2 (Особенности организации безналичных расчетов юридических лиц в коммерческих банках)
Описание файла
Документ из архива "Особенности организации безналичных расчетов юридических лиц в коммерческих банках", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "финансы" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "рефераты, доклады и презентации", в предмете "финансы" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "2"
Текст из документа "2"
58
2. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОСБ№270
2.1. Анализ объема, структуры услуг и тарифной политики ОСБ №270.
Ассортимент услуг, условия обслуживания клиентов и размер платы за предоставляемые услуги - важные параметры, влияющие на выбор банка клиентами. Основным условием расширения клиентской базы банка является развитие всего спектра банковских продуктов и услуг, предоставляемых юридическим лицам.
В настоящее время Рубцовским ОСБ №270 предоставляются следующие виды услуг для юридических лиц:
1)Расчетное обслуживание
-
Открытие и обслуживание счетов в рублях и иностранной валюте;
-
Все виды расчетов;
-
Электронные платежи через расчетную систему Сбербанка;
-
Автоматизированная система передачи данных «Клиент - Сбербанк»;
2) Корпоративные банковские карты (рублевые и международные);
-
Кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;
-
Прием и выдача наличных денег;
-
Прием платежей от населения в пользу юридических лиц;
-
Размещение средств в рублях и валюте;
-
Инкассация. Доставка денег и ценностей;
-
Перечисление заработной платы во вклад и на пластиковые карты;
-
Предоставление различных видов кредитов;
-
Проведение операций с ценными бумагами (векселями, депозитными сертификатами, покупка - продажа ОГСЗ, ОРВВЗ). Брокерские операции, депозитарное обслуживание.
-
Хранение документов, ценностей в индивидуальных сейфах;
-
Осуществление валютных операций;
-
Проведение операций с драгоценными металлами;
-
Заключение договоров с Негосударственным пенсионным фондом Сбербанка России на дополнительное пенсионное обеспечение;
-
Консультационные услуги.
Остановимся более подробно на услугах, осуществляемых отделом расчетно – кассового обслуживания юридических лиц. Полный перечень услуг по РКО юридических лиц представлен в приложении (Приложение № 2 ). Из приложения видно, что банк осуществляет все виды расчетных операций, связанных с открытием и ведением счетов, безналичным перечислением по счету, в том числе с использованием электронного документооборота «Сбербанк - Клиент», приемом и перечислением платежей, кассовым обслуживанием и доставкой ценностей, а также прочими услугами. В целом, данный перечень услуг составляет более 50 наименований. В ассортименте услуг помимо традиционных присутствуют и новейшие банковские продукты, внедренные с учетом спроса клиентов. Среди них можно назвать следующие:
1) Открытие бизнес - счетов и их обслуживание с использованием корпоративных пластиковых карт. С помощью корпоративных карт производятся безналичные расчеты на территории РФ. Перечисления могут быть связанны с основной деятельностью, с командировочными и представительскими расходами. Контроль за движением средств по карточке осуществляется по выпискам и чекам. Преимуществом корпоративных пластиковых карт является предоставление скидок (до 10%) при совершении покупок во многих торгово - сервисных предприятиях Алтайского края, а также в крупных городах на территории всей России.
2) Обслуживание внешне- экономической деятельности предприятий. Банк может осуществлять любые операции в рамках валютного законодательства РФ. В процессе выполнения функций агента валютного контроля, банк оказывает помощь в подготовке внешнеторговых контрактов, проводит сопровождение платежей по ним. Также составляет паспорта сделок по экспортно - импортным операциям и ведет неторговые контракты.
3) Автоматизированная система передачи данных «Клиент - Сбербанк». Система предназначена для приема - передачи по линии связи платежных документов клиентов банка. Используя данную систему клиент может не выходя из офиса в любой момент иметь полную и достоверную информацию о состоянии банковского счета. Важнейшим свойством системы является ее информационная безопасность. Она обеспечивается применением специальных мер защиты, исключающих злоумышленный перехват, прочтение и искажение документов.
4) Дополнительное пенсионное обеспечение сотрудников предприятия. Предприятие может заключить дополнительный договор с Негосударственным Пенсионным Фондом Сбербанка России и открыть солидарный пенсионный счет, либо именные пенсионные счета работникам предприятия. Это обеспечит социальные гарантии рабочих и повысит имидж предприятия.
5) Перечисление заработной платы сотрудников во вклады. Это позволет сократить расходы предприятия на охрану и инкассацию наличных денежных средств.
6) Аренда индивидуальных сейфов в банке. Один из надежных способов хранения документов, ценных бумаг и драгоценностей. Банк гарантирует полную сохранность и конфиденциальность хранящихся ценностей.
Таким образом, Рубцовское ОСБ №270 предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг для юридических лиц.
С целью увеличения массовых продаж банк проводит постоянную работу по улучшению качества, уровня сервиса и культуры обслуживания клиентуры. Осуществляется внедрение новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.
Для выявления конкурентных позиций Сбербанка на рынке финансовых услуг г. Рубцовска необходимо сравнить его с другими банками города. На рынке города кредитные услуги предоставляют еще 4 банка: «Алтайбизнесбанк», а также филиалы «Алтайкапиталбанка», «Зернобанка», «Сибакадембанка».
Для объективного выявления конкурентных позиций, мною был произведен сравнительный анализ тарифов вышеназванных кредитных учреждений на основе данных Данные анализа отражены в таблице ( Таблица 2.1.). Таблица включает сводные данные по тарифам на расчетно - кассовые услуги в различных банках города. Из данных видно, что тарифы за РКО в ОСБ№270 выше, чем в остальных банках города Рубцовска. Это значит, что услуги предоставляемые Сбербанком наиболее дорогие, в сравнении с услугами остальных банков. Высокие тарифы могут создать препятствия для привлечения малых предприятий на РКО. Хотя, в настоящее время, политика банка такова, что он стремится привлечь на РКО в большей степени крупных клиентов. Сотрудничество с крупными юридическими лицами наиболее выгодно для банка, так как обороты по счетам у них гораздо значительнее, чем у предпринимателей.
Таблица2.1.
Структура тарифов за РКО юридических лиц в различных банках города
Наименование расчетно - кассовых услуг | Сбербанк | «Алтайкапиталбанк» | «Зернобанк» | «Алтайбизнесбанк» | «Сибакадембанк» |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
1 Открытие счета | 5000 руб. | 1000 руб. | 1000 руб. | 400 руб. | 1000 руб. |
2Ведение счета | 100 руб./мес. | 100 руб./мес. | 250 руб./квартал | 100 руб./мес. | 100 руб./мес. |
3 Закрытие счета | бесплатно | ___ | ___ | 100 руб. | бесплатно |
4 Зачисление сред-в на счет клиента | бесплатно | бесплатно | Бесплатно | Бесплатно | бесплатно |
5 Переоф-е юридического дела клиента | 100 руб. | 100 руб. | 50 руб. | ___ | бесплатно |
6 Выдача выписок о состоянии счета | бесплатно | бесплатно | ___ | 40 руб. | 100 руб. |
7 РКО с использованием системы «Клиент- Сбербанк» | 800 руб. | 1000- 1700 руб. | 600 руб. | ___ | 1500 руб. |
8 Открытие счета для инкассации выручки | 500 руб. | ___ | ___ | ___ | ___ |
9Услуги инкассации | От 0,15-0,5% от суммы | бесплатно | ___ | ___ | По доп. соглашению |
10 прием наличных денежных средств | 0,2% от суммы | ___ | ___ | ___ | 0,15% от суммы |
11 Выдача наличных денежных средств из кассы | 0,5-2% от суммы | 1% от суммы | 0,25-2% от суммы | 0,5-2% от суммы | 0,5-1% от суммы |
12 Оформление чековых книжек | 50 руб. | 50-75 руб. | 30 руб. | 35 руб. | ___ |
13 Начисление на остаток ср-в на расч. счете, свыше 100 тыс. руб. | 2% | ___ | ___ | 2% | 2% |
Недостатком в тарифной политике Сбербанка является отсутствие гибкого ценообразования. Необходимо разрабатывать более гибкие цены, величина которых будет зависеть от количества услуг. Чем больше расчетно-кассовых услуг выбирает клиент, тем меньше цену за них платит. Это с одной стороны, активизирует спрос у клиентов на больший ассортимент услуг по РКО, с другой стороны, увеличит доходность банка.
В настоящее время, в условиях жесткой межбанковской конкуренции, Сбербанк стремится реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего это выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря широкому ассортименту расчетно - кассовых услуг, имеющемуся в Сбербанке. Сейчас, по расчетам специалистов банка, в среднем на одного клиента приходится 3,7 услуг. Ставится задача увеличить данный показатель до 5 услуг на одного клиента. Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на обслуживание новых клиентов. Таким образом, комплексное обслуживание клиентов способствует расширению и укреплению клиентской базы банка.
2.2. Анализ формирования ресурсной базы банка.
Увеличение ресурсной базы коммерческого банка происходит за счет пассивных операций. В разрезе рассматриваемой темы к пассивным операциям следует отнести операции, связанные с проведением платежей и расчетов клиентов банка, поскольку они проводятся, как правило, по банковским счетам, на основе которых формируется часть банковских ресурсов. Также источником формирования выступают остатки средств на счетах юридических лиц. Структуру, состояние и динамику ресурсной базы можно проанализировать, рассмотрев некоторые показатели работы отдела расчетно - кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов.
Остатки средств на счетах юридических лиц являются наиболее выгодным источником формирования ресурсной базы. Это объясняется низкой процентной ставкой, уплачиваемой за использование средств. Сбербанк начисляет 2% годовых, на остаток на счетах юридических лиц. Начисление процентов происходит лишь в тех случаях, если остаток превышает 100тыс. рублей и выше (Таблица 2.1.).
С другой стороны, на обслуживание любого клиента банк затрачивает и свои ресурсы. Поэтому банку необходимо сопоставлять получаемый доход от обслуживания клиента и затрачиваемые ресурсы, то есть следить за эффективностью обслуживания клиентуры.
Для оценки эффективности формирования ресурсной базы банка за счет привлечения клиентов на РКО, необходимо проанализировать выполнение бизнес - плана отделом РКО. Данные анализа отражены в таблице ( Таблица 2.2)