POYZAP (База данных страховой компании), страница 2

Äî ïðîâåäåíèÿ ðûíî÷íûõ ðåôîðì (êîíåö 80-õ - íà÷àëî 90-õ ãîäîâ) â Ðîññèè, êàê èçâåñòíî, ñóùåñòâîâàëà ìîíîïîëèÿ ãîñóäàðñòâà íà ñòðà­õîâàíèå êàê ñèñòåìó îòíîøåíèé ïî çàùèòå èìóùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ ôè­çè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö ïðè íàñòóïëåíèè ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ. Íà ïðàêòèêå óïðàâëåí÷åñêîå âìåøàòåëüñòâî ãîñóäàðñòâà â ñôåðó ñòðàõîâàíèÿ îáîðà÷èâàëîñü â ðÿäå ñëó÷àåâ ïîäðûâîì åãî îñíîâ, ÷òî âûðàæàëîñü â áåçâîçìåçäíîì èçúÿòèè ñòðàõîâûõ ðåçåðâîâ (ýòî êàñàëîñü ðåçåðâíûõ ôîíäîâ ïî ñòðàõîâàíèþ èìóùåñòâà ñåëüñêîõîçÿéñòâåííûõ ïðåäïðèÿòèé) ëèáî çà÷èñëåíèè ñòðàõîâûõ ðåñóðñîâ â äîõîäû ãîñóäàðñòâåííîãî áþäæå­òà (ýòî êàñàëîñü ðåçåðâà âçíîñîâ ïî äîëãîñðî÷íîìó ñòðàõîâàíèþ æèç­íè) ñ îòíåñåíèåì èõ íà óâåëè÷åíèå âíóòðåííåãî ãîñóäàðñòâåííîãî äîë­ãà.

 ïîñëåäíèå ãîäû ïðîèçîøëè ðàäèêàëüíûå èçìåíåíèÿ â ïîäõîäàõ ãîñóäàðñòâà ê ðàçâèòèþ ñòðàõîâîãî äåëà. Ñòàëè ñêëàäûâàòüñÿ íîâûå óñëîâèÿ äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ êîìïàíèé.

Ðàçâèòèå ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé â ýêîíîìèêå Ðîññèè âûçâàëî, ñ îä­íîé ñòîðîíû, ïîÿâëåíèå ìíîãîîáðàçèÿ ôîðì ñîáñòâåííîñòè è âèäîâ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, ÷òî ïðåäîïðåäåëèëî áîëåå âûñîêèé óðîâåíü ïîòåíöèàëüíûõ ïîòðåáíîñòåé â ñòðàõîâàíèè, à ñ äðóãîé, ñîç­äàëî ðåàëüíûå ïðåäïîñûëêè äëÿ äåìîíîïîëèçàöèè ñòðàõîâîãî äåëà, îð­ãàíèçàöèè íîâîé ñèñòåìû ñòðàõîâàíèÿ è ôîðìèðîâàíèÿ àäåêâàòíîãî åé ñòðàõîâîãî ðûíêà. Ïîòðåáíîñòü â íîðìàëüíîì ðàçâèòèè ñòðàõîâîé äåÿ­òåëüíîñòè â óñëîâèÿõ äåéñòâèÿ ðûíî÷íûõ çàêîíîâ ñäåëàëè íåèçáåæíûì îòìèðàíèå àäìèíèñòðàòèâíûõ ñïîñîáîâ óïðàâëåíèÿ ñòðàõîâûì äåëîì. Íà ñìåíó åìó ñòàëî óòâåðæäàòüñÿ ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè ïóòåì óñòàíîâëåíèÿ îïðåäåëåí­íûõ ïðàâèë, ñîáëþäåíèå êîòîðûõ îáÿçàòåëüíî äëÿ ó÷àñòíèêîâ ñòðàõîâà­íèÿ.

Òàê, â îñíîâå ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè ëåæàò òðåáîâàíèÿ ïî :

- ñîáëþäåíèþ âñåìè ó÷àñòíèêàìè ñòðàõîâàíèÿ çàêîíîäàòåëüñòâà î ñòðàõîâàíèè, îáåñïå÷åíèþ çàùèòû ïðàâ è èíòåðåñîâ ñòðàõîâàòåëåé, ñòðàõîâùèêîâ è ãîñóäàðñòâà;

- âûïîëíåíèþ ó÷àñòíèêàìè ñòðàõîâàíèÿ, îñîáî ýòî êàñàåòñÿ ñòðà­õîâùèêîâ, êîíêðåòíûõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðàì ñòðàõîâàíèÿ;

- ñîäåéñòâèþ ïîÿâëåíèÿ íà ñòðàõîâîì ðûíêå ñòðàõîâùèêîâ, èìåþ­ùèõ ïðî÷íóþ ôèíàíñîâóþ óñòîé÷èâîñòü, è ïðåñå÷åíèþ äåÿòåëüíîñòè íå­äîáðîñîâåñòíûõ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé, êîòîðûå ìîãóò íàíåñòè âðåä ñòðà­õîâîìó äåëó è óùåðá èíòåðåñàì ñòðàõîâàòåëåé;

- ñîçäàíèþ óñëîâèé äëÿ çäîðîâîé êîíêóðåíöèè íà ñòðàõîâîì ðûí­êå, ýôôåêòèâíîãî ðàçâèòèÿ ñòðàõîâûõ óñëóã, ïîâûøåíèÿ êóëüòóðû ñòðà­õîâàíèÿ è åãî ïðåñòèæà.

È ýòî - â èíòåðåñàõ ïðåæäå âñåãî ñàìèõ ñòðàõîâùèêîâ. Ñòðàõîâîå äåëî áîëüøå, ÷åì äðóãèå îòðàñëè ýêîíîìèêè, íóæäàåòñÿ â äîâåðèè êëè­åíòîâ ê ñâîèì ñòðàõîâùèêàì. Ëó÷øèé àãèòàòîð çà äîâåðèå ê ñòðàõîâà­íèþ åñòü ñàìî ñòðàõîâàíèå, åãî ïðèâëåêàòåëüíîñòü.

Âìåñòå ñ òåì ìåõàíèçì è ñòåïåíü ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè íå ìîãóò îñòàâàòüñÿ âñÿêèé ðàç â êàêîì-òî çàñòûâøåì, íåèçìåííîì ñîñòîÿíèè. Â çàâèñèìîñòè îò îáùåé ñèòóàöèè â ýêîíîìèêå è ñîñòîÿíèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà, ýòàïîâ åãî ðàçâèòèÿ ðåãóëè­ðóþùèå èíñòðóìåíòû ìîãóò áûòü ðàçíûìè êàê ïî âðåìåíè ïðèìåíåíèÿ â îòäåëüíî âçÿòîé ñòðàíå, òàê è â ñðàâíåíèè ñ äðóãèìè ãîñóäàðñòâàìè. Â òîé èëè èíîé ñòåïåíè ìåòîäû ðåãóëèðîâàíèÿ ìîãóò ðàçíèòüñÿ, êàê ðàçíÿòñÿ ñàìè ñòðàõîâûå ðûíêè. Â íàñòîÿùåå âðåìÿ ñòðàõîâûì êîìïàíèÿì è êîíòðîëèðóþùèì îðãàíàì ïðåäîñòàâëåíû âñå âîçìîæíîñòè ãèáêîãî âçàèìîäåéñòâèÿ äëÿ òîãî, ÷òîáû äîáèòüñÿ ñîîòâåòñòâóþùåé çàêîíîäàòåëüíîé áàçû äëÿ äàëüíåéøåãî óñïåøíîãî ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà.

Åñëè îáðàòèòüñÿ ê èñòîðèè ñòðàõîâàíèÿ â Ðîññèè, òî ñèñòåìà ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè çàðîäèëàñü çäåñü åùå â ñåðåäèíå 1894 ãîäà. Çàòåì â ñâÿçè ñ ââåäåíèåì ìîíîïîëèè ãîñóäàðñ­òâà íà ñòðàõîâàíèå, ýòà äåÿòåëüíîñòü áûëà íà äîëãèå ãîäû ïðåðâàíà. Ñåãîäíÿ ñòðà­õîâîå ðåãóëèðîâàíèå ñíîâà âîçðîæäàåòñÿ è ïðèîáðåòàåò íîâîå êà÷åñòâî.

2.3 Îñíîâíûå ïîêàçàòåëè ñîñòîÿíèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà (òåêóùàÿ ñèòó­àöèÿ, òåíäåíöèè).

Ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ 1994 ãîäà â Ðîññòðàõíàäçîðå â ðååñòð âêëþ÷åíî áîëåå äâóõ ñ ïîëîâèíîé òûñÿ÷ ñòðàõîâùèêîâ (èìåþùèõ ëèöåí­çèè íà ïðàâî ïðîâåäåíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè) ñ ðàçëè÷íûìè îðãà­íèçàöèîííî-ïðàâîâûìè ôîðìàìè, èç êîòîðûõ îêîëî 50% ïðèõîäèòñÿ íà äîëþ àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ çàêðûòîãî òèïà. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî ïî­äàâëÿþùåå áîëüøèíñòâî êîìïàíèé äåéñòâóåò íà ñòðàõîâîì ðûíêå ìåíåå ãîäà (1240), à áîëåå äâóõ ëåò - âñåãî ëèøü îêîëî 5%.

Çäåñü ñëåäóåò îáðàòèòü âíèìàíèå íà òî îáñòîÿòåëüñòâî, ÷òî îêî­ëî 70% ñòðàõîâûõ êîìïàíèé, îáëàäàÿ óñòàâíûì êàïèòàëîì äî 100 ìëí.ðóáëåé, íå èìåþò âîçìîæíîñòè ïðèíèìàòü íà ñòðàõîâàíèå ñêîëü­êî-íèáóäü ñåðüåçíûå ñòðàõîâûå ðèñêè, è ëèøü 4% êîìïàíèé, èìåÿ óñ­òàâíûé êàïèòàë, ïðåâûøàþùèé 1000 ìëí.ðóá. ìîãóò èõ áðàòü íà ñåáÿ.

Îäíàêî çà ïîñëåäíåå âðåìÿ íàáëþäàåòñÿ òåíäåíöèÿ ê ïîÿâëåíèþ íà ñòðàõîâîì ðûíêå êîìïàíèé óñòàâíûé êàïèòàë êîòîðûõ ñîñòàâëÿåò íåñ­êîëüêèõ, à òî è äåñÿòêîâ ìèëëèàðäîâ ðóáëåé, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî ðîññèéñêèå ïðåäïðèíèìàòåëè ñòàëè ïîíèìàòü, ÷òî òàêîå ñòðà­õîâàíèå.

Ê äðóãîé èç îñîáåííîñòè ðàçâèòèÿ íàøåãî ñòðàõîâîãî ðûíêà ìîæ­íî îòíåñòè òî, ÷òî áîëüøèíñòâî ñòðàõîâûõ êîìïàíèé ñôîðìèðîâàëèñü è äåéñòâóþò êàê ìíîãîîòðàñëåâûå îðãàíèçàöèè. Íàèáîëüøèé èíòåðåñ äëÿ ñòðàõîâùèêîâ ïðåäñòàâëÿåò ñòðàõîâàíèå ðàçëè÷íîãî èìóùåñòâà (èç 938 ñòðàõîâùèêîâ, ïðåäñòàâèâøèõ ñòàòîò÷åò çà 1994 ãîä, 669 êîìïàíèé ïðåäëàãàþò ýòè âèäû ñòðàõîâàíèÿ), îêîëî 800 ôèðì çàíèìàþòñÿ ïðîâå­äåíèåì ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ è 660 - ñòðàõîâàíèåì ðàçëè÷íûõ âèäîâ îò­âåòñòâåííîñòè.  ìåíüøåé ñòåïåíè ïîêà ïðåäñòàâëåíû ñòðàõîâùèêè â îáÿçàòåëüíîì, îñîáåííî ìåäèöèíñêîì ñòðàõîâàíèè (130) è ïåðåñòðàõî­âàíèè.

Íåñìîòðÿ íà èíôëÿöèîííûå ïðîöåññû, ïðîõîäÿùèå â ñòðàíå, çà ïîñëåäíåå âðåìÿ íàáëþäàåòñÿ òåíäåíöèÿ ê óâåëè÷åíèþ ÷èñëà ñòðàõîâà­òåëåé è â ñâÿçè ñ ýòèì ê ðîñòó ïîñòóïëåíèé ñòðàõîâîé ïðåìèè. Òàê, åñëè ñîâîêóïíàÿ ñòðàõîâàÿ ïðåìèÿ çà 1994 ãîä ñîñòàâèëà îêîëî 1 òðëí. 109,1 ìëðä. ðóáëåé, òî â ïåðâîì êâàðòàëå ò.ã. 924 ìëðä.ðóá­ëåé.

Ñòðóêòóðà ïîñòóïàþùåé ñòðàõîâîé ïðåìèè ïîêàçûâàåò, ÷òî â ïîñ­ëåäíåå âðåìÿ íàáëþäàåòñÿ è íåêîòîðîå ïîâûøåíèå èíòåðåñà íàñåëåíèÿ è ïðåäïðèíèìàòåëåé ê ïðîâåäåíèþ ñòðàõîâàíèÿ æèçíè: Òàê, äîëÿ ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ â ïåðâîì êâàðòàëå ò.ã. ïîâûñèëàñü ñ 44 ïðîöåíòîâ â 1994 ãîäó äî 55 ïðîöåíòîâ.  òîæå âðåìÿ, ñíèçèëîñü ñ 28% â 1994 ãîäó äî 22% â ïåðâîì êâàðòàëå ò.ã. ïîñòóïëåíèå ïðåìèè ïî èìóùåñòâåííûì âè­äàì ñòðàõîâàíèÿ.  ïåðâóþ î÷åðåäü, ýòî ñâÿçàíî ñ ïåðåîöåíêîé îñíîâ­íûõ ôîíäîâ ïðåäïðèÿòèé, ïðîâåäåííîé ïî ñîñòîÿíèþ íà 1 ÿíâàðÿ ïðîøëîãî ãîäà, â ðåçóëüòàòå êîòîðîé ñòîèìîñòü ôîíäîâ âîçðîñëà â íåñêîëüêî äåñÿòêîâ ðàç, ÷òî, åñòåñòâåííî, ïîâëåêëî çà ñîáîé óâåëè÷åíèå ñòðàõîâîé ñóììû è ñòðàõîâîãî âçíîñà, ÷òî íå êàæäîìó ïðåäïðèÿòèþ ïî êàðìàíó. Îòðàä­íûì òàêæå ÿâëÿåòñÿ è ñíèæåíèå çà ýòîò ïåðèîä áîëåå ÷åì íà 10 ïóíê­òîâ äîëè ñòðàõîâàíèÿ îòâåòñòâåííîñòè ïî êðåäèòíûì îïåðàöèÿì â îáùåì îáúåìå ïîñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîé ïðåìèè, ÷òî ñâèäåòåëüñòâóåò î áîëåå âçâåøåííîì ïîäõîäå ñòðàõîâùèêîâ ê ïðèíÿòèþ ðèñêîâ è íàêîïëåíèþ îï­ðåäåëåííîãî îïûòà â ïðîâåäåíèè ñòðàõîâûõ îïåðàöèé.

Ïî-ïðåæíåìó ñîõðàíÿåòñÿ ÷ðåçâû÷àéíî çíà÷èòåëüíàÿ äèôôåðåíöèà­öèÿ êîìïàíèé ïî îáúåìó ñîáèðàåìûõ ïëàòåæåé, Òàê, çà 1994 ãîä íà äî­ëþ 50 êðóïíåéøèõ êîìïàíèé ïðèõîäèòñÿ 53% âñåãî îáúåìà ñòðàõîâûõ ïîñòóïëåíèé, ïðè ýòîì ñòðàõîâûå ôèðìû, âõîäÿùèå â ãðóïïû Ðîñãîññ­òðàõà, Èíãîññòðàõà è ÀÑÊÎ, îáåñïå÷èëè ïîëó÷åíèå 42% ñîâîêóïíîé ïðå­ìèè è îñóùåñòâèëè 39,3% âñåõ ñòðàõîâûõ âûïëàò.

 òî æå âðåìÿ 64% îáùåãî ÷èñëà äåéñòâóþùèõ êîìïàíèé èìåëè ãî­äîâîé ñáîð ñòðàõîâîé ïðåìèè äî 5000 ìëí. ðóáëåé è ëèøü ïîëïðîöåíòà ñòðàõîâùèêîâ îáåñïå÷èëè çà ãîä ïîñòóïëåíèå ïî 200 è áîëåå ìëðä. ðóá­ëåé ñòðàõîâûõ ïëàòåæåé. Ýòè æå òåíäåíöèè ïîêà ïðîäîëæàþò ñîõðàíÿòü­ñÿ è â ýòîì ãîäó.

Õàðàêòåðèçóÿ äåÿòåëüíîñòü êîìïàíèé ïî ñòðàõîâûì âûïëàòàì, ñëå­äóåò îòìåòèòü, ÷òî çà ïîñëåäíåå âðåìÿ çäåñü ñòàëè íàáëþäàòüñÿ ïîëî­æèòåëüíûå òåíäåíöèè. Åñëè ðàíåå ñòðàõîâùèê ïðè íàñòóïëåíèè ñòðàõî­âîãî ñëó÷àÿ ïðèíèìàë, åñëè ìîæíî òàê âûðàçèòüñÿ, âñå ìåðû äëÿ òîãî, ÷òîáû íå ïðîèçâåñòè èëè çàòÿíóòü (ñ ó÷åòîì èíôëÿöèè) âûïëàòó, òî â ïîñëåäíåå âðåìÿ, ïîíèìàÿ, ÷òî ñòðàõîâàòåëè îò òàêèõ êîìïàíèé íà÷è­íàþò îòâîðà÷èâàòüñÿ, áîëüøèíñòâî ñòðàõîâùèêîâ ñòàëè óäîâëåòâîðÿòü ïðåòåíçèè áîëåå îïåðàòèâíî. Òàê, åñëè çà 1994 ãîä ñòðàõîâûå âûïëàòû ñîñòàâèëè 653 ìëðä.ðóáëåé èëè 50% ê ïîñòóïèâøåé ïðåìèè, òî çà ïåð­âûé êâàðòàë ò.ã. âûïëàòû ïðåâûñèëè 60% (600 ìëðä.ðóáëåé), ïðè÷åì îñîáåííî ýòà òåíäåíöèÿ ïðîñëåæèâàåòñÿ ïî ëè÷íîìó ñòðàõîâàíèþ (56,5% îò âñåõ âûïëàò â ïåðâîì êâàðòàëå ò.ã. ïðîòèâ 47% çà 1994 ã., à ñ ó÷åòîì îáÿçàòåëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ, â êîòîðîì ïðåîáëàäàåò ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå, ýòîò ïîêàçàòåëü ïðåâûñèë 80% â ò.ã., ïðîòèâ 58% â 1994 ã.) Äèàãðàììà ñîîòíîøåíèÿ âûïëàò è ïðåìèé ïî íåêîòîðûì âèäàì ñòðà­õîâàíèÿ ïîêàçàíà íà ñëåäóþùåì ëèñòå.

2.4 Çàêîí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè "Î ñòðàõîâàíèè" è íîðìàòèâíûå äîêó­ìåíòû. Ñîþçû ñòðàõîâùèêîâ.

Îñíîâîïîëàãàþùèì àêòîì, ïðèçâàííûì ðåãóëèðîâàòü ñòðàõîâûå îò­íîøåíèÿ, þðèäè÷åñêè îáåñïå÷èâàþùåãî ïðåäïîñûëêè ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ðûíêà ñòðàõîâûõ óñëóã, óïîðÿäî÷èâàþùåãî äåÿòåëüíîñòü ñòðàõîâùèêîâ, ÿâëÿåòñÿ Çàêîí ÐÔ "Î ñòðàõîâàíèè". Ïîÿâëåíèå ýòîãî Çàêîíà áûëî âûç­âàíî ïåðåõîäîì Ðîññèè íà ðûíî÷íûå îòíîøåíèÿ, êîòîðûå ñïîñîáñòâîâàëè ïîÿâëåíèþ ìíîæåñòâà õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ, çàèíòåðåñîâàííûõ â îáåñïå÷åíèè çàùèòû ñâîåé ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè, ñâîåãî èìóùåñòâà è ñâîèõ äîõîäîâ îò ðûíî÷íûõ íåïðåäâèäåííûõ ñèòóàöèé. Çà­êîí ñòàë òåì íîðìàòèâíûì äîêóìåíòîì, êîòîðûé ïîçâîëèë îïðåäåëèòü ñôåðó ñòðàõîâàíèÿ è ìåõàíèçì ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè íà âíóòðåííåì ñòðàõîâîì ðûíêå. Íà çàêîíîäàòåëüíîì óðîâíå âïåðâûå áûëè îïðåäåëåíû ïîíÿòèÿ ôîðì ñòðàõîâàíèÿ, âèäîâ ñòðàõîâàíèÿ, òå ìå­õàíèçìû, êîòîðûå ïðîÿâëÿþòñÿ â ïðîöåññå ñòðàõîâàíèÿ. Çàêîíîì îïðå­äåëåíû îáúåêòû ñòðàõîâàíèÿ, ñóáúåêòû ñòðàõîâîãî ðûíêà èõ ïîëíîìî­÷èÿ. Áûë îïðåäåëåí ìåõàíèçì îáåñïå÷åíèÿ ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè ñòðàõîâûõ êîìïàíèé. Çàêîíîäàòåëüíî óòâåðæäåí ñòàòóñ ãîñóäàðñòâåííî­ãî îðãàíà ïðèçâàííîãî îñóùåñòâëÿòü íàäçîð çà ñòðàõîâîé äåÿòåëü­íîñòüþ ñ òåì, ÷òîáû âñåìè ó÷àñòíèêàìè ñòðàõîâîãî ðûíêà ñîáëþäàëèñü òðåáîâàíèÿ ñòðàõîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà.

Íî ñòðàõîâîé ðûíîê Ðîññèè ðàçâèâàåòñÿ íàñòîëüêî äèíàìè÷íî, ÷òî ñðàçó ïîñëå íà÷àëà äåéñòâèÿ Çàêîíà "Î ñòðàõîâàíèè" âîçíèêëè íîâûå çàäà÷è êîòîðûå íåîáõîäèìî áûëî ðåøàòü îïåðàòèâíî è êîòîðûå íå ìîãëè áûòü ðåøåíû â ðàìêàõ äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà. ×àñòè÷íî ýòè çàäà÷è ìîãëè áûòü ðåøåíû íîðìàòèâíûìè àêòàìè Ôåäåðàëüíîé ñëóæáû Ðîññèè ïî íàäçîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ, ÿâëÿþùèåñÿ òàêæå èñ­òî÷íèêîì ñòðàõîâîãî ïðàâà. Íåñòàáèëüíîå ïîëîæåíèå â ýêîíîìèêå è òðóäíîñòè ñòàíîâëåíèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà ïîáóäèëè ñòðàõîâùèêîâ àêòèâ­íî îáúåäèíÿòüñÿ â ñîþçû ñ öåëüþ çàùèòû ñâîèõ èíòåðåñîâ è êîîðäèíà­öèè äåÿòåëüíîñòè. Äëÿ óïîðÿäî÷åíèÿ ýòîãî ïðîöåññà Ôåäåðàëüíîé ñëóæ­áîé áûëî ñîçäàíî "Ïîëîæåíèå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè îáúåäèíå­íèé ñòðàõîâùèêîâ". Ìíîãèå ñòðàõîâûå êîìïàíèè âõîäÿò â ôèíàíñîâî-ïðîìûøëåííûå ãðóïïû. Ýòî ïîìîãàåò èì ñïðàâëÿòüñÿ ñ òåêóùèìè òðóäíîñòÿìè. Ê òîìó æå Çàêîíîäàòåëüñòâî çàïðåùàåò ñòðàõîâûì êîìïàíèÿì âåäåíèå ïðî÷åé õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè, êðîìå íåïîñðåäñòâåííî ñòðàõîâàíèÿ. Òàêèì îáðàçîì ïîäîáíûé ñèìáèîç ïîçâîëÿåò âûæèâàòü è ïîëó÷àòü ïðèáûëü.

Äëÿ ñòðàõîâûõ êîìïàíèé â íàñòîÿùåå âðåìÿ ââåäåí äîâîëüíî æåñòêèé öåíç óñòàâíîãî ôîíäà è ðåçåðâèðîâàíèÿ. Ïðîáåë â ïðîðàáîòêå çàêîíîäàòåëåì ñèñòåìû ñòðà­õîâûõ ðåçåðâîâ òðåáîâàë ïðèíÿòèÿ îò ñïåöèàëèñòîâ îïðåäåëåí­íûõ ìåð.  ñîîòâåòñòâèè ñ ýòîé çàäà÷åé ñîçäàíû "Ïðàâèëà ôîðìèðîâà­íèÿ ñòðàõîâûõ ðåçåðâîâ ïî âèäàì ñòðàõîâàíèÿ èíûì, ÷åì ñòðàõîâàíèå æèçíè". Äëÿ ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà íåîáõîäèì ÷åòêî íàëàæåí­íûé êîíòðîëü çà äåÿòåëüíîñòüþ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé.  êîíòåêñòå ýòîãî íàïðàâëåíèÿ ðàçðàáîòàíû “Óñëîâèÿ ëèöåíçèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè”, “Ïëàí ñ÷åòîâ áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà ôèíàíñîâî-õîçÿéñ­òâåííîé äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé”, “Ôîðìû ñòàòèñòè÷åñêîé îò÷åòíîñòè”, “Ïîëîæåíèå î ïîðÿäêå äà÷è ïðåäïèñàíèÿ, îãðàíè÷åíèÿ, ïðè­îñòàíîâëåíèÿ è îòçûâà ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè”. Íå ìåíåå âàæíîé çàäà÷åé, ÷åì âûøåïåðå÷èñëåííûå, íà ñîâðåìåí­íîì ýòàïå ðàçâèòèÿ ñòðàõîâîãî ðûíêà ÿâëÿåòñÿ çàùèòà ïðàâ ïîòðåáèòå­ëåé ñòðàõîâûõ óñëóã. Äàííàÿ ïðîáëåìà ìîæåò ðåøàòüñÿ â íåñêîëüêèõ íàïðàâëåíèÿõ è, â ÷àñòíîñòè, ñ ïîìîùüþ óêðåïëåíèÿ ôèíàíñîâîé óñòîé­÷èâîñòè ñàìîãî ñòðàõîâùèêà. Ýòó çàäà÷ó ïðèçâàíû ðåøàòü òàêèå äîêóìåíòû êàê “Ìåòîäèêà ðàñ÷åòà íîðìàòèâíîãî ðàçìåðà ñîîòíîøåíèÿ àê­òèâîâ è îáÿçàòåëüñòâ ñòðàõîâùèêîâ”, “Ïðàâèëà ðàçìåùåíèÿ ñòðàõîâûõ ðå­çåðâîâ”, “Ìåòîäèêà ðàñ÷åòà òàðèôíûõ ñòàâîê ïî ìàññîâûì ðèñêîâûì âèäàì ñòðàõîâàíèÿ”. Êîíå÷íî, îáîçíà÷åííûå âûøå ïóíêòèðíî ïðîáëåìû ïðàâîâî­ãî õàðàêòåðà, ñóùåñòâóþùèå íà ñîâðåìåííîì ýòàïå, íå íîñÿò èñ÷åðïû­âàþùåãî õàðàêòåðà è òðåáóþ äàëüíåéøåãî ïðàêòè÷åñêîãî ðàçðåøåíèÿ.

2.5 Ðîññòðàõíàäçîð. Ïîëîæåíèå î Ðîññòðàõíàäçîðå. Ñòðóêòóðà, ïðàâà, îáÿçàííîñòè, ôóíêöèè.

Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ Ãîñóäàðñòâåííîãî íàäçîðà çà ñòðàõîâîé äåÿ­òåëüíîñòüþ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè Óêàçîì Ïðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè áûëà ñîçäàíà Ôåäåðàëüíàÿ ñëóæáà Ðîññèè ïî íàä­çîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ (Ðîññòðàõíàäçîð), êîòîðàÿ ÿâëÿåòñÿ öåíòðàëüíûì îðãàíîì ôåäåðàëüíîé èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, è ïîä÷èíÿåò­ñÿ Ïðàâèòåëüñòâó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, äåéñòâóÿ íà îñíîâàíèè óò­âåðæäåííîãî èì Ïîëîæåíèÿ.

Ïîëîæåíèå î Ôåäåðàëüíîé ñëóæáå Ðîññèè ïî íàäçîðó çà ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ ïðèíÿòîå â àïðåëå 1993 ãîäà äîïîëíåííîå è ÷àñòè÷íî èçìåíåííîå â îêòÿáðå 1994 ãîäà óñòàíàâëèâàåò ïðàâà è îáÿçàííîñòè Ðîññòðàõíàäçîðà, à òàêæå åãî ôóíêöèè è çàäà÷è.

Ðîññòðàõíàäçîð â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîé Ïîëîæåíèåì êîìïåòåíöèè îñóùåñòâëÿåò ðåãóëèðîâàíèå åäèíîãî ñòðàõîâîãî ðûíêà â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íà îñíîâå óñòàíîâëåíèÿ îáùèõ òðåáîâàíèé ïî ëèöåíçèðîâàíèþ è âåäåíèþ ãîñóäàðñòâåííîãî ðååñòðà ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, êîíòðîëþ çà îáåñïå÷åíèåì ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè ñòðàõîâùèêîâ, ó÷åòó è îò­÷åòíîñòè , ìåòîäîëîãèè ñòðàõîâàíèÿ, ìåæîòðàñëåâîé è ìåæðåãèîíàëüíîé êîîðäèíàöèè ïî âîïðîñàì ñòðàõîâàíèÿ. Ðîññòðàõíàäçîð â ñâîåé äåÿ­òåëüíîñòè ðóêîâîäñòâóåòñÿ Êîíñòèòóöèåé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïîñòà­íîâëåíèÿìè è ðàñïîðÿæåíèÿìè Ïðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïîñòà­íîâëåíèÿìè è ðàñïîðÿæåíèÿìè Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå ñóùåñòâóþùèì ïîëîæåíèåì.

Ãëàâíîé çàäà÷åé Ðîññòðàõíàäçîðà ÿâëÿåòñÿ îáåñïå÷åíèå ñîáëþäå­íèÿ âñåìè ó÷àñòíèêàìè ñòðàõîâûõ îòíîøåíèé òðåáîâàíèé çàêîíîäàòåëü­ñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè î ñòðàõîâàíèè â öåëÿõ ýôôåêòèâíîãî ðàçâè­òèÿ ñòðàõîâûõ óñëóã, çàùèòû ïðàâ è èíòåðåñîâ ñòðàõîâàòåëåé, ñòðà­õîâùèêîâ è ãîñóäàðñòâà.

 ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîé êîìïåòåíöèè Ðîññòðàõíàäçîðîì îñóùåñò­âëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè íà îñ­íîâå óñòàíîâëåíèÿ îáùèõ òðåáîâàíèé ïî ëèöåíçèðîâàíèþ è âåäåíèþ ãî­ñóäàðñòâåííîãî ðååñòðà ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, èíâåñòèöèîííîé äåÿ­òåëüíîñòè, îáåñïå÷åíèþ ôèíàíñîâîé óñòîé÷èâîñòè, îðãàíèçàöèè áóõãàë­òåðñêîãî è ñòàòèñòè÷åñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè ñòðàõîâûõ îðãàíèçà­öèé, ñòàíäàðòèçàöèè óñëîâèé è òàðèôîâ ïî ìàññîâûì âèäàì ñòðàõîâà­íèÿ, äðóãèì íàïðàâëåíèÿì ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè. Ê ÷èñëó îñíîâíûõ ôóíêöèé Ðîññòðàõíàäçîðà îòíîñÿòñÿ âûäà÷à ëèöåíçèé íà îñóùåñòâëåíèå ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè è âåäåíèå åäèíîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ðååñòðà ñòðàõîâùèêîâ è îáúåäèíåíèé ñòðàõîâùèêîâ, à òàêæå ðååñòðà ñòðàõîâûõ áðîêåðîâ. Ðîññòðàõíàäçîð äîëæåí òàêæå îñóùåñòâëÿòü êîíòðîëü çà îáîñíîâàííîñòüþ ñòðàõîâûõ òàðèôîâ è îáåñïå÷åíèå ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ñòðàõîâùèêîâ, óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà ôîðìèðîâàíèÿ è ðàçìåùåíèÿ ñòðà­õîâûõ ðåçåðâîâ, ïîêàçàòåëè è ôîðìû ó÷åòà ñòðàõîâûõ îïåðàöèé è îò­÷åòíîñòè ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè, ðàçðàáàòûâàåò è óòâåðæäàåò íîðìà­òèâíûå è ìåòîäè÷åñêèå äîêóìåíòû ïî âîïðîñàì ñòðàõîâàíèÿ, îòíåñåííûì ê åãî êîìïåòåíöèè.

Êàê êîíòðîëèðóþùèé îðãàí Ñòðàõîâîé íàäçîð Ðîññèè èìååò ïðàâî ïðîâîäèòü ïðîâåðêè ñîáëþäåíèÿ ñòðàõîâùèêàìè çàêîíîäàòåëüñòâà î ñòðàõîâàíèè è ïðîâåðêè äîñòîâåðíîñòè ïðåäñòàâëÿåìîé îò÷åòíîñòè è èíôîðìàöèè. Ïðè âûÿâëåíèè íàðóøåíèé ñòðàõîâùèêàìè òðåáîâàíèé çàêî­íîäàòåëüñòâà, à òàêæå íåèñïîëíåíèÿ èìè îáÿçàòåëüíûõ ðåêîìåíäàöèé, óêàçàíèé è íîðìàòèâíûõ äîêóìåíòîâ Ñòðàõîâîé íàäçîð èìååò ïðàâî äà­âàòü ñòðàõîâùèêàì ïðåäïèñàíèÿ ïî óñòðàíåíèþ òàêèõ íåäîñòàòêîâ, à â ñëó÷àå íåâûïîëíåíèÿ ýòèõ ïðåäïèñàíèé ïðèîñòàíàâëèâàòü ëèáî îãðàíè­÷èâàòü äåéñòâèå ëèöåíçèè òàêèõ ñòðàõîâùèêîâ âïðåäü äî óñòðàíåíèÿ âûÿâëåííûõ íàðóøåíèé ëèáî ïðèíèìàòü ðåøåíèå îá îòçûâå ëèöåíçèè.

Ïðè íåîáõîäèìîñòè Ðîññòðàõíàäçîð èìååò ïðàâî îáðàùàòüñÿ â àð-

áèòðàæíûé ñóä ñ èñêàìè î ëèêâèäàöèè íåäîáðîñîâåñòíûõ ñòðàõîâùèêîâ ïðè íåîäíîêðàòíîì íàðóøåíèè ïîñëåäíèìè çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå îðãàíèçàöèé è ïðåäïðèÿòèé, îñóùåñòâëÿþùèõ ñòðà­õîâàíèå áåç ëèöåíçèè.

 óñëîâèÿõ íåäîñòàòêà ñïåöèàëèñòîâ è îòñóòñòâèÿ åäèíîé ñèñòåìû ïîäãîòîâêè êàäðîâ äëÿ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé âàæíûì ÿâëÿåòñÿ ïðàâî Ñòðàõîâîãî íàäçîðà ó÷àñòâîâàòü â ýêñïåðòèçå ó÷åáíûõ ïðîãðàìì ïî ñòðàõîâàíèþ â âûñøèõ è ñðåäíèõ ñïåöèàëüíûõ ó÷åáíûõ çàâåäåíèÿõ, à òàêæå â ñïåöèàëèçèðîâàííûõ îðãàíèçàöèÿõ ïî ïîäãîòîâêå è ïîâûøåíèþ êâàëèôèêàöèè êàäðîâ äëÿ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé.

 öåëÿõ óñèëåíèÿ íàäçîðà çà äåÿòåëüíîñòüþ ñòðàõîâùèêîâ íà òåð­ðèòîðèè Ðîññèè Ïðàâèòåëüñòâîì áûëî ïðèíÿòî ðåøåíèå î ñîçäàíèè 30 òåððèòîðèàëüíûõ îðãàíîâ ñòðàõîâîãî íàäçîðà, êîòîðûå îáëàäàþò ïðàê­òè÷åñêè âñåìè ïðàâàìè è îáÿçàííîñòÿìè Ðîññòðàõíàäçîðà, çà èñêëþ÷å­íèåì ôóíêöèé ïî âûäà÷å ëèöåíçèé è äà÷å ïðåäïèñàíèé î ïðèîñòàíîâëå­íèè èëè îòçûâå ëèöåíçèé, è îáðàùåíèþ â ñóä î ëèêâèäàöèè ñòðàõîâùèêà â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ èìè äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà.