Российский Новый Университет

По дисциплине СТРАХОВАНИЕ

На тему: «Страхование имущества»

Выполнил: ____________

____________

Преподаватель: ________

______________________

Тамбов 2000 г.

План

I. Страхование

• Сущность и необходимость имущественное страхование

• Сущность, необходимость и функции страхования имущества

• Объект страхования

• Срок действия договора

III. Страхование средств транспорта

• Сущность и необходимость страхования средств транспорта

• Правила страхования средств транспорта

IV. Страхование грузов

• Сущность и необходимость страхования грузов

• Объект страхования

• Срок договора

• Страховая оценка грузов

V. Страхование строений

• Сущность и необходимость страхования строений

• Правила страхования строений

• Обязанности и права сторон по страхованию строений

VI. Страховой акт

• Составление и рассмотрение страховых актов

Страхование — система экономических отношений, включающая обра­зование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихий­ных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспо­собности, смерть и т.д.)

В страховании обязательно наличие двух сторон: страховщика и страхова­теля. Кроме того, участниками страховых отношений могут выступать за­страхованный, выгод оприобретатель, лицо, назначенное для получения стра­ховой суммы, т.е. третьи лица которым причиняется вред действиями страхо­вателя.

Фонд создаваемый посредством страхования является одним из видов страхового фонда. Характерные черты страхования: целевое назначение ак­кумулируемых средств, они расходуются, лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее договоренных случаях; вероятностный характер отношений, поскольку заранее не известно, когда наступит соответ­ствующее событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затро­нет; возвратность средств, т.к. они предназначены для выплаты все совокуп­ности страхователей (но не каждому страхователю в отдельности).

В процессе страхования происходит перераспределение средств между участниками создания специального (страхового) фонда: возмещение ущерба одному или нескольким страхователям осуществляется путем его распреде­ление на всех. Число страхователей вносящих платежи в течение того или иного периода времени, больше числа получающих возмещение (помощь).

Страхование производится в основном в денежной форме, хотя при опре­деленных предпосылках имело место также натуральное страхование. Исто­рически первоначальной была раскладочная система страхования, при кото­рой основным моментом взаимоотношений между страхователями являлось реальное возникновение убытка у одного или нескольких владельцев имуще­ства. Исходя из величины убытка определяющие взнос каждого участника страхования необходимый для покрытия фактической суммы ущерба, т.е. он раскладывается на всех страхователей. В современных условиях преобла­дающей является система страхования, построенная на внесение страховате­лем твердо установленной, заранее исчисленной суммы платежей, независя­щей от размера возникших в данном году убытков, соответствующее возме­щение потерь производится за счет созданного из предварительных взносов фонда.

Различаются: имущественное страхование, объектом которого выступают всевозможные материальные ценности; личное страхование, где основой экономических отношений являются события в жизни физических лиц; стра­хование ответственности, предметом которого служи возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам. Страхова­ние может проводится в добровольном порядке на основе соглашения сторон, а также в обязательном порядке, когда это предписано соответствующим за­конодательством. Особыми формами страхования выступает перестрахование и сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его эконо­мическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхо­вого случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собст­венностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущест­ва, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Условия страхования чужого и собственного имущества могут существен­но различаться, что отражено в правилах страхования. Страхование имущественное отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от стра­хования ответственности, где отношения, хотя и возникают, как правило на основе использования определенного имущества, но их содержание не зави­сит от стоимости этого имущества.

Имущественное страхование, проводимое государственными страховыми организациями, охватывает практически все имущество; сельскохозяйствен­ных, промышленных и др. государственных хозрасчетных предприятий, коо­перативных и общественных организаций, населения.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды произ­водственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйствен­ных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, ин­вентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущест­венное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование исходит из обеспечения возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов; при определенных условиях в ответственность мо­гут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имуще­ственное страхование предусматривает проведение мероприятий по предот­вращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превен­тивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок пла­тежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредитель­ных мероприятий. Имущество - совокупность вещей и материальных ценностей, находящих­ся во владении какого-либо лица. В гражданском праве имущество - матери­альный объект гражданских прав, прежде всего, права собственности, в том числе права на содержание имущества. Имущество выступает и как собира­тельное понятие при определении отрасли имущественного страхования, и как конкретный объект того или иного вида страхования.

Существует Совет по вопросам страхования имущества граждан. Это кон­сультационный орган из числа наиболее квалифицированных специалистов страховых органов. Обсуждает вопросы, имеющие важное социально-экономическое значение для дальнейшего совершенствования и развития страхования имущества граждан, рассматривает проекты новых видов иму­щественного страхования, вносит предложения и рекомендации по повыше­нию рентабельности страховых операций имущественного обслуживания страхователей.

