184965 (Экономическая роль банковской системы в общественном производстве. Денежно-кредитная политика), страница 2

Предложения правительству

В числе первоочередных мер, по мнению АРБ, долж­ны быть следующие.

1. Правительству и ЦБ РФ следует вернуться к программе реструктуризации банковской системы с учетом сегодняшнего ее состояния, имея в виду ее ускоренную рекапитализацию, в том числе за счет выделения дополнительных ресурсов для этой цели; снижения налоговой нагрузки на банки, в первую очередь путем установления ставки налога на прибыль в таком же размере, как для предприятий; сокращения налогооблагаемой базы и отнесения на расходы банков затрат по созданию ряда резервов; отмены взимания некоторых налогов с оборота и др.; стимулирования направления прибыли на увеличение капиталов, необходимо отменить налог на покупку наличной иностранной валюты банками и населением.

2. Принять Концепцию развития банковской системы на ближайшую перспективу. Концепция должна отражать:

• государственную заинтересованность в укреплении позиций национальной банковской системы России, учитывая масштабы ее территории и экономики;

• многоукладность банковской системы, понимая под ней многообразие способов формирования капиталов и сфер деятельности банков. Основу банковской системы должны составлять акционерные и частные кредитные организации;

• создание равных конкурентных условий;

• усиление роли и возможностей региональных банков, так как именно регионы имеют возможности для развития производи­тельных сил страны;

• ускорение перехода коммерческих банков на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности.

3. Увеличить объемы рефинансирования Банком России коммерческих банков, в том числе за счет предоставления стабилизационных ссуд, изменения порядка предоставления ломбардных кредитов с тем, чтобы он был, приемлем для банков, внедрения операций по переучету векселей.

4. Федеральным и региональным органам власти совместно с банками определить взаимовыгодные меры по стимулированию направления банковского капитала в реальный сектор экономики — снижение стоимости кредитов и кредитных рисков, координация программ по развитию региональных экономик с возможностями привлечения для этого кредитов банков, облегчение местного налогового бремени, изменение очередности платежей по возврату ссуд, совершенствование Банком России экономических нормативов.

5. Принять законодательные акты о гарантировании вкладов граждан и внести необходимые изменения в закон о реструктуризации кредитных организаций.

6. Продолжить тенденцию к ремонетизации реального сектора.

7. Привлечь для реструктуризации банковской системы средства международных банков и финансовых организаций.

23 декабря 1999 г. правительство приняло Постановление № 1425 «О внесении изменений в соглашение между Российской Федерацией и МБРР», предусматривающее использование части средств займа на совершенствование банковского регулирования в размере до 10 млн. дол. и на мероприятия по реструктуризации банковской системы, осуществляемые АРКО, в размере до 35 млн. дол. Но эти деньги вряд ли пойдут на увеличение капиталов банков, которые проходят реструктуризацию.

Беспокоясь о том, что реструктуризация и особенно рекапитализация банковской системы проходят медленно, Совет Ассоциации обратился в январе с. г. к В. В. Путину с рядом предложений по решению этих проблем. В. В. Путин поручил Банку России подготовить предложения о дополнительных мерах по капитализации кредитных организаций.

И все же важнейшими факторами укрепления банковской системы остаются усилия самих банков, их учредителей и акционеров, компетентное управление активами и пассивами, повышение рентабельности.

Рекапитализация непосредственно связана с получением прибыли. Сказать, что в этой области для банковского бизнеса сложилась самая благоприятная обстановка, было бы слишком смело. Почти 40% промышленных предприятий убыточны, и в силу этого реальный сектор сложно кредитовать. Предоставление услуг населению также затруднено в связи с его низкими доходами.

Советы банкам

На что в этих условиях целесообразно ориентироваться?

1. Подходить к кредитованию промышленности не с позиции перестраховки и отказа, а путем комплексного анализа работы предприятий находить методы установления кредитных отношений с ними. В этой связи мы хотели бы напомнить о Постановлении правительства РФ от 12.11.99 г. № 1249, определяющем порядок предоставления государственных гарантий при выдаче кредитов на осуществление крупных проектов, в соответствии с которым Минэкономики РФ проводит анализ и отбор высокоэффективных инвестиционных объектов.

