143827 (Страхование строительства), страница 3

Объекты страхования

строительно-монтажные работы;

материалы;

монтируемое оборудование;

временные здания и сооружения;

строительно-монтажная техника

существующая собственность Заказчика на строительной площадке;

ответственность перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.

Страховая защита при

пожаре, взрыве, стихийном бедствии (урагане, землетрясении, наводнении, оползне и т.д.;)

действии электрического тока (коротком замыкании, атмосферном разряде и др.);

ошибках при проведении строительно-монтажных работ;

небрежности рабочих, технического персонала;

дефектах застрахованных материалов и предметов;

падении предметов, разрыва цепей и тросов;

злоумышленных действиях третьих лиц;

краже материалов и механизмов;

ошибках в проектировании.

Страхование распространяется на время:

предварительного складирования

производства работ

приемки - испытаний сооруженного объекта

выполнения подрядчиком послепусковых гарантийных обязательств

Факторы, влияющие на размер страхового взноса:

ставка страхового взноса рассчитывается индивидуально по каждому объекту и определяется сложностью возводимого объекта

Как правило, выход строительной техники из строя относят к группе строительно-монтажных рисков. Ее страхование в ряде случаев осуществляется вне соответствующих договоров. Ведь техника - вещь недешевая, иногда штучная, а в строительстве помимо качества работ важно еще и соблюдать определенные сроки. Итак, многие подрядчики встают перед выбором: потратить некоторые средства и застраховать оборудование сегодня, или потерять деньги в результате его отказа завтра. Таким образом, конкретное решение этого вопроса складывается из соотношения объема затрат и расходов.

Страхование строительной техники должно быть выгодно прежде всего мелким и средним компаниям. Для гигантов этой индустрии оно пока не настолько актуально, так как в их распоряжении находится большое количество однотипного оборудования, которое при необходимости можно менять без ущерба для строительного процесса. К тому же при наличии большого парка техники страховая премия может быть вполне сопоставима с суммой непредвиденных расходов.

Страховать строительную технику можно двумя способами. Первый подразумевает комплексное страхование в рамках строительно-монтажных рисков конкретного оборудования в пределах одной стройки на весь период строительства. Второй подход заключается в страховании всего парка строительной техники, принадлежащего подрядчику или лизинговой компании, на годовой основе. Как первый, так и второй способы имеют определенные преимущества и обусловлены особенностями проекта. Так, строительство крупных и специфических объектов может длиться несколько лет. За этот период техника способна выработать свой ресурс, даже находясь на одном месте. Часто стройфирма преднамеренно закупает оборудование для работы на подобном объекте, и страховать его предпочтительнее первым способом. В то же время, если подрядчик одновременно обслуживает несколько строительных площадок, постоянно перебрасывая технику, то отследить ее перемещение технически сложно. Это неудобно как страхователю, так и страховщику. В этом случае разумнее страховать весь имеющийся машинный парк без упоминания конкретной стройки, ограничив действие полиса лишь той территорией, где компания ведет работы. Также можно сделать отдельную оговорку и застраховать стройтехнику на время ее передвижения с одного объекта на другой. Таким образом, будут учтены и риски, связанные с ДТП. Подобное условие повышает стоимость полиса, но является очень существенным, ведь, по существующей статистике, большинство техники выходит из строя именно в момент ее транспортировки. Страховка будет распространяться и на место постоянной стоянки машин, где они могут быть припаркованы в промежутках между строительствами. Страхованию подлежит как мобильная, так и стационарная строительная техника, то есть все оборудование и средства производства, которые использует подрядчик для осуществления тех или иных работ. Исключение составляют автомобили и любой другой транспорт с государственными номерными знаками, имеющий разрешение на свободное передвижение по дорогам - их страхуют лишь на период нахождения на территории строительной площадки. Таким образом, учитывая особенности объекта страхования и работы, условия, оговоренные в подписанном подрядчиком контракте на строительство, и порядок финансирования производимых операций, можно обеспечить полноценную страховую защиту строительной техники.

Грамотная страховая защита базируется на правильном определении рисков, которые условно делят на три группы: природные, стандартные внешние имущественные и специфические. По большому счету данное покрытие аналогично страхованию "каско" для автомобилей, то есть страховыми являются лишь внешние по отношению к данной технике риски. Внутренние поломки и дефекты не относят к подобным случаями. С другой стороны, любое внешнее повреждение, случайное и неумышленное, является страховым случаем и подпадает под страховое покрытие. Природные риски включают в себя все многообразие стихийных бедствий и нанесенные ими убытки. Стандартные внешние имущественные риски подразумевают пожар, преднамеренные действия третьих лиц, кражи и т.п. Специфические риски, связанные с особенностями работы на строительной площадке, учитывают тесноту территории, сложность рельефа, неудобство временных дорог и так далее. Наиболее важен для строительных фирм вопрос страховых тарифов. Следует заметить, что в нашей стране они существенно завышены по сравнению с Западом. А объясняется это, прежде всего, венчурностью данного вида страхования и изношенностью техники.

Рыночные тарифы сильно отличаются друг от друга. Так, сумма страхования асфальтоукладчика составит всего 0,4% от его стоимости в год, автомобильного крана - 2,5%. Опыт показывает, что при страховании строительной техники неизбежны мелкие потери, поэтому наличие франшизы - условия, по которому страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего определенных размеров, с одной стороны, позволяет снизить стоимость страхования, а с другой стороны, стимулирует страхователя к соблюдению техники безопасности и правил эксплуатации оборудования. Как правило, франшизу устанавливают в процентах от величины убытка (определенную его долю всегда покрывает сама строительная фирма), но обязательно с ограничением абсолютного минимума, а иногда и максимума. Минимальный размер франшизы позволяет освободить страховую компанию от выплат по незначительным убыткам, что удешевляет страховой полис, делая его более привлекательным для страхователя. Максимальную величину франшизы определяют совместно страховая компания и строительная фирма. Стройфирма устанавливает наибольший предел ущерба, который она может оплатить из собственных средств без серьезных для себя последствий, а страховщик в зависимости от названной цифры снижает страховой взнос. Размер франшизы зависит от вида строительной техники и объекта, на котором она используется. Например, при прокладке магистральных трубопроводов франшизы составляют порядка 2,5 тыс. долларов США и выше.