185086 (Финансы Украины), страница 7
Описание файла
Документ из архива "Финансы Украины", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "экономическая теория" из 2 семестр, которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "рефераты, доклады и презентации", в предмете "экономическая теория" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "185086"
Текст 7 страницы из документа "185086"
Лекция №11.
Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности, основа - закон о страховании. Это форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.
Цель - гарантировать гражданам при наступлении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия (медицинские осмотры, профессиональные осмотры и т.д.).
=3=
Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан. И вот для детализации конкретных интересов выделяют под отрасли и виды страхования.
В рыночной экономике выделяют такие отрасли страхования:
-
имущественное;
-
личное;
-
страхование ответственности;
-
страхование экономических рисков.
Социальное страхование входит в личное.
Личное страхование. Объектами страхования выступают: жизнь здоровье, трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:
-
страхование жизни;
-
страхование от несчастных случаев.
Имущественное страхование. Объектами страховых правоотношений выступают имущественные отношения различных видов. Экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие частичной или полной потери имущества.
Страхователи: собственники имущества, а также физические и юридические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Имущественное страхование подразделяется на подотрасли, которые отличаются по форме собственности по социальным группам страхователей.
Страхование ответственности. Объектом выступает ответственность перед третьим лицом (лицами) и физическими и юридическими. Этим лицам может быть причинен ущерб вследствие какого - либо действия или бездействия страхователя (обычно страхование автотранспорта).
Подотрасли:
-
страхование риска прямых потерь;
-
страхование риска косвенных потерь
К прямым потерям относятся: недополученные прибыли, вследствие:
а) простоя оборудования;
б) экономической и политической ситуации (нестабильность в экономике);
в) стихийные бедствия;
г) забастовки;
д) предпринимательской деятельности (человек не склонен к ней).
Часть личного страхования: Социальное страхование. Связано с компенсацией потерь в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан (болезнь, инвалидность, возраст, лечение после получения травм). Социальное страхование организуется за счет общества.
=4=
Обязательное страхование проводится государством, которое в законодательном порядке обзывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов. Инициатор - государство.
Добровольное страхование - замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества в рамках установленных правовых норм. Инициаторами являются хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.
Что лежит в основе обязательного страхования? "Закон о страховании", в котором отражают:
-
перечень объектов, подлежащих страхованию;
-
объем страховой ответственности;
-
уровень страхового обеспечения;
-
нормативы;
-
основные права и обязанности сторон;
-
порядок установления тарифных ставок.
Принципы, лежащие в основе обязательного страхования:
-
Платежи, которые поступают на фонд социального страхования от фонда оплаты труда (социальное страхование - 5,5%, фонд оплаты труда -32%). Эти затраты ложатся на себестоимость продукции.
От дохода организация платит в Пенсионный фонд 1 - 2%.
-
Сплошной охват.
-
Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.
-
Бессрочность.
-
Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. Подлежат работники и недвижимость страхованию.
Добровольное страхование (принципы):
-
Действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные же условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
-
Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта (если нет противоречий в условиях страхования).
-
Выборочный охват в добровольном страховании, то есть не все страхователи желают участвовать в этом процессе.
-
Ограничено во времени: и начало, и окончание срока особо оговаривается в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.
-
Действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой разрыв договора.
-
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.
=5=
Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения. Экономическая основа: финансирование специальных страховых фондов.
Применяют:
-
обязательное;
-
добровольное.
Страхователи при обязательном медицинском страховании - органы государственного управления (для неработающих граждан); предприятия, организации, учреждения - для работающих граждан; а также лица, занятые предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий.
При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Страховую деятельность ведут на основании лицензии. И медицинское страхование проводят страховые медицинские организации. Учредителями страховых медицинских организаций не могут быть органы управления здравоохранения.
Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины.
Эта форма страхования покрывает расходы, связанные с посещением врачей - специалистов и принятием необходимых процедур в амбулаторных условиях, приобретением медикаментов, пребыванием в медицинских учреждениях, получением стоматологической помощи и зубного протезирования, проведением профилактических мероприятий.
=6=
Перестрахование - это система экономических отношений, при которых страховщик часть ответственности по принятым на себя рискам передает другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых мероприятий.
Договор перестрахования заключают две стороны: с одной стороны - страховое общество, которое передает риск, и с другой стороны - страховое общество, которое принимает риск.
Сострахование. В этом случае страховщик, получивший предложение заключить договор страхования объекта с большей фактической стоимостью и высокой степенью риска, может разделить часть ответственности с другой страховой организацией, заключив с ней договор сострахования.
Методы распределения и выравнивание рисков:
-
страхование;
-
перестрахование;
-
сострахование.
Лекция №12
=7=
Страховой рынок - это особая форма денежных отношений. Объектом купли - продажи выступает специфическая услуга (страховая защита). Формируется спрос и предложение на эту услугу.
Субъекты страхового рынка - страховые организации.
Элементы рынка: продавец, покупатель, товар (услуга), реальная свобода покупателя в выборе услуги (товара).
Страховой рынок включает следующие категории продавцов страховой услуги:
-
страховщики - это те, кто непосредственно заключают договора страхования;
-
перестраховочные организации - те, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;
-
посредники между страховщиками и страхователями;
-
различные объединения страховщиков, которые создаются с какой - то конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования).
Каждая категория представителей страхового рынка может быть представлена разными формами собственности.
Покупатели страховой услуги - любые юридические и физические лица. Страховая услуга может быть представлена на основе договора (добровольное страхование), на основе закона (обязательное страхование).
Страховая услуга имеет потребительную и меновую стоимость.
Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительна к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия.
Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай определенных договором событий.
Меновая стоимость - это цена страховой услуги, которая выражена в страховом тарифе, а затем во взносе или платеже.
Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, хотя в основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги.
Факторы, которые определяют положение на страховом рынке:
-
Рисковая ситуация.
-
Денежные доходы страхователей.
-
Страховой тариф.
-
Предложение страховой услуги (объем, структура, качество).
Условия реализации страховой услуги называются конъюнктурой страхового рынка.
Ассортимент страхового рынка - это перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь.
Доведение страховой услуги до потребителя возможно при использовании страхового маркетинга.
Основной принцип страхового маркетинга заключается в двуедином взаимодополняющем подходе к рынку. С одной стороны, тщательное и всестороннее изучение потребности и спроса, а с другой стороны, - активное воздействие на рынок и существующий спрос.
Основные задачи страхового маркетинга:
-
изучение объективно существующих страховых потребностей;
-
формирование страховых услуг на основе этих потребностей;
-
определение цены на страховую услугу по каждому виду страхования и способы ее уплаты;
-
разъяснительная работа по действующим видам страхования и реклама новых услуг;
-
управление продажей услуг.
Важное место в управлении продажей услуг занимает контроль за жизненным циклом страховой услуги.
Объем
п родаж
I II III IV V
Время
I этап - этап разработки;
II этап - этап внедрения на рынок;
III этап - этап роста;
IV этап - этап зрелости;
V этап - этап упадка.
I и II. Организации, предоставляющие страховую услугу особое место уделяют рекламе.
-
Уделяют внимание условиям продажи.
-
Обращают внимание на цену страховой услуги.
-
Этап указывает на то, что надо модифицировать данную услугу или разрабатывать новую.
Во времени маркетинговая деятельность осуществляются на трех уровнях:
-
стратегическом;
-
тактическом;
-
оперативном.
Между страховыми организациями существует конкуренция. Она проявляется по следующим направлениям:
-
предложение новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей;
-
разработка договоров страхования с различной комбинацией рисков (для привлечения потребителя и возможности выбора);
-
понижение страховых тарифов по сравнению с конкурентами;
-
более удобные формы оплаты страхового договора;
-
высокое качество обслуживания.
=8=
Экономические основы страхового дела.
В условиях рынка деятельность страховых организаций подразделяется на два вида:
-
собственно страховая;
-
коммерческая.
Цель страховой деятельности: предоставление страховой защиты нуждающимся в ней юридическим и физическим лицам.