143767 (Личное страхование), страница 2

При временном страховании с возмещением премий если застрахован­ный доживет по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекатель­ность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский ар­гумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

5. СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В зарубежной практике страхование на случай жизни, называемое также сберегательным, - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если пос­ледний доживет до указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием, - это иск­лючительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обсле­дование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгод­но.

Основные разновидности сберегательно страхования:

- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

- страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

- страхование с немедленной пожизненной рентой;

- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замежденной выплатой. Считается, что страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится начи­ная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного перио­да. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный до­живет до числа, указанного как окоончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня его смерти.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

- с возмещением премий;

- без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения пре­мий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если заст­рахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на ста­рость застрахованного.

В страховании с замедленной выплатой капитала с возмещением пре­мий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахо ванный умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты. Рента - это серия регулярных выплат через оп­ределенные промежутки времени. Посредством заключения страхования рен­ты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в до­говоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать много­численные вибрации и комбинации рент в зависимости от других характе­ристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

Это вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовре­менной премии, поскольку рента начинает выплачивааться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспече­ния остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после оконча­ния определенного срока, до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замедленной пожизнен­ной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страхова­нии замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умира­ет до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. Это разновидность страхования пользуется гарантированными правами и в дествительности является смешанным стра­хованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни, так и на случай сметри. При страховании ренты без возмещения премий, если заст­рахованный умирает до окончания определенного срока, страхование счи­тается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Страховае компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхова­нием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного. Рассмотрим кратко част­ный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента - это операция по страхованию, заключающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантиру­ет выплату пожизненной ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои зат­раты на содержанние недвижимого имущества. Стоимость имущества минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по кото­рой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жизни, мо­жет быть дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплата­ми из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию; полная или частичная инвалид­ность; смерть. Но пенсионное страхование не может заменить обязатель­ное социально страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным приз­накам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

По связи между участниками:

- инициаторм является предприятие, устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет пред­принимателей и служащих;

- инициатором является ассоциация, корпорация, коллектив, а участники - их члены. Финансирование осуществляется за счет участников;

- инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо за исключением служащих компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал или рента, которую собираются получить, но не известна его общая стоимость;

- известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оце­ниваются не сразу.

6. СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на слу­чай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единствен­ного полиса, избегая таким образом дублированиядоговоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован­ного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхова­ние капиталаа без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей, ко­торые могут умереть в течение определенного времени, так и ко­личество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой зак­лючение замедленного страхования без возмещения премий, пос­кольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы - обтоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного стра­хования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, за­лог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается неизменной с начала страхования или также увели­чивается; - страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент заключения срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу это­го срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхова­ния страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно яв­ляется, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачива­ются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахо­ванного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобрета-тель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежании этого страховые компа­нии включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В дан­ном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхо­вание на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик гаран­тирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном страховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан­ном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устра­няя таким образомбезальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

7. КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или кол­лективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,