного бухгалтера. Расходы на аудиторскую проверку для этих клиентов банка недоступны, аудиторского подтверждения отчета заемщика нет, в связи с чем оценка кредитоспособности клиента базируется не на его финансовой отчетности, а на знании работником банка данного бизнеса. Последнее предполагает постоянные контакты с клиентом: личное интервью с ним, регулярное посещение предприятия.
В ходе личного интервью с руководителем мелкого предприятия выясняются цель ссуды, источник и срок возврата долга. Клиент должен доказать, что кредитуемые запасы к определенному сроку снизятся, а кредитуемые затраты будут списаны на себестоимость реализованной продукции.
Еще одна особенность малых предприятий: их руководителями и работниками нередко являются члены одной семьи или родственники; личный капитал владельца часто смешивается с капиталом предприятия. При оценке кредитоспособности мелкого клиента учитывается финансовое положение владельца, определяемое по данным личного финансового отчета.
Система оценки банком кредитоспособности мелких заемщиков складывается из следующих элементов:
оценка делового риска;
наблюдение за работой клиента;
собеседования банкира с владельцем предприятия;
оценка личного финансового положения владельца;
анализ финансового положения предприятия на основе первичных документов.
Оценка кредитоспособности физического лица
Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:
1) скорринговая оценка;
2) изучение кредитной истории;
3) оценка по финансовым показателям платежеспособности.
При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица.
В модели, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей, значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.
Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:
1) информация по кредиту;
2) данные о клиенте;
3) финансовое положение клиента.
Класс кредитоспособности физического лица можно определить на основе модели, содержащей шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности.
В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (% от годового дохода клиента).
В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица. Они адаптированы к российским условиям. При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.
Оценка кредитоспособности на основе изучения кредитной истории физического лица
В США основа оценки кредитоспособности физического лица — изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров собирают данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов о случаях неплатежа, их длительности, способе погашения задолженности и составляют кредитную историю.
Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.
Оценка кредитоспособности физического лица на основе финансовых показателей его платежеспособности
В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.
Список литературы
Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.elitarium.ru/