4chast (Виртуальные платежные системы)

II. Платежная система WebMoney

Данная глава будет целиком и полностью посвящена, наиболее удобной и перспективной, по моему мнению, платежной системе сети интернет WebMoney.

WebMoney(Вэбмани) – это мультинациональная платежная система, чье название в переводе с английского означает сетевые деньги. То есть те деньги, которые имеют хождение в сети интернет. И удобна она тем, что в качестве денег в ней используются не только доллары США, но и российские рубли, в чем при скором слиянии денежных систем России и Беларуси виден явный плюс.

С помощью этой Системы Вы легко сможете осуществлять конвертацию долларов в рубли и обратно по курсу не ниже, чем курс НБРБ и ЦБРФ. В России через систему WebMoney уже можно совершать любые платежи, в том числе и коммунальные. В РБ это еще невозможно, но я думаю Беларусбанк не заставит себя долго ждать.

ОСНОВНЫЕ СОСТАВЛЯЮЩИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WEBMONEY

1. Виртуальная денежная единица платежной системы Webmoney - 1 WM. 1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM. То есть все расчеты, производимые в этой системе, производятся в WM. WM – это, наименование валюты. По аналогии с денежной единицей в 1 доллар, 1 рубль, денежная единица системы Webmoney называется 1 WM. Причем денежная единица равная по курсу 1 доллару хранится в Z-кошельке, а та, что равна рублю в R-кошельке.

2. Банк-эмитент Webmoney. Таковым является банк IMTB (International Metal Trading Bank), начавший работать 10 апреля 1998 года, юрисдикция - республика Науру.

Для справки: республика Науру, являющаяся оффшорной зоной - маленький остров (около 50 км в диаметре) в Тихом океане в 2000 км к востоку от Новой Гвинеи.

По данным администрации Webmoney, банк IMTB зарегистрирован еще в нескольких юрисдикциях: в Ирландии и Делавэре.

Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney, и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа "ностро".

3. Автономная некоммерческая организация "ВМ-Центр", г. Москва. Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в Webmoney на территории РФ, РБ, а также всем постсоветском пространстве. Таким образом, все участники платежной системы Webmoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в Webmoney называются "ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx" . Где Zxxxxxxxxxxxx - номер пополняемого кошелька в системе Webmoney. Обналичивание WM называется, соответственно, "возвратом взноса".

4. Сервер сертификации и почтовый сервер. Собственно, аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями.

Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

5. WEBMONEY KEEPER. Клиентское программное обеспечение, позволяющее соединиться с вашим анонимным счетом в системе WEBMONEY. Внутри каждой установленной программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в "кошельках". Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на ваш кошелек (и вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и, по ее завершении, удалять его.

Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров:
- Идентификатор - создается автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это ваше анонимное имя в Системе.
- Пароль - вы назначаете его лично.

- Ключ - кодирует всю информацию о сделке как на уровне ресурсов вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете). При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла.

РАБОТА С ПРОГРАММОЙ WM-КEEPER

WM-Keeper(ВМ-кипер) представляет собой некое хранилище вами созданных кошельков в системе Webmoney. Этих кошельков может быть неограниченное количество. Причем в разных кошельках можно хранить разную валюту, например, R-кошелек - для рублей, Z-кошелек - для долларов.

Настройка программы начинается с того, что вы переписываете ее с официального сайта системы и устанавливаете на своем компьютере. При входе в программу, вы должны ввести свое цифровое имя, которое создается программой автоматически, и свой пароль, который вы выбираете сами.

После ввода всей этой информации вы непосредственно попадаете в само хранилище ваших кошельков. Оно, надо сказать, устроено очень просто и удобно. В левой части находятся четыре кнопки, а в правой части при нажатии кнопки отображается соответствующая информация. Допустим, в случае нажатия первой из четырех кнопок, в правой части можно увидеть информацию о корреспондентах, с которыми производились расчеты, содержание второй кнопки представляет собой список всех совершенных вами покупок. Третья кнопка – это список всех вами созданных кошельков, а четвертая – информация о системе Webmoney. Так же присутствует пятый пункт – Меню. В меню содержатся пункты касающиеся пополнения кошелька, счетов и многое другое.

Изображение основного окна программы WM-Keeper представлено на рисунке 1.

Деньги в свой кошелек можно перевести следующими способами:

А снять деньги можно так:

Типы платежей

В системе реализовано два типа платежей:

1. Обычный платеж, рекомендуется применять для информационных товаров и услуг. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек магазина зачисляется сумма в размере стоимости товара. После чего магазин осуществляет доставку товара.

2. Двухфазный платеж (с протекцией торговой сделки), рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки.
Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж, и сроки их доставки. После этого указанный товар можно оплатить только с протекцией торговой сделки.

Схема прохождения платежа с протекцией сделки

Покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Реализуется такой платеж следующим образом: когда продавец выставляет покупателю счет, он указывает в нем, что сделка осуществляется с протекцией и устанавливает ее срок. Срок должен быть таким, чтобы можно было успеть доставить товар покупателю и при необходимости устранить возможные претензии к его качеству.

