143804 (Страхові послуги), страница 2

До страховика, котрий виплатив страхове відшкодуван­ня за договором майнового страхування в межах фактичних затрат, переходить право вимоги, яке страхувальник або інша особа, що одержала страхове відшкодування, має до особи, відповідальної за заподіяний збиток.

Для ринкової економіки властива свобода підприємниц­тва, різноманітність його форм, орієнтація всіх суб’єктів господарювання на споживача з метою забезпечення зро­стання прибутку. В ринкових умовах держава безпосередньо не втручається в діяльність підприємницьких структур, у їхні взаємовідносини з партнерами й клієнтами, банками тощо. Водночас держава визначає найважливіші правила ринкового господарювання для всіх видів підприємницької діяльності та особливі умови для певних галузей виробни­чої й невиробничої сфер. Дотриманню встановлених вимог (нерідко досить суворих) сприяє система фінансових, по­даткових, митних та інших важелів.

Ефективність ринкової економіки забезпечується гнуч­ким і погодженим використанням економічних та нееко­номічних методів управління нею. З цією метою використо­вується і страхування. Воно відіграє роль одного з елементів такого регулювання економіки і саме виступає об’єктом управління, що функціонує у межах загальних і специфіч­них для нього особливостей.

Головною ознакою організації страхової діяльності на сучасному етапі є його демонополізація. Колись єдина на )/ страховому ринку України організація Укрдержстрах, яка діяла в системі державного страхування, вже не повністю визначає страхову політику. Поряд з державним страхуванням в Україні виникло і розвивається страхування, що здійснюється акціонерними товариствами коодеративними та іншими організаціями. Державна форма страхування д відображає відносини між державною страховою організа­цією і застрахованим. Це форма страхування може здійсню­ватись як в умовах абсолютної монополії держави на про­ведення всіх видів страхування, так і тоді, коли немає будь-якої державної страхової монополії. На сучасному етапі спостерігається тенденція до розвитку недержавного варіанта страхування в Україні. Звичайно, не виключається і пріо­ритет держави в проведенні деяких видів обов’язкового стра­хування.

Що ж являють собою недержавні варіанти страхування?

Під акціонерною формою страхування розуміється така організація страхової діяльності, коли страховиками висту­пають акціонерні товариства, що формують свій статутний фонд шляхом випуску переважно акцій (інколи облігацій). Така форма дозволяє засновникам з відносно невеликими власними коштами за рахунок залучення грошових ресурсів забезпечити швидше зростання обсягу страхових операцій.

Взаємне страхування - така організаційна форма відно­син, коли кожний застрахований є одночасно і членом стра­хового товариства, тобто всі разом вони створюють об’єднан­ня з метою забезпечення взаємодопомоги. Для цієї форми стра­хування властива менша комерційна зацікавленість у кінце­вих результатах, ніж для акціонерного страхування.

Аналогічний зміст із взаємним страхуванням має коо­перативна форма його організації.

Можна передбачити, що по мірі оформлення страхового ринку України на ньому будуть на рівноправних засадах діяти державні, акціонерні та взаємні страхові товариства. Це зумовить конкуренцію між страховиками щодо залу­чення коштів бажаючих застрахуватись, створення їм зруч­них умов, вигідне інвестування частини страхового фонду з метою досягнення високих кінцевих результатів. Звичай­но, конкуренція, як правило, стосується добровільного страхування.

Враховуючи, що страхування - особлива сфера фінансо­вого кредиту фізичних осіб, воно має бути надійним і гаран­тованим. Це зумовлює необхідність використання як загаль­ноприйнятих, так і особливих важелів державного управлін­ня, відповідної юридичної бази.

Організація страхових операцій у ринкових умовах пе­редбачає наявність та аналіз інформації про діяльність усіх страхових підприємств. Вона не мусить обмежуватися лише рекламним повідомленням про види страхування, порядок укладення договорів і виплати страхового відшкодування, а й має включати загальні відомості про страхове підприєм­ство, послуги, які воно пропонує, його статутний капітал, звітний баланс. Тільки за наявності такої інформації у ба­жаючих застрахуватись буде реальна можливість свідомо і виважено обирати собі партнера.

2. Разработать типовые правила (условия) вида страховых услуг

ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "ОСТРА-КИЕВ"

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ ПРОМЫШЛЕННЫХ И КОММЕРЧЕСКИХ ПРЕДПРИЯТИЙ

§ 1. ЗАСТРАХОВАННЫЕ ОПАСНОСТИ

1. По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Общими ус­ловиями, АСК "ОСТРА-КИЕВ" предоставляет страховую защиту от повреждения или гибели имущества вследствие пожара, удара молнии, а также взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей.

2. Под пожаром подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и под­держания. Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате их обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на них с целью их переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т.д.) не покрываются страхованием и возмещению не подлежат.

3. Подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие мер, принятых для спасания имущества, для тушения пожара или для предупреждения его распространения.

4. Дополнительно по соглашению сторон может быть предоставлена страховая защита от повреждения или гибели имущества вследствие:

4.1. Падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков.

4.2. Стихийных бедствий, а именно землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня.

4.3. Взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

4.4. Повреждения застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения.

4.5. Кражи со взломом.

4.6. Боя оконных стёкол, зеркал и витрин.

4.7. Перерыва в производстве после пожара или потери прибыли в связи с этим.

4.8. Потери арендной или квартирной платы в связи с пожаром.

4.9. Злоумышленных действий третьих лиц (под злоумышленными действиями понимается умышленное повреждение или уничтожение имущества, покрываемого страхованием).

4.10. От других причин (указать каких).

5. АСК "ОСТРА-КИЕВ" возмещает страховую стоимость застрахованного имущества, поврежденного или погибшего в результате одного из событий, перечисленных в п.1 § 1 или, если это особо предусмотрено договором страхования, в п.4 § 1.

6. АСК "ОСТРА-КИЕВ" возмещает также страхователю разумные и целесообразные расходы, которые он произвел в случае наступления убытка с целью его предотвращения или уменьшения. Суммы возмещения по этим расходам не могут, однако, вместе с суммами возмещения за поврежденное или погибшее имущество превышать установленную договором страхования страховую сумму.

7. Во всех случаях не подлежат возмещению убытки, происшедшие в следствие:

а) военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных или гражданских властей;

б) воздействия ядерной энергии в любой форме;

в) умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;

г) самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств за­страхованных предметов;

д) обвала строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;

е) кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.

8. Если это особо не оговорено в договоре страхования, АСК "ОСТРА-КИЕВ" не вы­плачивает возмещение по убыткам, наступившим вследствие:

а) перерыва в производстве и торговле;

б) утраты поступлений арендной или квартирной платы;

в) потери прибыли;

г) расчистки территории и слома строений;

д) иные косвенные убытки (например упущенная выгода), хотя они и были вызваны страховым случаем.

§ 2. ЗАСТРАХОВАННОЕ ИМУЩЕСТВО

1. Если договором страхования не предусмотрено иное, застрахованным считается лишь имущество, принадлежащее страхователю. Застрахованным считается также имущество, приобретенное страхователем в кредит и являющееся обеспечением этого кредита.

2. Если иное не обусловлено в договоре страхования, страхование не распространяется на:

а) наличные деньги в советской и иностранной валюте;

б) акции, облигации и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;

г) модели, макеты, образцы, формы и т.п.;

д) драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;

е) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

ж) марки, монеты, денежные знаки и боны, рисунки, картины, скульптуры или иные коллекции или произведения искусства;

з) взрывчатые вещества;

и) товары на хранении или на комиссии;

к) средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины;

л) находящиеся в застрахованном помещении, но не принадлежащие страхователю имущество.

3. Страхование перечисленных в п.2 предметов может быть заключено по особому соглашению сторон и должно быть оформлено специальными дополнениями к страховому полису.

§ 3. СТРАХОВЫЕ СУММЫ

1. Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхова­теля. Основой для определения суммы возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая, определяемая исходя из новой стоимости застрахованного предмета за вычетом износа.

2. Действительная стоимость определяется:

а) для оборудования, машин, инвентаря, предметов домашнего обихода и личного пользования - исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного погибшему, за вычетом износа;

б) для зданий и сооружений - стоимость строительства полностью аналогичного по­гибшему зданию в данной местности с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния погибшего (поврежденного) здания или сооружения;

в) для товаров, изготовляемых страхователем (как незавершенных производством, так и готовых) - издержки производства, необходимые для повторного изготовления погибших предметов, но не свыше их продажной цены;

г) для товаров, которыми страхователь торгует, а также для сырья, закупленного страхователем - их стоимость по ценам, необходимым для повторной их закупки, но не свыше цен, по которым они могли бы быть проданы на дату страхового случая.

Действительная стоимость рассчитывается исходя из цен, действующих на дату на­ступления страхового случая.

3. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту должна соответствовать его действительной стоимости.

4. Если страховая сумма, установленная в договоре страхования, окажется меньше действительной стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая, сумма убытка и расходы выплачиваются пропорционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта. Соответствие страховых сумм действительной стоимости устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту, или совокупности объектов, указанных в страховом полисе.

5. Если окажется, что страховая сумма значительно превышает действительную стоимость застрахованного объекта, как АСК "ОСТРА-КИЕВ", так и страхователь могут потребовать снижения страховых сумм и соответствующего перерасчета страховой премии.

6. Во всех случаях выплаты страхового возмещения по убыткам, включая расходы, предусмотренные п.3 § 1, не должны в целом превышать страховую сумму.

7. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая. При восстановлении или замене пострадавшего имущества страхователь имеет право за дополнительную премию восстановить первоначальные страховые суммы.

§ 4. МЕСТО СТРАХОВАНИЯ

Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.

§ 5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Заявление должно содержать все необходимые сведения о заявляемых на страхование объектах и предметах. После передачи АСК "ОСТРА-КИЕВ" заявление становится частью договора страхования.

2. При заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить АСК "ОСТРА-КИЕВ" о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование имущества.

Страхователь обязан также дать ответы на все поставленные ему АСК "ОСТРА-КИЕВ" с целью определения степени риска вопросы в отношении страхуемого имущества. Невыполнение страхователем этих обязанностей дает АСК "ОСТРА-КИЕВ" право досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, указанном в пп.4, 5 § 9 и влечет за собой освобождение АСК "ОСТРА-КИЕВ" от обязательств по выплате страхового возмещения.

3. Договор страхования считается заключенным с момента, когда принятие страхования подтверждено АСК "ОСТРА-КИЕВ" в письменном виде. Договор страхования оформляется посредством выдачи страхователю страхового полиса.

По выдаче полиса все документы, ранее выданные АСК "ОСТРА-КИЕВ" в подтверждение принятия страхования, теряют силу.

§ 6. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

1. Страховая премия подлежит оплате до начала страхования.

2. Если договором страхования не предусмотрено иного, страхователь обязан оплатить первый взнос премии незамедлительно по получении страхового полиса и счета АСК "ОСТРА-КИЕВ", а последующие взносы - до начала очередного страхового периода.