143767 (Личное страхование), страница 3

- страхование с замедленной выплатой капитала;

• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме стра­ховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее до­говор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахован­ных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопро­вождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобрета­тель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или ученьшаться всегда, ког­да подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению ого­воренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части пре­мий. Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всег­да, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивает­ся 85 годами.

8. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп­ределенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следс­твием которого является временная инвалидность, постоянная инвалид­ность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компа­нии в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой пери­од;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и , без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, квлючающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных соу-чаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты, которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрас­том, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстанов­ления длится намного дольше. Положительный фвктор здесь в том, что бо­лее втрашему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт ус­ловием, что если физическое лицо уже было застрахованно раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев тарификации в страховании от несчастных случаев является провессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это заня­тие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

Однако в последнее время прежняя значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим кри­терием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

- улучшением средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

- увеличением дорожно-транспортного и спортивного рисков.

Каждая страховая компания сотавляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тарифе нес­частных случаев. На сегодняшний день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценкт риска различных профессий. Страховые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою про­фессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратить­ся к тарифам премий для определения их соответсвующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от нес­частных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транспорта также имеет свой собственный тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гаран­тировать все или некоторые из следующих выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахован­ного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхово­го случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получает посто­янную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалид­ностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые нано­сят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоян­ной и нвалидности: общая и частичная.

Постоянная общая инвалидность - это неизлечимая умственная непол­ноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответсвии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачи­вает возмещение в размере процентного отношения, соответсвующего клас­су инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай посто­янной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые ком­пании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выпла­те в случае инвалидности. Среди них выделяются:

- повреждения, не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

_ - общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенных од­ним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

- ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

- если застрахованный - левша, это должно включаться в соответс-вующие статьи перечня;

- возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме:

Полная недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого сустава 20%

Полная потеря большого и указательного пальцев 40%-30%

Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

Потеря одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

Потеря указательного и еще одного пальца 15%-22%

Потеря одного указательного пальца 15%-12% Потеря среднего, безимянного пальцев или миэинца10%-18%

Потеря двух пальцев из трех последних 5%-12%

Потеря стопы или ноги 50%

Частичная ампутация стопы, включая все пальцы 40%

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответсвии с указанными случаями. Неде­еспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его по­тере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его првычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалид­ности считается законченным с того момента, когда застрахованный смо­жет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое стра­ховщиком по этой гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжи­тельности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соот­ветствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить дру­гому лицу для возмещение ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, пот­ребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с латы несчастного случая и заканчивая пос­ледним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, выз­ванных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обс­луживания и оплачиваемые страховщиком:

- на госпитализацию;

- на лечение;

- на клиническое исследование;

- на перевозку больного специальным автотранспортом;

- на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответсвии с предписанием врача;

- на прокат вспомагательных средств (костыли, инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответсвии с предписанием врача;

- на физическую реабилитацию, физиотерапию и т. д. ;

- на лекарства;

- на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т. п.