Покупатель получает счет и оплачивает его, задавая при этом секретный пароль — код протекции. Деньги переводятся в кошелек продавца, но остаются при этом заблокированными – продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока покупатель не сообщит ему код протекции.

После доставки товара покупатель, убедившись в его качестве, сообщает код протекции продавцу (или его агенту). Продавец (или агент) в присутствии покупателя производит сверку кода через WM Keeper, после чего сделка считается состоявшейся, и продавец получает доступ к поступившей на его счет сумме.

Если качество товара не устраивает покупателя, продавец может успеть произвести замену до окончания срока протекции. При этом в течение срока протекции покупатель не может ни отозвать свои деньги, ни изменить код протекции, что исключает возможность обмана с его стороны.

Пример осуществления перевода денег в Webmoney

А сейчас кратко, для того, чтобы не быть голословным, приведу пример покупки товара в интернет-магазине с помощью системы Webmoney.

Сперва, вы бродите по интернету, выбирая товар. Допустим, вы зашли в хлебный интернет-магазин и видите, что буханка «Троецкого» хлеба стоит 270WM-R, что значит 270 рублей. Вы кладете товар в виртуальную корзину, указывая свой виртуальный счет. Далее включаете на своем компьютере программу WM-Keeper, вводите свой идентификатор и пароль. Когда программа откроется, вы увидите, что вам пришел счет. Нажимаете на кнопку с изображением кошелька. После чего справа вы можете выбрать тот кошелек, с которого желаете произвести платеж. Жмете на выбранном кошельке правой кнопкой мыши, после, выбирая пункт (из появившегося меню) «передать деньги>>в кошелек Webmoney». Перед вами появится форма с несколькими полями, которые вы должны будете заполнить, среди них: номер кошелька, на который вы перечисляете деньги (кошелек владельца хлебного интернет магазина). Сумма, где вы указываете 270.00 – цена буханки хлеба. И цель перевода, где вы пишите «за буханку Троецкого хлеба», добавляя адрес и фамилию. Прежде чем давать согласие на перевод денег, необходимо внимательно проверить правильность заполнения всех полей, так как при передаче денег не в тот кошелек, вернуть их будет практически невозможно. Если все правильно, то вы подтверждаете форму нажатием кнопки «ОК», после чего информация подписывается вашей электронной подписью и немедленно переводится в магазин. В ближайшее время, после обработки посланного вами документа, служба доставки магазина привезет вам заказанный товар.

ФИНАНСОВЫЙ ОБОРОТ В СИСТЕМЕ WEBMONEY

Так как система Webmoney обслуживается банком IMTB (международные реквизиты), который в свою очередь имеет корсчета в Сбербанке РФ, перечисление в систему является обычным банковским переводом на счет в IMTB или ВМ-Центр. К слову, перевод со счета IMTB на ваш кошелек в WM-Keeper осуществляется беспроцентно и в течение нескольких секунд.

За совершение каждой транзакции с WM с Вашего кошелька взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WEBMONEY.

За все операции, связанные с движением WEBMONEY в/из системы, взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ СИСТЕМЫ Webmoney

Итак, Webmoney - это технология обращения электронных наличных. Своего рода смарт-карта, только реализованная программно. И с двумя существенными отличиями: все операции производятся анонимно, и информация о наличии на Вашем счету средств хранится на сервере Webmoney (физических серверов, по заявлению администрации - три, только один из которых - в России).

Технология, не смотря ни на что, постепенно развивается. И одним из главных ее преимуществ я вижу простоту работы и широкую доступность (как для покупателей, так и для продавцов). Сравнить систему Webmoney с технологией проведения платежей по кредитным картам можно примерно следующим образом: это совершенно противоположные по возможностям технологии.

Интернет-эквайринг кредитных карт:

• подключение продавца: сложно и не для всех (недостаток)

- процедура проведения платежей: достаточно сложна (недостаток)
- процентные ставки: высокие (недостаток)

• возможность микроплатежей: отсутствует (недостаток)

• анонимность сделки: отсутствует (недостаток)

• финансовые гарантии покупателя: высокие (преимущество)

• необходимость установки дополнительного программного обеспечения: нет (преимущество)

Система WEBMONEY:

• подключение продавца: очень просто и быстро (преимущество)

• процедура проведения платежей: наглядно и быстро (преимущество)

• процентные ставки: низкие (преимущество)

• возможность микроплатежей: имеется (преимущество)

• финансовые гарантии покупателя: низкие (недостаток)

• необходимость установки дополнительного программного обеспечения: да (недостаток)

• анонимность сделки: полная (относительное преимущество)

Примечание: попытка интегрировать эти две технологии закончилась полной неудачей (перечисление на WM-счет с кредитных карт было закрыто через 2 месяца после начала работы этого сервиса) ввиду низкой защищенности первой и полной анонимности второй. В результате возникала совершенно прозрачная схема мошенничества с номерами кредитных карт: с ворованных карточек на WM-счет перечислялись деньги (причем, люди не скромничали, а переводили сразу максимально возможные суммы - 500 дол.), после этого - на анонимный счет IMTB, а дальше - куда угодно.