SM (Страховой рынок России), страница 4

з) в месячный срок представить предложения по регулированию деятельности на территории России иностранных страховщиков в рамках Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и ЕС;

и) не позднее 1 декабря т.г. представить на утверждение руководству план командирований сотрудников Министерства в рамках международных соглашений по сотрудничеству в сфере страхового надзора в 1999 году, а также программы зарубежных стажировок сотрудников по вопросам страхового надзора;

к) в трехмесячный срок представить предложения об установлении квалификационных требований к специалистам страховых компаний;

л) в месячный срок разработать проект изменений и дополнений к решениям Правительства Российской Федерации, касающимся территориальных органов страхового надзора;

м) считать целесообразным, рассмотреть вопрос о создании информационно – аналитического центра исследования страхового рынка, в том числе с участием средств Мирового банка;

н) в двухмесячный срок представить предложения об источниках финансирования указанных мероприятий.¹⁶

На рубеже столетия на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

Рассматривая перспективы процесса объединения на рынке страховых услуг Российской Федерации, можно представить его развитие в трех направлениях.

Во-первых, объединения, сопряженные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.

Процесс объединения в такой форме уже происходит на российском рынке в связи с законодательно установленным с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

Можно порадоваться за тех страховщиков, которые на сегодняшний день нашли себе партнера для объединения своих капиталов. Например, претерпели реорганизацию Медицинская страховая компания «Жизнь» Пятигорск, слившись с «Полис» Пятигорск; исключен из реестра страховщиков «Страховой Альянс» Тула, влившийся в страховую организацию «Вирмед» Тула; Краснодарская страховая компания «Медстрах ЛТД» влилась в «Корпорацию медицинского страхования».

Во-вторых, создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, а следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными: от блокирующего (запретительного) до управляющего.

Одним из наиболее известных примеров стразового холдинга, сложившегося, правда, исторически, является ОАО «Ростгострах» с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное Правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического и политического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать третье направление – консолидацию без изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы по соответствующим направлениям деятельности.¹⁷

В настоящее время на российском страховом рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос - Согласие. Пул создан для страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объекты с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организации обязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок ОМС по территориальному признаку.

Процесс консолидации в российском страховом бизнесе является объективной закономерностью развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что в конце нашего столетия ознаменуется для национального страхования поэтапным объединением страховщиков в 10 – 15 крупных объединений.¹⁸

Анализ финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования авто гражданской ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;

отток средств частных страхователей, которые переводят деньги в доллары; действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп; уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

уменьшение возможности собственного удержания и работы в режиме фрондирующих компаний и уменьшение инвестиционного дохода от оборота резервов;

снижение возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков;

центробежные тенденции местных страховых рынков.

Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Для этого необходимо:

1. Создать под руководством ВСС и под присмотром Департамента страхового надзора МФ РФ рабочую группу по подбору партнеров для объединения страховщиков. Вычленить партнеров по интересам и сделать им официальные предложения по объединению, а не пытаться отложить увеличение нормативов для уставного капитала страховщиков.

2. Поддержать страховой рынок с помощью стабилизационных кредитов.

3. Добиваться введения налоговых стимулов для страхователей – физических и юридических лиц.¹⁹

Глава 2. Страхование: место и роль в экономической системе

1. Потенциал страхового рынка

Договор страхования представляет собой, прежде всего сделку, заключенную между продавцом страховой услуги (страховщиком) и покупателем, который может быть непосредственно потребителем страховой услуги (в этом случае он является страхователем) или определяющим потребителя страховой услуги (застрахованного). В соответствии с заключенным договором страхования происходит коммерческий обмен ценностями между сторонами: страхователь уплачивает страховые взносы т получает от страховщика гарантию возмещения материальных потерь при возможном наступлении заранее оговоренных негативных событий.

Страховая сделка отвечает обязательным условиям, предъявляемым ко всем сделкам:

- наличия, по меньшей мере, двух ценностно-значимых объектов: имущественный интерес страхователя; страховая сумма, в которой выражен имущественный интерес; страховой взнос, т.е. цена страховой услуги;

- согласованные условия осуществления, представленные в виде Правил страхования, регулирующих взаимоотношения при заключении договора страхования;

- согласованное время совершения, определяемое как период страховой ответственности;

- согласованное место проведения.

Условия страховой сделки регулируются действующим законодательством, а именно Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О страховании».

Существующие и потенциальные потребители страховых услуг формируют специфический экономический механизм – рынок, включающий такие занятия, как разработка страхового товара, исследование с этой целью спроса, налаживание коммуникации, организацию распределения, установление цен на услуги, развертывания службы сервиса.

Таким образом, страховой рынок можно определить как определенное экономическое пространство, где формируется спрос на специфическую услугу, рождается предложение этой услуги и, наконец, создаются условия для реализации услуги.²⁰

Настоящий страховой рынок делается теми страховщиками, кто продает такие услуги, которые хотят потребители, не те, которые удалось разработать для продажи.

Можно условно разделить страховой рынок на отдельные самостоятельные рынки, жизнеспособность и эффективность функционирования которых возможны только в их тесном взаимодействии: страховой рынок потребителей услуг, страховой рынок продавцов услуги, страховой рынок посредников, рынок страховой инфраструктуры.

Для определения любого рынка, в том числе и страхового, следует определить основные параметры, позволяющие определять степень его развития. Такими параметрами могут быть: границы рынка, емкость, конъюнктура рынка, конкуренция. На основе характеристики рынка разрабатываются методы его изучения.

Географические границы определяются экономическими, технологическими, административными барьерами, ограничивающими возможностями участия потребителя в получении данной услуги на рассматриваемой территории. Т. е. Рынком является территория, в отношении которой должна быть доказана экономическая возможность потребителя получить услугу на данной территории, и отсутствие этой возможности за ее пределами.

В зависимости от типов потребителей страховой рынок имеет также и демографические границы, определяемые полом, возрастом, уровнем доходов, уровнем образования; социографические границы в зависимости от принадлежности к общественному классу, образу жизни.²¹

Любой рынок, в том числе страховой, характеризуется емкостью, которая представляет собой максимально возможный объем реализации на нем товаров и услуг в течение определенного периода времени. Емкость страхового рынка определяется на основе анализа уровня доходов населения, отношения собранной страховой премии к валовому внутреннему продукту, среднего уровня потребительских расходов. Для этого необходимо провести конъюнктурные и прогнозные исследования реализации страховых услуг за 1 – 1.5 года, исследования проведения потребителей страховых услуг, изучение практики деятельности фирм – конкурентов, исследования вероятной реакции на предложения на рынке нового вида услуги.

При исследовании емкости рынка страховых услуг необходимо учитывать тенденции развития финансовой сферы, инвестиционной политики, происходящие экономические процессы в регионе. Емкость рынка уменьшается при понижающей конъюнктуре, и любое форсирование предложений новых страховых услуг приводит к настороженности потребителей, вызывая недоверие к страховщикам. При повышающейся конъюнктуре емкость рынка увеличивается.

Емкость рынка можно рассчитать, используя следующую формулу:

Ер = N * D * Сп * Кп * Кф где;

Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов физических лиц; N – численность населения в анализируемом регионе; D – доля населения, личные доходы которого превышают потребительскую корзину; Сп – среднее превышение доходов над потребительской корзиной; КП – коэффициент предпочтения страхования жизни перед другими видами страхования; Кф – коэффициент предпочтения страхования перед другими финансово – кредитными услугами.

Емкость рынка страхования любого риска юридического лица можно рассчитать:

Ер = Оф * Кв * Кс где;

Ер – емкость рынка страхования имущественных интересов юридических лиц; Оф – стоимость основных фондов региона; Кв – коэффициент риска, принимаемого на страхование; Кс – доля страховой премии в страховании стоимости основных фондов, принимаемых на страхование.

Конъюнктура страхового рынка представляет собой соотношение между спросом и предложением услуг, уровнем цен на них, размерами страховых резервов, величиной совокупного страхового портфеля и других экономических показателей, характеризующих изменения и колебания в сфере страховых отношений, происходящих в процессе развития конкретных экономических циклов.

Важнейшим элементом отечественной методологии прогнозирования конъюнктуры рынка, которая вполне может быть применима и к страховому рынку, является определение на основе имеющихся оценок и результатов анализа фазы цикла, в котором находится экономика в данный момент, сроков перехода цикла в последующую фазу, динамика цикла в перспективе. Развитие конъюнктуры определяется воздействием конъюнктурообразующих факторов – экономических, политических, военных, научно – технических, социальных, природно-климатических. Они делятся на постоянно действующие и временные или случайные.

К постоянно действующим факторам относятся общехозяйственная ситуация в стране, научно – технический прогресс, используемые методы государственного регулирования, состояние денежной системы, то есть процессы , формирующие сферу реализации страховых отношений. К временным можно отнести все процессы и причины, развитие которых по своей природе не имеет циклического характера, - сезонность, политические кризисы, социальные конфликты, стихийные бедствия.

Направления и сила действия факторов на рынке проявляются в показателях, среди которых можно выделить показатели объема и динамики рынка страховых услуг, потребления страховых услуг, доли рынка насыщенности рынка.

В каждый период времени конъюнктура представляет собой своеобразный результат взаимодействия различных по длительности влияния, силе и направленности воздействия факторов:

К = Т * Ц * С * Н где;

К – анализируемая конъюнктура; Т – длительные тенденции; Ц – циклические факторы; С – сезонные факторы; Н – нерегулярные факторы.

Анализ конъюнктуры рынка страховых услуг происходит в следующей последовательности: разработка страхового продукта, спрос – предложение, цены страховых услуг. По результатам изучения конъюнктуры рынка разрабатывается прогноз на 1 –1.5 года, при этом конъюнктурной работой целесообразно заниматься ежедневно, чтобы при изменении конъюнктуры скорректировать прогноз и тактику. Прогнозирование конъюнктуры рынка ведется при использовании двух основных методов: экономико-аналитического (на базе использования широкого круга статистических данных, оценок развития тенденций рынка страховых услуг, всестороннего анализа всей совокупности факторов формирования конъюнктуры в их взаимодействии) и экономического, используя различные математические методы и модели. Особенностями конъюнктурной работы являются повседневность и невозможность переноса явлений прошлого на сегодняшний день.²²

2.2 Динамика развития рынка страховых услуг

Оперирующие в России страховые организации заметно отличаются масштабами своей деятельности. Сказываются различные условия их функционирования, возможности менеджмента и маркетинга, а также способности адаптации к новым требованиям рыночной экономики.