159976 (Центральный банк РФ как субъект бюджетного процесса), страница 3

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

    - платежная система Банка России;

    - частная платежная система.

    Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

    - внутрибанковские системы расчетов;

    - системы расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

    - системы расчетов через расчетные небанковские кредитные организации.

    Соотношение объемов платежей, проведенных через различные системы расчетов, в 1999 году, приведено на рис. 1.

 

    Банк России занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является     участником и оператором платежной системы, он еще координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности, а также осуществления контроля за деятельностью кредитных организаций на рынке расчетных услуг.

    К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России, а также банковские правила. Платежная система России, кроме того, регулируется договорами банковского (корреспондентского) счета, заключаемыми между Банком России и его клиентами, кредитными организациями и их клиентами. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России.

    Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.

    Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации - банковские и небанковские - и их филиалы. По состоянию на 1 января 2000 года участниками платежной системы России являлись 1190 учреждений, 1396 кредитных организаций и 3923 филиала.

    Структура платежной системы приведена на рис. 2.

 

 

    Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают специальные счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются посредством корреспондентских счетов, открываемых друг у друга. Отдельную платежную систему образуют расчетные небанковские кредитные организации, в которых участникам расчетов открываются счета для осуществления расчетов по клирингу. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.

    Информация об учреждениях Банка России, а также кредитных организациях и их филиалах, которым в учреждениях Банка России открыты корреспондентские счета, содержится в Справочнике банковских идентификационных кодов.

    Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в Банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям г. Москвы и г. Санкт-Петербурга предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами "овернайт". Это позволяет кредитным организациям оперативно осуществлять оплату расчетных документов, не ожидая поступления средств на корреспондентские счета. При недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в конце операционного дня, оплата расчетных документов производится за счет предоставляемых Банком России кредитов "овернайт".

    В частности, в системах расчетов через расчетные небанковские кредитные организации для своевременного завершения расчетов по многостороннему неттингу создается фонд поддержания ликвидности участников расчетов. Осуществляется проверка платежеспособности участников расчетов в виде предварительного депонирования. Вводятся ограничения на срок выдачи кредита и на его размер, при этом оговариваются условия обеспечения возврата кредита (право на безакцептное списание средств со счета заемщика). Так же предусмотрено применение штрафных санкций.

    Основным безналичным платежным инструментом, используемым в платежной системе России, является платежное поручение. В 1999 году по отношению к другим платежным инструментам их доля составила более 95% от всех безналичных платежей. В меньшей степени применяются расчеты по инкассо, которые включают в себя расчеты платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями и инкассовыми поручениями. Доля расчетов по инкассо в 1999 году составила менее 4% от безналичных платежей.

    Одним из направлений сокращения наличного денежного оборота и ускорения расчетов является развитие платежных систем с использованием банковских карт. В связи с этим продолжается создание нормативной базы, регламентирующей эмиссию и эквайринг банковских карт кредитными организациями, правила расчетов и порядок учета операций, совершаемых с использованием банковских карт, а также устанавливающей порядок эмиссии кредитными организациями предоплаченных финансовых продуктов и распространения платежных карт и предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов.

    Тенденции использования на территории России различных типов карт приведены на рис. 3.

 

 

    По состоянию на 1 января 2000 года на территории России эмиссию карт осуществляли 333 кредитные организации, эквайринг - 319 кредитных организаций.

    Рынок платежных карт в России развивается динамично и представлен как российскими платежными системами, так и международными.

    На рис. 4 представлены изменения в количестве кредитных организаций, эмитирующих карты в разрезе различных платежных систем.

    Несмотря на достаточно короткую историю развития российского рынка платежных карт, динамика насыщения обслуживающей банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей.

    Годовые обороты по сделкам, совершенным с использованием  карт различных платежных систем, соизмеримы с объемами эмиссии карт этих систем.

    Системно значимой и важной составляющей платежной системы России является платежная система Банка России. Управляет данной системой Банк России.

    Платежная система Банка России является в целом децентрализованной системой. Роль платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов. 

    Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты (по числу регионов - 79).

    Платежная система Банка России подразделяется по:

    - уровню региональности совершения платежа;

• внутрирегиональные платежи

• межрегиональные платежи

    - способам перевода денежных средств

• электронные платежи

• платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии.

    Структура внутрирегиональных и межрегиональных платежей, совершенных в 1999 году, приведена на рис. 5.

 

    При осуществлении электронных расчетов через платежную систему Банка России используются как полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях, так и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

    Наибольший удельный вес в 1999 году составляли электронные платежи, осуществляемые с применением полноформатных электронных документов, как по количеству (50,9%), так и по сумме (70,4%). Платежи, осуществляемые на основании электронных документов сокращенного формата, в 1999 году составили по количеству - 46,5%, а по сумме - 25,6%. Телеграфные и почтовые платежи применяются незначительно, их доля по количеству составила соответственно 0,4% и 2,2%, по сумме 3,1% и 0,9%.

    Платежи, совершенные через Банк России электронным способом без использования бумажной технологии, составили в 1999 году по количеству платежей 73,8%, по сумме - 73,0%; платежи, совершенные с использованием бумажной технологии - 26,2% и 27,0% соответственно (рис. 6).

    Значительное расширение сферы электронных платежей, позволяющих проводить расчеты в более короткие сроки, было обеспечено за счет создания нормативной базы и расширения круга учреждений Банка России - участников внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов, применения электронных технологий обмена документами с клиентами. К концу 1999 года во внутрирегиональных электронных расчетах участвовали 1115 учреждений Банка России, в межрегиональных электронных расчетах - 794 учреждения Банка России. В 73 регионах осуществлялся обмен электронными документами с 2408 кредитными организациями и их филиалами. В течение 1999 года проводилась работа по включению в число участников обмена электронными документами с учреждениями Банка России клиентов, не являющихся кредитными организациями, в т.ч. органов федерального казначейства.

    Платежи при электронных расчетах, с учетом технологии операций в условиях одиннадцати часовых временных поясов, проводятся по внутрирегиональным расчетам в этот же день, а по межрегиональным расчетам - не позднее следующего дня.

    При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу "каждый" с "каждым" (рис. 7).

 

 

     Отражение по корреспондентским счетам кредитных организаций как по внутрирегиональным, так и по межрегиональным платежам производится в учреждениях Банка России в корреспонденции с соответствующими счетами учета (рис. 8).

 

 

    Структура потоков сообщений в платежной системе Банка России соответствует типу V, т.е. полная информация о платеже, включающая сведения о кредитной организации - получателе, первоначально поступает в Банк России, где происходит его обработка и осуществляется окончательный расчет (рис. 9).

 

 

    Платежная система Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение прав доступа к системам обработки платежей, идентификацию подписей и контроль целостности платежных документов, контроль за проведением операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом.

    Плата за расчетные услуги Банка России впервые введена с 1 января 1998 года. Ценовая политика Банка России основана на дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов.