shema_strax (Страховое дело в схемах), страница 2

Функции, осуществляемые в централизованном порядке.

Работа с персоналом (отдел кадров)

Вспомогательные службы (компьютерные операции и бухгалтерия)

Индивидуальное страхование

Отдел по работе с претензиями

Морское страхование

Маркетинг

Коммерческое страхование

Страхование жизни

Имущественное страхование

Страхование ответственности, включая ответственность, связанную с транспортными средствами

Посреднические функции выполняют 3 разновидности субъектов на страховом рынке:

1) страховые агенты, 2) страховые брокеры, 3) штатные служащие

Рис. 7. Структура компании смешанного страхования.

Совет директоров

Президент компании (Генеральный директор, Председатель правления)

Директор по вопросам страхования жизни

Директор по общим производственным вопросам

Директор по административным вопросам

Директор по вопросам маркетинга

Директор по вопросам финансов

Служба консультантов

Руководитель административной службы

Руководитель юридической службы

Руководитель службы страхования от пожаров

Руководитель службы по страхованию транспортных средств

Руководитель службы по страхованию ответственности

Консультант руководителя по вопросам ответственности наемного персонала

Консультант руководителя по вопросам ответственности за выпукаемую продукцию

Рис. 8. Специфика организации внутренней структуры страховой фирмы.

В этой сфере клиенту всегда продают еще не созданный товар, т.е. ему продается первоначально только обещание, гарантия СФ в страховой защите, которая записана в страховом полисе.

Таким образом, само производство страхового продукта для каждого конкретного клиента наступает после продажи полиса: лишь тогда, когда произойдет страховой случай, записанный в полисе.

1-я стадия - продажа полиса, обещания и получение за это денег

2-я стадия воспроизводственного процесса страхования - из собранных взносов формируются целевые страховые резервы и фонды (первая материализация обещания общая для всех клиентов).

3-я стадия - производство страховых выплат, т.е. производство страхового продукта (непосредственное производство по конкретным пострадавшим страхователям - сугубо индивидуально).

После произошедшего страхового случая и его идентификации с условиями страхования СФ проделывает еще три работы:

Эти три момента и есть процесс непосредственного производства страховой услуги.

Производство страхового продукта - дело штучное.

а) определение общего ущерба, который нанесен страховым случаем застрахованным интересам.

б) определение размеров страховой выплаты (может быть меньше или равно общему ущербу).

в) осуществление выплаты страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю на условиях полиса.

Точно известными размеры издержек производства и прибыли становятся только:

а) после фактического совершения страхового случая,

б) после исчисления полного ущерба от этого случая,

в) после определения, на основании системы страхового обеспечения, записанной в данном ДС, величины, причитающейся страховой выплаты,

г) после осуществления этой выплаты.

Рис. 8.1. Схема организации риск-менеджмента (в финансовой службе страховой фирмы).

Получение информации о хозяйственной ситуации и ее анализ

Выбор стратегии управления

Разработка и анализ вариантов сопоставления прибыли и риска по вложениям капитала

Выбор приемов снижения степени риска

Выявление степени риска

Определение вероятности наступления события

Учет психологического восприятия рисковых решений

Анализ и оценка результатов выбранного рискового решения

Контроль за выполнением намеченной программы

Организация выполнения намеченной программы

Разработка программы действия по снижению риска

Тема 4. Правовые основы страхования.

Рис. 9. Гражданско-правовые основы страхования.

В РФ, как и на Западе, уже сложилась и совершенствуется трех ступенчатая основа регулирования страхового хозяйства и рынка.

1 ступень: Общее гражданское законодательство

3 ступень: Подзаконные акты и нормативные документы министерств и ведомств

2 ступень: Специальное страховое законодательство

Обе части ГК РФ и ряд законов РФ, которые имеют статус общегражданского права.

Современный ГК РФ является генерирующим документом, побуждающим основное законодательство соответствовать принципам рыночного хозяйства.

Предназначение актов общегражданского права: главное - поставить всех субъектов рыночного хозяйства, представляющих все сферы рыночного хозяйства в одинаково равные условия.

Законы, регулирующие только страховые отношения и страховую деятельность:

“Закон РФ о страховании”,

“Закон о медицинском страховании граждан в РФ”,

указы президента и постановления правительства, имеющие статус обязательного законодательства.

