143745 (Cтрахование ответственности), страница 5

Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случаю, а также по убыткам относительно одного служащего.

3. 3. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Для оценки риска андеррайтер потребует от страхователя такую информацию:

• Вид производства. Род деятельности страхователя описывается подробно с целью уточнения страховой защиты, селекции рисков. Например, в полисе страхования компании, которая осуществляет прокладку коммуникаций, может быть не предусмотрена работа в шахтах метрополитена.

• Условия работы служащих, соблюдение техники безопасности и развитие социальной сферы. На основании этой информации можно судить о степени риска и вероятности развития профессиональных заболеваний.

• Количество служащих, их квалификация, стаж.

• Годовая заработная плата. Именно этот показатель берется за основу для определения достаточных лимитов.

• Специфика деятельности отдельных категорий служащих. Изучается характер выполняемых работ —связанны ли они с использованием взрывчатых и огнеопасных веществ, химикатов, механических устройств, с работой на высоте или под землей. Соответственно андеррайтер может исключить отдельные риски или ввести ограничение, например, покрытие предоставляется для работ, выполняемых на высоте не более чем 20 метров.

• Работа на чужой территории.

• История убытков за последние 5 лет, сумма наибольшего убытка.

Расчет премии. Полисы, как правило, оформляются на регулированной основе. Страхователь выплачивает временную страховую премию, сумма которой зависит от годовой суммы заработной платы (брутто-заработной платы за страховой год, включая все налогооблагаемые прибыли). Во время возобновления полиса учитывается истинная сумма заработной платы за минувший период. Страхователь обязан доплатить страховую премию в соответствии с условиями договора.

Второй метод подсчета страховой премии основывается на суммах годового оборота — прибылей от продажи продукции и побочных операций, а также от количества занятых в производстве.

4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

4.1. Необходимость страхования профессиональной ответственности

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

Заключение Договора страхования профессиональной ответственности дает Вам возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие клиентов.

Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

4.2. Сущность страхования

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике.

Особенности ответственности. Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что действовал честно и умно.

Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.

Условия страхования. Страховщик обязуется в соответствии с договором страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.

Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников.

Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.

Как и в других видах страхования ответственности, страхщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.

Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным является решение арбитра — «Королевского Совета».

Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

• из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);

• из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка может повредить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной.

Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т.п.

Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.

Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие.

Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату..

Судебные издержки платятся страховщикомм свыше обусловленного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска — 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечением.

4.3. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Оценивание рисков и разработка условий страхования зависит от вида профессиональной деятельности. Например, ответственность нотариусов предусматривает суммы компенсаций меньшие сравнительно с рисками строительных подрядчиков, врачей. Методы андеррайтингу и условия страхования значительно различаются между собою. Страховщик тщательно изучает историю деятельности страхователя, век, опыт и квалификацию работников, количество партнеров и сотрудников фирмы, качество контроля, клиентуру. На степень риска влияют масштабы предприятия, наличие действующих офисов за границей и особенности национального законодательства в этих странах. В основу оценки будет положен опыт и интуиция андеррайтера, что определяет основные факторы риска профессионала.

Расчет премии. Премия рассчитывается по одному из принципов:

• проценты от годового денежного обращения страхователя плюс фиксированные суммы премий за каждое застрахованное лицо (то есть служащего);

• в соответствии с суммами компенсаций с добавлением оплаты за любого служащего.

Лимиты ответственности страховщиков на территории бывшего СССР по договорам профессиональной ответственности были ниже мировых. Недостаточно разработана правовая база по вопросам возникновения ответственности и урегулирование исков. Это сказывается на тарифной политике страховщиков. Большей частью страховые премии составляют от 0,5 до 7% лимитов.

Страхование от клеветы, молвы и дискредитации. В таком покрытии имеют потребность лица, связанные с печатью и изданием книжек, журналов, газет, ведущие телевизионных и радиопрограмм. Иски могут выдвигаться когда через молву причинен вред репутации других лиц. Клевета, молва могут вызвать к ним ненависть, пренебрежение, насмешки, нанести ущерб работе. При этом недостаточно самого лишь ущемления достоинства и чувств пострадавших. Может быть факт задания вреда репутации.

Если клеветнические заявления становятся доступными третьей стороне и такие заявления прямо или посредственно указывают на пострадавшего, то это может стать основанием для нарушения иска.

Естественно, что только некоторые страховщики готовы предоставить такое покрытие. Их пугают высокие суммы компенсаций. Например, в 1988 году газета «Сан» выплатила 1 млн фунтов стерлингов певцу Элтону Джону в связи с одной из своих публикаций. Как правило, договор страхования требует предоставлять сомнительный материал юристу страховщика до его печати (в мировой практике этот объем составляет 40 % всех публикаций). Своевременные извинения или исправления могут устранить возможный иск. При этом страховое покрытие содержит затраты на исправление или отмену клеветнического материала.

С страхового покрытия исключаются претензии, которые возникают вследствие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, который касается компьютерного программного обеспечения. Возможность страхования может быть ограничена спецификой публикаций. Исключаются также иски, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы криминального и международного характера.

Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматривает его участие в компенсациях — от 10 до 20% в каждом иске.