tema6 (Лекции по страхованию ВЭД), страница 2

В пределах страховой суммы застрахованы прежде всего те счета к получению, которые возникли раньше остальных. Счета, превышаюшие страховую сумму, установленную для данного контрагента, будут соответственно включены в страховое покрытие только в тот момент и в том размере, в каком погашаются возникшие ранее счета. Если сальдо по выставленным счетам превышает страховую сумму по данному контрагенту, то страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику об этом.

Страховое покрытие по любому данному контрагенту страхователя, установленное в нотисе (уведомлении) об установлении кредитного лимита, прекращается в отошении будущих счетов к получателю за товары и услуги в следующих случаях:

а) при расторжении договора страхования в отношении данного контрагента;

б) при превышении периода коммерческого кредита;

в) при наступлении страхового случая.

Страховая премия, которую уплачивает страхователь страховщику, рассчитывается исходя из страховых сумм по всем контрагентам на базе фактического экспортного оборота страхователя. В начале каждого года страхователь вносит авансовый взнос в счет страховой суммы, который засчитывается в ежемесячные платежи страховой премии.

Таковы основные условия страхования экспортных кредитов.

3.Основным видом риска, вытекающим из природы банковских операций, является неплатеж заемщика. Как показывает практика, банки крайне нуждаются в страховой защите при кредитовании крупных и связанных с большим риском проектов. Для страховых компаний страхование кредитов – это средство быстрой аккумуляции страховых фондов. Банковский кредит является типичным видом предпринимательского риска, из которого банкир извлекает прибыль, и как любой предприниматель он хочет свести этот риск к минимуму. Страхове организации предоставляют ему эту услугу в виде страхования риска непогашения кредитов. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, обусловленного в страховом договоре. Страховой случай наступает при неполучении банком возврата ссуды в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором или срока , установленного банком, при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Предел ответственности страховщика составляет от 50 до 90% суммы непогашенного кредита. Таким образом, риск делится между банком и страховой компанией, т.к. банк должен нести свою долю ответственности за выдаваемые им кредиты, тщательно проверять платежеспособность своего заемщика.

Разновидностью страхования кредитов является страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. В качестве страхователей выступают в данном случае лица или предприятия, получающие ссуды в банке. Объектом страхования, как и в предыдущем случае, является ответственность заемщика перед банком. В случае неплатежа страховая компания выплачивает банку предусмотренное возмещение. После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят все права банка по кредитному договору.

Особое место в страховании деятельности банка принадлежит страхованию экспортных кредитов. Этот вид страхования покрывает два основных вида рисков: экономические и политические. Под экономическими понимается банкротство импортера, его неплатежеспособность либо уклонение от выполнения платежных обязательств. К политическим рискам относятся события, которые объективно препятствуют выполнению своих обязательств импортерами, например, эмбарго, мораторий, война и т.д. вследствие ряда причин, беря на себя этот вид покрытия, страховая компания передает свои обязательства по политическим рискам государству.

Кроме вышеуказанных видов страхования на обеспечении возврата кредитов может положительно сказаться страхование имущества предприятия от стихийных бедствий, катастроф, аварий и т.д. поэтому было бы желательно для банка выдавать кредит под имущество, обеспеченное страховым полисом. Стремясь оградить себя от неоправданных убытков, банки обычно подписывают со страховой компанией так называемый «банковский полис». Он предусматривает возмещение банку убытков, причиненных:

• мошенничеством банковских служащих, действующих с намерением незаконного личного обогащения;

• кражей, необъяснимым исчезновением, уничтожением или повреждением находящихся в помещении банка или у его клиента денежных знаков, ценных бумаг, чеков, векселей, страховых писем, прочих документов и ценностей;

• утратой или повреждением перечисленных ценностей во время транспортировки, в т.ч. в бронированных инкассаторских машинах;

• подделкой чеков, векселей, гарантий, депозитных сертификатов, кассовых документов, расписок в получении денег;

• утратой. Кражей или подделкой акций, облигаций, сертификатов на акции, купонов ценных бумаг, закладных и т.д.;

• принятием банком фальшивых денежных знаков.

Отдельный вид страхования защищает банки от вымогательства. Страхуется и риск компьютерного мошенничества. Обобщая, следует отметить, что существующая на западе система страхования покрывает практически все каналы финансовых потерь, не зависящих от самих банкиров.

Страхование кредитов – одна из монополизированных отраслей страхования. Внутри стран оно осуществляется небольшим числом частных страховых компаний, страхование экспортных кредитов, в основном, государственными страховыми агентствами: Департаментом гарантии экспортных кредитов (ДГЭК) в Великобритании, компанией страхования высшей торговли (КОФАСЕ) во Франции, подразделением по страхованию экспортных кредитов (САЧЕ) государственного страхового института в Италии, действующим от имени государства, частной компанией Гермес в Германии, Экспортно-импортным банком США.