В системе специального законодательства важнейшим по статусу является “Закон РФ о страховании” (принят 27ноября 1992г., вступил в действие с 12 января 1993г).

Постановления, инструкции, правила, распоряжения, рекомендации министерств и ведомств РФ (например, Минфина, ЦБ и Госстрахнадзора).

Это очень важные акты (например: “Правила размещения страховых резервов” имеют два варианта: 1 - с июня 1993 г., 2 - с марта 1995 г.; “Условия лицензирования СД на территории РФ” - утверждены в мае 1994 г.)

Рис. 10. Главнейшие рабочие документы страховщиков.

Общие условия страхования (ОУС)

Правила страхования (ПС).

Необходимость ОУС предусмотрена законом (статья 15). В статье 17 пункт 1а указана обязанность страховщика ознакомить страхователя с правилами страхования. ОУС содержат лишь базовые основные нормативы деятельности данной фирмы, разработанные для себя.

ПС, повторяя эти базовые положения ОУС, содержит еще одну часть: особые условия страхования, т.е. оговорки, исключения из ОУС в связи со спецификой данной СФ.

Документы, которые регулируют страховое отношение непосредственно на уровне страховщика и страхователя.

заявление на страхование

договор страхования

страховой полис (свидетельство, сертификат)

Указывается целый ряд экономических показателей, связанных с предстоящей страховой сделкой , например, страховая стоимость объекта, страховая сумма, франшиза, сумма страховых взносов и порядок ее уплаты, т.е. заявитель указывает полномочия, которые предоставляет страховщик в случае уплаты страховых взносов.

В ДС и ПС записано, что при уплате страховых взносов наличными ( по безналичному расчету) ДС вступает в силу:

1) с момента его подписания страхователем и уплаты им страховых взносов (с момента поступления страховых взносов на р/с страховщика),

2) с 00 ч 00 мин того дня, который следует за днем уплаты страховых взносов (за днем поступления страховых взносов на р/с страховщика).

страхователю выдается на руки

Тема 5. Экономические основы и финансовые результаты деятельности страховой фирмы в РФ.

Рис. 11. Организационная структура страхования.

Ситуация риска

Страховое событие

Ущерб или убыток (измеримый)

Страховой случай

 косвенный,

 прямой

Оценка рисковой стоимости

Страховая стоимость (страховая оценка объекта страхования)

Оценка убытка

Страховая выплата

Рисковые обстоятельства

Страховая сумма

Страховое возмещение

Страховое обеспечение

Франшиза

Страховой взнос (платеж)

объективные,

субъективные

 в денежной форме,

 в натуральной

 условная,

 безусловная

Тариф

Объемный показатель

Скидки, надбавки

Рис. 12. Специфика актуарных расчетов.

Рис. 12 а). Классификация видов актуарных расчетов.

Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико-математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя

 расчеты по отраслям страхования:

• личному,

• имущественному,

• ответственности

расчеты по иерархическому признаку:

• федеральные,

• региональные,

• на уровне конкретного страх. общества

 расчеты по временным признакам:

• отчетные,

• плановые

Рис. 12 б). Структура страхового взноса.

   =

Страховой тариф

Объемный показатель (ед. страховой  или объект страхования в целом)

Страховой взнос

Скидка

Надбавка

Рис. 12 в). Структура брутто-ставки.

брутто-ставка

нетто-ставка

нагрузка

1. в личном страховании:

• рисковый взнос,

• сберегательный взнос,

• гарантированная надбавка;

1. в имущественном страховании:

• рисковый взнос,

• гарантированная надбавка

1. Отчисления в запасной фонд.

2. Прибыль.

3. Покрытие расходов по организации процесса страхования.

4. Расходы на проведение предупредительных мероприятий.

По обязательному страхованию (устанавливается диррективно) нагрузка значительно больше нетто-ставки.

Рис. 13. Развернутая структура (состав) страховой тарифной ставки.

страховая тарифная ставка

нетто-ставка:

нагрузка

Резервы на покрытие нормальной суммы убытков (т.е. среднестатистической):

8. Расходы на ведение дела

5. Резерва колебаний убыточности (РКУ)

1. Резерв заработанной премии