POYZAP (База данных страховой компании)

1. ÂÂÅÄÅÍÈÅ.

Óêàçîì Ïðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îò 10 ôåâðàëÿ 1992 ãîäà íîìåð 133 áûë îáðàçîâàí Ãîñóäàðñòâåííûé ñòðàõîâîé íàäçîð Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Ãîññòðàõíàäçîð Ðîññèè). Ñîçäàíèå ñïåöèàëèçèðîâàííîãî ãî­ñóäàðñòâåííîãî ó÷ðåæäåíèÿ, êîíòðîëèðóþùåãî âûïîëíåíèå òðåáîâàíèé çàêîíîäàòåëüñòâà â ñôåðå ñòðàõîâàíèÿ, ÿâëÿåòñÿ ôàêòîì ïðèçíàíèÿ íà­ëè÷èÿ â Ðîññèè äåéñòâóþùåãî ðûíêà ñòðàõîâûõ óñëóã, ðåàëüíûì ïîäòâåðæäåíèåì íàöå­ëåííîñòè ãîñóäàðñòâåííîé ïîëèòèêè íà ôîðìèðîâàíèå ïîëíîöåííûõ ðû­íî÷íûõ îòíîøåíèé.

 óñëîâèÿõ ðûíêà èíôîðìàöèîííîå îáåñïå÷åíèå áûëî è îñòàåòñÿ îäíèì èç âàæíåéøèõ êðèòåðèåâ ýôôåêòèâíîñòè ðàáîòû è âûòåêàåò èç ñàìîé ñóùíîñòè ñòðàõîâûõ ñäåëîê. Ñòðàõîâàíèå íå ÿâëÿåòñÿ òàêèì ïðîñòûì òîâàðîì, î êîòîðîì êàæäûé ãðàæäàíèí ìîæåò ñîñòàâèòü ïðà­âèëüíîå ïîíÿòèå. Äåÿòåëüíîñòü ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé ïîêîèòñÿ íà îñíîâàõ, ìíîãèå èç êîòîðûõ òðóäíû äëÿ âîñïðèÿòèÿ è äëÿ êîìïåòåíòíûõ è îïûòíûõ ïðåäïðèíèìàòåëåé.

Äåëî îñëîæíÿåòñÿ òåì, ÷òî ñòðàõîâîé äîãîâîð çàêëþ÷àåòñÿ íà ïðîäîëæèòåëüíîå âðåìÿ ñî âñåìè âûòåêàþùèìè îòñþäà ïîñëåäñòâèÿìè (î íèõ áóäåò ñêàçàíî íèæå), à òàêæå òåì, ÷òî çëîóïîòðåáëåíèÿ â ñòðàõî­âîì äåëå îêàçûâàþòñÿ ãóáèòåëüíûìè íå òîëüêî äëÿ äîïóñêàþùåãî èõ ïðåäïðèÿòèÿ, íî îíè âîîáùå êîëåáëþò äîâåðèå ïîòðåáèòåëÿ ê ñòðàõîâà­íèþ.  ñèëó ýòîãî â êîíöå ïðîøëîãî - íà÷àëå íûíåøíåãî âåêà âî âñåõ ïðîìûøëåííî ðàçâèòûõ ñòðàíàõ áûëè îáðàçîâàíû îðãàíû ñòðàõîâîãî êîíòðîëÿ, äåéñòâóþùèå â íàñòîÿùåå âðåìÿ êàê â âèäå ñàìîñòîÿòåëüíûõ ãî­ñóäàðñòâåííûõ ó÷ðåæäåíèé, òàê è âèäå ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé ñòðàõîâûõ êîìïàíèé. Ãîñóäàðñòâî âìåøèâàåòñÿ â óïðàâ­ëåíèå äåëàìè ñòðàõîâîãî ïðåäïðèÿòèÿ íàñòîëüêî, íàñêîëüêî ýòî òðåáó­åòñÿ äëÿ èíòåðåñîâ ñòðàõîâàòåëåé è îáùåãîñóäàðñòâåííîãî áëàãîïîëó­÷èÿ. Äëÿ ñàìèõ æå ñòðàõîâûõ êîìïàíèé, ïðåäñòàâëÿåò èíòåðåñ èíôîðìàöèÿ, ñâÿçàííàÿ ñ ñîñòîÿíèåì ñòðàõîâîãî ðûíêà. Êðîìå òîãî çàùèòà îò íåäîáðîñîâåñòíîãî ñòðàõîâàòåëÿ ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç âàæíåéøèõ çàäà÷ áîëüøèíñòâà ñòðàõîâûõ êîìïàíèé.

Íà îñíîâàíèè óòâåðæäåííûõ 12 îêòÿáðÿ 1992 ã. “Óñëîâèé ëèöåíçèðîâàíèÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé ôåäåðàöèè” â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðîèçâîäèòñÿ ïðèåì îò ñòðà­õîâûõ îðãàíèçàöèé äîêóìåíòîâ, íåîáõîäèìûõ äëÿ ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè. Ïîìèìî âûäà÷è ëèöåíçèé, îñóùåñòâëÿòñÿ êîíòðîëü çà ñòðàõîâûìè òàðèôàìè, óñòàíàâëèâàþòñÿ ïðàâèëà ôîðìè­ðîâàíèÿ è ðàçìåùåíèÿ ñòðàõîâûõ ôîíäîâ è ðåçåðâîâ, îïðåäåëÿþòñÿ ôîðìû ó÷åòà è ïîêàçàòåëè îò÷åòíîñòè ïî ñòðàõîâûì îïåðàöèÿì.

Äëÿ âûïîëíå­íèÿ ñâîèõ ôóíêöèé Ãîññòðàõíàäçîð Ðîññèè íàäåëåí ïðàâîì ïðîâåäåíèÿ ïðîâåðîê äîñòîâåðíîñòè ïðåäñòàâëÿåìîé ñòðàõîâûìè îðãàíèçàöèÿìè èíôîðìàöèè è ñîáëþäåíèÿ ñòðàõîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, äàâàòü óêàçàíèÿ ñòðàõîâûì îðãàíèçàöèÿì ïî óñòðàíåíèþ âûÿâëåííûõ íàðóøåíèé è â ñëó­÷àå èõ íåâûïîëíåíèÿ - ïðèíèìàòü ðåøåíèå îá îòçûâå ëèöåíçèè.  îò­äåëüíûõ ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì, Ãîññòðàõíàäçîð Ðîññèè âïðàâå ïðèíèìàòü ìåðû ê ïðåêðàùåíèþ äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâîé îðãàíèçàöèè. Ñòðàõîâûå æå êîìïàíèè ëèøåíû òåõ âîçìîæíîñòåé âîçäåéñòâèÿ íà íåäîáðîñîâåñòíûõ êîíêóðåíòîâ è ñòðàõîâîé ðûíîê, êîòîðûå ïðåäîñòàâëåíû ãîñóäàðñòâîì Ðîññòðàõíàäçîðó. Ïîýòîìó îíè âûíóæäåíû âåñòè ñîáñòâåííûå áàçû äàííûõ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ êîíòðîëÿ çà ñèòóàöèåé íà ðûíêå, ïîëüçóÿñü äîñòóïíûìè äëÿ íèõ, çàêîííûìè è íå ñîâñåì çàêîííûìè, èñòî÷íèêàìè èíôîðìàöèè.

Ðåøàòü çàäà÷è êîíòðîëÿ ñèòóàöèè íà ðûíêå ñòðàõîâàíèÿ, à òàêæå êîíòðîëÿ äî÷åðíèõ ñòðóêòóð è ôèëèàëîâ êîìïàíèè íåîáõîäè­ìî â êðàò÷àéøèå ñðîêè ïî âïîëíå ïîíÿòíûì ïðè÷èíàì (íåñòàáèëüíîñòü ýêîíîìè÷åñêîé ñèòóàöèè, ïåðèîäè÷åñêàÿ ñìåíà ó÷ðåäèòåëåé, íàçâàíèÿ êîìïàíèé è ïðî÷.). Íî ýòè äåéñòâèÿ ñâÿçàíû ñ îáðàáîòêîé îãðîìíîãî (ñ òî÷êè çðåíèÿ ÷åëîâåêà, âûïîëíÿþùåãî ýòó ðàáîòó âðó÷íóþ) îáúåìà èí­ôîðìàöèè : ïî îäíîé êîìïàíèè íàñ÷èòûâàåòñÿ áîëåå äåñÿòè ðàçâåðíóòûõ (îò èìåíè ó÷ðåäèòåëÿ äî àóäèòà) ïîêàçàòåëåé, êîòîðûå íåîáõîäèìî ïðîâåðèòü è ó÷åñòü . À òàêèõ êîìïàíèé íà ñåãîä­íÿøíèé äåíü íàñ÷èòûâàåòñÿ áîëåå äâóõ ñ ïîëîâèíîé òûñÿ÷. È ýòî òîëü­êî òå êîìïàíèè, êîòîðûå óæå èìåþò ëèöåíçèþ, ëèáî ïîêà ïðîñòî çàðå­ãèñòðèðîâàíû. Âñåãî æå êîìïàíèé, çàíèìàþùèõñÿ ñòðàõîâîé äåÿòåëü­íîñòüþ, ïîðîé áåç âñÿêîé ëèöåíçèè íåèçìåðèìî áîëüøå. Åñòåñòâåííî, íå ïîääàþòñÿ ó÷åòó êîìïàíèè - “îäíîäíåâêè”, âîçíèêàþùèå òî çäåñü, òî òàì. Íî îíè íå â ñîñòîÿíèè îêàçàòü ñåðüåçíîãî âëèÿíèÿ íà ðûíîê â öåëîì è ïîýòîìó îòðàæåíèÿ â êîíòðîëüíûõ öèôðàõ îíè íå íàøëè. Êðîìå òîãî, êîëè÷åñòâî òàêèõ êîìïàíèé äîëæíî ïîñòåïåííî ñîéòè íà íåò. Ýòà òåíäåíöèÿ óæå ÿñíî ïðîñìàòðèâàåòñÿ â íàñòîÿùåå âðåìÿ. Íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ÷àñòü îðãàíèçàöèé àâòîìàòè÷åñêè îòñåêàåòñÿ, îáúåì äàííûõ îñòàåòñÿ êðàéíå âåëèê Òàêèì îáðàçîì ðàáîòà îêàçàëàñü íåìûñëèìà áåç ïðèìåíåíèÿ êîìïüþòå­ðíîé òåõíèêè.

Ïåðâûì øàãîì íà ïóòè ðåøåíèÿ ýòîé ïðîáëåìû ñòàëà ðàçðàáîòêà áàçû äàííûõ â êîòîðóþ áûëè çàíåñåíû âñå êîìïàíèè, ïî êîòîðûì ñóùåñòâóåò âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ èíôîðìàöèè, à òàêæå äàííûå ïî ôèëèàëàì è êîíòðàãåíòàì ñàìîé “îðãàíèçàöèè” . Ïî êàæäîé êîìïàíèè â áàçå èìåþòñÿ âñå íåîáõî­äèìûå äàííûå äëÿ ðàáîòû ñ íåé : íàçâàíèå, îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâàÿ ôîðìà, þðèäè÷åñêèé àäðåñ, óñòàâíîé ôîíä, ýêîíîìè÷åñêèå è äðóãèå äàííûå. Ñ ïîìîùüþ ýòîé áàçû ñòàëî âîçìîæíî î÷åíü áûñòðî íàéòè êà­êîé-ëèáî ïîêàçàòåëü èíòåðåñóþùåé êîìïàíèè, íàïðèìåð : âèäû ñòðàõî­âàíèÿ èñïîëüçóåìûå â ðàáîòå îðãàíèçàöèè, ïðàâèëà ñòðàõîâàíèÿ, ïîñ­òóïëåíèÿ, âûïëàòû, îò÷åòû î ôèíàíñîâûõ ðåçóëüòàòàõ è ïðî÷. , à òàê­æå ïîñðåäñòâîì ïðèêëàäíûõ ïðîãðàìì ñâîäèòü îïðåäåëåííûå äàííûå (íå­îáõîäèìûå íàïðèìåð äëÿ ãîäîâûõ è äðóãèõ îò÷åòîâ) â òàáëèöû. Íàñ­êîëüêî ðàçíîîáðàçíû èíòåðåñóþùèå ïîêàçàòåëè, íàñòîëüêî ðàçíîîáðàçíû è àíàëèòè÷åñêèå òàáëèöû. ×àñòü ýòîé ðàáîòû áûëà âîçëîæåíà íà íàñ. Íàøåé çàäà÷åé ñòàëî ñîçäàíèå ïðîãðàììû âûâîäÿùåé íà ïå÷àòü ñâåäåíèÿ îá èçìåíåíèè îòäåëüíûõ ïîêàçàòåëåé äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâûõ îðãàíèçà­öèé, à òàêæå àíàëèç ïîêàçàòåëåé ðàçâèòèÿ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé. Ðàç­ðàáîòêà ïðîãðàììû âåëàñü íà ÿçûêå Clarion íà êîòîðîì áûëà ñîçäàíà ñàìà áàçà äàííûõ.

Ïîñòîÿííî âîçðàñòàþùèå îáúåìû äåÿòåëüíîñòè, óæåñòî÷àþùèåñÿ òðåáîâàíèÿ ê îïåðàòèâíîñòè ïðåäîñòàâëåíèÿ íåîáõîäèìîé äëÿ óïðàâëå­íèÿ èíôîðìàöèè è ê åå äîñòîâåðíîñòè íàñòîÿòåëüíî òðåáóþò îáúåäèíå­íèÿ èíôîðìàöèîííûõ ïîäñèñòåì, ôóíêöèîíèðóþùèõ â îòäåëàõ è ñëóæáàõ, â åäèíóþ ñèñòåìó, äîïîëíåííóþ íåîáõîäèìûìè êîìïîíåíòàìè.  ðàáîòå íàä îáðàáîòêîé èíôîðìàöèè ó÷àñòâóþò ëîêàëüíûå êîìïüþòåðû - íå âõî­äÿùèå â ëîêàëüíóþ âû÷èñëèòåëüíóþ ñåòü ÏÝÂÌ, ñîäåðæàùèå ïîëíóþ èëè ÷àñòè÷íóþ êîïèþ áàçû è ïðîãðàììû åå èñïîëüçóþùèå; ñåðâåðû â ñåòè è ñòàíöèè â ñåòè - âõîäÿò êîìïîíåíòàìè â ËÂÑ, ñîäåðæàò ïîëíóþ êîïèþ áàçû è âûïîëíÿþò ïðîãðàììû, èñïîëüçóþùèå áàçó.Îäíàêî, ïðè äàëüíåéøåì ðîñòå îáúåìîâ äåÿòåëüíîñòè ïðèåìëèìûå ïîêàçàòåëè ðàáîòû èíôîðìàöèîííîé ñèñòåìû íå ìîãóò áûòü äîñòèãíóòû íà àïïàðàòíîé áàçå, âêëþ÷àþùåé òîëüêî ïåðñîíàëüíûå êîìïüþòåðû (ïóñòü äàæå è ñàìûå ìîùíûå). Åñòü íåñêîëüêî àëüòåðíàòèâíûõ âàðèàí­òîâ ïîñòðîåíèÿ âû÷èñëèòåëüíîé ñèñòåìû.  ÷àñòíîñòè îäèí èç íèõ èñ­ïîëüçóåò ñòðàõîâàÿ êîìïàíèÿ ÀÑÊÎ.

Äëÿ ýôôåêòèâíîé äåÿòåëüíîñòè ëþáîé îðãàíèçàöèè íåîáõîäèìà ÷åòêàÿ ñòðóêòóðèçàöèÿ êîìïàíèè. Íà ñëåäóþùåì ëèñòå ïðåäñòàâëåíà ñòðóêòóðà óïðàâëåíèÿ àïïàðàòà êîìïàíèè, à òàêæå ñòðóêòóðà àññîöèàöèè, â êîòîðóþ âõîäèò ãîëîâíàÿ îðãàíèçàöèÿ. Êàæäîå ïîäðàçäåëåíèå çàíÿòî ðåøåíèåì ñâîèõ çàäà÷, íåîáõîäèìûõ äëÿ ñëàæåííîé ðàáîòû îðãàíèçàöèè.

Îòäåë ðàçðàáîòêè ïðîãðàììíûõ ñðåäñòâ, èíôîðìàöèîííîãî è òåõíè­÷åñêîãî îáåñïå÷åíèÿ, êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ ñòðóêòóðíûì ïîäðàçäåëåíèåì îðãàíèçàöèè, ñïîñîáñòâóåò ñîçäàíèþ è âíåäðåíèþ àâòîìà­òèçèðîâàííîé ñèñòåìû óïðàâëåíèÿ, ñðåäñòâ âû÷èñëèòåëüíîé òåõíèêè, ñâÿçè è îðãòåõíèêè è îáåñïå÷èâàòü êîîðäèíàöèþ ðàáîò íà âñåõ óðîâíÿõ óïðàâëåíèÿ.

2. ÑÒÐÀÕÎÂÀÍÈÅ. ÐÅÃÓËÈÐÎÂÀÍÈÅ ÑÒÐÀÕÎÂÎÃÎ ÄÅËÀ.

Êàê óæå ãîâîðèëîñü, ñ ñåðåäèíû 1992 ãîäà ñòðàõîâàíèå â Ðîññèè ïîëó÷èëî ãëîáàëüíîå çíà÷åíèå. Íà÷àë ñêëàäûâàòüñÿ ðåàëüíûé ðûíîê ñòðàõîâûõ óñëóã. Êàæäûé ñåãìåíò ðûíêà äîëæåí îáëàäàòü ñîîòâåòñòâóþùèì èíôîðìàöèîííûì îáåñïå÷åíèåì äëÿ íîðìàëüíîãî ðàçâèòèÿ â îñîáîé ñòåïåíè ýòî îòíîñèòñÿ ê ñëîæíîé è ñïåöè­ôè÷åñêîé îòðàñëè - ñòðàõîâàíèþ.

Ñëîæíîñòü ýòîé îòðàñëè çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ñòðàõîâîé äîãî­âîð çàêëþ÷àåòñÿ îáû÷íî íà ïðîäîëæèòåëüíîå âðåìÿ. Ìåæäó ìîìåíòîì óï­ëàòû ñòðàõîâîé ïðåìèè, ò.å. îïëàòîé óñëóãè ñòðàõîâùèêà, è ìîìåíòîì âûïëàòû ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ, ò.å. âûïîëíåíèåì ñòðàõîâùèêîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ, ïðîõîäèò îáû÷íî äîñòàòî÷íî äëèòåëüíûé ñðîê. È â òå÷åíèè âñåãî ýòîãî ñðîêà äåÿòåëüíîñòü ñòðà­õîâùèêà ñêðûòà îò ñòðàõîâàòåëÿ. Ìåæäó òåì íåîáõîäèìà òâåðäàÿ, ïðî÷­íàÿ óâåðåííîñòü â òîì, ÷òî ñòðàõîâàÿ îðãàíèçàöèÿ, ïîëó÷àÿ ïðåìèè îò ñòðàõîâàòåëåé, áóäåò â ñîñòîÿíèè âûïîëíèòü ñâîè îáÿçàòåëüñòâà äàæå ÷åðåç äåñÿòêè ëåò, êàê ýòî, íàïðèìåð, èìååò ìåñòî â ñòðàõîâàíèè æèçíè è ñòðàõîâàíèè îòâåòñòâåííîñòè.

Ïîíÿòíî, ÷òî íåîñâåäîìëåííîìó â ñòðàõîâîì äåëå ñòðàõîâàòåëþ î÷åíü òðóäíî çàùèòèòü ñâîè èíòåðåñû.

Áîëüøèå ïðîáëåìû âîçíèêàþò ïðè çëîóïîòðåáëåíèè â ñòðàõîâîì äå­ëå. Êîíêóðåíöèÿ íåäîáðîñîâåñòíûõ ñòðàõîâùèêîâ ìîæåò ïîâðåäèòü ñàìî­ìó ñîëèäíîìó ñòðàõîâîìó ïðåäïðèÿòèþ. Îòñþäà ÿñíî, ÷òî â òî÷íîé è äîñòîâåðíîé èíôîðìàöèè çàèíòåðåñîâàíû íå òîëüêî ñòðàõîâàòåëè, íî è ñàìè ñòðàõîâùè­êè, ïîñêîëüêó ýòà èíôîðìàöèÿ áóäåò çàùèùàòü èõ îò íåäîáðîñîâåñòíîé êîíêóðåíöèè íåæèçíåñïîñîáíûõ ïðåäïðèÿòèé. Ïîñëåäñòâèÿ îøèáîê, íåó­ìåëîãî èëè íåäîáðîñîâåñòíîãî âåäåíèÿ äåëà ñêàçûâàþòñÿ â ñòðàõîâàíèè òîëüêî ïî ïðîøåñòâèè ðÿäà ëåò. Ýòî çàòðóäíÿåò áîðüáó ñ íåäîáðîñî­âåñòíûìè êîíêóðåíòàìè äëÿ ñîëèäíûõ ïðåäïðèÿòèé, à ñ äðóãîé ñòîðî­íû, äàåò âîçìîæíîñòü ââîäèòü â îáìàí ñòðàõîâàòåëåé â ïåðèîä ýòîãî ñêðûòîãî ðàçëîæåíèÿ.

2.1 Êîíòðîëü çà ñîñòîÿíèåì ñòðàõîâîãî ðûíêà.

 áîëåå ÷åì ñòîëåòíåé ïðàêòèêå ðåãóëèðîâàíèÿ ñòðàõîâîãî äåëà ïðèíÿòî ðàçëè÷àòü òðè ñèñòåìû òàêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ: ñèñòåìó ïóáëè÷íîñòè, íîðìàòèâíóþ ñèñòåìó è ñèñòåìó ìàòåðèàëüíîãî êîíòðîëÿ.

Ñèñòåìà ïóáëè÷íîñòè òðåáóåò òîãî, ÷òîáû ñòðàõîâûå ïðåäïðè­ÿòèÿ ïóáëèêîâàëè ñâîè îò÷åòû ïî óñòàíîâëåííîé ôîðìå è ïðåäñòàâëÿëè èõ ãîñóäàðñòâåííûì îðãàíàì. Îíè îáÿçàíû òàêæå ïðåäñòàâëÿòü ñâîé áèçíåñ-ïëàí è ïîçäíåéøèå èçìåíåíèÿ â íåì. Íåäîñòàòêè ýòîé ñèñòåìû â òîì, ÷òî äàæå ïðè ñàìûõ äåòàëüíûõ òðåáîâàíèÿõ â îòíîøåíèè îò÷åòíîñ­òè íåâîçìîæíî ñîñòàâèòü äîñòàòî÷íî ÿñíîå ïðåäñòàâëåíèå î ïîëîæåíèè äåë â ïðåäïðèÿòèè, äàæå äëÿ ñïåöèàëèñòà, íå ãîâîðÿ óæå îá îáû÷íîì ñòðàõîâàòåëå. Äëÿ ýòîãî íåîáõîäèìî çíàíèå îáùèõ òåõíè÷åñêèõ, þðèäè­÷åñêèõ è ýêîíîìè÷åñêèõ îñíîâ ïðåäïðèÿòèÿ â òàêîé ïîäðîáíîñòè, â êà­êîé íåâîçìîæíî âêëþ÷àòü èõ â ïóáëèêóåìûé îò÷åò. È êðîìå òîãî, åñëè ïðè ñèñòåìå ïóáëè÷íîñòè è îòêðîþòñÿ çëîóïîòðåáëåíèÿ, òî ýòèì áóäóò çàùèùåíû èíòåðåñû òîëüêî òåõ ëèö, êîòîðûå åùå ïðåäïîëàãàëè çàêëþ­÷èòü ñòðàõîâàíèå, íî íå òåõ, êîòîðûå óæå çàêëþ÷èëè åãî.

Ïðè íîðìàòèâíîé ñèñòåìå äëÿ îòêðûòèÿ ïðåäïðèÿòèÿ è âåäåíèÿ äå­ëà ñóùåñòâóþò óñòàíîâëåííûå çàêîíîì òðåáîâàíèÿ, èìåþùèå öåëüþ íå äîïóñòèòü ïîÿâëåíèå íåñîëèäíûõ, ñïåêóëÿòèâíûõ ïðåäïðèÿòèé. Ïðè íîðìàòèâíîé ñèñòåìå èíòåðåñû ñòðàõîâàòåëåé îõðàíÿþòñÿ â áîëüøåé ñòåïåíè, ÷åì ïðè ñèñòåìå ïóáëè÷íîñòè. Îäíàêî åñëè ñèñòåìà ïóáëè÷­íîñòè óäîáíà òåì, ÷òî îíà íå ñêîâûâàåò ñâîáîäíîãî ðàçâèòèÿ ñòðàõî­âàíèÿ, íîðìàòèâíàÿ ñèñòåìà ýòîãî ïðåèìóùåñòâà íå èìååò. Ðàçíîîáðà­çèå è ïîñòîÿííî ðàçâèâàþùèåñÿ îòíîøåíèÿ â ñòðàõîâîì ìèðå íå ìîãóò, áåç óùåðáà äëÿ èõ ðàçâèòèÿ, áûòü ðåãóëèðóåìûìè è çàñòûâøèìè íîðìà­ìè. Íîðìàòèâíàÿ ñèñòåìà òàèò â ñåáå òó îïàñíîñòü, ÷òî îíà ìîæåò òîðìîçèòü ðàçâèòèå è òâîð÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü â îáëàñòè ñòðàõîâàíèÿ. Äëÿ òîãî, ÷òîáû èçáåæàòü ýòîãî, ìîæíî îãðàíè÷èâàòüñÿ ïðè óñòàíîâëå­íèè çàêîíîäàòåëüíûõ íîðì íåñêîëüêèìè îáùèìè ïðèíöèïàìè, íî â òàêîì ñëó÷àå íå áóäåò äîñòèãíóòà îñíîâíàÿ çàäà÷à íîðìàòèâíîé ñèñòåìû ­îáåñïå÷åíèå èíòåðåñîâ ñòðàõîâàòåëåé.

Ëó÷øå îáåñïå÷èâàþòñÿ èíòåðåñû ñòðàõîâàòåëåé ïðè òðåòüåé ñèñòå­ìå - ñèñòåìå ìàòåðèàëüíîãî êîíòðîëÿ. Çäåñü îñóùåñòâëÿåòñÿ êîíòðîëü çà ñòðàõîâûìè ïðåäïðèÿòèÿìè íå òîëüêî ñ ôîð­ìàëüíîé, íî è ñ ìàòåðèàëüíîé. Ãîñóäàðñòâåííûå îðãàíû èìåþò ïðåæäå âñåãî öåëüþ ïðåäîòâðàòèòü âîçìîæíîñòü âîçíèêíîâåíèå íåæèçíåñïîñîá­íûõ ïðåäïðèÿòèé ïóòåì ðàññìîòðåíèÿ è èññëåäîâàíèÿ ïðîåêòîâ áèç­íåñ-ïëàíîâ ïî ñóùåñòâó, à íå òîëüêî ñ òî÷êè çðåíèÿ ñîãëàñèÿ ñ ôîð­ìàëüíûìè òðåáîâàíèÿìè.  îòíîøåíèè äåéñòâóþùèõ ïðåäïðèÿòèé ãîñó­äàðñòâåííûå îðãàíû äîëæíû íàáëþäàòü çà õîäîì äåë, ñëåäèòü çà òåì, ÷òîáû íå äîïóñêàëèñü çëîóïîòðåáëåíèÿ, à òàêæå ãóáèòåëüíûå îøèáêè â âåäåíèè äåëà. Ãîñóäàðñòâî âìåøèâàåòñÿ â óïðàâëåíèå äåëàìè ñòðàõîâîãî ïðåäï­ðèÿòèÿ íàñòîëüêî, íàñêîëüêî ýòî òðåáóåòñÿ äëÿ èíòåðåñîâ ñòðàõîâàòå­ëåé è îáùåãîñóäàðñòâåííîãî áëàãîïîëó÷èÿ.

 òîæå âðåìÿ íåãëàñíûé êîíòðîëü ñî ñòîðîíû äðóãèõ ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé, ïîçâîëÿåò ïîñëåäíèì ñîâåðøåíñòâîâàòü ñâîþ ðàáîòó, èñêàòü íîâûå ïóòè ðàçâèòèÿ è ïðîãíîçèðîâàòü ñèòóàöèþ íà ðûíêå ñòðàõîâûõ óñëóã. Äàæå ïîëüçóÿñü îáùåäîñòóïíûìè èñòî÷íèêàìèìè ìîæíî ïîëó÷àòü ïðèãîäíûå äëÿ àíàëèçà äàííûå è óñïåøíî èñïîëüçîâàòü èõ.

 öåëîì çàêîíîäàòåëüñòâî íå ñîîòâåòñòâóåò ðåàëüíî ñêëàäûâàþùèìñÿ îòíîøåíèÿì ëþäåé â ñîâðåìåííîé ñîöèàëüíî-ýêîíîìè÷åñ­êîé ñèòóàöèè. Áîëüøèíñòâî êëþ÷åâûõ âîïðîñîâ â äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâ­ùèêîâ â óñëîâèÿõ ðûíêà, âïëîòü äî íåäàâíåãî âðåìåíè â ñèëó îáúåê­òèâíûõ ïðè÷èí íå ðàçðàáàòûâàëèñü îòå÷åñòâåííîé ñòðàõîâîé íàóêîé è âûïàäàëè èç ñôåðû èíòåðåñîâ ñïåöèàëèñòîâ-ïðàêòèêîâ. Ïðè íàëè÷èè â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìíîãèõ ñîòåí ñòðàõîâûõ êîìïàíèé ëèøü íåìíîãèå èç íèõ ðåàëüíî èìåþò ñïåöèàëèñòîâ, îáëàäàþùèõ äîñòàòî÷íîé êîìïåòåíöèåé äëÿ íàäëåæàùåãî îñóùåñòâëåíèÿ ñîáñòâåííî ñòðàõîâûõ îïåðàöèé.

Íà íà÷àëüíîì ýòàïå ýòè îáúåêòèâíûå ïðè÷èíû, áåçóñëîâíî, áóäóò íàêëàäûâàòü çàìåòíûé îòïå÷àòîê íà ñòðàõîâóþ äåÿòåëüíîñòü â Ðîñ­ñèè. Îäíàêî ñòàíîâëåíèå ñòðàõîâûõ êîìïàíèé â íàøåé ñòðàíå èäåò áóð­íûìè òåìïàìè, è ïîñòîÿííî è ïîñòîÿííî èçìåíÿþùàÿñÿ ñèòóàöèÿ íà ñòðàõîâîì ðûíêå òðåáóåò ñîîòâåòñòâóþùåãî ìåõàíèçìà îòñëåæèâàíèÿ è ðåãóëèðîâàíèÿ ïðîèñõîäÿùèõ ïðîöåññîâ.

2.2 Îñîáåííîñòè ñòðàõîâîãî ðûíêà Ðîññèè.