185030 (деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ), страница 4

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные сферы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения, выступают принципы.

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

1. перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2. регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3. на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5—5% годовых) или на беспроцентной основе.

4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

5) Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

1. Кредитная система Российской Федерации.

Структура современной кредитной системы. Структура кредитной системы России.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

2. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

После образования в 1991 году самостоятельного российского государства, начала формироваться новая структура кредитной системы, состоящая в настоящее время из следующих трех ярусов:

1. Центральный банк;

2. банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки;

3. специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-строительные компании, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу новых экономических реформ.

Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого» капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды. Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

1. Структура и организация банковской системы РФ.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

1. двухуровневая банковская система (Центральный банк (ЦБ) и система коммерческих банков (КБ));

2. централизованная монобанковская система;

3. уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная резервная система США.

Рассмотрим, установившуюся в России структуру двухуровневой системы. Первый уровень банковской системы образует ЦБ страны, выполняющий следующие функции:

1. осуществление эмиссии национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятие из обращения, определение стандартов и порядка ведения расчетов и платежей;

2. проведение общего надзора за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

3. предоставление кредитов коммерческим банкам;

4. выпуск и погашение обязательств по государственным ценным бумагам;

5. управление счетами правительства, осуществление зарубежных финансовых операций;

6. осуществление регулирования банковской ликвидности с помощью традиционных для ЦБ методов воздействия на КБ: проведения политики учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирования норматива обязательных резервов КБ.

«Современной» будем называть банковскую систему, формирующуюся на территории Российской Федерации с августа 1988г. (именно тогда был принят закон СССР «О кооперации», в котором объединениям кооперативов было предоставлено право, создавать кооперативные банки).

На сегодняшний день правовой основой функционирования российской банковской системы являются следующие нормативные акты: Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности», Закон «О центральном банке РСФСР (Банке России)» и новая редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую систему. Первый уровень системы - Центральный банк РФ (Банк России), на втором уровне находятся банки и небанковские кредитные организации.

Рассмотрим подробнее структуру современной российской банковской системы и основные различия между банками и небанковскими кредитными организациями.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

• Центральный банк РФ (Банк России);

• Сберегательный банк;

• коммерческие банки;

• банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

• иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

• союзы и ассоциации банков;

• иные кредитные учреждения.

Перечислим основные принципы формирования двухуровневой банковской системы.

1) Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития банковской системы должен идти под сознательным контролем общества, государства, самого банковского сообщества.

2) Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской системы. При этом должна обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами других стран.

3) Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать и развиваться только в том случае, когда содержит все необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные учреждения, вспомогательные организации).

4) Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.

5) Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается необходимым:

- свобода входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и ликвидации элементов банковской системы);

- развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами банковской системы;

- информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских услуг, включая Центральный банк;

- развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на соответствующие решения государственных органов управления.

6) Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения и вспомогательные организации являются организациями коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном плане.

7) Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

- адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным процессам в экономике и обществе;