2. Первоочередной задачей является организация кредитования производства, модернизация оборудования предприятий, финансирование быстроокупаемых проектов, которые непосредственно связаны с инновациями и являются высокоэффективными.

Обратить особое внимание на лизинговые и факторинговые операции. Они привлекательны как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает от вложения крупных средств в основные фонды.

3. Расширять кредитные отношения с населением. Хотя доходы граждан невелики, однако отдельные группы населения способны получать и погашать кредиты, оплачивать другие банковские услуги. Эти вопросы целесообразно ре­шать совместно с руководителями предприятий — клиентами коммерческих банков, которые располагают более полной информацией о возможностях своих работников.

4. Главное же направление - расширять круг услуг, оказываемых клиентам. Эта задача должна постоянно находиться в центре внимания банков.

В 1999 г. наметился перелом во взаимоотношениях банков с экономикой. Кредитные вложения возросли в полтора раза и составили 512 млрд. руб. Кроме того, вложения банков в акции и паи предприятий увеличились с 8 до 26 млрд. руб. (более чем в три раза). Большинство банков, независимо от их величины, в различных формах кредитуют своих клиентов, особенно тех, в платежеспособности которых они уверены. Стимулом для расширения кредитования предприятий явилось снижение ЦБ РФ процентных ставок по кредитам с 45 до 33%. Эту тенденцию Центробанк обещает сохранить и на перспективу, чтобы к концу текущего года ставка рефинансирования составляла примерно 18%.

Зачастую банки критикуют за недостаточную инвестиционную активность. Однако следует иметь в виду, что кредитные организации работают в основном с «короткими деньгами». Долгосрочные ресурсы - вклады населения на срок свыше одного года — составляют небольшую часть — 100 млрд. руб., или около 8,5% от общей суммы вкладов. Поэтому активное привлечение сбережений населения (как инвестиционного ресурса) остается очень актуальным.

Наученные финансовым кризисом, банки предъявляют строгие требования к качеству залогов заемщиков, к гарантиям возврата кредита, более тщательно проверяют кредитоспособность организаций. Но этого недостаточно. Нужна целенаправленная государственная промышленная политика, в которой были бы определены не только приоритеты, но также меры по повышению уровня менеджмента и ответственности руководителей за финансовые результаты деятельности предприятий.

Недавно правительство приняло два постановления по поддержке малого и среднего бизнеса. Предусмотренные в них меры позволят банкам с меньшими рисками кредитовать малых предпринимателей в сфере производства. Европейский банк реконструкции и развития выделяет России целевые ссуды для кредитования малых предприятий, и банкам целесооб­разно устанавливать с ними деловые отношения.

Для финансирования крупных проектов и соблюдения при этом нормативных требований ЦБ РФ собственных средств отдельных банков часто не хватает. В этой связи мы настоятельно рекомендуем банкам создавать пулы для предоставления синдицированных кредитов, что также позволит снизить кредитные риски. В международной практике такой метод используется весьма широко.

Банки и рынки

Развитие экономики во многом зависит от состояния финансовых рынков и участия в них банков. Рынок межбанковских кредитов после кризиса медленно оживает: формируются новые группы его участников. В качестве примера можно привести Европейский трастовый банк, Содбизнесбанк, Москомприватбанк и ряд других, на базе которых созданы и расширяются площадки торговли межбанковскими кредитами (МБК). Сейчас оборот рынка МБК составляет более 90 млрд. руб., но с поправкой на инфляцию это лишь половина докризисного объема, качественных изменений рынка пока не произошло. Межбанковские операции с участием ЦБ осуществляются в основном в Московском регионе, в котором преобладают сверхкороткие (однодневные) кредиты. Тем самым роль этого сегмента рынка ограничивается простым поддержанием текущей ликвидности.

Фондовый рынок проходит мучительный этап становления. В развитых странах инвестиции в экономику на 90% осуществляются за счет выпуска ценных бумаг предприятиями, в России - не более 10%. Рынок этих бумаг ограничен так называемыми «голубыми фишками», т. е. ценными бумагами небольшого количества предприятий сырьевых отраслей.

Отсутствуют условия для участия населения на фондовом рынке.

Ассоциация российских банков совместно с Российским союзом промышленников и предпринимателей. Московской межбанковской валютной биржей и другими заинтересованными структурами подготовила проект Программы развития фондового рынка и поддержки деятельности эмитентов. Этот проект был направлен в высшие государственные инстанции По нашему мнению, в целях обеспечения инвестиционных потребностей реального сектора экономики и расширения участия в этом коммерческих банков должна быть принята специальная Государственная программа развития рынка корпоративных ценных бумаг.

Более мобилен валютный рынок, обороты которого растут быстрыми темпами. На ММВБ в феврале 2000 г. среднедневной оборот по доллару США в системе электронных лотовых торгов вырос в сравнении с январем прошлого года на 70% и превысил докризисный объем. Но в последнее время стала проявляться потребность в новых организационных формах взаимодействия участников валютного рынка. В связи с этим Ассоциация российских банков вместе с ММВБ выступила с инициативой создания Национальной валютной ассоциации. Такая структура создана, и мы уверены, что она сможет адекватно отражать и защищать интересы участников как биржевого, так и внебиржевого валютных рынков.

Есть еще один важный показатель денежного рынка - его направленность. Сейчас 60% денежных ресурсов России обслуживают потребности государства, что по международным меркам беспрецедентно. Уход такой большой доли денежных ресурсов страны в госсектор серьезно сдерживает экономический рост.

Регулирование и надзор

за деятельностью банков

Банк России совершенно справедливо заявляет о необходимости совершенствования нормативов надзора, делающих банковскую систему более надежной, о переориентации банковских денежных потоков в реальный сектор экономики. Мы разделяем мнение его Председателя В. В. Геращенко, высказанное на совещании руководителей главных управлений (национальных банков) Банка России 19 января с. г.: «Главной задачей является не изъятие временно свободных средств банков, а их использование в реальном секторе».

Однако слова зачастую расходятся с делами. Так, два с половиной месяца назад Банк России явно неоправданно повысил отчисления банков в Фонд обязательного резервирования. Сейчас в денежно-кредитной политике ЦБ РФ предусматривается только регулирование макроэкономических процессов путем воздействия на массу денег в обращении, изъятие с денежного рынка «излишней» ликвидности административным способом, чтобы сократить спрос на валютном рынке. Новые нормативы, повышающие отчисления в Фонд обязательного резервирования, вводятся поспешно, и даже за прошедший период Так было, например, в январе 2000г. Получается своеобразный бизнес по-русски: коммерческие банки собирают ресурсы, платят за них большие деньги, а Центральный банк забирает их бесплатно вместо того, чтобы создавать условия для их эффективного использования как для банков, так и для государства.

Большинство центральных банков экономически развитых стран считают применяемый у нас метод устаревшим и малоэффективным, так как он носит административно-налоговый характер, увеличивает издержки банков. От него отказываются или сводят к минимуму. АРБ разделяет это мнение

Сегодня ЦБ РФ при определении экономических нормативов ориентируется на рекомендации Базельского комитета. Не целесообразнее ли ориентироваться, например, на методологию Европейского Центрального банка (ЕЦБ), который использует запаздывающий метод формирования резервов с лагом, равным двум месяцам, и не изымает у банков средства, а оставляет их в обороте банков.

В целях повышения надежности банки должны увеличивать резервы, чтобы предотвратить потери от рисков. И это правильно. Однако здесь есть проблемы, связанные с ограниченными возможностями послекризисного состояния банков. ЦБ РФ, принимая во внимание предложения банков, разрешил в текущем году не применять санкции к банкам, если величина создаваемого резерва меньше 100%. но превышает 75% расчетной величины. Однако и такой размер банкам обеспечить тяжело, тем более что остается нерешенным вопрос о полном исключении суммы резервов из налогооблагаемой базы. В связи с этим нужен компромиссный вариант, и мы просим ЦБ РФ временно воздержаться от планируемого дальнейшего увеличения резервов на другие возможные потери, которые определяются путем так называемого общего суждения об уровне риска.