Объектом страхования — в имущественном страховании являются матери­альные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, уро­жай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок действия договора страхования - время, предусмотренное условия­ми страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок действия договора начинается, как правило, после уплаты всей сум­мы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения пер­вого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. По договорам страхования имущества граждан начало срока их действия наступает (при безналичной уплате взносов) на следующий день после выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным до­говорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенно­го договора.

Срок действия прекращается после истечения времени, на которое был за­ключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом вы­ступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По дей­ствующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средст­ва, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урага­на, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похи­щение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. Средства транспорта, принадлежащие промышленным или сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, являются одним из объектов соответственного обязательного или добровольного страхования всего иму­щества этих предприятий (организаций).

Средства транспорта страхуются по адресу указанному в страховом свиде­тельстве, а также во время нахождения их в пути и на стоянках. Договор страхования заключается по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. По желанию страхователя до­говор может быть заключен на срок от 2 до 11 месяцев или на один год. При этом страховая сумма не может быть выше стоимости средств транспорта по действующим государственным розничным ценам (с учетом скидки на из­нос), уплата взноса производится наличным деньгами агенту (инспектору) Госстраха или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь.

Гражданам, заключившим договор страхования не менее 3-х лет без пере­рыва, предоставляется льготный месяц для заключения нового договора, при этом непрерывность страхования не нарушается. По договору страхование средств транспорта предусматриваются и другие льготы, поощряющие акку­ратных водителей, так лицам страховавшим средства транспорта в течение 2-х предыдущих лет и не совершившим за это время по своей вине аварии, при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в те­чение 3-х лет и более 15% исчисленной суммы платежа. По условиям догово­ра каждый страхователь обязан содержать принадлежащее ему средство транспорта в полном порядке и в строгом соответствии с правилами эксплуа­тации. Пи аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедли­тельно сообщить об этом в милицию, ГАИ или органы осуществляющие над­зор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случа­ях сообщается в течение суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого данный случай произошел. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если умышленные действия страхователя (грубое нарушение правил движения и другие) явились причи­ной серьезного увечья или гибели других лиц, а также существенного мате­риального ущерба. Перечисленные факты должны быть подтверждены доку­ментами соответствующих органов.

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные из­менения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в стра­ховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме во­енных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственно­сти рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По условия страхования грузов с ответственностью за частную "аварию" возмещаются убытки: от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие различных причин: в результате пропадания судна без вес­ти, убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и це­лесообразно произведенными расходами по списанию груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Наряду с указанными существуют также условия "без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения". Эти условия по объему ответствен­ности, перечислению страховых случаев, в которых подлежат оплате убытки, а также совокупности исключений из страхового покрытия в целом совпада­ют с условиями страхования "с ответственностью за частичную аварию" воз­мещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, в то время как по условиям "без ответственности за повреждение, кроме слу­чаев крушения" возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза. Страхование грузов на внутрисоюзных путях сообщения осуществ­ляется органами Госстраха.

Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественно­го страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В совре­менных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обя­зательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах лич­ной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неиз­вестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения или повре­ждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетря­сения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжитель­ных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопро­водной и канализационной систем, а также когда для предотвращения рас­пространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийно­го бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на дру­гое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Строения, подлежащие обязательному страхованию, считаются застрахо­ванными со дня их возведения в размере 40% из стоимости (оценки) с учетом износа. Стоимость строения определяется по оценочным нормам, исчислен­ным на каждый тип строения исходя из государственных розничных цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и заработной платы ра­ботников, занятых в строительстве. Строения в сельской местности оценива­ют страховые органы в городской - органы коммунального хозяйства. Исходя из оценки, владельцы строений уплачивают страховые платежи. До исчисле­ния и взимания платежей работники инспекции Госстраха ежегодно по состоянию на 1 января производят учет строений подлежащих обязательному страхованию. Платежи вносятся страхователем в сроки, утвержденные Сове­тами Министров союзных республик, в сельской местности - в поселковый или сельский Совет народных депутатов, в городской - в отделения банка, инспекторам и агентам инспекции Госстраха. Кроме того, страхователи могут перевести платежи на почте на счет соответствующей инспекции Госстраха.

Отдельным хозяйствам, временно испытывающим материальные трудно­сти по решениям соответствующих исполкомов Советов народных депутатов, могут быть предоставлены льготы.